Saludo y tipos

Hola a todos

Hace unas semanas que visito el foro ye me ha parecido un sitio de lo más interesante, pues aunque mi formación no tiene nada que ver con la economía, me llama la atención la manera en que se mueve este mundo cuasirreal.

Una cosa que veo interesante en este foro es que participe gente que no comparte la "línea editorial" del mismo. Considero esto muy valioso, pues de otro modo entiendo que lo único para que lo que valdría el foro sería para llevar a cabo un ejercicio de miraombliguismo (¿nuevo palabro para la colección?).

Finalmente me gustaría sacar a colación el asunto de los tipos de interés. Vaya por delante que lo que viene a continuación es una divagación de alguien sin conocimientos "serios" de economía, de manera que ni mucho menos no pretendo demostrar ninguna postura, sino más bien que se indique (con la generosidad que caracteriza a este foro) las partes del razonamiento que fallan, así como los errores de concepto hay en el mismo. Según he entendido hablando con gente que sabe de economía (si lo que digo a continuación es muy brutico será por mi falta de entendederas y no por las compañías que frecuento), éstos no están intervenidos, y el famoso euribor es el tipo de interés al que se prestan el dinero los bancos entre sí, por supuesto, más bajo que el que dan al común de los mortales (si esto es así, ¿pudiera esto tener alguna relación con los beneficios que consiguen los bancos?). Como los tipos de interés de las hipotecas son "euribor + loquemeparezca", entiendo que en última instancia el tipo de interés de las hipotecas depende de la "voluntad" de los bancos, ya que el euribor lo manejan ellos. De manera que como a los bancos (creo que) les interesa más que se paguen las hipotecas que quedarse con los pisos, de alguna manera apretarán lo justo con el euribor para que los que tengan que dejar de pagar sean los menos.

Bueno, un saludo al foro y gracias por vuestra atención

Pachorramán (al elegir el nick me se fue la mano con la "a")

Hola Pacho, lamentablemente el Euribor no depende de la voluntad de los bancos, sino de la voluntad de un simpático personaje llamado Trichet, que tiene el poder de modificar algo mucho mas diabólico que el Euribor:
El tipo de interés del BCE!
El Euribor es meramente una especulación a futuro de lo que costará dicho tipo.

Entonces, los bancos únicamente podran tocar ese margen de Euribor + "loquemeparezca", y como habrás notado en las ultimas publicidades, ya lo están haciendo (he escuchado hasta de un diferencial del 0,18, cuando hace un tiempo había hasta de 0,75)

Saludos!

Hola colega

verás,
el euribor es el interes al que los bancos se prestan dinero entre ellos. como te puedes imaginar, debe ser más alto que el precio del dinero. este lo fija trichet, el gobernador del banco central europeo ( aunque se llame banco no es un banco como el santander y otros, sino el encargado de viilar el chiringuito). es decir, el euribor tiene un minimo fijado por el precio del dinero que lo decide trichet, no los bancos.

Si los bancos no quieren comerse los pisos hipotecados solo les queda ajustar el precio de sus hipotecas, euribor +x, reduciendo el x. comentan por el foro que bankinter ya ofrece euribor + 0.18, pero claro eso implica reducir sus beneficios ( otra historia mas compleja seria cambiar el indice referencia).

podras leer en otros mensajes del foro porque a trichet no le importa demasiado lo que pase en españa. o sea que no te hagas ilusiones, el euribor se dispara, y nuestras hipotcas también.

saludos amigo

Bien, de modo que resumiendo:

1- los tipos de interés de la zona euro están intervenidos y los marca el BCE (con trichet a la cabeza)

2- el euribor viene a ser el tipo de interés al que se prestan los bancos el dinero, que siempre debe ser mayor que el que marca el BCE.

3- trichet se fijará en mil factores (inflación, paro, etc.) para modificar el tipo de interés del BCE, y si esPaña tiene que cascar, pues que casque, que queda muy atrás en la lista.

