El ENDEUDAMIENTO de los hogares. ¿los pepitos existen?

[najmah]

La generación que se esta comiendo la burbuja a palo seco es la de los veintipocos hasta treintaipocos, que son los que adquiren primera vivienda y se han metido con precios altos / tipos bajos.

Los que no conozcais pepitos probablemente tengais más edad, donde la gente está acabando de pagar sus hipotecas, amortizando, o comprando previa venta de la vivienda anterior.

La generación realmente jodida en masa será la que ronda los 30 tacos. Y si no al tiempo.

Todos los que casos que he puesto son de gente que ronda esa edad, desde unos 24 ó 25 hasta unos 35 aproximadamente.

 

[El duke]

Yo no conozco a ningun amigo que este empepitado,todos ellos compraron pisos hace ya años por lo que las hipotecas son bastante asumibles. Pero lo curioso que ahora las conversaciones de los problemas con el pago de las hipotecas estan al orden del dia, y creo que es bastante significativo.
Yo no recuerdo hace 2-3 años estas conversaciones....... solo se hablaba de vender el piso y comprar otro mejor ¿seria que entonces no exisitia ese problema? ¿seria que entonces era asumible una subida de hipoteca? Si antes no exisitian re-financieras ¿seria por que la gente podia pagar sin problemas?, y si ahora salen de debajo de las piedras ¿ no sera por que es rentable?

Creoque eltemano es si conocemospepitos o no,la realidad es clara hay un nuevo modelo de negocio al que se ya se han apuntado los bancos LAS REFINANCIERAS.
Si la gente no tiene problemas de pago no es necesario refinanciar, entonces..... mas claro agua

 

[ex-burbujista]

Ex-burbu, no me cuadran los datos que pones de importe medio de hipotecas concedidas en 2006 por ejemplo.

Importe medio hipoteca vivienda fue 140.275 euros en 2006, el 12,6% más

hablamos de 3.000 euros de diferencia, 137.000/140.000 no veo que sea significativo, cada fuente da datos diferentes y puede ser algún ajuste estadístico.

Creo que el error está en tratar de anticipar cuál sera el detonante del declive. Eso es como discutir el sesso de los ángeles. A veces ni a posteriori se sabe: ¿qué provocó el crac del 1987?

eso no justifica a que cada año desde el 87 se "imaginen" cada año terribles crisis imprevisibles.

Yo conozco varios tipos:
Respecto a los Pepitos que compraron antes de 2001, no tienen demasiado problema, aunque la hipoteca la tienen a 30 años mínimo.

hemos ampliado el termino a cualquiera que tenga hipoteca, jeje,... tampoco nos pasemos, esos no son pepitos son "felicissimus"

Pregunta ¿en el año 92, con un 8% de jovenlandesesidad, cuál era el nivel de endudamiento que tenía este país? ¿y cómo estaban el resto de macrovariables? ¿se devaluó la peseta? mejor dicho ¿cuántas veces se devaluó la peseta?

Esa estimación no interesada viene a decir que el riesgo de un parón en el sector de la construcción es algo más que una ciencia infusa burbujista.

1- viendo la gráfica el endeudamiento seria del 40% de la renta bruta, pero unos tipos al 15% y el 24% de parados.

2- nunca he entendido en que beneficia al endeudado la devaluación de su moneda.

3- pero no es un descubrimiento burbujista. si la construcción se para la economía se frena, eso lo dice hasta la toti desde siempre.

otra cosa son las TERRIBLES PLAGAS QUE SUFRIREMOS si se construye menos.
¿tendrá algo que ver con los egipcios y la construccion de las pirámides? o dejamos ir a los pagapensiones o sufriremos mil plagas...

 

[OGULNIO]

pregunta sobre la refinanciación

Llamadme iluso, pero pregunto yo:
¿se supone que los que necesitan refinanciar son los que tienen dificultades para pagar la cuota?

De ahí, se puede deducir que si tienes dificultades es porque estás empepitado, con lo que, ya estás metido en hipotecas a 30 o 40 años y pagas una burrada.

