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Buenas mk57,
Respondo tu comentario con el objetivo y la esperanza que me puedas garantizar, en la medida de lo posible, que tengo un producto "seguro". Yo fui empleado por muy poco tiempo de esta empresa, y tuve mucho reparo en hacer este tipo de productos a mis allegados, sin embargo, la idea de "ahorrar" a largo plazo me parecio interesante y inicié un PIAS de 75€ mensuales. Ya han pasado practicamente 2 años y es la primera vez que me ha dado por investigar sobre la empresa donde yo mismo trabajé, sobre la cual no tengo una opinión negativa, sino más bien diría que no era el trabajo que más se adecuaba a mí.
Mi pregunta al respecto es saber si estamos hablando de un producto que, mas allá de rentabilidades superiores o inferiores y del tiempo de "recuperación" del capital invertido, sea rescatable con garantías. No sé si voy a necesitar rescatar el poco dinero que haya podido acumular en los próximos 2-3 o 15 años, pero sí que veo que eres una persona que entiendes del asunto por tu profesión y por eso te pido información.
Gracias, agradecería tu respuesta.
Saludos
Buenas'
He estado leyendo los comentarios porque estoy ayudando a un amigo que ha contratado este producto hace un año aproximadamente.
Lo primero decir que soy asesora financiera y fiscal, con 5 años de experiencia en el sector financiero en una aseguradora de primer nivel.
Dicho esto, explicaré qué es un PIAS, los tipos o modalidades que existen en el mercado, su fiscalidad y las opciones actuales.
El PIAS es una alternativa a los planes de pensiones para complementar la pensión publica de jubilación. En este caso, las aportaciones anuales que se hacen en los PIAS no tienen incidencia fiscal en el IRPF (en el caso de los planes de pensiones nos deducimos lo aportado en el irpf año a año).
En el momento del vencimiento, que puede coincidir o no con la jubilación, si recuperamos el capital en forma de renta vitalicia, no pagaremos nada por los rendimiento tos generados ni por las aportaciones realizadas (ya se ha mencionado en otro comentario que debe tener como mínimo 10 años desde que se creó y no superar un capital total de 240.000€)
Hay dos opciones comunes (en realidad hay alguna variación poco comercializada).
Opción a) un PIAS con una rentabilidad asegurada mas una Participación en beneficios (PB). En este caso, la póliza que recibo al contratar contiene una tabla con los capitales GARANTIZADOS en los que no se contempla la PB porque no la conocemos. En este caso el producto es totalmente seguro ya que no hay opciones de variación en el tipo de interés
Opción b) un PIAS basado en fondos de inversión, pías unit-link. En este caso no se puede garantizar un tipo de interés ya que su rentabilidad está basada en bolsa (bolsas europea, española, americana...dependiendo qué fondo hayamos o nos hayan elegido). El "problema" es que, como en un fondo de inversion, el capital aportado, las primas, no están garantizadas. El contrapunto es que pueden dar mas rentabilidad que el otro tipo de pías y hay que aceptar el riesgo que conllevan.
En el año 2015 el gobierno ha sacado un producto nuevo. En este caso la aportación máxima es de 5.000€/año, y si lo recupero en forma de capital no tengo que pagar nada en el irpf. E este caso el gobierno nos dice que como mínimo la compañía tiene que garantizar el 85% de lo aportado. Depende de la compañía garantizar el 100% o el 85%. También habría que atender al tipo de interés porque puede ocurrir lo mismo que con los pias (opción a y b explica dadas antes)
Espero haber sido de ayuda. Mi opinión personal es que con los SIALP (nuevo producto de 2015) no interesa tener pías. Esto es por la imposición de recuperar el capital en forma de renta vitalicia o en forma de capital. Por el tipo de interés, depende del perfil inversor de cada uno. Si acepto que puedo perder dinero me coji un unit-link, si prefiero tener menos rentabilidad y tener una garantía coji la primera opción.
En cualquier caso una vez contratado no cancelar, por los gastos. Lo ideal es dejar de aportar y empezar en el otro producto que me conviene mas.
Un saludo y suerte
