Se avecina una "guerra hipotecaria": las entidades financieras se preparan ante la esperada bajada de tipos
Firma de una hipoteca
- Alba Brualla
8/04/2024 - 14:18
Las entidades financieras confían en una moderación de los tipos a partir de junio y se preparan ya para una "guerra hipotecaria", así lo alertan en último estudio elaborado por Trioteca, empresa especializada en la búsqueda y contratación de hipotecas en España.
"
Las entidades financieras dan por supuesta una bajada de tipos próxima, y se adelantan a ella, encendiendo la chispa de una futura guerra hipotecaria", explica el Director General de Trioteca, Ricard Garriga, que asegura que tras un 2023 difícil para el sector hipotecario, en 2024 es imprescindible recuperar la contratación de financiación. El comprador se verá muy beneficiado de este escenario".
Concretamente, el experto apunta que según su experiencia, los préstamos hipotecarios que concede la banca en aplican ya "condiciones mucho más ventajosas de lo que se publicita y
están llegando al 2,4% o 2,5% de tipo fijo, por debajo del precio oficial del dinero".
El informe apunta que durante el primer trimestre del año el
valor medio de compraventa sobre el que se solicita una hipoteca se ha situado en 239.667 euros, lo que significa un crecimiento del 22,31% frente al trimestre anterior.
Este incremento se debe, según Garriga a que
"en 2023 las entidades firmaron un 19% menos de hipotecas que en el año anterior. Y es que, ante la subida de tipos, aplicaron un filtro más exigente,
haciendo que la demanda se desplazase principalmente a la clase media-alta y alta. Por ello, aunque no existe un aumento significativo de operaciones, sí vemos un aumento trimestral del precio medio de la vivienda".
El directivo añade que "perfiles con ahorros que buscaban una inversión segura en 2022, con tipos alrededor del 1%, preferían no destinar tanto ahorro a la compra; y ahora
con el aumento de tipos, estos perfiles con alto poder adquisitivo, aumentan la entrada que aportan para disminuir el nominal y pagar menos intereses".
Si el precio de la vivienda financiada se situó en marzo en 240.000 euros, el valor nominal alcanzó los 157.000 euros, el dato más alto de lo que va de 2024 (146.000 euros en febrero y 149.000 en enero). En términos trimestrales, sin embargo, si bien el precio de la vivienda media experimenta un gran crecimiento, el nominal se mantiene (150.667 euros en el primer trimestre de 2024 frente a los 150.882 euros en el cuarto trimestre de 2023). "Esto nos muestra que
los compradores cada vez solicitan un porcentaje de financiación más bajo, aportando más ahorro a la compra", argumentan desde Trioteca.
El perfil del hipotecado en España
Según refleja el último CET,
en marzo aumentó la contratación de hipotecas por parte de asalariados, autónomos, pensionistas y empresarios, en detrimento de los funcionarios y las personas en paro. Así, el perfil del solicitante de hipotecas en el primer trimestre del año es un asalariado (65,60%) de 39 años.
"Otro dato que merece la pena destacar es
la recuperación de la obra nueva, que, tras un largo periodo a la baja, ante la falta de permisos de obra, mano de obra cualificada y el encarecimiento de los materiales, creció más de dos puntos en términos trimestrales, pasando del 1,98% en el último trimestre del año pasado al 4,09% este primero de 2024", comenta Garriga.
Este mes de marzo, la segunda mano representó el 92,72% de las viviendas adquiridas, mientras que
la obra nueva se situó en el 7,28%, un aumento significativo respecto a febrero, cuando a penas reflejaba el 2,87% del total.
El tipo mixto sigue ganando terreno
Las hipotecas mixtas, uno de los productos estrella dentro del mercado hipotecario actual, han cerrado el trimestre con una media del 2,48% en el periodo fijo y del Eur +0,62% en el variable, lo que supone un retroceso respecto al trimestre anterior (2,57% y Eur +0,68%). Este descenso se extiende a todos los tipos de interés, siendo especialmente significativo el registrado en el fijo (3,05% en el cuarto trimestre de 2024 vs. 2,86 en el primer trimestre de 2024).
