Deuda e inflación

Scire · 21 Feb 2007

Leyendo por otros foros sobre el tema de la burbuja, he encontrado algunos argumentos interesantes no contra el burbujismo, sino contra el catastrofismo que supondría la explosión de la burbuja.
Según algunos foreros, aunque los pisos bajaran, no supondría ninguna catastrofe para la economía a largo plazo. Según dicen, la inflación se iría comiendo con los años la deuda contraída por la hipoteca haciédola ridícula. Lo que hoy a algunos les cuesta pagar quizás con unos años, pese a la subida del euribor, les resulte más cómodo. Las hipotecas se converirían en algo así como los alquileres de renta antigua gracias a la inflación citada.

Algunos puede que conozcan esto; no sé qué les parece este argumento, quépros y contras encuentran, si es absurdo o tiene sentido. Dado que no soy encomista, espero que puedan aclararmelo.

SolNaciente · 21 Feb 2007

Es muy sencillo:

Si la inflacion sigue subiendo, se sigue subiendo el Euribor, hasta que la inflacion deje de aumentar. Si sigue subiendo el Euribor...el resto es obvio.

Si resulta que solo Espanya tiene inflacion, y no afecte a la decision del BCE, y el BCE baje el Euribor para beneficiar, por poner un ejemplo, la economia de Luxemburgo, posiblemente Espanya llegase a una inflacion bastante superior del 3%. Entonces tendriamos las siguientes opciones: o se corrige, o nos largan de la U.E., dado que para estar en el Club hay que cumplir ciertas normas, y una es la inflacion.

Por ultimo, cualquier argumento que concluya con "al final el banco pierde", deberia ser automaticamente repudiado, sin mayor estudio, dado que la maxima "el banco siempre gana" es una ley fisica, como aquellas de Newton.

Ladislao · 21 Feb 2007

Ese razonamiento es propio de la gente que vivió los años de inflaciones superiores al 10%. Vieron como las grandes crisis económicas en España iban acompañadas de devaluación de la moneda y la correspondiente subida bestial de la inflación, resultado: la deuda contraída se reducía ostensiblemente.

Nuestra economía ha cambiado mucho, ya no controlamos la política monetaria y no veremos situaciones de estas características. La evolución en caso de explosión en el mercado inmobiliario sería:

Aumento brusco del paro -> Descenso brusco del consumo -> Deflación como única vía para incentivar el consumo.

Cuando el consumo comience a bajar de forma acusada sólo la bajada de precios podrá volver a dinamizarlo. Se podría también a través del aumento de la deuda pero... hemos alcanzado ya unos niveles de locura y en cuanto los tipos de interés se sitúen en niveles medios... el crédito al consumo lo va a sentir en toda su crudeza.

hannover · 21 Feb 2007

deflacion futura

Ladislao lleva razón.Con Alemania levantando cabeza tras 10 anos de deflación y ahorro.Los intereses van a subir para controlar la inflación(a porque han estado muy bajos mucho tiempo).Pero en Espana ha habido inflación con estos tipos bajos.
Lo único que puede pasar en Espana es deflación.
No me extrana que ahora haya empresarios que contraten subidas de sueldos cuando suba el IPC,porque el IPC va a subir poco a medio plazo.Esto va a ser bueno para los muchos espanoles que han vivido en la miseria durante el maladado boom inmobiliario.

Calculín · 21 Feb 2007

Presentación y simulador (gráfico y con IPC)

Hola amigos foreros, llevo meses leyendo y por primera vez me decido a escribir...

Soy programador informático, y en algunos ratos, para entender bien como funcionan las hipotecas, cree un pequeño simulador. Todo esto fue a raíz de una visita a una inmobiliaria dónde me hicieron un estudio para comprar un pisito (100% más gastos a 35 años) y al final vi que pagaba 2 veces el valor del piso.

Luego, vi que casi todos simuladores eran demasiado 'numéricos' así que le añadí un gráfico al mío. En resumen: Lo verde es capital, y lo rosa son intereses. He visto algunos en 'Excel' con gráficos y que van muy bien, pero no tienen la inmediatez de la web. Ni todo el mundo tiene 'Excel' en su ordenador.

Bueno, y todo esto tiene relación con el hilo porque para poder ver lo de que 'La inflación se come la cuota' le añadí la opción de indicar el IPC.

Tengo muchos más planes para el simulador, a ver si saco tiempo para seguir con él. Espero que os guste y se aceptan todo tipo de comentarios y sugerencias.

La url es: http://hipotecas.sagaz.es

Ahora que lo veo escrito tiene una pinta de Spam que no veas... Bueno, espero que algún amigo forero compruebe que no es así y lo postee. Mi único interés es proporcionar una herramienta útil y fiable, y, quizás con más información, todo esto vuelva un poco a la calma. Personalmente he podido comprobar como al enseñárselo a algunos amigos y decirle 'lo verde lo que vale el piso, lo rosa lo que pagas de intereses, ahora vuelve a decirme que alquilar es tirar el dinero', y aunque encuentran otro argumento, ves como en su cerebro algo suena...

