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Fecha valoración 12-11-2020
Aportacion 30000
Valor póliza 29669,14
Capital fallecimiento 30303
Renta asegurada 171,89
Forma de pago trimestral
Rentas pagadas 6875
Y ahora los números que ha hecho el de la oficina:
Rescate bruto 37860
Rescate neto 35347,65
Retencion fiscal 19%
17,82% rentabilidad neta por rescate =5347,65
Ojo a una cosa Galvani, releyendo veo que indicas capital de fallecimiento 30.000 aprox
Eso significaría, si no he entendido mal que, además de estar cobrando la renta vitalicia mientras viva, los beneficiarios cobrarían 30.000 en el momento del fallecimiento.
Entonces si cobraras el rescate, estarías renunciando a una garantía de 30.000 euros en caso de gloria y esto sí que le interesa a la aseguradora que lo hagas cuando ya estás mayorcito. Infórmate bien de ese punto porque entonces no interesa rescatar el capital para nada salvo necesidad imperiosa.
Que llame a la aseguradora el tomador de la póliza y que pida las condiciones generales y condiciones particulares. En las condiciones particulares, id a mirar las garantías contratadas. Si viene un capital en caso de gloria además de la renta vitalicia id al condicionado general y leed en qué consiste el capital en caso de gloria (¿Es solo en caso de gloria por accidente o es gloria por cualquier causa?)
Si lo que le han dado a tus padres de renta estos años, ahora lo tiene que declarar.
Lo que no se muy bien es la retencion,
No es seguro lo de los 30.000 euros, va en funcion de unos indices.
Estos productos son complicadisimos, hay casi que dedicar una semana para empezar a ver hasta donde llegan, yo lo miré y desistí por un cliente.
El tiempo que pierde uno es una barbaridad hasta saber bien de lo que se está hablando.
Pillo sitio que progenitora tiene 250k al 4% con 1,01 de rescate al fallecimiento y no me han dicho nada
Por cierto, todos los años les debo facilitar fe de vida y este año no me la han pedido
250k jorobar...
| Cobros | |
| Renta neta 1 | 556,92 |
| Renta neta 2 | 556,92 |
| Renta neta 3 | 556,92 |
| Renta neta 4 | 556,92 |
| Renta neta 5 | 556,92 |
| Capital fallecimiento neto de impuesto de sucesiones | 29.137,43 |
| Total cobrado | 31.922,05 |
| Cobros | |
| Renta neta 1 | 556,92 |
| Renta neta 2 | 556,92 |
| Renta neta 3 | 556,92 |
| Renta neta 4 | 556,92 |
| Renta neta 5 | 556,92 |
| Renta neta 6 | 556,92 |
| Renta neta 7 | 556,92 |
| Renta neta 8 | 556,92 |
| Renta neta 9 | 556,92 |
| Renta neta 10 | 556,92 |
| Renta neta 11 | 556,92 |
| Renta neta 12 | 556,92 |
| Renta neta 13 | 556,92 |
| Renta neta 14 | 556,92 |
| Renta neta 15 | 556,92 |
| Capital fallecimiento neto de impuesto de sucesiones | 29.137,43 |
| Total cobrado | 37.491,28 |
Estarán ofreciéndoselo solo a una parte de la cartera, en cualquier caso tu progenitora tiene igualmente derecho de rescate aunque no le hayan hecho una oferta por carta. Siempre podéis preguntar a cuánto ascendería su rescate en caso de ejercerlo.
Ojo con la fiscalidad de 250k, la pogre del IRFP y el gravamen que resultaría en el impuesto de sucesiones en caso de capital de fallecimiento, supongo que puede cambiar mucho la película fiscal del asunto.
Viendo como está el tema y lo "bien que va el Santander" me lo planteo
Aunque igual, no se la han hecho porque saben que está en fase 7 de Alzheimer y piensan que no va a durar mucho
A mí me sale que, en términos económicos, considerando tipos de interés 0 (sin descuento de flujos) que habría que vivir más de 11,15 años para no perder con la opción del rescate de la carta.
Opción 1: Rescatar, cobrar el tomador 35.347,65 euros netos de IRPF ahora
Opción 2: Mantener el producto y fallecer a cabo de 5 años
-Cada año vivo el tomador cobra 556,92 euros netos de IRPF = (171,89*4)*(1-0,19)
-Al fallecimiento, los beneficiarios cobran el capital de 30.303 menos el impuesto de sucesiones de la Comunidad Autónoma.
