Reflexión para prepepitos: Incluir el coche en la hipoteca

Hola a todos,

Después de ver que en mi barrio mi coche es de los peorcito (y eso que es nuevo, y me gasté la friolera de 15000€, 2,5Millones de las añoradas pesetas), me he planteado de donde sale esa efervescencia de Audis, Mercedes, Volvos, BMWs, y hasta Porsche Cayenne que hoy pueblan nuestras calles, y he caido en la cuenta: Claro, habrán hecho como mucha gente que conozco, que como le han tasado el zulo por un pellizco más de lo que han pagado, se han gastado el dinero que les ha dado en banco en el "cochazo" de sus sueños (en breve, pesadillas, ya veremos).

Cuando el dinero tenía valor, no tenía sentido pagar un coche con un crédito a más de cuatro años. A los cuatro años el coche se ha devaluado tanto que el dinero que puedes obtener por él es de risa comparado con el valor de nuevo. Yo no entiendo mucho de contabilidad, pero creo que este tipo de bienes (coches y demás), se amortizan a unos cuatro años como mucho, es decir, que debes estimar que te gastas una cuarta parte de su precio total cada año, para suponer que al final de ese tiempo su valor es nulo (o casi).

Y ahora llegamos a los pepitos: se meten en un credido a 30-40 años, y pagan con él un bien que como mucho tiene un recorrido de 4-6 años : A mi me parece una decisión mucho más suicida que la de pagar un piso con sobreprecio, porque al menos éste te va a servir para vivir el resto de tu vida (si la suerte y la aluminosis te respeta), pero esto fulastres (perdonad por el insulto, es que no encuentro un calificativo más adecuado) pagan un coche con un préstamo que cuando terminen de pagar hará al menos 20 años que el bien que han adquirido ha sido achatarrado. A mi me parece de una estupidez supina, porque es como adelantar tu dinero de 30 años para gastarte en algo que te va a durar ¿diez? no tiene sentido.

El único sentido que le encuentro en este clima económico tan desquiciado que nos ha tocado vivir es que el pepito está considerando que se está gastando las "plusvalías" que ha generado su inversión de tiburón de las finanzas, "porque su piso ya vale mucho más que el precio del coche por encima de lo que pagó por él", pero es una tontería al cuadrado, porque dicha plusvalía solamente se generará en el momento que venda su zulo, y mientras tanto es humo, como todos sabemos. Y si lo vende y realiza la plusvalía, ¿donde vivirá?

Me parece que esta gente no ha hecho las cuentas pertinentes, y en unos años, cuando su A6/Mercedes SLK/BMW serie 5 no valga cuatro duros, se acordarán que estarán pagando su financiación hasta el día en que se jubilen.

¿Estamos todos locos? ¿o es que soy yo el loco?

Comprato tu opnión, salvo en que la vida media de un coche no son 4 o 6 años antes de que no valga nada, sino 8 o 10. Y si lo usas hasta qeu necesites otro quiza 10 o 15.

Aun asi no veo lógico meterlo en la hipoteca.