No entiendo.

 

[viandante]

los alquileres normales están al nivel para llegar al esfuerzo máximo de un sueldo medio o al de dos sueldos bajos

si "por un poco más", "el piso es tuyo" (piso humilde, tirando a cutre) tenemos el gancho perfecto en el que pican todos los pepitos

la solución más facil al empepitamiento español pasa por una bajada de precios o por una subida salarial y esto último no lo veremos

la solución más difícil: un cambio cultural profundo

 

[Filicuchino]

No vivo en España, pero creo que el tema de la refinanciación es importante. Cuando me fui hará 3 años sólo aparecía por TV lo del Cofidis y los 3000 euros.

Llamadme lonchafinista, pero si ahora en la televisión sí aparecen empresas de Refinanciación es que un importante porcentaje de la sociedad tiene problemas financieros.

Los intentos de refutar de exburbu son curiosos. Yo creo que ya desde hace unas semanas se dio por vencido, es consciente de la burbuja, sólo que mantiene el tipo como un campeón. Me parece bien, si mantienes tu postura al menos intentas justificarla, y no simplemente soltar eslóganes nuncabajistas.

 

[Sin_techo]

Hola Ex-burbujista,

Sinceramente creo que la mitad de tus razonamientos no se sostienen y caen por su propio peso. Vamos a empezar por uno de matemáticas básicas:

de las 3.5 millones restantes la mayoría de la vivienda es de reposicion. (VENDO PISO DE 40 MILLONES Y ME COMPRO UNO DE 55) por lo que realmente tendremos 1.5 millones de hipotecas algo altas, pero de esas hay que quitar todos los que tienen trabajos salarios altos y trabajos estables, todos los que tienen alquiladas otras viviendas o reciben ingresos por patrimonios, todos los que tienen negocios etc.

O sea, se conceden en los últimos años (según tú) 3,5 millones de hipotecas, de las que 2 millones (3,5 - 1,5 supongo que son 2 millones) son por viviendas de reposición: "(VENDO PISO DE 40 MILLONES Y ME COMPRO UNO DE 55)". Vamos a hacer una cuenta simple, si de esos 3,5 millones de hipotecas 2 son de reposición esos 2 millones de familias han tenido que vender su vivienda a alguien ¿no? Pero resulta que sólo nos quedan 1,5 millones de "hipotecas algo altas" (que asimilo con primera vivenda puesto que no las incluyes en viviendas de reposición) para esos dos millones de viviendas que venden los que reponen. O sea que resulta que se han vendido medio millón de casas usadas más todas las de obra nueva pagadas a tocateja (según tus datos no hay mas hipotecas en los últimos años). Macho: No sabía yo que había tanto ricachón suelto por ahí que paga las viviendas en mano, algún que otro "inversoh" con dinero habrá, no digo yo que no, pero ¿me estás diciendo que por lo menos la mitad de las viviendas de este país se pagan sin hipoteca? A ver si encuentro alguna señorita de estas por ahí y doy un braguetazo porque empiezo a creer que soy fulastre.

Por cierto, ya que para los datos que pones mas abajo citas la fuente me encantaría conocer también la fuente de estos datos que acabo de analizar. Te estaría muy agradecido si pudieras facilitármela.

Estas son las medias de las hipotecas concedidas. (las medianas serian mucho menores) hace 2 años la hipoteca media era de 20 millones. ¿donde esta el megaendeudamiento?

El dato de la hipoteca media concedida no engaña.

