Algo no cuadra en la banca y por mucho.

Hay bastantes agencias que opinan que la banca española oculta perdidas, he analizado unas cifras que dan de pensar:

Viviendas vendidas según Colegio Registradores periodo 01/04/2009 al 31/03/2010

2T09.....100850
3T09.....110709
4T09.....101401
1T10.....117911

Total.....430871 Viviendas

Precio medio hipoteca estimado 100.000€
Total concedido .... 43.087 millones €

Balance agregado Bancos y Cajas diferencia entre 31/03/2009 y 31/03/2010

5. INVERSIONES CREDITICIAS
5.2. Crédito a la clientela (subgrupo donde se contabilizan las hipotecas)

Bancos....5.435
Cajas...-25.488

Total incremento 5.2 Crédito a la Clientela....-20.053 millones de €

Diferencia entre el los pisos vendidos y la disminución del crédito a la clientela ..... 63.140 millones de €

Esta diferencia puede ser debida;

a) La gente paga en metálico (irrazonable)
b) Hay una fuerte disminución del crédito a empresas y consumo, cierto pero tanto (?)
c) La mayoría de compra-ventas son daciones a los bancos.


Todos sabemos que en tiempos de crisis la jovenlandesesidad aumenta y aunque las hipotecas sean lo ultimo en dejar de pagarse también han de aumentar siguiendo la tendencia general, veamos la gráfica de jovenlandesesidad (dudosidad) hipotecaria.



A la vista de la gráfica, cualquier persona que no conociera la situación diría que el país se esta recuperando y el empleo vuelve a subir, nada más lejos de la realidad, seguimos con las hipótesis:

a) Los hipotecados sacan dinero para pagar la hipoteca del aire. (irrazonable)

b) El maquillaje en la cuentas de la banca ha llegado a extremos de pura fantasía, gracias a refinanciaciones y principalmente a las daciones

Creo que una contabilidad real de la situación elevaría la dudosidad hipotecaria a niveles mucho mayores, tal vez comprendida entre el 6% al 9%..

Solo he hablado de la jovenlandesesidad hipotecaria familiar, a eso hay que añadir la jovenlandesesidad de los promotores, empresas y consumo familiar.

¿Es capaz el stress test de ver estos trucos contable?

Fuentes:
..::- Registradores -::.
http://www.aebanca.es/internet/groups/public/documents/publicaciones/18-201005575.pdf
http://hidra5.ceca.es/2000/bacuan.nsf/FA4C2C0D045C76FEC12577440032DFCB/$FILE/BPC_Sector1003.pdf
http://www.bde.es/webbde/es/estadis/infoest/si_1_6.pdf

Vale que la banca está jungado a contabilidad creativa, eso está fuera de toda duda.

Pero puede que la bajada de dudosidad hipotecaria a partir del tercer trimestre de 2009 sea, en parte, algo que realmente sí está sucediendo, y se me ocurren varias razones:

-Ya nadie firma hipotecas suicidas, porque la gente tiene mas miedo, pero sobre todo porque el banco ya no se apunta a aventuras.

-El que tenía dos duros guardados en otro sitio (depósitos, letras del tesoro, acciones...) viendo como está la cosa ha preferido amortizar hipoteca no vaya a ser que se pille los dedos.

- Muchas familias han entrado en razón y han decidido visto lo visto dejar de tirar la casa por la ventana, al menos hasta que la hipoteca no suponga una carga muy fuerte o hasta que pase el temporal.

Todo esto puede haber bajado el número de hipotecas dudosas.

Aunque por otra parte hay una legión de gente que hasta antes de ayer por la tarde ganaban un pastón y eran pagadores solventes y hoy en día sobreviven como pueden.


O tal vez ese gráfico es solo de hipotecas concedidas. Vaya usted a saber.

El grafico es sobre la hipotecas concedidas y que han dejado de pagar la cuota durente 3 meses o más, para salirse del grafico han de;

1) Ejecutar la hipoteca con embargo del piso.
2) Realizar una dación, más barato que el apartado 1
3) Refinanciar ya sea aumentando el importe concedido o dándole un préstamo para que paga las cuotas pendientes.
4) Y, obviamente, que el hipotecado pague lo que debe con su dinero.

Creo que la opción 2, las daciones es la más utilizada, eso lleva a tener que realizar una nueva escritura de compra-venta entre el tenedor de la hipoteca y el banco.

bufff... como lo vea kierevelos se compra otros 3

Alvin Red dijo:

¿Es capaz el stress test de ver estos trucos contable?

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Verá lo que los dueños quieran que vea, la contabilidad de la banca y las finanzas hace años que es un chiringuito que se mantiene por el control político y mediático.

Alvin, creo que te olvidas de las subrogaciones de las hipotecas del promotor. Cuentan como ventas y no varían el crédito a la clientela. Pero lo mismo estoy equivocado.

