Hoy mi costilla me ha dicho que lo de los planes de pensiones ha cambiado. Bastantes dificultades tengo para entender como funcionan. Si estoy en lo cierto, cuando tu te haces un plan de pensiones "apartas X dinero para tu jubilación" o alguna circunstancia difícil como invalidez, paro prolongado...
Si tu apartas digamos 1000, hacienda apunta que has apartado un 30% menos , o sea 700. Esos 700 pagarán impuestos o sea irpf como si fuesen "un sueldo" que apuntas ese año pero no cobrarás hasta que te jubiles. El tramo de 20.000 a 35.000 paga un 30% (de los 700 euros). O sea, que pago AHORA por apartar 1000 impuestos por valor de 210 euros.
Cuando voy a recuperar mis 1000 + intereses que hayan ido generando esos años hasta que me jubile (si es que generan porque puede ganar o perder dinero como todo el mundo sabe) . Pongamos al cabo de 15 años de mi aportación a un 2% de interés anual me encuentro con 1354 euros.
Entonces al hacer mi declaración de la renta y recuperar el dinero tendré que pagar el irpf del tramo que me toque, que si no lo cambian seria del 30%. 1345-30%= 945.
O sea que si invierto 1000 hoy pago impuestos hoy de 210 euros y pago impuestos mañana de 403.5.
O sea que en total pongo 1000+210= 1210
Recupero al 2% anual 945.
Total pérdida= 1210-945= -265 euros
No sé si lo he hecho bien, halluda porfi.
Veamos si fuese un 4% anual a ver si mejora un poco la cosa:
1000x4% interes compuesto x 15 años = 1800.
1800x30%irpf= 540. 1800-540= 1260
Con un 4% anual sale lo comido por lo servido.
Es que tengo un plan laboral que lo tengo parado y otro de esos que pones 30 euros al mes, creo que lo mejor será cancelarlo y meter los 30x12 euors= 360 en bolsa o sacarlos en cash y guardarlos en casa.
Edito, j,, ja. El ejemplo estaba mal. Claro.
A ver si aporto 1000 euros me des graba el 30% o sea 300 euros que se restarán a mi base imponible.
300x 30%=90 euros que me devolverá hacienda.
Osea, serán 1000-90=910 reales de coste inicial.
Alm2% recupero 945, ganancia 35 euros.
Al 4% anual de interés recupero después de impuestos 1260, ganancia 260 euros.
Ahora si? no?.
Ahora veamos si me hago un fondo de inversión
Meto 1000.
A un interés compuesto del 2% al cabo de 15 años tengo 1354 euros.
Pero tengo que hacer la declaración y declarar 354 euros al 19%= 67.26 con lo que recupero 1286,74. Ganancia 286,74. Más que con el plan de pensiones que al mismo 2 sólo daba 35 euros. Aunque no hemos tenido en cuenta la custodia anual que es más alta en los fondos y la comisión de suscripción y reembolso que podrían llegar al 5%+5% máximo. O sea, 50+50=100 euros. Quedaría rendimiento 186,74 euros.
Visto así no merece la pena hacer un plan de pensiones, que encima no lo puedes rescatar cuando quieras
Pd: me encantan las matemáticas, aunque como veis no se me Dan muy bien.
Si tu apartas digamos 1000, hacienda apunta que has apartado un 30% menos , o sea 700. Esos 700 pagarán impuestos o sea irpf como si fuesen "un sueldo" que apuntas ese año pero no cobrarás hasta que te jubiles. El tramo de 20.000 a 35.000 paga un 30% (de los 700 euros). O sea, que pago AHORA por apartar 1000 impuestos por valor de 210 euros.
Cuando voy a recuperar mis 1000 + intereses que hayan ido generando esos años hasta que me jubile (si es que generan porque puede ganar o perder dinero como todo el mundo sabe) . Pongamos al cabo de 15 años de mi aportación a un 2% de interés anual me encuentro con 1354 euros.
Entonces al hacer mi declaración de la renta y recuperar el dinero tendré que pagar el irpf del tramo que me toque, que si no lo cambian seria del 30%. 1345-30%= 945.
O sea que si invierto 1000 hoy pago impuestos hoy de 210 euros y pago impuestos mañana de 403.5.
O sea que en total pongo 1000+210= 1210
Recupero al 2% anual 945.
Total pérdida= 1210-945= -265 euros
No sé si lo he hecho bien, halluda porfi.
Veamos si fuese un 4% anual a ver si mejora un poco la cosa:
1000x4% interes compuesto x 15 años = 1800.
1800x30%irpf= 540. 1800-540= 1260
Con un 4% anual sale lo comido por lo servido.
Es que tengo un plan laboral que lo tengo parado y otro de esos que pones 30 euros al mes, creo que lo mejor será cancelarlo y meter los 30x12 euors= 360 en bolsa o sacarlos en cash y guardarlos en casa.
Edito, j,, ja. El ejemplo estaba mal. Claro.
A ver si aporto 1000 euros me des graba el 30% o sea 300 euros que se restarán a mi base imponible.
300x 30%=90 euros que me devolverá hacienda.
Osea, serán 1000-90=910 reales de coste inicial.
Alm2% recupero 945, ganancia 35 euros.
Al 4% anual de interés recupero después de impuestos 1260, ganancia 260 euros.
Ahora si? no?.
Ahora veamos si me hago un fondo de inversión
Meto 1000.
A un interés compuesto del 2% al cabo de 15 años tengo 1354 euros.
Pero tengo que hacer la declaración y declarar 354 euros al 19%= 67.26 con lo que recupero 1286,74. Ganancia 286,74. Más que con el plan de pensiones que al mismo 2 sólo daba 35 euros. Aunque no hemos tenido en cuenta la custodia anual que es más alta en los fondos y la comisión de suscripción y reembolso que podrían llegar al 5%+5% máximo. O sea, 50+50=100 euros. Quedaría rendimiento 186,74 euros.
Visto así no merece la pena hacer un plan de pensiones, que encima no lo puedes rescatar cuando quieras
Pd: me encantan las matemáticas, aunque como veis no se me Dan muy bien.
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