Vamos a suponer que los beneficiarios cobran 29.137,43 = 30.303-(30.303-13.651,99)*(0,07);
en donde 13.651,99 es la deducción por descendientes mayores de 21 años y 7% es el tipo de gravamen estatal del tramo
-Entonces cobrarías lo siguiente (todo expresado sin descuento financiero ya que los tipos de interés futuros serán prácticamente 0 y además los desconocemos)
Cobros Renta neta 1 556,92 Renta neta 2 556,92 Renta neta 3 556,92 Renta neta 4 556,92 Renta neta 5 556,92 Capital fallecimiento neto de impuesto de sucesiones 29.137,43 Total cobrado 31.922,05
-Perderías -3.425,60 euros = 31.922,05 – 35.347,65
Opción 3: Mantener el producto y fallecer a cabo de 15 años
Entonces cobrarías lo siguiente
Cobros Renta neta 1 556,92 Renta neta 2 556,92 Renta neta 3 556,92 Renta neta 4 556,92 Renta neta 5 556,92 Renta neta 6 556,92 Renta neta 7 556,92 Renta neta 8 556,92 Renta neta 9 556,92 Renta neta 10 556,92 Renta neta 11 556,92 Renta neta 12 556,92 Renta neta 13 556,92 Renta neta 14 556,92 Renta neta 15 556,92 Capital fallecimiento neto de impuesto de sucesiones 29.137,43 Total cobrado 37.491,28
Ganarías 2.143,63 euros = 37.491,28 – 35.347,65
Entonces para que compense hay que cobrar en rentas al menos 6.210,22 euros = 35.347,65 – 29.137,43. Si dividimos 6.210,22/556,92, hay que cobrar 11,15 rentas anuales o 44,60 rentas trimestrales.
Así que si rescatas estás apostando a que el tomador vive menos de 11,15 años y si mantienes a puestas a que vive más.
Lo fundamental es eso aunque no tiene por qué ser exactamente 11,15 años, depende de los tipos de interés futuros, del tipo de gravamen de sucesiones en tu comunidad autónoma, estaría el supuesto de que el descendiente no sobreviva al fallecimiento del padre, los cambios futuros en la fiscalidad…
A mí me sale que, en términos económicos, considerando tipos de interés 0 (sin descuento de flujos) que habría que vivir más de 11,15 años para no perder con la opción del rescate de la carta.
Opción 1: Rescatar, cobrar el tomador 35.347,65 euros netos de IRPF ahora
Opción 2: Mantener el producto y fallecer a cabo de 5 años
-Cada año vivo el tomador cobra 556,92 euros netos de IRPF = (171,89*4)*(1-0,19)
-Al fallecimiento, los beneficiarios cobran el capital de 30.303 menos el impuesto de sucesiones de la Comunidad Autónoma.
Vamos a suponer que los beneficiarios cobran 29.137,43 = 30.303-(30.303-13.651,99)*(0,07);
en donde 13.651,99 es la deducción por descendientes mayores de 21 años y 7% es el tipo de gravamen estatal del tramo
-Entonces cobrarías lo siguiente (todo expresado sin descuento financiero ya que los tipos de interés futuros serán prácticamente 0 y además los desconocemos)
Cobros Renta neta 1 556,92 Renta neta 2 556,92 Renta neta 3 556,92 Renta neta 4 556,92 Renta neta 5 556,92 Capital fallecimiento neto de impuesto de sucesiones 29.137,43 Total cobrado 31.922,05
-Perderías -3.425,60 euros = 31.922,05 – 35.347,65
Opción 3: Mantener el producto y fallecer a cabo de 15 años
Entonces cobrarías lo siguiente
Cobros Renta neta 1 556,92 Renta neta 2 556,92 Renta neta 3 556,92 Renta neta 4 556,92 Renta neta 5 556,92 Renta neta 6 556,92 Renta neta 7 556,92 Renta neta 8 556,92 Renta neta 9 556,92 Renta neta 10 556,92 Renta neta 11 556,92 Renta neta 12 556,92 Renta neta 13 556,92 Renta neta 14 556,92 Renta neta 15 556,92 Capital fallecimiento neto de impuesto de sucesiones 29.137,43 Total cobrado 37.491,28
Ganarías 2.143,63 euros = 37.491,28 – 35.347,65
Entonces para que compense hay que cobrar en rentas al menos 6.210,22 euros = 35.347,65 – 29.137,43. Si dividimos 6.210,22/556,92, hay que cobrar 11,15 rentas anuales o 44,60 rentas trimestrales.
Así que si rescatas estás apostando a que el tomador vive menos de 11,15 años y si mantienes a puestas a que vive más.
Lo fundamental es eso aunque no tiene por qué ser exactamente 11,15 años, depende de los tipos de interés futuros, del tipo de gravamen de sucesiones en tu comunidad autónoma, estaría el supuesto de que el descendiente no sobreviva al fallecimiento del padre, los cambios futuros en la fiscalidad…
Magistral. Y aunque viviese más de 11 años o 10 o 9, en esos años, esa cantidad bien invertida genera más dinero de lo que te vaya a rentar en los muy pocos años más que viviese. Lo que me extraña es que salgas ganando con algo que te de el banco como oferta. Tendrán mucho interés como dices en ajustar cuentas o algo.