El razonamiento para ampliar hipoteca y meter el coche u otros gastos, se basa en el bajo tipo de interés de la hipoteca. Si se pide un préstamo para el coche, o un préstamo personal para otro gasto, el tipo de interés aplicado es mucho más alto que el tipo de interés que se paga con la hipoteca. Por tanto se llega a la conclusión de que metiéndolo en la hipoteca se pagan menos intereses y por ello se hace ésto.
Sin embargo, eso es una hoja de doble filo, ya que, aunque si es cierto que el interés es considerablemente menor, al final se acaban pagando más intereses que pidiendo un préstamo para el propio coche por el factor tiempo. Si tu tienes un préstamo al 8% en 5 años, a lo largo de esos 5 años vas a pagar menos intereses de los que vas a pagar en un préstamo al 4% a 30 años, ya que aunque el tipo de interés del segundo es menor, el segundo factor a tener en cuenta para pagar intereses, que es el tiempo, es mucho mayor.
En definitiva, que el meterlo en la hipoteca, aparentemente es más barato, pero la realidad es que al final sale bastante más caro.
Por otro lado la única explicación coherente que tiene es la comodidad en el pago (a pesar de que al final se acabe pagando más), ya que al repartir el coste del coche en toda la vida de la hipoteca, simplemente obtienes una ligera subida de la cuota, mientras que de la otra forma pagarías la cuota de la hipoteca + una cuota del préstamo sensiblemente más alta que la subida anterior comentada.
Igualmente sobre dicha "comodidad" hay que tener dos cosas presentes. Por un lado con un préstamo pagarás más mes a mes, pero, aparte de haber pagado menos intereses en total, a los 5 años (por ejemplo) se habrá acabado el pago del coche y sólo quedará la hipoteca de la casa, mientras que al meterlo en la hipoteca, se arrastra esa pequeña subida a lo largo de los 30 años de hipoteca. Por otro lado si basamos en ésto nuestra estrategia para la compra de un coche, cuando a los 7 u 8 años queramos cambiar de coche haremos lo mismo, con lo cual tendremos que inicialmente sólo pagamos la cuota por la casa, después pagamos la cuota por la casa + la parte del primer coche, después pagaremos cuota de casa + parte primer coche + parte segundo coche, etc ... ya que la vida de la hipoteca es superior a la vida del coche y cambiaremos más de una vez de coche antes de haber terminado de pagar el primero.
Son varios conceptos a tener en cuenta y que desgraciadamente la mayor parte de la gente no ve, ya que se limitan a ver un interés más bajo por meterlo en la hipoteca.

Ese es mi razonamiento básicamente, ¿es que la gente no hace las cuentas de lo que paga de intereses por 30000€ a 30 años? aunque el tipo de interés sea bajísimo, al final te puedes comprar dos coches con lo que has pagado ... pero claro, este es el país del aquí y ahora y el "por que yo lo valgo", y lo de ahorrar hasta tener la pasta necesaria no se lo plantean. Vamos directos al matadero.

Creo que deberían repartir gratis el libro ese que promocionaba el Steve Martin "Don't buy things you cannot afford".

Yo no creo o no quiero creer que la peña se compre porches cayenes metiendolos en la hipoteca.... Mas bien creo que son especulatas que han engañado a pepitos y han vendido algun piso por 10 o 15 millones mas caros de lo que les costo a ellos, o son peña que maneja drug´s....
La gente no es sencilla por mucho que os parezca a muchos del foro....
Casi todo el mundo se para a pensar un poco antes de gastar, y lo de meter los gastos de coche en la hipoteca solo lo hace la peña que no llega a fin de mes.. .Y esta peña no se compra ni audis, ni bmw, ni porches cayennes... ESO OS LO ASEGURO YO....

Yo tengo 3 amigos que tienen.. 1 un mercedes de 66.000 euros... El tio es un as de las finanzas...trabaja en bolsa y se levanta alrededor del 24.000 euros mesuales.... (TIENE ESTUDIOS, CONTACTOS Y HA HEREDADO BASTANTE PASTA)....ADEMAS SOLTERO Y SIN COMPROMISO, de momento....
2.- Un BMW, de unos 48000 euros un amigo soltero, que vive con sus padre, y gana alrededor de 3000 euros al mes, es ingeniero en una empresa de vehiculos.
3.- Un todoterreno BMW, de unos 50.000 euros. Un amiguete casado y que ya tiene pagada la hipoteca (casa de herencia). trabajan los dos, y ganan entre los dos alrededor de 3000 euros.. No tienen hijos..

Yo tengo un citroen xsara picasso, todavia me falta 2 años de cuotas, pero ni loco me meto en unificar prestamos con la hipoteca...estoy pensando a final de año pagar con el dinero ahorrado este año terminar de pagar el prestamo del coche....El resto de mis amigos (6 mas), tienen coches normales... el mas caro un renault scenic.... Los 6 estamos casados y tenemos hijos.. Pero os aseguro que ninguno ha necesitado meter el coche en la hipoteca.

