Libre dijo:
un saludo a todos, sigo vuestro foro hace tiempo y es muy interesante, os agredecería un consejo. Me compre un piso no hace mucho tiempo, lo pago de forma bastante holgada lo que me permite ir ahorrando por encima de los 9000 euros que desgraban fiscalmente.
Tengo ahorrado una cantidad de dinero y no se si es mas interesante cancelar aun sobrepasando la cantidad máxima a desgrabar o ir ahorrando.
Me podeis dar consejo?
Felicitaros a todos por el foro,
Depende de los intereses que pagues, de la duración que te quede del préstamo y de la comisión por cancelación anticipada.. También de si al amortizar anticipadamente tienes la opción de reducir proporcionalmente la cuota manteniendo la duración o si puedes mantener la cuota con lo que reduces la duración del préstamo.
Lo mejor es que uses una hoja de cálculo, que te permitirá ensayar distintos supuestos. En mi caso perder el derecho a desgravar por un millón de pelas que estén por encima del límite me supone perder el equivalente a tres años de los intereses que habría pagado al banco por deber ese millón durante tres años. Además, por amortización anticipada me clavan un 2,5%.
Cuentas. debo 7 millones. Amortizo un millón sin derecho a desgravar . Pierdo 175000 (+/-) de desgravación. Además pago en concepto de amortización anticipada un 2,5%, ergo pierdo unas 200000. Ahora comparo los intereses que habría pagado de no haber amortizado ese millón anticipadamente, con lo que pago después de haber amortizado. Dado que pago por cada millón que adeudo durante un año unas 55000 pelas , está claro que si la duración que me queda del préstamo es de menos de tres años aproximadamente no gano nada (hablo si estás a interés fijo) amortizando por encima del límite de desgravación en duraciones menores que tres años en mi caso. Si espero un año más el banco me cobrará 80000 (55000+25000) pero a cambio podré desgravar 175000, y estaré practicamente en la misma situación que si hubiera amortizado un año antes, con 95000 extras, y el banco no ha tenido anticipadamente mi dinero.
A nosotros en enero de este año, después de la amortización anticipada ajustada para que a fin de año no supere el límite, nos quedaban sólo 6000 euros de hipoteca. Los podíamos pagar perfectamente, pero el problema es que al ser la cuota de 500 euros, mi beneficio por cancelar anticipadamente era de era de 20 euros ... restando a lo que me iba a ahorrar en intereses la penalización por cancelación anticipada. Demasiado poco para hacerle el favor al banco de darle ya mi dinerito de enero . Que espere hasta diciembre.
Mi opinión. Divide el % de desgravación que pierdes por el interés anual que pagas. eso te da el número de años en los que te da lo mismo deberle ese dinero al banco o no debérselo , suponiendo que no cambia el interés. Ten en cuenta la comisión por cancelación anticipada. En mi caso me absorbe casi los intereses de medio año.
Ayúdate de una hoja de cálculo y obra en consecuencia. Si no sabes, aprende a usarla. La vieja fórmula del I=Crt funciona ....
No dejes que un "pringao how-to" te asesore. Es tu dinero, aprende a defenderlo . Si te equivocas, al menos habrás seguido tu criterio, no el de un enterao.
En mi caso, no he amortizado por encima del límite, incluso cuando podía. Si me quedaban más de tres años por amortizar,prefería tener ese colchón por si llegaban las vacas flacas. Mi hipoteca es a 15 años. En hipotecas más largas habría que pensárselo . Reduje cuota hasta un nivel asumible en caso de crisis y a partir de ahí mantuve cuota reduciendo duración.
A mí me ha funcionado. Eso sí, para una hipoteca a 15 años, al 5,5% a interés fijo firmada en el 2000 y por una cantidad del orden de 110000€ ,muy lejos de las duraciones o importes de las de ahora, en la que ni borracho me metería.
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