¿Hacer hipoteca o pagar al contado?

Un saludo a todos, Soy nuevo aquí, mi consulta es proximamente me entregarán un piso que compré hace 3 años, lo están acabando, podría disponer del total de lo que me vale y pagarlo al contado ¿Qué es mejor hacer una hipoteca pequeña de 7 ó 8 millones para que me vaya desgravando hacienda o pagarlo al contado y olvidarme de hipotecas? ¿Compensa lo que te desgrava hacienda con los intereses del banco? Gracias anticipadas.

Pagalo, disfrutalo, y al banco,...........NI AGUAAAAAAAAAAAAAAAA!!

¿Tienes pasta para pagar un piso al contado?

¿Y tienes esa duda?

Nunca deja de sorprenderse uno.

La única forma de responder a tu pregunta es: haz números.

Si haces una hipoteca cuenta:

* sumas lo que te ahorras en impuestos por deducción de vivienda
* sumas los intereses que te proporcionará el dinero que conservas (en el supuesto de que tengas pensado invertirlos, en lugar de gastártelos)
* restas lo que pagarás en intereses y en los gastos de contratar una hipoteca (incluidos los de las amortizaciones parciales)

Observa que tienes que tener un plan relativamente detallado de la operación. Haz de decidir de antemano cuántos años vas a estar en esta situación, tanto para calcular los intereses como para calcular el coste de las amortizaciones parciales que tendrás que hacer para devolver el capital en ese período, si fuese el caso (o bien para pedir la hipoteca para devolverla en un cierto tiempo).

MUY IMPORTANTE: cuenta con que los tipos de interés van a subir a corto plazo a la hora de calcular los intereses. Creo que no sería descabellado suponer que el euribor se sitúe al 6% a medio plazo. Esto lo has de tener en cuenta a la hora de calcular los intereses.

También puedes calcular lo que te costaría la cancelación de la hipoteca en el caso de que los tipos de interés suban por encima de un determinado nivel preestablecido.

Si el resultado es positivo, entonces hipoteca.

Si el resultado es negativo, entonces al contado.

Si el resultado tiende más bien a cero (es decir, que es positivo pero la diferencia es muy pequeña, o negativo, pero también pequeña), entonces te recomendaría al contado porque de este modo te guardas de cambios bruscos en los tipos de interés.

Otro consejo, aunque probablemente me fusilarán en este foro por dártelo: si lo que te preocupa es gastarte todo tu dinero, piensa en la posibilidad de pagar el piso al contado ahora, cuando los tipos de interés están al alza, e hipotecarte cuando los tipos estén a la baja. En ninguna parte está escrito que te tengas que hipotecar cuando compras un piso; puedes hipotecar un piso que ya tienes pagado.

Diogenes dijo:

Otro consejo, aunque probablemente me fusilarán en este foro por dártelo: si lo que te preocupa es gastarte todo tu dinero, piensa en la posibilidad de pagar el piso al contado ahora, cuando los tipos de interés están al alza, e hipotecarte cuando los tipos estén a la baja. En ninguna parte está escrito que te tengas que hipotecar cuando compras un piso; puedes hipotecar un piso que ya tienes pagado.

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Lo que pasa es que si hipotecas un piso ya pagado, entonces no te puedes aplicar la deducción por la compra de la vivienda habitual. No le vería beneficio en cuanto a deducciones de hacienda.

Seguimos sin ascensor dijo:

Lo que pasa es que si hipotecas un piso ya pagado, entonces no te puedes aplicar la deducción por la compra de la vivienda habitual. No le vería beneficio en cuanto a deducciones de hacienda.

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Por supuesto que no. No hay tal beneficio.

Yo lo añadia para el supuesto de que pienses en usar un dinero para algo.
En mi opinión, desde un punto de vista de racionalidad económica, si planeas emplear, digamos, 8 millones de pesetas para algo que no te corre prisa y dudas entre hacer una hipoteca para disponer de ese dinero en metálico en el futuro, o bien pagar el piso con ellos, lo mejor es meterlos en el piso ahora que los intereses suben, y recuperarlos a través de una hipoteca cuando los tipos estén bajos (supuesto que para entonces no vayas a tener otros 8 millones que hayas ahorrado, claro).

Pero lo reconozco, no soy demasiado bueno con estas cosas. ¿Lo que he dicho es absurdo?

Diogenes dijo:

Por supuesto que no. No hay tal beneficio.

Yo lo añadia para el supuesto de que pienses en usar un dinero para algo.
En mi opinión, desde un punto de vista de racionalidad económica, si planeas emplear, digamos, 8 millones de pesetas para algo que no te corre prisa y dudas entre hacer una hipoteca para disponer de ese dinero en metálico en el futuro, o bien pagar el piso con ellos, lo mejor es meterlos en el piso ahora que los intereses suben, y recuperarlos a través de una hipoteca cuando los tipos estén bajos (supuesto que para entonces no vayas a tener otros 8 millones que hayas ahorrado, claro).

Pero lo reconozco, no soy demasiado bueno con estas cosas. ¿Lo que he dicho es absurdo?

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Entendido tu razonamiento. No sé si es absurdo o no, yo también estoy pez en estas cosas. Algún otro forero nos lo aclarará.

Lo que a mí me parece es que va a pasar mucho tiempo hasta que los intereses estén más bajos que ahora... Andamos al alza, y lo que te rondaré morena.
Saludos.

Si fuera mi caso, ni siquiera haría números. Al contado, me olvido de mandangas, ya vivir.

josemazgz dijo:

Si fuera mi caso, ni siquiera haría números. Al contado, me olvido de mandangas, ya vivir.