Si sabeis casos de pepitos que pagan un piso de 240.000 euros, y ademas tienen un bmw de 40.000 euros y ademas son mileuristas me gustaria saberlo... SEGURAMENTE SEAN ALUCINACIONES VUESTRAS-----

Me parece que esta gente no ha hecho las cuentas pertinentes, y en unos años, cuando su A6/Mercedes SLK/BMW serie 5 no valga cuatro duros, se acordarán que estarán pagando su financiación hasta el día en que se jubilen.

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Yo creo que los que no han hecho bien las cuentas sois vosotros.

Como ya han dicho arriba, es mucho mejor pagar intereses al 4% que pedir un préstamo personal al 8%, por ejemplo.

Y lo de que como se paga en 30 años entonces pagas más intereses tampoco es cierto:

1- Para empezar, eso de que se paga en 30 años no tiene por qué ser verdad. Es bastante normal que en una hipoteca te dejen hacer amortizaciones parciales sin recargo, si no de todo el principal, por lo menos de una cierta cuantia todos los años. Siendo esto así, tiene bastante sentido tomar dinero al 4%, y luego repagarlo en 3 o 4 años según nos convenga haciendo amortizaciones parciales, pero mucho más barato, porque en vez del 8% estamos pagando el 4%.

2- Incluso si no se hacen amortizaciones parciales, la cuota de un préstamo personal a 4 años, es mucho más alta que el incremento de cuota hipotecario tomando la misma cantidad prestada. Todo este dinero que te ahorras en cuotas y no tendrías en tu bolsillo, ahora sí lo tienes y también puede producir un interés en una cuenta de ahorro. Por tanto, buena parte de lo que pagas de más por un lado, lo recuperas por el otro.


La verdad, lo que es de ser petulante perdido es tomar un préstamo al 8% cuando lo puedes tomar en mejores condiciones al 4%, y pagarlo en el mismo tiempo si tu quieres (amort. parciales de hipot.).

Otra cosa, es que haya gente que tiene una obsesión compulsiva por gastarse el dinero que no tiene, pero ese es otro problema.

La explicación es esta, es imposible que una persona se compre un coche de 20.000 o 30.000 euros y lo pague en 4 o 5 años.


Dado que tienen que pagar 300 o 400 euros al mes, que realmente no pueden.


Asi lo meten en la hipoteca y pagan menos de 100 euros más al mes.

LO DIGO Y LO VUELVO A REPETIR, dentro de 2 años veremos donde está ESPAña, le va a pasar lo que le paso a Portugal:

La ampliación de la UE provoca una crisis económica en Portugal
Pablo García
Revista Amanecer


Durante el primer trimestre de este año, la economía de Portugal se contrajo en un 1,2% en términos reales, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). Esta caída fue debida en gran medida a la débil demanda interna, que se redujo aún más en dicho trimestre, tras una caída ya importante en el anterior.

En las recientes semanas, casi todos los informes diarios señalan que la economía portuguesa se encuentra en una situación de caída libre. Las cifras publicadas por el Banco de Portugal sugieren que la confianza empresarial se encuentra en el punto más bajo desde 1993, año en que tuvo lugar la última recesión importante.

El desempleo creció en un 26,3% el pasado año en relación al año 2001. La tasa oficial de paro se halla actualmente en el 6,7%, en comparación con el 4,3% del 2002, aunque, según los observadores, la cifra real sería de un 7,6%.

El origen de la crisis se remonta a poco antes de entrar en vigor el euro. En ese momento, los tipos de interés del país estaban por encima de los de Francia o Alemania. Los bancos portugueses creyeron que había una oportunidad de obtener beneficios debido a la diferencia de tipos y comenzaron a pedir préstamos de grandes cantidades de francos franceses y marcos alemanes. Estos préstamos fueron convertidos luego en escudos portugueses y utilizados para alimentar un boom crediticio. Esta masa de dinero que circulaba por el país hizo que los tipos cayeran y tendieran a equipararse con los de Francia y Alemania, incluso antes de que el euro entrara en vigor. Mientras tanto, la disponibilidad de dinero barato llevó a que un gran número de empresas y hogares pidiera créditos a un ritmo que era, ni más ni menos, que insostenible. El sector de la vivienda experimentó también un fuerte crecimiento.

