Speculo dijo:
Hablando sólo de la pérdida del pago del préstamo: si el dinero prestado se ha creado de la nada y se ha utilizado como activo la promesa de devolución o el objeto mismo en que se ha convertido el dinero prestado (piso, coche, ...), y en ambos casos el activo pasa a ser inservible en un alto porcentaje (el precio baja o el sujeto no puede pagar), sólo entiendo que el dinero destruido sea el de los clientes del banco (o de la sociedad entera) en el caso de que ese dinero (el de los depósitos reales) se haya usado para ser prestado, en cuyo caso no estaríamos ante una creación de dinero propiamente dicha, si no ante un préstamo en toda regla utilizando dinero de otro. Ante el impago de una deuda, ese dinero ya no se puede devolver.
¿Qué tipo de "préstamo en toda regla" es ese donde prestas el dinero de Pepe pero, a la vez, mantienes en tu poder el dinero de Pepe?. Eso es algo imposible, ¿no?. Pues bien, eso es lo que hacen los bancos todos los días. Prestan el dinero de Pepe y crean dinero por un importe igual al que han prestado. Entonces todo cuadra. Pepe les dejó 100€ en metálico, el banco guardó 2€ en reserva, prestó 98€ a Juan, y creó 100€ en dinero bancario para el depósito de Pepe (así no se daría cuenta de que han prestado el 98% de su dinero). El peligro de esta forma de proceder llega cuando Pepe les reclama todo su dinero en metálico. ¿Qué sucede?. Pues que el banco intentará hacer líquido el préstamo de 98€ y si no puede hacerlo, en su totalidad, entonces el banco NO podrá hacer frente a la reclamación de Pepe y sólo podrá darle los 2€ que tienen en reserva. Como podemos ver claramente, el resultado final será que se habrá destruido dinero, en concreto, 98€ del depósito de Pepe.
Speculo dijo:
Es decir, que cuando el préstamo se devuelve, el dinero creado permanece en el sistema y el banco gana.
El balance real del banco después del préstamo de 98€ (en metálico) a Juan sería:
Activo:
--- 2€ en reservas en el BdE
--- 98€ que Juan debe devolver
--- 100€ dinero en depósito de Pepe
Pasivo:
--- 100€ depósito de Pepe
--- 100€ que el banco debe al BdE o a la sociedad (como se prefiera) en concepto del dinero creado.
Notar que:
- El depósito de Pepe, que aparece en el pasivo, sólo está respaldado, en el activo, por 2€ en metálico de las reservas y una deuda de 98€ por parte de Juan.
- Los 100€ en el depósito de Pepe, que aparecen en el activo, son dinero creado por el banco y su correspondencia, en el pasivo del balance, es una deuda que el banco tiene con el BdE o con la sociedad por los 100€ creados.
Cuando el préstamo se devuelve el balance queda:
Activo:
--- 2€ en reservas en el BdE
--- 100€ dinero en depósito de Pepe
Pasivo:
--- 100€ depósito de Pepe
--- 2€ que el banco debe al BdE o a la sociedad (como se prefiera) en concepto del dinero creado.
Notar que, cuando el préstamo se devuelve, 98€ del dinero creado son destruidos (desaparecen de la masa monetaria total). Esto se materializa en el pasivo del banco disminuyendo en 98€ la deuda que el banco tenía con el BdE (o la sociedad) por los 100€ creados.
Speculo dijo:
Cuando el préstamo no se devuelve, el dinero creado es literalmente destruido y el banco no gana, pero tampoco pierde, ya que esa destrucción de dinero sí que es real y afecta a los billetes de todo el mundo (o, más concretamente, a los billetes de la gente que tenga activos de ese banco)
Cuando el préstamo de 98€ no se devuelve el balance queda:
Activo:
--- 2€ en reservas en el BdE
--- 100€ dinero en depósito de Pepe
Pasivo:
--- 100€ depósito de Pepe
--- 100€ que el banco debe al BdE o a la sociedad (como se prefiera) en concepto del dinero creado.
Notar que:
- desaparece el activo "98€ que Juan debe devolver" ya que hemos quedado en que la deuda no se devuelve.
- el activo es menor que el pasivo.
- se ha creado inflación monetaria ya que 98€ se crearon respaldados por un activo que ahora sabemos que vale 0€ (la deuda de Juan).
- el banco no pierde nada por el hecho que la deuda de 98€ no se devuelva sino que quien pierde es la sociedad vía inflación monetaria.
- Los 100€ en el depósito de Pepe, que aparecen en el activo, son dinero creado por el banco y su correspondencia, en el pasivo del balance, es una deuda que el banco tiene con el BdE o con la sociedad por los 100€ creados.
- Ahora el depósito de Pepe está más desprotegido que antes ya que ahora sólo está respaldado, en el activo, por los 2€ que hay en las reservas.