Hausratversicherung: Mapfre, La Caixa oder Verti, das Dilemma

Hausratversicherung: Wann sich 220 Euro lohnen

Lohnt es sich, 220 Euro im Jahr für eine Hausratversicherung zu zahlen, wenn es Policen für 100 Euro gibt? Die kurze Antwort: Es hängt von zwei Klauseln ab, die fast niemand liest – der Neuwertgarantie und der direkten Assistance. Die Diskussion beginnt mit einem konkreten Fall: Ein Eigentümer zahlt 220 Euro bei La Caixa, hatte einen Schaden und der wurde reguliert. Seine Eigentümergemeinschaft ist bei Mapfre versichert, und man hat ihm geraten, dieselbe Gesellschaft für die Wohnung und die Gemeinschaft zu wählen, damit niemand die Verantwortung abschiebt. Die von ihm genannten Deckungen: Haftpflicht von 287.000 Euro, Gebäude mit umfangreichen Garantien von 56.000 und 2.000 für optische Schäden, sowie Inhalt mit 6.000 Euro für Mobiliar.

Welche Deckungen bei einer Hausratversicherung wirklich zählen

Das erste Filterkriterium ist nicht der Preis. Es ist die Neuwertgarantie: Im Schadensfall ersetzt die Versicherung den Gegenstand als neu, statt den abgeschriebenen Zeitwert anzusetzen. Dieser Mehrkosten im Beitrag bezahlt sich mehrfach zurück, wenn eine Küche neu aufgebaut werden muss. Das zweite Kriterium ist die direkte Assistance: Die Versicherung schickt eigene Handwerker und Gutachter, statt den Versicherungsnehmer zu zwingen, selbst Gutachten einzuholen und sich allein durchzukämpfen. Ein Teilnehmer, der angibt, in der Branche zu arbeiten, behauptet, dass Mapfre, Allianz, Santa Lucía und Ocaso diese Garantie bieten; die anderen nur halbherzig; die der Banken nie.

Ist Mapfre günstiger als La Caixa?

Das hängt von der Wohnung, dem Schadenfreiheitsrabatt und den Deckungen ab. Einer sagt, er zahle 137 Euro im Jahr mit Mapfre für eine Wohnung, mit Rabatt, weil das Auto bei derselben Gesellschaft versichert ist. Ein anderer Teilnehmer nennt 350 Euro für 90 Quadratmeter, mit mehr Deckungen, als er bei Santa Lucía zum selben Preis hatte. Und ein weiterer behauptet, eine Verti-Police für 100 Euro inklusive versehentlicher Schäden abgeschlossen zu haben, mit Angeboten und Freundschaftswerbe-Rabatten. Ein ehrlicher Vergleich erfordert den Abgleich von Gebäude, Inhalt, Haftpflicht und Rechtsschutz – nicht nur des Beitrags.

Die Haftpflicht – die Deckung, die fast niemand beachtet

In einer Wohnung ist die Haftpflicht die wichtigste Deckung: Ein Wasserschaden, der einen Nachbarn trifft, kann mehr kosten als der gesamte Hausrat. Manche behaupten, billige Policen deckten das gar nicht ab – das macht aus der Ersparnis ein offenes Risiko. Die La-Caixa-Police nennt 287.000 Euro; andere Angebote geben die Summe nicht an. Vor der Unterschrift lohnt es sich, den genauen Betrag zu prüfen und ob Fremdschäden durch Wasser, Feuer oder herabfallende Gegenstände eingeschlossen sind.

Die Baustellen-Falle: Wenn das Budget explodiert

Ein wiederkehrender Fall: Der Gutachter bewertet eine Reparatur, der Klempner schlägt die Wand auf und stellt fest, dass das Problem größer ist. Das ursprüngliche Budget reicht nicht, und jemand muss die Differenz zahlen. Bei einem echten Schaden wusch sich die Versicherung die Hände in Unschuld und behauptete, der Versicherungsnehmer trage eine Teilschuld wegen einer fehlerhaften Installation; am Ende 700 Euro Kosten, geteilt zwischen Maurer und Klempner. Die Lektion: Das Kleingedruckte zu Installationsmängeln entscheidet, wer zahlt.

Lohnt es sich, dieselbe Versicherung wie die Eigentümergemeinschaft zu wählen?

Die These, dieselbe Gesellschaft für Wohnung und Gemeinschaft zu haben, hat Logik: Sind beide Policen beim selben Versicherer, schieben sie bei einem Schaden mit Fremdschäden seltener die Verantwortung hin und her. Aber es ist keine absolute Garantie. Die Gemeinschaft hat ihre eigene Police, der Eigentümer seine eigene; die Koordination hängt von den Gutachtern ab, nicht vom Logo. Sinnvoll ist vielmehr zu prüfen, dass die individuelle Police die Haftpflicht aus der Wohnung abdeckt und die Gemeinschaftspolice Schäden durch private Installationen nicht ausschließt.

Der Heimwerkerservice als Mehrwert der Versicherung

Manche Policen enthalten einen Heimwerkerservice: Ein Profi kommt, um Beton zu bohren, ein Regal aufzuhängen oder ein Fitting zu wechseln. Für wen weder Werkzeug noch Geschick vorhanden sind, rechtfertigt dieser Extra einen Teil des Beitrags. Die Erfahrungen sind jedoch unterschiedlich: Manche berichten, der Handwerker habe die angegebenen Maße ignoriert und das Regal dort befestigt, wo es nutzlos war. Der Service existiert, aber nicht immer in der erwarteten Qualität.

Fazit

Hausratversicherung ist kein Austauschprodukt. Der Unterschied zwischen einer Police für 100 und einer für 220 Euro liegt nicht im Preis, sondern darin, was sie deckt, wenn das Wasser zum Nachbarn unten läuft. Die wiederkehrende Empfehlung: Mehrere Angebote einholen, Posten für Posten vergleichen und nicht aus Gewohnheit bei der Bank abschließen. Die billigste Police ist die, die nicht deckt, was man braucht. Und die teuerste ist die, die man jahrelang zahlt, um festzustellen, dass die Neuwertgarantie nicht enthalten war.