amortizacion cipoteca con euribor a la baja

[LOLO08]

Pregunta ( ando algo espesillo, y no le encuentro solución?:

Es más beneficioso amortizar hipoteca con el euribor a la baja?

osea, es mas beneficioso amortizar en situaciones de euribor mas bajo, que cuando está más alto, como estos meses atrás?

 

[las cosas a su cauce]

Pregunta ( ando algo espesillo, y no le encuentro solución?:

Es más beneficioso amortizar hipoteca con el euribor a la baja?

osea, es mas beneficioso amortizar en situaciones de euribor mas bajo, que cuando está más alto, como estos meses atrás?

Borro este post...

 

[las cosas a su cauce]

Si quieres desgravarte el máximo anual, 9015€/persona, te pongo el siguiente ejemplo:

Hipoteca de 200.000€ a 30 años con E1Y+0,5 y 2 personas.

REDUCCIÓN DE TIEMPO:
Caso 1: E1Y al 4%
1er año pagas 1013€/mes, de los cuales de media 268€ son del principal y el resto intereses. Al cabo del año pagas 1013*12=12156€ con lo que "solo" te puedes desgravar 18030-12156=5874€, con una amortización "media" de 268€ equivalen a 22 meses con lo cual, amortizas 5874€ en tiempo y te quitas 22 meses... quedándote el principal después de un año y la amortización en 190.878€

Caso 2: E1Y al 2%
1er año pagas 790€/mes, de los cuales de media 377€ son del principal y el resto intereses. Al cabo del año pagas 790*12=9480€ con lo que "solo" te puedes desgravar 18030-9480=8550€, con una amortización "media" de 377€ equivalen también a 22 meses con lo cual, amortizas 8550€ en tiempo y te quitas 22 meses... quedándote el principal después de un año y la amortización en 187.171€

REDUCCIÓN DE CUOTA:
Caso 1: E1Y al 4%
1er año pagas 1013€/mes(268€+745€ de intereses). Al cabo del año pagas 1013*12=12156€ con lo que "solo" te puedes desgravar 18030-12156=5874€. Después de un año, en lugar de 200.000 te quedan 197.048-5874=190.900€

Caso 2: E1Y al 2%
1er año pagas 790€/mes(377€+413€ de intereses). Al cabo del año pagas 790*12=9480€ con lo que "solo" te puedes desgravar 18030-9480=8550€. Después de un año, en lugar de 200.000 te quedan 195.848-8550=187.298€

Tiene lógica ya que en el caso 2 (con euribor bajo), pagas menos intereses, con lo cual amortizas más principal, y encima te queda más "margen" hasta los 9015 o 18030 de la desgravación máxima...

Saludos...

Conclusión: Es muy recomendable amortizar lo máximo con un Euribor bajo...

 

[las cosas a su cauce]

Subo este hilo a ver si me he equivocado en algo... 😕:
Es que me parece muy extraño...

Saludos...

 

[Blackbird]

Subo este hilo a ver si me he equivocado en algo... 😕:
Es que me parece muy extraño...

Saludos...

Que es lo que te parece extraño?

 

[las cosas a su cauce]

Que es lo que te parece extraño?

Nada, todo arreglado. En los dos casos sale muy a cuenta, con la amortización de cuota, la diferencia del ejemplo que he puesto es 3000€ menos de principal. En el caso de amortización de tiempo, en los dos casos amortizas 22 meses, pero el principal en el caso del E1Y al 2% queda el primer año en 187171€ y en el caso de E1Y al 4% queda el primer año en 190878€.

Ayer estaba un poco espeso ;-)

Saludos...

 

[Blackbird]

Pues que con un Euribor bajo, si amortizas cuota te salga a cuenta y si amortizas plazo no.

Saludos...

AAhhh!! Ok, te entiendo.

En los dos te sale a cuenta. El error que comentes está en el análisis de amortizacion en tiempo. Divides lo que te ahorras 8550, por lo que amortizas, (268 y 377). Deberías dividir por la letra entera, 8550, (1013 y 790).

8550 /1013 = 8,4
8550 /790 = 10,8

Te sale a cuenta en 2,4 meses.

 

[las cosas a su cauce]

AAhhh!! Ok, te entiendo.

En los dos te sale a cuenta. El error que comentes está en el análisis de amortizacion en tiempo. Divides lo que te ahorras 8550, por lo que amortizas, (268 y 377). Deberías dividir por la letra entera, 8550, (1013 y 790).

8550 /1013 = 8,4
8550 /790 = 10,8

Te sale a cuenta en 2,4 meses.