Pillo sitio que progenitora tiene 250k al 4% con 1,01 de rescate al fallecimiento y no me han dicho nada
Creo que lo que pasa con el plan de tu progenitora es lo mismo que le pasa a la mía con el del 2011. Posiblemente se deba a que el subyacente sean bonos a 10 años y estén venciendo o vencidos. A ver cómo agallas la aseguradora mantiene esa "garantía" con los tipos actuales.
Creo que lo que pasa con el plan de tu progenitora es lo mismo que le pasa a la mía con el del 2011. Posiblemente se deba a que el subyacente sean bonos a 10 años y estén venciendo o vencidos. A ver cómo agallas la aseguradora mantiene esa "garantía" con los tipos actuales.
Correcto en la pura teoría. Lo que luego hacen tanto Bancos como Aseguradoras ..... en fin. Yo he tenido pelea judicial con un banco por subir unilateralmente el diferencial de un hipotecario cuando no podían, ni pudieron al final, hacerlo. Eso si, 6 años de batalla. 60 páginas de contrato de guano para que luego se lo saltaran a la torera.Muy buena apreciación, seguramente vayan por ahí los tiros.
Ahora bien, en ningún caso el Asegurador puede resolver unilateralmente el contrato en el ramo de Vida sin prorrogarlo; el tomador sí puede. Sería una infracción clara de la Ley de Contrato de Seguro que lo hiciera el asegurador y bastaría escribir una queja y dirigirla al SAC (Servicio de Atención al Cliente) de la entidad para que el propio ministerio de economía tenga acceso a la lectura de la queja y le pegue un tirón de orejas al asegurador.
Lo que puede hacer el asegurador es una propuesta económica de rescate para invitar al tomador a que resuelva el contrato que es lo que está haciendo Santander Seguros.
Correcto en la pura teoría. Lo que luego hacen tanto Bancos como Aseguradoras ..... en fin. Yo he tenido pelea judicial con un banco por subir unilateralmente el diferencial de un hipotecario cuando no podían, ni pudieron al final, hacerlo. Eso si, 6 años de batalla. 60 páginas de contrato de guano para que luego se lo saltaran a la torera.
Os cuento, hoy ha estado mi progenitora en el banco, en plan tontita, que para ponerse en plan listo ya habrá tiempo aunque no mucho (nos quedan 2 semanas). A la pregunta de por qué el Banco hacía esto la han respondido que así los clientes tendrían más liquidez. Menuda Gilipilez. Claro está, no van a contar lo que de verdad ocurre y quizás ni siquiera lo sepan con exactitud en las sucursales. Lo que si la han dicho es que a la oferta del banco hay que detraer el 18% de retención a cuenta. Yo estoy intentando simular la repercusión fiscal del posible rescate.
Por último, y esto si que es una auténtica juguetonada, la han dicho que si acepta, tiene que rellenar un "test". Me acuerdo de su querida progenitora !!! Es que ahora se van a descolgar con algún test de idoneidad ????? Además, como seguro, creo que no están sujetos a mifid con lo que no lo acabo de entender.
Por último, y esto si que es una auténtica juguetonada, la han dicho que si acepta, tiene que rellenar un "test". Me acuerdo de su querida progenitora !!! Es que ahora se van a descolgar con algún test de idoneidad ????? Además, como seguro, creo que no están sujetos a mifid con lo que no lo acabo de entender.
(y luego, ya sabemos, que aunque vuelva a gobernar el PP y prometa lo que no está escrito, estas cosas, luego se olvidan de revertirlas)
La gran duda es si ese "rescate" tributaría con las condiciones en que tributa actualmente. Los dos seguros que le ofrecen rescatar, como fueron firmados con 69 años y 2 meses están tributando un 20%. El tercero, al suscribirse con 70, lo hace al 8. Esa es mi gran duda.El problema es que la progenitora de @Tolagu
RV: Capital de 50,000 euros -> Renta anual (con pagos mensuales) de 1.453,14 euros -> Le ofrecen 67.000
RV: Capital de 60,000 euros -> Renta anual (con pagos trimestrales) de 1.747,72 euros -> Le ofrecen 80.400
Se mete 37K de golpe en la renta*
Por suerte son rentas del capital, pero hay que sumarle el si estaba hasta ahora exenta de hacer la declaración
* Igual por el hecho de que son rentas del capital y no del trabajo, interesa pillar la pasta, que los mugrosos quieren equiparar su tributación (y luego, ya sabemos, que aunque vuelva a gobernar el PP y prometa lo que no está escrito, estas cosas, luego se olvidan de revertirlas)