Este boom crediticio llevó a un fuerte incremento del déficit comercial y la inflación, lo cual comenzó a preocupar al Banco Central Europeo (BCE). La inflación portuguesa fue uno de los factores que motivó que el BCE mantuviera los tipos de interés altos, pese a esto perjudicaba a Alemania, Francia e Italia, entre otros países.

En la actualidad, el boom crediticio ha terminado y la economía ha entrado en una fase de ralentización. Por su parte, las autoridades del Banco Central Europeo han criticado públicamente las políticas fiscales adoptadas por el gobierno portugués y han declarado que Portugal ha roto el Pacto de Estabilidad y Crecimiento que dio lugar al nacimiento del euro. A finales del año pasado, el país tenía un enorme déficit de un 4,1%, bastante por encima del límite establecido en el Tratado de Maastricht que era de un 3,0%. Dado que los bancos portugueses están utilizando estos préstamos internacionales para financiar los suyos propios, se teme que el país no tenga fondos suficientes para pagar todas sus deudas.

En realidad, la fuente real de esta crisis tiene que ver con el cambio en la posición global de Portugal. En los años noventa, Portugal tomó el relevo de España como fuente principal de mano de obra barata en Europa. Esto hizo que se instalaran en el país numerosas empresas multinacionales, hecho éste que favoreció el crecimiento económico del país (una media del 3,5% anual), que se situó bastante por encima de la media de los países de la Unión. Esto dio lugar a una caída en la tasa de paro y una mejora de los servicios públicos. Estos factores dieron en 1999 al Partido Socialista, liderado por Antonio Guterres, la victoria más abrumadora lograda por un partido en la historia de la reciente democracia portuguesa. Dos años después Guterres hubo de dimitir tras la humillante derrota de su partido en las elecciones municipales.

En realidad, los planes de la Unión Europea para llevar a cabo una ampliación hacia el Este han supuesto un duro golpe para Portugal. La mayoría de esos países poseen una mano de obra más barata que la portuguesa y legislaciones fiscales mucho más favorables para los inversores extranjeros. A esto hay que añadir que la Unión Europea paga subvenciones a las empresas que se instalan en los países más pobres de la Unión, que pasarán a ser en breve los del Este, una vez que se hayan adherido a la Unión. El salario medio de un portugués es de 750 euros, en comparación con los 350 de un checo o los 100 de un búlgaro. En la actualidad, una media de dos compañías al mes cierran sus instalaciones y se van de Portugal para instalarse en el Este.

Esto allanó el camino para que el Partido Social Demócrata (de centro derecha, pese a su nombre), liderado por Jose Manuel Durao Barroso, consiguiera el poder tras haber pasado siete años en la oposición. El actual gobierno encabezado descansa sobre una coalición entre el PSD y el conservador Partido Popular.

El nuevo ejecutivo ha aprobado un programa caracterizado por fuertes medidas de austeridad, que incluyen un incremento del IVA de hasta el 19%, el recorte de los subsidios a los jóvenes en el tema de la vivienda y la reducción de hasta 50.000 empleos en el sector público. El gobierno ha permitido también a las compañías aseguradoras privadas operar dentro de la esfera de la Seguridad Social. Paralelamente, se ha aprobado una reducción de la tasa del impuesto de sociedades desde el actual 30% a un 25% en el 2004 y un 20% en el 2006.

Pese a todos estos esfuerzos, Portugal va a tener que hacer frente, junto con España y Grecia, a las negativas consecuencias de la adhesión de los países del Este, en especial aquellos, como Polonia, que poseen una gran masa de mano de obra barata y una importante agricultura, que pasará a absorber dentro de poco gran parte de los recursos que estuvieron dedicados en su día a aquellos países.


En España cuando se dejen de construir los 800 mil pisos, nos VAMOS TODOS A LA hez

Espeeculador:
Hacer cambios en la hipoteca es caro, hay que pagar comisiones, tasaciones, en ocasiones ir al notario... Supongo que para un coche caro (tipo Audi, BMW, Lexus..) puede que merezca la pena el papeleo, pero no creo que para algo más modesto (unos 15.000€) merezca la pena.