Según tú la media no engaña y las medianas serían mucho menores. A mi me encantaría saber a través de que datos llegas a tan maravillosa conclusión. Yo lo que veo a mi alrededor es que todo el que compra su primera vivienda supera con creces esa media (y como hemos visto anteriormente por cada vivienda de reposición hay detrás un comprador que compra, en la mayoría de casos, su primera vivienda) en Madrid. Y supongo que en el resto de grandes poblaciones y alrededores será igual. Después debes tener en cuenta que rebajan mucho esa media las hipotecas concedidas para comprar viviendas en las zonas donde la vivienda es mas barata, pero también hay que tener en cuanta que una hipoteca de 140.000€ a un residente en Cáceres puede serle tan pesada o mas que a un Madrileño una hipoteca de 200.000. Y digo Cáceres como podría decirte Teruel, Soria, Zamora, Albacete... Sí que eso de que la media no engaña no se lo cree nadie: Estás metiendo en el mismo saco todas las zonas de España independientemente de su nivel salarial, que todos sabemos que difieren ostensiblemente. Vamos que si yo pido 180.000€ y un tío de Cáceres pide 120.000€ la media son 150.000€. ¿No engaña? Probablemente ambos estaremos bastante ahogados, pero según tú no es preocupante. Por otro lado, si no es preocupante ¿Porque últimamente crecen como las setas los chiringuitos de refinanciación?¿Porque saca leyes el gobierno para controlar las sobretasaciones? Son todo caprichos ¿no?

pd:
a ver si confirmo unos datos sobre ratios de endeudamiento por salarios y edades, que también son de interés.

En eso te doy la razón: Serían la mar de interesantes. Estoy casi seguro que la relación edad/endeudamiento será inversamente proporcional, es decir, los mas jóvenes (y normalmente por ello con menores salarios) serán los mas endeudados. Si a esos datos pudiésemos añadir también los datos de endeudamiento por comunidades o provincias serían también la mar de interesantes. Me encantará anlizarlos contigo si los consigues.

Un saludo.

 

[Miembro eliminado 2661]

La generación que se esta comiendo la burbuja a palo seco es la de los veintipocos hasta treintaipocos, que son los que adquiren primera vivienda y se han metido con precios altos / tipos bajos.

Los que no conozcais pepitos probablemente tengais más edad, donde la gente está acabando de pagar sus hipotecas, amortizando, o comprando previa venta de la vivienda anterior.

La generación realmente jodida en masa será la que ronda los 30 tacos. Y si no al tiempo.

tengo 31 y ni te lo imaginas

todos han caido a saco

a mi mejor amigo no le dejo comprar. Estamos entre su novia por un lado y yo por otro volviendole loco

 

[goa]

Ex-burbujista, estoy de acuerdo contigo en que no hay tantos pepitos como muchas veces se parece hacer ver. En mi entorno cercano hay bastante gente que ha comprado y no creo que ninguno vaya a pasar apuros ni aunque los tipos se pusieran al 10%. En España ademas la union familiar es mucho mas fuerte que en paises como EEUU o UK, y en caso de necesidad, proveeran dentro de sus posibilidades.

En cuanto a los niveles de endeudamiento, seria muy interesante saber el tiempo al que se solicita la deuda. Me explico, muchos de mis compañeros ingleses viven a credito (overdraft), es decir, compran cosas a credito durante el mes y con el sueldo final lo pagan y empiezan de cero debiendo otra vez......esto es tener deuda, pero es perfectamente pagable sin mas que ahorrar un mes o dos. Ahora bien, no conozco a nadie en UK con deudas a 40 o 50 años como pasa en España. Por eso digo que ademas de la cuenta de la deuda habria que tener muy en cuenta el tiempo de esa deuda.

Por ultimo ex-burbujista, para comparar deudas en distintos paises habria que comparar leyes tambien, porque hay sitios donde las deudas expiran y eso hace que la gente se endeude mas alegremente con algunas cosas........ellos si les va mal perderian 5 o 6 años de su vida en los que determinadas deudas expirarian. Eso, hasta donde yo se, no pasa en España.

 

[ex-burbujista]

Hola Ex-burbujista
Un saludo.

Hola.

