Spanien: Kreditfallen, teure Leasingverträge und verlorene Erbschaften

Autos mit 7.000 € versteckten Zinsen und Wohnungen als lebenslange Fessel

Was kostet das gerade finanzierte Auto wirklich? Deutlich mehr, als die Werbung des Händlers verspricht. Die Liste der finanziellen Katastrophen unter Bekannten beginnt mit einem Mann, der zur Miete wohnt, eine Kündigung erhält und schließlich in ein Untermietzimmer flüchtet, weil er keine Wohnung findet. Derselbe Mann hat gerade 72.000 Euro für ein Elektroauto ausgegeben, das er nicht laden kann, und lagert drei Fernseher sowie Gerümpel in einem Kellerabteil. Er bezieht eine gute Rente. Fazit: Selbst wenn er Millionen im Monat verdienen würde, wäre seine Lage kaum besser.

Das Auto, das mehr kostet als die eigene Wohnung

Der häufigste Fall: Ein Auto für 25.000 Euro mit 3.000 Euro Anzahlung, 48 Monatsraten à 100 Euro und einer Schlussrate von 24.200 Euro. Der Käufer zahlt 7.000 Euro an Zinsen, oft ohne es zu bemerken, da nur die niedrige Rate beworben wird. Zudem gibt es Gegenden mit Wohnungen ab 25.000 Euro oder weniger: Das Auto ist teurer als das Haus.

Ein weiteres Beispiel auf vier Rädern: Ein Mercedes A-Klasse (Baujahr 2021) mit 67.500 Kilometern, angeboten für 26.990 Euro finanziert und 27.750 Euro bar. Das Kleingedruckte: 120 Raten à 341,23 Euro, was insgesamt 40.947,60 Euro ergibt. Aufpreis: 13.197 Euro. Die ehrliche Frage ist nicht, wie hoch die Rate steigt, sondern ob 27.750 Euro ein fairer Preis für dieses Fahrzeug sind.

Dann ist da noch das Leasing. Ein Vertrag über 500 Euro monatlich für vier Jahre für einen Cupra, unterschrieben von jemandem ohne Ersparnisse, ohne sozialversicherungspflichtige Beschäftigung und mit einem zweijährigen Kind. Am Ende der Laufzeit: 24.000 Euro ausgegeben, aber kein Auto und nichts anderes. Auch wer 350 Euro monatlich für ein Leasing-Auto zahlt, muss den Kraftstoff separat tragen.

Warum endet eine Hypothek über 400.000 € mit 150.000 € Schuldenloch?

Weil sie zum ungünstigsten Zeitpunkt abgeschlossen wurde, getragen von übermäßigem Optimismus. Ein Fall: Kauf im Jahr 2006, am Höhepunkt des Booms, inklusive Renovierung und Auto. Die Summe lag bei rund 400.000 Euro, gedeckt durch zwei normale Gehälter. Der Euribor stieg, die Blase platzte, und 2012 fehlten 150.000 Euro, um die Schuld zu tilgen. Die Wohnung war weniger wert als die Restschuld. Jahre später lebte der Betroffene wieder bei seinen Eltern, in dem Viertel, aus dem er fliehen wollte, zwischen Möbeln aus den Achtzigern.

Ein anderer Fall: Eine Wohnung für 240.000 Euro in Alcalá de Henares, bezahlt mit einem Gehalt von 1.700 Euro und der Rente der Eltern, die dort wohnten. Die Hypothekenrate betrug 700 Euro. Nach dem Tod beider Elternteile, ohne Erbschaft, erhöhte sich die Rate durch steigende Zinsen um 300 Euro. Verkauf hilft nicht: Die Miete für eine schlechtere Wohnung wäre gleich teuer.

Das Rezept für die Katastrophe wiederholt sich. Die größtmögliche Wohnung, die maximale Hypothek, die die erste Bank gewährt, tausend Bürgschaften, geschenkte Versicherungen und hunderte ungelesene Seiten. Und ein Klassiker: Die bereits abbezahlte Single-Wohnung verkaufen, um das Geld als Anzahlung für eine riesige gemeinsame Familienhypothek zu verwenden.

Von 60.000 € Erbe zu null in einer unseriösen Finanzfirma

Unter den Geschichten ist eine besonders kostspielig: Eine Wohnung für 27 Millionen Pesetas, gekauft 1997 und 2000 wegen einer Schuld von 2,5 Millionen Pfandrecht belegt, mit einem Rechtsstreit, der Jahre später noch lief. Eine Erbschaft von 60.000 Euro landete nicht in Indexfonds, sondern bei einer unseriösen Finanzfirma („Chiringuito financiero“), weil das andere „zu kompliziert“ war. Alles ging verloren. Das Letzte bekannte: Ein Leasing-Auto für 350 Euro monatlich.

Auch Opportunitätskosten hinterlassen Narben. Jahre des Sparens ohne Investition, ein Haus, das 2010 abbezahlt war, und Investitionen, die erst 2012 begannen. Und ein Kollege, der mit Bitcoins für 8 bis 10 Euro nervte – eine Chance, die man verpasste.

Warum lehrt niemand dies in der Schule?

Hier wird die Analyse unbequem. Es wird behauptet, dass Finanzbildung nie in die Schulen kommt, weil sie gegen das System verstößt: Eine verschuldete, konsumorientierte und kreditabhängige Bevölkerung ist fügsamer und manipulierbarer. Andere relativieren: Es gab einmal das Fach „Hauswirtschaft“ mit Grundlagen der Buchhaltung; sogar im Gymnasium der Achtziger konnte man zwischen technischem Zeichnen und Haushaltsführung wählen. Wenig, und heute verschwunden.

Und es gibt Stimmen, die ein Land beschreiben, das mit Gehaltsabrechnungen gut umgeht, aber vom Zinseszins wenig versteht. Eine verbreitete Idee dabei: Ein Vermögenswert ist nicht das, was man kauft, sondern das, was Geld in die Tasche bringt.

Erbschaften, Familie und andere nicht-finanzielle Katastrophen

Nicht alles Desaster ist bankenbedingt. Es gibt Geschwister, die sich wegen eines Grundstücks zerstreiten, Erbschaften, die am Sterbebett gefochten werden, und Großmutters Ohrringe, die Streit auf einer Hochzeit auslösen. Manche behaupten auch, der schlechteste Finanzvertrag sei die Ehe, da sie das Vermögen standardmäßig aufteilt.

In den Gesprächen tauchen Verallgemeinerungen über bestimmte Gruppen basierend auf Einzelfällen auf. Diese halten den Daten nicht stand und tragen nichts zur Diagnose bei.

Das Muster wiederholt sich jedoch fast bürokratisch pünktlich: Erst der Wunsch, dann die Rate und am Ende die Überraschung auf dem Kontoauszug. Mit dieser Vorgeschichte könnte man meinen, die Lektion sei gelernt. Man muss nur auf den nächsten Leasing-Vertrag warten, der am Küchentisch unterschrieben wird.