Spanische Banken zahlen 0 % auf Einlagen, während Wettbewerber über 3 % bieten

Sparer prangern 0 % bei Großbanken an, während andere über 3 % zahlen

Warum wird Geld in Italien mit 4 % verzinst, während dieselbe Einlage in Spanien auf Null schläft? Der Vergleich, der durch das Thema zieht, ist hartnäckig. In Italien werden Einlagen von über Apps zugänglichen Banken wie Banca Systema mit 4,4 % genannt, und im Vereinigten Königreich, wo die offiziellen Zinssätze bei 5,25 % liegen, hat die Regierung die Institute aufgefordert, dieses Niveau auf die Einlagen der Haushalte zu übertragen. In Spanien behalten laut den Beschwerden in der Debatte die Großbanken die Konten bei 0 %, während Kunden Gebühren zahlen. Die am häufigsten wiederholte Erklärung hat nichts mit Solvenz oder Risiko zu tun: Hier gibt es keinen Wettbewerb.

Wie viel zahlt jede Bank für Einlagen?

Die Karte ist ungleichmäßig. Die Deutsche Bank bietet in Filialen eine Einlage über 12 Monate zu 3,40 % und über 6 Monate zu 3,30 %. Bankinter und Banca March überschreiten 3 % für ein Jahr, und Cajamar liegt um 2,9 %. Im Online-Banking zahlt Pibank 3,3 %, Facto bot bis zu 4 % an, und Renault Bank verzinst mit 2,63 % mit Zinsanpassungen. ING Spain hat 3,75 % für drei Monate angeboten. Der Vergleich, geordnet nach höchster Rendite, sieht so aus:

• Banca Sistema (Italien): 4,4 %
• ING Spain (3 Monate): 3,75 %
• Deutsche Bank (12 Monate): 3,40 %
• Pibank: 3,3 %
• Cajamar: 2,9 %
• Renault Bank: 2,63 %

Demgegenüber behauptet man, dass die Großbanken Girokonten auf Null halten und Einlagen zu 2,5 % nur VIP-Kunden und großen Unternehmen vorbehalten. Manche argumentieren, dass das Angebot existiert, aber versteckt ist: Es wird nicht beworben, sondern verhandelt, wenn der Kunde droht zu gehen. Das Detail, wer was und mit welcher Laufzeit zahlt, aufgeschlüsselt nach Institut, ergibt einen Nachmittag unbequemer Vergleiche.

Warum zahlen spanische Banken keine Zinsen auf Einlagen?

Weil sie kein Geld akquirieren müssen, das sie bereits haben. Ein Girokonto ist heute eine praktische Voraussetzung: Ohne es kann man kein Gehalt empfangen, keine Rechnungen per Lastschrift begleichen, keine Miete zahlen oder bestimmte Käufe abschließen. Diese faktische Verpflichtung, so mehrere Analysen, erspart der Bank die Arbeit des Wettbewerbs. Wenn die Verbindlichkeit schon da ist, tendiert der dafür gezahlte Zins definitionsgemäß gegen Null.

Hinzu kommt ein Profil unbeweglicher Sparer. Es gibt Beschreibungen von Konten mit 100.000, 200.000 oder 300.000 Euro, die jahrelang auf einem Girokonto ruhen, während dieselbe Familie über Gehälter von 1.200 Euro streitet. Ruhendes Geld verhandelt nicht. Und wer nicht verhandelt, bekommt nichts.

Die Steuer auf Banken und 2 % Gebühren

Die unter Kritikern der offiziellen Darstellung am weitesten verbreitete These verweist auf die Steuer auf außergewöhnliche Gewinne der Banken: Was die Institute dem Sparer zahlen sollten, würde vom Finanzamt einbehalten, behauptet ein Teilnehmer. Es ist eine schwer quantifizierbare Hypothese, und es gibt keine öffentliche Aufschlüsselung, die dies abschließt, aber es passt zu einem sich wiederholenden Faktum: Während Einlagen bei Null bleiben, berechnen die Banken der Champions League weiterhin Kontoführungsgebühren und bis zu 2 % jährlich auf das Vermögen bei einigen Produkten, laut einem anderen Nutzer.

Eine andere Lesart im Thread zeigt auf die Sparer selbst: Wenn sie Überschüsse von ihren 0 %-Konten auf verzinsliche Konten oder Einlagen verschieben würden, böten die Banken bereits Zinsen an.

Der Abfluss von 25,6 Milliarden aus Festgeldanlagen

Das Geld beginnt sich zu bewegen. Unternehmen und Sparer haben innerhalb eines Jahres 25,6 Milliarden Euro aus Festgeldanlagen abgezogen, laut den geteilten Zahlen, und Analysten erwarten, dass diese Blutung die Großbanken zwingt, die Zinssätze früher als erwartet zu erhöhen. Der Musterfall ist einfach: Jemand schließt das Konto seiner Mutter mit 50.000 Euro bei Openbank, um es auf eine 3 %-Einlage zu bringen; die Bank reagiert mit dem Angebot, sie bei 2,75 % zu halten. Die Reaktion kommt genau dann, wenn der Kunde die Tür bereits offen hat.

Das Muster wiederholt sich bei Mobilfunkverträgen: Verbesserung tritt erst auf, wenn eine Entscheidung getroffen ist. Der Unterschied ist, dass hier keine Portierung hilft.

Kann man ausländische Bank-Einlagen per App abschließen?

Ja, und das ist der Weg, den viele nutzen. Innerhalb der App einiger Institute erscheint ein Abschnitt für Einlagenmärkte mit Produkten von Banken aus anderen Ländern: Der Fall von Banca Sistema in Italien mit 4,4 % wurde genannt. Der Haken ist derselbe wie immer: Der durchschnittliche Sparer vertraut keinem Institut ohne Filiale in seiner Nachbarschaft und bevorzugt den bekannten Teufel. Nach dem, was mit anderen intervenierten Instituten passiert ist, hat die Angst ihre Logik.

Also ist das Bild, das der Thread hinterlässt, klar. Während in Italien Einlagen zu 4,4 % genannt werden, halten für viele Teilnehmer die Großbanken die spanischen Ersparnisse bei Null und verlangen Gebühren für das Privileg. Das nennt man Markt. Ob es für beide Seiten funktioniert, ist eine Meinung.