4- ahora entiendo que en ciertos bancos hagan trucos del tipo "nuestro diferencial es del x, pero como tienes carnet joven y certificado de buena conducta del cura del pueblo te lo vamos a dejar en x/2" (o lo que sea)

Muhcas gracias por vuestra atención

Pachorramaa dijo:

2- el euribor viene a ser el tipo de interés al que se prestan los bancos el dinero, que siempre debe ser mayor que el que marca el BCE.

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El Euribor puede ser inferior al tipo de interés marcado por el BCE. Si el mercado prevé que el señor Tichet va a bajar los tipos la cotización del Euribor descenderá. De momento este caso es muy remoto, estamos en pleno ciclo alcista de los tipos de interés en todo el mundo.

Y Trichet teóricamente sólo debe vigilar la inflación que es su responsabilidad.

Pero como esta norma es una tontería, también tiene en cuenta el tipo de cambio y el crecimiento (que afecta al empleo), que son tres factores que van de la mano.

Bueno, como no me queda claro si los bancos se pueden prestar dinero por debajo del precio del dinero que impone el BCE, he investigado algo más y en la wikipedia he encontrado esto acerca del BCE (la cursiva es mía):

"El Consejo de Gobierno Es la máxima instancia decisoria del BCE. Está formado por los seis miembros del Comité Ejecutivo y los gobernadores de los 12 bancos centrales de la zona euro. Lo preside el Presidente del BCE. Su misión primaria es definir la política monetaria de la zona euro y, en especial, fijar los tipos de interés a que los bancos comerciales pueden obtener dinero del banco central."

Entonces entiendo que si los bancos comerciales compran dinero al BCE, será raro que entre ellos lo compren por debajo del tipo de interés que pone el BCE (pues perderían), aunque será posible si se ve en el horizonte una posible bajada (lo cual no parece ser el caso en la situación actual).

zaaaaaaaaaa

Hola Pacho. Bienvenido.

Ten en cuenta que los bancos son negocios y aunque no suelen hacerse pupita entre ellos, no les queda otro remedio que competir. El euribor es el precio en el que se prestan dinero entre ellos. No tienen especial interes en que sea alto porque eso estrangularía su negocio. El diferencial sobre el euribor es un valor que el banco efectivamente elige y que está directamente relacionado con la rentabilidad de la operación. Sin embargo, lo que se ha visto es que la competencia entre bancos existe. El diferencial normal ronda el 0,5 pero verás que existen ofertas al 0,33 (ing) al 0,29 (uno-e), 0,35 (banesto), 0,18 con asteriscos (bankinter).

Es decir, la realidad muestra que conforme se complica el mercado inmobiliario los bancos ofrecen productos más sugerentes. Eso sí, por otro lado bajan el riesgo de la operación, van bajando las cantidades concedidas.

En definitiva, a pesar de lo que pudiera parecer a los bancos no les interesa que suban los tipos. De hecho yo diría que están verdaderamente acojonados con la posibilidad, la gallina de las narices de oro está enferma terminal.

Y respecto a los impagos, lo solucionarán con subrogaciones. Ing ya hace un anuncio en la tele que dice "yo subrogo, tu subrogas...". Los que no se puedan salvar ni siquiera con subrogaciones, no creo que puedan esperar indulgencia. Ten en cuenta que el dinero prestado por los bancos españoles no es dinero español, es fundamentalmente alemán, prestado al euribor. Si el banco baja el tipo y se acerca al euribor perdería dinero, posiblemente preferirá ejecutar la hipoteca y subastar el piso entre sus empleados (máxima discreccion mientras se pueda)

El tipo que fija el bce es a un dia, el euribor a un año. Esto es muy importante.

Si el prestamo es para dos dias, lo mas probable es que en el tipo sea fijo, el bce varia el tipo pocas veces al año. Pero si lo quieres para varios años, utilizas el euribor que es una estimacion del mercado interbancario de la media (no aritmetica) del tipo a un dia a lo largo de los proximos 365 dias.