Saludos a todos!

arrhenius · 21 Feb 2007

Calculín dijo:
Hola amigos foreros, llevo meses leyendo y por primera vez me decido a escribir...

Soy programador informático, y en algunos ratos, para entender bien como funcionan las hipotecas, cree un pequeño simulador. Todo esto fue a raíz de una visita a una inmobiliaria dónde me hicieron un estudio para comprar un pisito (100% más gastos a 35 años) y al final vi que pagaba 2 veces el valor del piso.

Luego, vi que casi todos simuladores eran demasiado 'numéricos' así que le añadí un gráfico al mío. En resumen: Lo verde es capital, y lo rosa son intereses. He visto algunos en 'Excel' con gráficos y que van muy bien, pero no tienen la inmediatez de la web. Ni todo el mundo tiene 'Excel' en su ordenador.

Bueno, y todo esto tiene relación con el hilo porque para poder ver lo de que 'La inflación se come la cuota' le añadí la opción de indicar el IPC.

Tengo muchos más planes para el simulador, a ver si saco tiempo para seguir con él. Espero que os guste y se aceptan todo tipo de comentarios y sugerencias.

La url es: http://hipotecas.sagaz.es

Ahora que lo veo escrito tiene una pinta de Spam que no veas... Bueno, espero que algún amigo forero compruebe que no es así y lo postee. Mi único interés es proporcionar una herramienta útil y fiable, y, quizás con más información, todo esto vuelva un poco a la calma. Personalmente he podido comprobar como al enseñárselo a algunos amigos y decirle 'lo verde lo que vale el piso, lo rosa lo que pagas de intereses, ahora vuelve a decirme que alquilar es tirar el dinero', y aunque encuentran otro argumento, ves como en su cerebro algo suena...

Saludos a todos!

En mi opinion esto no es SPAM, creo que es una buena idea, y a primera vista parece que puede ser bastante util.

Mi impresion en un primer momento ha sido, como tu decias, sorpresa al ver la cantidad de intereses que se pagan.

como sugerencia se me ocurre que, dentro, o al lado del grafico (donde se aprecia graficamente la proporcion verde/rosa) el % de lo que representa el area rosa y el area verde, o un total en € de las 2, para poder comparar con mas exactitud que "a ojo". Vamos, un "total intereses pagados" y un "% que representan los intereses en total" al lado del grafico, que opinas?

jotas · 21 Feb 2007

Primero: buen trabajo! con algún retoque más, queda 'niquelao'

... ahora, que alguien de esos famosos de idealista y nuevosvecinos, meta los valores de una hipoteca a 50, 75 años o a 100 años, y mire las cuotas, el tiempo de pago inicial sólo de intereses, y los intereses y el precio final... y me venga con la explicación metafísica

Segundo: el IPC ni caso, es puro cuento, y cada día más

Calculín · 21 Feb 2007

arrhenius dijo:
En mi opinion esto no es SPAM, creo que es una buena idea, y a primera vista parece que puede ser bastante util.
...
como sugerencia se me ocurre que, dentro, o al lado del grafico (donde se aprecia graficamente la proporcion verde/rosa) el % de lo que representa el area rosa y el area verde, o un total en € de las 2, para poder comparar con mas exactitud que "a ojo". Vamos, un "total intereses pagados" y un "% que representan los intereses en total" al lado del grafico, que opinas?

Muchas gracias por tu ayuda. Ya lo había pensado. E incluso además de los números, representar lás áreas relativas con dos círculos, o dos rectángulos, o una tarta... Algo también gráfico. A ver si con el poco tiempo libre que tengo voy añadiéndolo lo que pensáis que pueda ser más útil.

En realidad, la opción más potente que se me ha ocurrido y que está casi implementada, es que permitirá decirle distintos 'euribors' e 'ipcs' en cada momento para conseguir una simulación de toda la vida de la hipoteca. Por ejemplo en mayo del 2009 estará a 6, en julio del 2010 estárá al 3, etc. Y él hace la simulación de una subida o bajada, y las actualizaciones de cuota...

Y tambíen cálculo de amortizaciones anticipadas, de carencias, etc.

Saludos!

arrhenius · 21 Feb 2007

jotas dijo:
Primero: buen trabajo! con algún retoque más, queda 'niquelao'

... ahora, que alguien de esos famosos de idealista y nuevosvecinos, meta los valores de una hipoteca a 50, 75 años o a 100 años, y mire las cuotas, el tiempo de pago inicial sólo de intereses, y los intereses y el precio final... y me venga con la explicación metafísica

Segundo: el IPC ni caso, es puro cuento, y cada día más

xDDD jorobar que bonita la grafica de una hipoteca a 100 años!! :

ruben.600rr · 21 Feb 2007

Calculín dijo:
Hola amigos foreros, llevo meses leyendo y por primera vez me decido a escribir...