No se porque dices eso los que reponen podrían vender 1.5 millones a los nuevos compradores y comprar el 1.5 millones de viviendas nuevas. el otro 0.5 millones que venden podarían haber sido compradas por ellos mismos.
tipo :
X vende un piso por 20 millones y se compra uno por 35 a Z, Z compra uno por 50 kilos a W. W compra un chalet,

Era una estimación, ya puestos habría que ver cuantas viviendas compran los fondos de inversión inmobiliaria o sociedades etc, o sobre cuales piden hipotecas y que no afecta a la deuda de los hogares. cuantas los extranjeros como segunda residencia pagando a tocateja y en hipotecas. (solo con la inversión directa en 2004 compraron unas 60.000 viviendas ) en 4 años podían ser 200.000 viviendas, etc,


lo que hice simplemente era una estimación, 900.000 viviendas al año por 4 años 3.6 millones.
dicen que se necesitan 450.000 al año nuevas... (350.000 para los nuevos compradores) por 4 años 1.4/1.6 millones de viviendas. para primeros compradores.
también muchas parejas tienen ahorros y son ayudadas por los padres y se compran viviendas del siguiente peldaño o nuevas. Además las nuevas en muchos sitios si se han comprado sobre plano estaban un 20% por debajo del precio de mercado, y las pudieron comprar sin megahipotecarse.

 

[Sin_techo]

Hola.

No se porque dices eso los que reponen podrían vender 1.5 millones a los nuevos compradores y comprar el 1.5 millones de viviendas nuevas. el otro 0.5 millones que venden podarían haber sido compradas por ellos mismos.
tipo :
X vende un piso por 20 millones y se compra uno por 35 a Z, Z compra uno por 50 kilos a W. W compra un chalet,

Hola,

Quizá en parte me equivoqué en el recuento de la venta de vivienda nueva, es cierto que gran parte de aquellos que reponen vivienda podrían estar comprando vivenda nueva. Pero aún así me siguen faltando hipotecas por algún sitio si como dices ha habido dos millones de hipotecas para vivienda de reposición.

Asumiendo que todo el que compra vivienda de reposición compra obra nueva (evidentemente no es así, pero es la única forma que se me ocurre de simplificar el cálculo) y que para la compra de vivienda se pide hipoteca en la gran mayoría de los casos (habrá quien la pague a tocateja pero lo considero un porcentaje poco apreciable) tenemos que:

- 2 millones de personas que reponen vivienda venden 2 millones de viviendas usadas.

- Ya sólo me quedan 1,5 millones de hipotecas para absorber esas compras. Es decir ya me falta medio millón de hipotecas.

- Y hasta ahora sólo hemos tenido en cuenta las viviendas nuevas y las de segunda mano vendidas por gente que repone, supongo que también se venderán otras viviendas de segunda mano (gente que las compró como inversión para revender después, gente que hereda una vivienda y la vende,...)

Es decir: A mi me sigue sin cuadrar, por dos motivos: No creo que tanta vivienda de la que se vende sea por reposición y en caso de que así fuera tienes que tener en cuenta que el número de viviendas de reposición siempre debe ser menos de la mitad del total porque por cada vivienda comprada para reposición debe haber otra (la que vende esa persona) que no lo es, y a eso añádele el resto de situaciones distintas de esas dos.

Lo siento pero no me cuadra, y sin ánimo de ofender, pierdes mucha credibilidad cuando dices que "hiciste una estimación" (aunque al menos te honra la sinceridad): Todos sabemos cual suele ser tu postura en este foro así que permíteme que piense que tu estimación nunca será objetiva sino mas bien inclinada hacia el lado nuncabajista. Mejor discutamos cifras que se puedan contrastar.

Un saludo.

 

[gwailo]

perdida de competitividad

En España ha perdido muchísima competitividad, si la inflación sigue subiendo la perdida de competitividad se empeora, por lo que he leído la única manera de reducir esa perdida es no aumentando los salarios. Si los salarios no aumentan o lo hacen muy poco, y si encima los intereses del prestamo suben entonces tendremos pepitos eternos que tardarán años en desenpepitarse. Vease que los sueldos no van a subir y quizá 2400 limpios al mes de sueldo para dos personas no dan para el Golf y el adosado.