Otra opción es pedir una hipoteca a 5 años (por ejemplo) sobre un piso ya pagado, pero desde una óptica de que los pisos nunca bajan lo veo un poco ilógico arriesgar la propiedad para pagar un capricho.

Espeeculador:
Hacer cambios en la hipoteca es caro, hay que pagar comisiones, tasaciones, en ocasiones ir al notario... Supongo que para un coche caro (tipo Audi, BMW, Lexus..) puede que merezca la pena el papeleo, pero no creo que para algo más modesto (unos 15.000€) merezca la pena.

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En eso tienes razón. En españa es así. Es que yo estoy acostumbrado a lo del UK, donde llamas al banco para incrementar el valor de tu hipoteca y al dia siguiente te han puesto la pasta en la cuenta (ok, vale, estoy exagerando un poco, pero vamos, que aquí incrementar la deuda hipotecaria con el mismo banco no cuesta casi nada, y además muchas veces las hipotecas tienen ya de por sí la opción de "flexibilidad", donde puedes sacar de un plumazo toda la pasta que has ido amortizado anteriormente, casi sin tener que pedir permiso.

Por eso decía que lo de tomar un préstamo al 8% cuando puedes hacerlo al 5% es absurdo.

unvistazo.com dijo:

LO DIGO Y LO VUELVO A REPETIR, dentro de 2 años veremos donde está ESPAña, le va a pasar lo que le paso a Portugal:

La ampliación de la UE provoca una crisis económica en Portugal
Pablo García
Revista Amanecer...

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Mi tesis favorita: la portugalización de España.

Siempre sera mejor este hilo que otros, perdón por repetir el tema

Especulador_inmobiliario dijo:

Yo creo que los que no han hecho bien las cuentas sois vosotros.

Como ya han dicho arriba, es mucho mejor pagar intereses al 4% que pedir un préstamo personal al 8%, por ejemplo.

Y lo de que como se paga en 30 años entonces pagas más intereses tampoco es cierto:

1- Para empezar, eso de que se paga en 30 años no tiene por qué ser verdad. Es bastante normal que en una hipoteca te dejen hacer amortizaciones parciales sin recargo, si no de todo el principal, por lo menos de una cierta cuantia todos los años. Siendo esto así, tiene bastante sentido tomar dinero al 4%, y luego repagarlo en 3 o 4 años según nos convenga haciendo amortizaciones parciales, pero mucho más barato, porque en vez del 8% estamos pagando el 4%.

2- Incluso si no se hacen amortizaciones parciales, la cuota de un préstamo personal a 4 años, es mucho más alta que el incremento de cuota hipotecario tomando la misma cantidad prestada. Todo este dinero que te ahorras en cuotas y no tendrías en tu bolsillo, ahora sí lo tienes y también puede producir un interés en una cuenta de ahorro. Por tanto, buena parte de lo que pagas de más por un lado, lo recuperas por el otro.


La verdad, lo que es de ser petulante perdido es tomar un préstamo al 8% cuando lo puedes tomar en mejores condiciones al 4%, y pagarlo en el mismo tiempo si tu quieres (amort. parciales de hipot.).

Otra cosa, es que haya gente que tiene una obsesión compulsiva por gastarse el dinero que no tiene, pero ese es otro problema.

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Especulador, tus aportaciones siempre de un nivel inigualable. Lastima que en los ultimos meses te prodigues tan poco por el foro. Al final Tochovistas, visionarios y predicadores de la apocalipsis acabaran eclipsando opiniones con criterio.

burbujito dijo:

Hola a todos,

Después de ver que en mi barrio mi coche es de los peorcito (y eso que es nuevo, y me gasté la friolera de 15000€, 2,5Millones de las añoradas pesetas), me he planteado de donde sale esa efervescencia de Audis, Mercedes, Volvos, BMWs, y hasta Porsche Cayenne que hoy pueblan nuestras calles, y he caido en la cuenta: Claro, habrán hecho como mucha gente que conozco, que como le han tasado el zulo por un pellizco más de lo que han pagado, se han gastado el dinero que les ha dado en banco en el "cochazo" de sus sueños (en breve, pesadillas, ya veremos).