Soy programador informático, y en algunos ratos, para entender bien como funcionan las hipotecas, cree un pequeño simulador. Todo esto fue a raíz de una visita a una inmobiliaria dónde me hicieron un estudio para comprar un pisito (100% más gastos a 35 años) y al final vi que pagaba 2 veces el valor del piso.

Luego, vi que casi todos simuladores eran demasiado 'numéricos' así que le añadí un gráfico al mío. En resumen: Lo verde es capital, y lo rosa son intereses. He visto algunos en 'Excel' con gráficos y que van muy bien, pero no tienen la inmediatez de la web. Ni todo el mundo tiene 'Excel' en su ordenador.

Bueno, y todo esto tiene relación con el hilo porque para poder ver lo de que 'La inflación se come la cuota' le añadí la opción de indicar el IPC.

Tengo muchos más planes para el simulador, a ver si saco tiempo para seguir con él. Espero que os guste y se aceptan todo tipo de comentarios y sugerencias.

La url es: http://hipotecas.sagaz.es

Ahora que lo veo escrito tiene una pinta de Spam que no veas... Bueno, espero que algún amigo forero compruebe que no es así y lo postee. Mi único interés es proporcionar una herramienta útil y fiable, y, quizás con más información, todo esto vuelva un poco a la calma. Personalmente he podido comprobar como al enseñárselo a algunos amigos y decirle 'lo verde lo que vale el piso, lo rosa lo que pagas de intereses, ahora vuelve a decirme que alquilar es tirar el dinero', y aunque encuentran otro argumento, ves como en su cerebro algo suena...

Saludos a todos!

Muy bueno calculín..

Respecto a los comentarios:

¿ayuda online?
¿permitir deflacción (IPC negativo)? He visto que lo cuadras al 2.5

Os adjunto un excel que hice hace tiempo, como ya había muchos no lo he incluido antes, pero tiene unas características diferentes:

Permite:
Según cuota e interéses para precio + %gastos compra de vivienda:
- Cálculo de años de hipoteca .
- Intereses parciales y totales pagados.

Hasta aquí como todas pero añadí lo siguiente:

- Interés y cuota modificable año a año.
- Cálculo del valor estimado de la vivienda para cada año por un indice (IPV = Índice de Precio de la Vivienda) diferente del IPC. Esto permite una evolución del precio de la vivienda separado del IPC, como en el caso de un estancamiento o bajada de los precios.
- Cálculo de los gastos asociados a la propiedad en el tiempo (He fijado los gastos en 0,5% anual del valor estimado de la vivienda para el año en cuestión, cada uno es libre de poner lo que quiera).
- Cálculo del gasto para ALQUILAR una vivienda similar en el tiempo, la cuota de alquiler se vé modificada por el IPC en el tiempo.
- Cálculo final de la operación de compra, tanto para el caso de no necesitarla para vivir (especulador) y de usarla para vivir (con lo que nos ahorramos un alquiler).

Esta hoja Excel ha dejado perplejo a los más nuncabajistas, sobre todo cuando les he dicho: "Si los datos de evolución de IPC e IPV que yo he puesto no te parecen realistas, pon tu los que consideres realistas". El resultado ha sido que en todos los casos les salía más rentable "desde un punto de vista financiero" el alquiler, que la compra de un inmueble similar.

Cualquier comentario bienvenido por supuesto. Calculín, este excel lo puedes considerar freeware así que si añades los cálculos a tu Web estaría encantado, incluso si quieres puedo colaborar.

bye.

Renzo · 21 Feb 2007

Calculín dijo:
Muchas gracias por tu ayuda. Ya lo había pensado. E incluso además de los números, representar lás áreas relativas con dos círculos, o dos rectángulos, o una tarta... Algo también gráfico. A ver si con el poco tiempo libre que tengo voy añadiéndolo lo que pensáis que pueda ser más útil.

En realidad, la opción más potente que se me ha ocurrido y que está casi implementada, es que permitirá decirle distintos 'euribors' e 'ipcs' en cada momento para conseguir una simulación de toda la vida de la hipoteca. Por ejemplo en mayo del 2009 estará a 6, en julio del 2010 estárá al 3, etc. Y él hace la simulación de una subida o bajada, y las actualizaciones de cuota...

Y tambíen cálculo de amortizaciones anticipadas, de carencias, etc.

Saludos!

Muy bueno.

Gracias.