"Ya mencionamos a principios de año que
2024 no sería el fin de las hipotecas mixtas, sino la recuperación de las fijas. Actualmente ambos productos hipotecarios se reparten el mercado casi de forma equitativa, porque algunas
entidades apuestan por mejorar sus ofertas a tipo mixto, y otras se decantan por el tipo fijo", explica Ricard Garriga. Y es que, pese al aumento notable de las solicitudes a tipo fijo en marzo
, la media trimestral de hipotecas firmadas sigue siendo casi equitativa, con el 48,07% de las hipotecas firmadas a tipo fijo y el 50,51% a tipo mixto, siendo el variable muy residual (1,42%).
"La decisión final depende del contratante. Algunos prefieren la seguridad que les da el tipo fijo, aunque suponga un TIN más alto. Otros, no quieren perder la oportunidad de aprovechar futuros descensos del Euríbor, lo que, unido a un TIN más bajo en el periodo fijo, les lleva a decantarse por las hipotecas mixtas. Es cuestión de necesidades y prioridades y de que nuestra hipoteca se ajuste a nosotros, y no al revés", explican.
Aquí quieren atar a los pocos diablos que quieren cipotecón. Siempre hay que hacer lo contrario a lo que recomienda el banco
Los 4,5 millones de contribuyentes con los que más se llena los bolsillos Hacienda con el IRPF no son ricos
Cada ciudadano con rentas entre 30.000 y 60.000 euros ha pagado de media 954 euros más en 2023 por IRPF.
Por primera vez en España,
Hacienda ha roto la barrera de los 120.000 millones de euros recaudados por IRPF. Se trata de un nuevo hito para
María Jesús Montero, que se ha convertido en
la mayor recaudadora de la historia de nuestro país. No hay impuesto que se le resista a la socialista.
IRPF,
IVA... María Jesús Montero bate todas sus marcas año a año.
Tal y como muestran los últimos datos de la Agencia Tributaria,
las arcas del Estado ingresaron en 2023 la friolera de 271.935 millones de euros, lo que supone un 6,4% más de lo ingresado en 2022 y
otro récord para el Gobierno a costa del contribuyente.
El IRPF ha sido el principal responsable del éxito recaudador del Gobierno. Y es que, de los 16.350 millones de euros extra que logró embolsarse Hacienda el pasado año por todos los impuestos,
10.485 millones llegaron de la mano del IRPF, el 65% del total. Una de las razones principales del banquete de Montero con el IRPF está en que la socialista
se ha negado en redondo a deflactar la parte estatal del IRPF desde que comenzara la tormenta inflacionista en el año 2021.
Ver archivo adjunto 1856431Si usted gana 35.000 euros, ¿cuánto se ahorra en IRPF por vivir en Madrid?Beatriz García
Las rentas y medias y medias-altas soportan el peso
Aunque el Ejecutivo de Sánchez insiste en asegurar que su política tributaria va dirigida a los "ricos", cabe recordar que
las rentas medias son las que más aportan al lucrativo IRPF. En concreto, como se observa en la siguiente tabla de la Agencia Tributaria, con los últimos datos del año 2021,
los 4,4 millones de contribuyentes que ganan entre 30.000 y 60.000 euros anuales en España son los que aportan casi el 40% de toda la recaudación del IRPF (37,17%) cuando sólo representan el 20% de las liquidaciones.
Ver archivo adjunto 1856432
Por tanto, para hacernos una idea del coste que asumen estos ciudadanos cuando el Gobierno aumenta la recaudación, es interesante tomar
el 40% de esos 10.485 millones de euros de recaudación extra por IRPF (4.200 millones), y
repartirlo entre los 4,4 millones que más aportan a este tributo. El resultado de este supuesto concluye que, sólo en 2023,
esta categoría de ciudadanos ha pagado 954 euros más por IRPF que en 2022.
Relacionado
A este tramo de renta le siguen los
contribuyentes que ingresan de 60.000 a 150.000 euros, que aportan el 22,63% de la recaudación y sólo reúnen a 900.000 personas (el 4,11% del total). En tercer lugar, están los
3,7 millones de ciudadanos con rentas de entre 21.000 y 30.000 euros, que aportan el 14,53% de la recaudación por IRPF y representan al 16,96% del total. Sobre estas tres categorías de contribuyentes se soporta más del 70% de la recaudación del IRPF en España, una realidad que dista bastante del concepto de "grandes patrimonios" del relato gubernamental.
Cada ciudadano con rentas entre 30.000 y 60.000 euros ha pagado de media 954 euros más en 2023 por IRPF.
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Luego cada vez más impuestos. Esto es insostenible