No, he modificado ya el error.
No se amortiza así en plazo. Si pagas 1013€ con E1Y al 4%, te quedan 18030-1013*12=5874€
5874/268 = 22 meses
Si pagas 790€ con E1Y al 2%, te quedan 18030-790*12=8550€
8550/377 = 22 meses

La diferencia como he corregido en el post de arriba, es que el principal te ha bajado en este caso en unos 3000€ aunque en los dos casos "solo" te hayas quitado 22 meses.

Saludos...

 

[Goyo]

Realmente lo que importa es la diferencia entre lo que tienes que pagar por el crédito y la rentabilidad que le puedes sacar al dinero invirtiendo. Si se puede obtener más invirtiendo de lo que se paga por el crédito no conviene amortizar, pero, como norma general, la mayoría de la gente no lo consigue y por eso les resulta más rentable amortizar hipoteca.

Ahora mismo quizá se pueda encontrar algún depósito que pague algo más que la hipoteca, pero lo normal es que la situación se normalice poco a poco y eso deje de ser posible. En ese caso habría que correr más riesgos, como por ejemplo invertir en Bolsa, para obtener una rentabilidad superior al coste de la hipoteca. Pero para la mayoría de la gente no es aconsejable correr estos riesgos y es preferible asegurar y amortizar hipoteca.

Un saludo.

 

[LOLO08]

Ok, gracias. Estoy en ello🙂

Ya se me pasó la espesura metal.

 

[Natalia_]

No, he modificado ya el error.
No se amortiza así en plazo. Si pagas 1013€ con E1Y al 4%, te quedan 18030-1013*12=5874€
5874/268 = 22 meses
Si pagas 790€ con E1Y al 2%, te quedan 18030-790*12=8550€
8550/377 = 22 meses

La diferencia como he corregido en el post de arriba, es que el principal te ha bajado en este caso en unos 3000€ aunque en los dos casos "solo" te hayas quitado 22 meses.

Saludos...

No he revisado tus cálculos, pero lo que me extraña mucho es que en ambos casos, con el euribos al 4% y con el euribor al 2%, con la amotización anticipada reduzcas 22 meses igualmente.

Yo recuerdo haber hecho cálculos, y siempre, cuanto más alto estaba el euribor, más plazo te quitabas de encima al hacer una amortización anticipada. La razón es obvia, claro.

Así que la conclusión que yo había extraído, es que SIEMPRE compensa hacer amortizaciones para reducir plazo, pero que cunde más hacer amortizaciones anticipadas cuando el euribor está más alto.

Se me olvidaba, aquí dejo a quien le interese, una web para hacer sus propios cálculos de amortización, y con las dos opciones de amortización de plazo o de cuota.

Tienes que estar registrado para ver este contenido

 

[eljos]

¿Y que os parece este razonamiento?

1. - No puedo reducir plazo por las características de mi préstamo, así que tengo que estar los 16 años que me quedan por pagar, me da igual amortizar porque seguiré siendo un esclavo durante esos años.

2. - Actualmente recibo una subvención del 10% de la cuota (VPO), si reduzco la cuota, la subvención recibida será menor.

3. - Si amortizo hacienda me devolverá dinero, pero dentro de unos años si ya tengo una cuota bastante pequeña y no amortizo, hacienda no me devolverá nada o incluso me tocará pagar.


ergo...

paso de amortizar, sigo con mi dinero en depósitos y mis cuentas remuneradas que me dan un poco menos que el interés al que tengo la hipoteca, y sobre cuyos intereses tengo que cotizar un 18%, pero me da igual, me quedo con mi dinero en el banco que no está el horno para bollos.


El razonamiento no es mío, es de un amigo que intenta convencerme de que amortizar en el caso de no poder reducir plazo no es bueno. Yo tengo argumentos para rebatir estos, pero a ver si se me escapa algo:

1.- Pagarás más en esos años que te quedan, 5000€ amortizados hoy suponen un ahorro en lo que pagas hasta el final de la hipoteca de unos 2000€.

2.- Típica idiosincrasia española, da igual que yo pague más cada mes, lo que importa es que el gobierno me subvencione, sacar lo que se pueda al gobierno.

3.- No voy a estar amortizando toda la vida, además, dentro de unos años me da igual lo que me devuelva hacienda, que por otra parte, lo mejor es que no te lo quiten previamente.

Saludos.

 

[LOLO08]

¿Y que os parece este razonamiento?

1. - No puedo reducir plazo por las características de mi préstamo, así que tengo que estar los 16 años que me quedan por pagar, me da igual amortizar porque seguiré siendo un esclavo durante esos años.

2. - Actualmente recibo una subvención del 10% de la cuota (VPO), si reduzco la cuota, la subvención recibida será menor.