Cuando el dinero tenía valor, no tenía sentido pagar un coche con un crédito a más de cuatro años. A los cuatro años el coche se ha devaluado tanto que el dinero que puedes obtener por él es de risa comparado con el valor de nuevo. Yo no entiendo mucho de contabilidad, pero creo que este tipo de bienes (coches y demás), se amortizan a unos cuatro años como mucho, es decir, que debes estimar que te gastas una cuarta parte de su precio total cada año, para suponer que al final de ese tiempo su valor es nulo (o casi).

Y ahora llegamos a los pepitos: se meten en un credido a 30-40 años, y pagan con él un bien que como mucho tiene un recorrido de 4-6 años : A mi me parece una decisión mucho más suicida que la de pagar un piso con sobreprecio, porque al menos éste te va a servir para vivir el resto de tu vida (si la suerte y la aluminosis te respeta), pero esto fulastres (perdonad por el insulto, es que no encuentro un calificativo más adecuado) pagan un coche con un préstamo que cuando terminen de pagar hará al menos 20 años que el bien que han adquirido ha sido achatarrado. A mi me parece de una estupidez supina, porque es como adelantar tu dinero de 30 años para gastarte en algo que te va a durar ¿diez? no tiene sentido.

El único sentido que le encuentro en este clima económico tan desquiciado que nos ha tocado vivir es que el pepito está considerando que se está gastando las "plusvalías" que ha generado su inversión de tiburón de las finanzas, "porque su piso ya vale mucho más que el precio del coche por encima de lo que pagó por él", pero es una tontería al cuadrado, porque dicha plusvalía solamente se generará en el momento que venda su zulo, y mientras tanto es humo, como todos sabemos. Y si lo vende y realiza la plusvalía, ¿donde vivirá?

Me parece que esta gente no ha hecho las cuentas pertinentes, y en unos años, cuando su A6/Mercedes SLK/BMW serie 5 no valga cuatro duros, se acordarán que estarán pagando su financiación hasta el día en que se jubilen.

¿Estamos todos locos? ¿o es que soy yo el loco?

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Estoy completamente deacuerdo,esto ocurre muy amenudo últimamente,y hasta cierto punto puede que tenga sentido,pues no es lo mismo pagar un prestamo personal,que un prestamo hipotecario.
Yo los coches de cierto precio astronomico como un Cayene o un Hummer por poner dos ejemplos,no creo que los compren este tipo de personas,los que llamais Pepitos,entre otras cosas,por que son coches carissimos de mantener,Pneumaticos,seguro,combustible,revisiones etc.. y un Pepito no puede mantenerlos,pero si coches buenos como Audi/W,o BMW de gama media.

Tampoco estoy deacuerdo con la vida media de una coche,pues bien cuidado,qualquier vehiculo puede durar 15 o 20 años.

No veo que sea una buena opcion

Depende... todo depende...

tal y como nos recuerda la canción del petulante este del Pau "Donette", depende de cómo se haga.
Esta operación puede ser buena si se amortiza en breve tiempo, pero lo normal que yo conozco es que los pepitos se compren un BMW 320 "pelao" por cinco kilos, y los añadan a su "pepiteca" a 25 años, con lo que les aumenta su letra unos 150 euros. Ahora con el euribor fuertote, serán 180 aprox.

¡¡¡Y NO VAN A AMORTIZAR EN CINCO AÑOS NI LOOOOCOSSSS!!!!

Al menos esto es lo que veo en la gran mayoria de los casos, ya que no he hablado con ninguno que me haya dado esa visión. Sólo importa la cuantía de lo que pagas al mes, al igual que la reunificación de créditos.

Pan para hoy y hambre para mañana.

Como operación buena, se puede barajar el leasing o renting, pero no incrementar la "pepiteca".

El problema viene de quererse comprar un coche que no te puedes permitir (o que no podías, hasta que llegó el crédito barato para casa, y por ende a los coches).

==> Ojo, que esto se hizo salvajemente en U.K hace unos lustros y ya sabemos cómo acabó.

Son insufladores de la burbuja, y encima pavoneándose de sus coches.
Tristes...

Como reza el dicho: No es más feliz el que más tiene, sino el que menos necesita....

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