Enero tipos al 4
En junio suben al 4,5
El euribor en enero deberia ser de un 4,25 (con muchos asteriscos), pues el mercado interbancario cuenta con que la mitad del tiempo se pagara un tipo de interes y la otra mitad otro (pero esto no se sabe, solo se estima si se subiran o se bajaran, por eso se analizan con lupa las palabras de trichet)

Si en enero fuese al 4,5 y en junio al 4, el euribor seria del 4,25 (con los mismos asteriscos), parece ilogico, en febrero el prestador "pierde" dinero, pero lo compensa con noviembre, cuando se pagara 4,25 y el tipo sera de 4.

Dicho todo esto a lo bestia. Por que todas estas cuestiones tienen mil detalles tecnicos que lian todo.

Vale, creo que me voy enterando. Entonces entiendo que comentario de este tipo

"Creo que si suben mucho podria pasar algo del estilo a lo que paso en Argentina, hay demasiada gente con hipoteca y sueldos justillos o normales, creo que al gobierno no le interesa que suba mucho y que la gente no pueda pagar, asi que lo que creo que pasara es que nos van a apretar algo mas el cinturon, pero nos dejaran lo justo pa poder respirar, aunque sea poquito"

sacados de este hilo,

http://foro.guianupcial.com/viewtopic.php?t=4003&sid=d3916b3e02d8523291ef67310300e3f3

que está puesto en el foro, es de analfabetos (sin intención de faltar sino de ser descriptivo) en cuestiones de economía, ¿no?

Pachorramaa dijo:

Vale, creo que me voy enterando. Entonces entiendo que comentario de este tipo

"Creo que si suben mucho podria pasar algo del estilo a lo que paso en Argentina, hay demasiada gente con hipoteca y sueldos justillos o normales, creo que al gobierno no le interesa que suba mucho y que la gente no pueda pagar, asi que lo que creo que pasara es que nos van a apretar algo mas el cinturon, pero nos dejaran lo justo pa poder respirar, aunque sea poquito"

sacados de este hilo,

http://foro.guianupcial.com/viewtopic.php?t=4003&sid=d3916b3e02d8523291ef67310300e3f3

que está puesto en el foro, es de analfabetos (sin intención de faltar sino de ser descriptivo) en cuestiones de economía, ¿no?

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Tu mismo lo has dicho. Decir que el Gobierno no lo permitirá es una frase auto-ilusoria, ya que el Gobierno Español no pinta nada en las subidas del BCE.

Y con las ganas que le tienen algunos a españa. Sobre todo en alemania a la que vamos a pasar por encima en dos años (zetapetas dixit), a la que puteamos la compra de endesa y a su presidenta insultamos cuando tenian elecciones (otra de rodriguez) y a ver como se toma sarkozy que el presi apoye a su adversaria cuando gane.

Y mas, por que van a querer hacer nada en media europa para solucionar un problema que nos hemos buscado solitos y que hemos utilizado para comprar a credito sus empresas?????

NOoooooo, el desgobierno no lo permitira, nooooooo que vaaaaaaaaa.

y lo sigo diciendo y no me canso

Eso que te han contado es digamoslo así el análisis fundamental del asunto, es decir, el tipo de interés sube o baja dependiendo de como quiere influir el banco central en las diferentes economías para que globalmente (en europa se entiende) la inflaccion no se desmadre.

Pero si miramos el análisi técnico (que ya se que aquí no se aplica pero es para explicarlo un poco graficamente) el tipo de interés es un indicador que tiende a la media. Es decir que tienes que sacar la media de los tipos de interés de los últimos 20 años y verás que el tipo de interés oscila en esa media todo el tiempo.

Así que en Europa como no podemos sacar una media fiable, ya que sólo podemos sacar 7 años de media, con España incluida, pues la media de estos últimos años sale alrededor de 5 o 5,5%

Así que cuando el tipo de interés llegue allí lo sobrepasará un tiempo y al cabo de cuatro años volverá allí y bajará.

Así que todavía queda mucho mucho dolor por delante