3. - Si amortizo hacienda me devolverá dinero, pero dentro de unos años si ya tengo una cuota bastante pequeña y no amortizo, hacienda no me devolverá nada o incluso me tocará pagar.


ergo...

paso de amortizar, sigo con mi dinero en depósitos y mis cuentas remuneradas que me dan un poco menos que el interés al que tengo la hipoteca, y sobre cuyos intereses tengo que cotizar un 18%, pero me da igual, me quedo con mi dinero en el banco que no está el horno para bollos.


El razonamiento no es mío, es de un amigo que intenta convencerme de que amortizar en el caso de no poder reducir plazo no es bueno. Yo tengo argumentos para rebatir estos, pero a ver si se me escapa algo:

1.- Pagarás más en esos años que te quedan, 5000€ amortizados hoy suponen un ahorro en lo que pagas hasta el final de la hipoteca de unos 2000€.

2.- Típica idiosincrasia española, da igual que yo pague más cada mes, lo que importa es que el gobierno me subvencione, sacar lo que se pueda al gobierno.

3.- No voy a estar amortizando toda la vida, además, dentro de unos años me da igual lo que me devuelva hacienda, que por otra parte, lo mejor es que no te lo quiten previamente.

Saludos.

ok. tu razonamiento es correcto. Yo estoy en el mismo caso, no puedo reducir plazo.
Ya se ha hablado por aquí que aún en ese caso es conveniente amortizar aún pasandose el limite de 9000e. de hacienda, a no ser que tengas una inversión superior al 6,o 7% de rentabilidad, tal y como hoy está el euribor.
Por otro lado, la deuda cuanto menos mejor, eso si, la amortización siempre compatible con tus gastos mensuales o imprevistos que puedan surgir.
En mi caso amortizo todos los años por encima de los 9000 y me quedo con un remanente en cuenta por lo que pueda pasar de 6000, 8000e.

 

[Locar]

Exacto. Nosotros en casa somos dos y cada año amortizamos los 18.030€. Eso son exactamente 1.500 euros al mes. Cuanto más bajo está el Yuri menos pago de cuota y más puedo amortizar mensualmente del capital.

A ver si esta situación se alarga unos añitos y le pegamos un buen bocado a la hipoteca... Si no he calculado mal el año que viene, con una cuota de unos 1.000€ pagaremos más de amortización que de intereses... cojinudo.

 

[luismarple]

Exacto. Nosotros en casa somos dos y cada año amortizamos los 18.030€. Eso son exactamente 1.500 euros al mes. Cuanto más bajo está el Yuri menos pago de cuota y más puedo amortizar mensualmente del capital.A ver si esta situación se alarga unos añitos y le pegamos un buen bocado a la hipoteca... Si no he calculado mal el año que viene, con una cuota de unos 1.000€ pagaremos más de amortización que de intereses... cojinudo.

Vigílame los decimales, que te sobran 30 eypos.

 

[las cosas a su cauce]

No he revisado tus cálculos, pero lo que me extraña mucho es que en ambos casos, con el euribos al 4% y con el euribor al 2%, con la amotización anticipada reduzcas 22 meses igualmente.

Yo recuerdo haber hecho cálculos, y siempre, cuanto más alto estaba el euribor, más plazo te quitabas de encima al hacer una amortización anticipada. La razón es obvia, claro.

Así que la conclusión que yo había extraído, es que SIEMPRE compensa hacer amortizaciones para reducir plazo, pero que cunde más hacer amortizaciones anticipadas cuando el euribor está más alto.

Se me olvidaba, aquí dejo a quien le interese, una web para hacer sus propios cálculos de amortización, y con las dos opciones de amortización de plazo o de cuota.

Tienes que estar registrado para ver este contenido

Gracias por el enlace, no lo conocía y me viene muy bien para hacer cálculos.
La duda que tienes viene relacionado con la cantidad amortizada. No es la misma cantidad la que se amortiza en un periodo de Euribor 4% (en el ejemplo anterior pagando 1013€) que amortizar en un periodo de Euribor 2% (790€). En el ejemplo que te he puesto, con Euribor 4% "puedes" amortizar 5874€ hasta llegar a los 18030€ ya que has estado pagando "mucho", y en el caso E1Y 2% "puedes" amortizar 8550€, ya que has pagado "menos". Por eso en los dos casos te salen 22 meses....

Saludos....