The Cool Spot · 21 Feb 2007

¡Que buen programa! Yo que tu SI haria spam... en el foro de nuevosvecinos y en foros afines, jeje. El programa este demuestra de un plumazo la falacia de las hipotecas a 100 años, el que la inflacion erosiona la cuota, lo de alquilar es tirar el dinero (en contraposicion a pedir un credito a 40-50-100 años, con la cantidad de intereses que se pagan por el credito) y no se cuantas mas falacias nuncabajistas. Cuantos no se hubieran tirado al pozo si hubieran visto esa grafica...

eljos · 21 Feb 2007

Buen programa, pero una cosa,

si le pones el Euribor al 4.1 y el diferencial al 0,75, luego va y te calcula la hipoteca con un interés del 4.

No lo entiendo, no tendría que sumar el euribor + el diferencial?

Saludos.

ruben.600rr · 21 Feb 2007

eljos dijo:
Buen programa, pero una cosa,

si le pones el Euribor al 4.1 y el diferencial al 0,75, luego va y te calcula la hipoteca con un interés del 4.

No lo entiendo, no tendría que sumar el euribor + el diferencial?

Saludos.

Hombre, tienes un problema de "coma"...

Pon el Euribor al 4.1 y el diferencial al 0.75 (ceropuntosetentaycinco) y verás como los suma.

Calculín · 21 Feb 2007

ruben.600rr dijo:
Muy bueno calculín..

Respecto a los comentarios:

¿ayuda online?
¿permitir deflacción (IPC negativo)? He visto que lo cuadras al 2.5

Os adjunto un excel que hice hace tiempo, como ya había muchos no lo he incluido antes, pero tiene unas características diferentes:

Permite:
Según cuota e interéses para precio + %gastos compra de vivienda:
- Cálculo de años de hipoteca .
- Intereses parciales y totales pagados.

Hasta aquí como todas pero añadí lo siguiente:

- Interés y cuota modificable año a año.
- Cálculo del valor estimado de la vivienda para cada año por un indice (IPV = Índice de Precio de la Vivienda) diferente del IPC. Esto permite una evolución del precio de la vivienda separado del IPC, como en el caso de un estancamiento o bajada de los precios.
- Cálculo de los gastos asociados a la propiedad en el tiempo (He fijado los gastos en 0,5% anual del valor estimado de la vivienda para el año en cuestión, cada uno es libre de poner lo que quiera).
- Cálculo del gasto para ALQUILAR una vivienda similar en el tiempo, la cuota de alquiler se vé modificada por el IPC en el tiempo.
- Cálculo final de la operación de compra, tanto para el caso de no necesitarla para vivir (especulador) y de usarla para vivir (con lo que nos ahorramos un alquiler).

Esta hoja Excel ha dejado perplejo a los más nuncabajistas, sobre todo cuando les he dicho: "Si los datos de evolución de IPC e IPV que yo he puesto no te parecen realistas, pon tu los que consideres realistas". El resultado ha sido que en todos los casos les salía más rentable "desde un punto de vista financiero" el alquiler, que la compra de un inmueble similar.

Cualquier comentario bienvenido por supuesto. Calculín, este excel lo puedes considerar freeware así que si añades los cálculos a tu Web estaría encantado, incluso si quieres puedo colaborar.

bye.

Muchísimas gracias por tu comentario, tu ofrecimiento a colaborar y tu 'Excel'. Me ha gustado muchísimo la idea de comparar frente a alquiler, lo único que temo es complicar demasiado el asunto, porque para hacer bien cualquier cosa, como lo del alquiler, también habría que calcular las posibles desgrabaciones por la compra, las ayudas al alquiler que ofrecen algunas CCAA... Y no es por no hacerlo, que tengo la suerte de que programar es mi trabajo y mi hobbie, es por que temo hacer esto demasiado complejo para que cualquiera lo entienda de un vistazo. Aunque quizás podríamos hacer dos vistas, la sencilla con asistentes y la compleja con todo.

Otra cosa que sí había pensado es que se puedan comparar distintas hipotecas. Incluso, introducir datos históricos de inflacción, tipos, precios medios de inmueble, sueldos medios, etc. Para además de poder hacer cábalas con el futuro, poder echar la vista atrás.

Mi intención es que en unas semanas haya pulido algunos detallitos que creo imprescindibles (Cómo que acepte . y , para los decimales cómo ya han detectado) y luego meditar bien el próximo paso a seguir. Por supuesto, contaré con tu ofrecimiento. Yo ya he sacado bastantes enseñanzas de la herramienta y ahora quiero que sea lo más útil posible para todos. Con que consigamos que una sóla persona espere a comprar o alquile al ver la realidad tan rosa me daré por satisfecho.

Lo que sí espero que esté listo cuanto antes es una opción para 'Ver resultados en pesetas', esa también ayuda bastante a dejar en silencio por unos seguindos a los que están pensando en 'meterse'.

Saludos.

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