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Hombre, depende...

Si pagando al contado todavía te queda dinero disponible ahorrado, del que poder tirar en caso de necesidad, entonces yo también pagaría al contado (he hecho algunos números, y pienso que no compensa pedir hipoteca).

Pero si pagando al contado te quedas sin un duro, quizás convenga pedir una hipoteca y pagarla durante, digamos, los próximos 5 años, y así disponer de dinero en efectivo por si las moscas. Aunque se pague más. Si se puede pagar un piso al contado es porque se dispone de suficiente solvencia económica como para no preocuparse de si pago 2000 euros (es un decir...)más o menos de intereses.

josemazgz dijo:

Si fuera mi caso, ni siquiera haría números. Al contado, me olvido de mandangas, ya vivir.

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Además, la pregunta era si lo que ganas con las deducciones por vivienda en el irpf compensan el coste de la hipoteca.

Si no he entendido mal la pregunta inicial, la idea es: ¿puedo ganar dinero via deducciones del irpf durante x años a base de diferir el pago via una hipoteca? (debido a que si compro al contado, sólo puedo desgravarme el primer año y hasta un límite, que creo que son 9000 y pico euros) En ese caso, ¿lo que ganaré es más que lo pierdo por el coste que representa la hipoteca (en intereses y gastos adicionales)?

Seguimos sin ascensor dijo:

Hombre, depende...

Si pagando al contado todavía te queda dinero disponible ahorrado, del que poder tirar en caso de necesidad, entonces yo también pagaría al contado (he hecho algunos números, y pienso que no compensa pedir hipoteca).

Pero si pagando al contado te quedas sin un duro, quizás convenga pedir una hipoteca y pagarla durante, digamos, los próximos 5 años, y así disponer de dinero en efectivo por si las moscas. Aunque se pague más. Si se puede pagar un piso al contado es porque se dispone de suficiente solvencia económica como para no preocuparse de si pago 2000 euros (es un decir...)más o menos de intereses.

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Bueno, tú dices que va bien tener ese dinero e hipotecarse 5 años por si surge un imprevisto. Yo pienso que, ese imprevisto puede surgir...o no...Si no surge has estado pagando intereses innecesariamente. No sería mejor no hipotecarte y, si surge ese imprevisto, entonces pedir un pequeño(comparado con una hipoteca de 200.000 tazos, por ejemplo) préstamo?

josemazgz dijo:

Bueno, tú dices que va bien tener ese dinero e hipotecarse 5 años por si surge un imprevisto. Yo pienso que, ese imprevisto puede surgir...o no...Si no surge has estado pagando intereses innecesariamente. No sería mejor no hipotecarte y, si surge ese imprevisto, entonces pedir un pequeño(comparado con una hipoteca de 200.000 tazos, por ejemplo) préstamo?

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Pues visto así... Te doy la razón.
De todos modos, la hipoteca de la que hablamos, lo que proponía quien abrió el hilo, era de unos 45.000 euros (7 u 8 millones), no de 200.000.

Al final, en este caso la diferencia de hacerlo de un modo u otro no es tanto económica, ya que no hablamos de mucho dinero, sino de la "personalidad" de cada uno (me hipoteco ahora y voy tranquilo, o no me hipoteco y estoy tranquilo porque puedo pedir un préstamo si lo necesitara). Lo rellenito, que es poder pagar el piso, está solucionado lo mires como lo mires, ya que dice que lo puede pagar a tocateja.

Pagar al contado?Un piso?...Si es cierto que tienes dinero para pagar un piso al contado,metelo en un depósito a 1 año,y cuando haya vencido,con ese mismo dinero podrás comprarte un xalecito,y con los intereses hacerte la piscina.

Opino lo mismo al banco,ni agua,a no ser que sea para cobrar.

¿E hiportecarte pongamos por el máximo que te puedes deducir durante los dos primeros años (que son los que realmente desgravan) y pagar al contado el resto?

Tendrías dinero líquido (el importe de lo hipotecado, al menos) para un por si acaso, pillarías la hipoteca para las deducciones y amortizarías por el máximo que puedas amortizar en tu situación, ganando al máximo las deducciones fiscales...

Yo creo que es cuestión de echar números....

En mi situación, yo he amortizado estos dos últimos al máximo deducible y me he cargado la hipoteca. El banco... con un par de narices. Como no había revisado la hipoteca este año, me tocaba en marzo, pues creo que la jugada me ha salido bien económicamente.

Ahora a descansar.

Bueno, tampoco ha sido tanto, nos hemos cargado la hipoteca en menos de 7 años en los que tampoco hemos ido tan ajustados...

Seguimos sin ascensor dijo:

Pues visto así... Te doy la razón.
De todos modos, la hipoteca de la que hablamos, lo que proponía quien abrió el hilo, era de unos 45.000 euros (7 u 8 millones), no de 200.000.

Al final, en este caso la diferencia de hacerlo de un modo u otro no es tanto económica, ya que no hablamos de mucho dinero, sino de la "personalidad" de cada uno (me hipoteco ahora y voy tranquilo, o no me hipoteco y estoy tranquilo porque puedo pedir un préstamo si lo necesitara). Lo rellenito, que es poder pagar el piso, está solucionado lo mires como lo mires, ya que dice que lo puede pagar a tocateja.

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¿45.000 Euros de hipoteca?

Hoy me he levantado un poco simple, ¿qué ha pasado?, hemos vuelto a los años 90 y yo no me enterado.



Saludos.