Resumiendo:
E1Y 4% 1013€/mes amortizas 5874€ -> Te quitas 22 meses
E1Y 2% 790€/mes amortizas 8550€ -> Te quitas 22 meses

 

[El_Presi]

yo aprovecharía para reducir el máximo durante los próximos 3 años, cuando el dinero de los rescates se ponga finalmente en circulación tendrán que subir los tipos muy rápido para retirar el dinero

 

[las cosas a su cauce]

yo aprovecharía para reducir el máximo durante los próximos 3 años, cuando el dinero de los rescates se ponga finalmente en circulación tendrán que subir los tipos muy rápido para retirar el dinero

Cuando dices el máximo no te refieres al máximo de desgravación fiscal. Entiendo (y comparto) que te refieres al máximo "dentro de tus posibilidades"...

Saludos...

 

[kallaghaan]

Exacto. Nosotros en casa somos dos y cada año amortizamos los 18.030€. Eso son exactamente 1.500 euros al mes. Cuanto más bajo está el Yuri menos pago de cuota y más puedo amortizar mensualmente del capital.

A ver si esta situación se alarga unos añitos y le pegamos un buen bocado a la hipoteca... Si no he calculado mal el año que viene, con una cuota de unos 1.000€ pagaremos más de amortización que de intereses... cojinudo.

Pues si te sigue quedando pasta ... echa cuentas, que te merece no quedarte solo en los 18.030 € sino en todo lo que puedas ... lo único que habría que vigilar es en no pasarte del 40% en los 3 primeros años

Y venga, te echo las cuentas, pon que debas 100.000 € ... tipos de interes al 4%. 4.000 de intereses al año, para redondear ... como pagas 18.000 estás amortizando 14.000 de más y 4.000 de intereses ... te estas desgravando un 15% de los 18.000 => 2.700 ... es decir, te desgravas menos de los intereses que pagas (obviamente) por tanto te interesa mucho más reducir el capital que debes cuanto antes frente a dejar la pasta para amortizar en el futuro.

 

[Joanheres]

Hola,

Os paso el excel que hice para mis cálculos de amortización.
Ya lo puse hace un año y pico, pero lo vuelvo a subir.

Espero que no os importe que esté en Catalan...

Saludos

 

[dillei]

ok. tu razonamiento es correcto. Yo estoy en el mismo caso, no puedo reducir plazo.
Ya se ha hablado por aquí que aún en ese caso es conveniente amortizar aún pasandose el limite de 9000e. de hacienda, a no ser que tengas una inversión superior al 6,o 7% de rentabilidad, tal y como hoy está el euribor.
Por otro lado, la deuda cuanto menos mejor, eso si, la amortización siempre compatible con tus gastos mensuales o imprevistos que puedan surgir.
En mi caso amortizo todos los años por encima de los 9000 y me quedo con un remanente en cuenta por lo que pueda pasar de 6000, 8000e.

Yo también estoy en el mismo caso y he amortizado. Lo que no estoy seguro es de que convenga pasarse de los 9000€

¿Lo que te devuelve hacienda no compensa los intereses que te ahorras?

 

[las cosas a su cauce]

Yo también estoy en el mismo caso y he amortizado. Lo que no estoy seguro es de que convenga pasarse de los 9000€

¿Lo que te devuelve hacienda no compensa los intereses que te ahorras?

La hipo de mi ejemplo. 200.000€ a E1Y+0,5 a 30 años y E1Y=4%
De amortizar 5874€ (para llegar al máximo) a amortizar 10874€ (5000€ más que no desgravaran).
En los 29 años que te quedan por esos 5000€ (si no cambiara el E1Y obviamente 🙄), te ahorrarias 3961€, de los cuales 223€ pertenecen a los intereses del primer año. Si te esperas y los amortizas el año siguiente (para aprovecharte de la desgravación), ganaras lo que te den en un plazo fijo, (5000*0,05*0,82=205€) más el 15% de esos 5000€, es decir, 750€...

En el caso del E1Y al 2%, el ahorro de intereses de esos 5000€ el primer año seria de 124€ y el de los 29 años de 2035€

Saludos...

 

[Locar]

Muy interesante, no lo había tenido en cuenta.

Pues entonces tiraremos hasta los 25.000. Gracias!

PD No veas que alegría da ver como va bajando la cantidad...

 

[Juanmax]

¿Y si el piso hipotecado se tiene alquilado?

Una pregunta... Y en caso de tener un piso hipotecado que se tiene alquilado a terceros el cual como es lógico no se puede desgravar como primera vivienda, ¿que es más rentable?

Muchas gracias.

 

[LOLO08]

Otra cosa es que tengas en mente una inversión que tu creas que vas a ganar mas pasta que amortizando.
En mi caso tengo algo de pasta para amortizar en estos momentos, no lo hago. La tengo en un depósito al 4%, esperando a que se cumplan mis pronósticos de subida de la bolsa para mitad del año que viene y meter ahí los cuartos.
Esperemos que me salga bien la jugada: amortizar ahora. vs. que suba la bolsa a mediados del 2009.🙂