Lo que si llama la atención son esos -25000 millones de reducción de crédito de las cajas. ¿Demasiadas daciones en pago? ::

Si esos datos son variaciones del saldo vivo, y presuponemos que ha aumentado en 40.000 y pico millones por las nuevas hipotecas, y la variación arroja un saldo de -25.000 es porque se han amortizado créditos por valor de 60.000, supongo que no tiene más misterio

Alvin Red dijo:

Hay bastantes agencias que opinan que la banca española oculta perdidas, he analizado unas cifras que dan de pensar:

Viviendas vendidas según Colegio Registradores periodo 01/04/2009 al 31/03/2010

2T09.....100850
3T09.....110709
4T09.....101401
1T10.....117911

Total.....430871 Viviendas

Precio medio hipoteca estimado 100.000€
Total concedido .... 43.087 millones €
Balance agregado Bancos y Cajas diferencia entre 31/03/2009 y 31/03/2010

5. INVERSIONES CREDITICIAS
5.2. Crédito a la clientela (subgrupo donde se contabilizan las hipotecas)

Bancos....5.435
Cajas...-25.488

Total incremento 5.2 Crédito a la Clientela....-20.053 millones de €

Diferencia entre el los pisos vendidos y la disminución del crédito a la clientela ..... 63.140 millones de €

Esta diferencia puede ser debida;

a) La gente paga en metálico (irrazonable)
b) Hay una fuerte disminución del crédito a empresas y consumo, cierto pero tanto (?)
c) La mayoría de compra-ventas son daciones a los bancos.
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No es conveniente confundir el tocino con la velocidad (me pregunto de dónde cachopo... ops, perdón: c..o, surge esta comparación). O lo que es lo mismo: no se puede confundir el montante de hipotecas concedidas en un determinado periodo con la variación del crédito, en ese mismo periodo, concedido por las entidades.

... humildemente digo.

Si queréis saber que es lo creo que pasa con esos pisos dados en dación, aquí continua la historia.

Se crea una sociedad A que no tenga que ver con el banco o caja, el administrador de esta sociedad no hace falta que sea rico, sino que tenga buenos contactos con lel banco o caja.

Se le colocan los pisos a cambio de unos papelitos que contablemente los llaman "Valores representativos de deuda" pero colocado en el grupo 4. Activos financieros disponibles para la venta, este grupo es opaco y no entra en la cuenta de resultados ya que la valoración de los activos financieros, en ese grupo, es "sui generis", dependen del banco o caja.

La sociedad A pone una parte en alquiler, para sus gastos corrientes y otra a la venta.

En caso de venta se cancela la parte correspondiente de los "Valores representativos de deuda" ya sea a valor de venta o añadiéndole parte de lo ganado por alquileres para compensar diferencias.

¿Que ventajas tienen para el banco o caja ese sistema?

1.- Desaparecen las viviendas de su balance pasando a ser "valores representativos de Deuda"

2.- Estos valores no son hipotecas, ni prestamos, solo unos papeles que reconocen una deuda a pagar en el futuro, no caen pues en jovenlandesesidad y pueden permanecer en el balance durante años al mismo valor, cosa que con los piso no pasaría.

3.- Estos valores se van pagando poco a poco con la venta de pisos pero también pueden ser perdonados o cancelados a voluntad del banco.

Vease:
El Banco Santander condona las deudas al PSOE
La BBK perdona al PSOE 21 millones de euros tras cancelar una deuda impagada desde los 80 | elmundo.es
PP y PSOE ven "usual" el perdn de deudas de La Caixa y Caixa Galicia - NOTICIAS - Hoxe en Xornal de Galicia 1º Diario Dixital de Galicia

Así pueden ir amortizando esas deudas incobrables en un periodo largo 10 o 15 años sin tener que justificar nada, ni aumentar la jovenlandesesidad y con unos balances perfectos.

Que problema tiene eso, la falta de liquidez ya que el flujo de caja se ve muy afectado debido a la menor entrada de ingresos en efectivo.

Veamos el grupo:

4. ACTIVOS FINANCIEROS DISPONIBLES PARA LA VENTA
4.1. Valores representativos de deuda

Diferencia periodo 01/04/09 al 31/03/10

Bancos ......58.746 Millones €
Cajas...........7.570 Millones €

Total ........66.316 Millones €

Esto me recuerda a una cifra del anterior post.
Diferencia entre el los pisos vendidos y la disminución del crédito a la clientela ..... 63.140 millones de €

Nota; las aproximaciones son burdas y no pretenden reflejar exactamente los movimientos, solo señalar esos movimientos.

fuente:
http://www.aebanca.es/internet/groups/public/documents/publicaciones/18-201005575.pdf
http://hidra5.ceca.es/2000/bacuan.nsf/FA4C2C0D045C76FEC12577440032DFCB/$FILE/BPC_Sector1003.pdf
http://hidra5.ceca.es/2000/bacuan.nsf/946CEE6A8FCB5BC1C12575D60036CBB4/$FILE/BPC_Sector0903.pdf

El Parado Feliz dijo:

No es conveniente confundir el tocino con la velocidad (me pregunto de dónde cachopo... ops, perdón: c..o, surge esta comparación). O lo que es lo mismo: no se puede confundir el montante de hipotecas concedidas en un determinado periodo con la variación del crédito, en ese mismo periodo, concedido por las entidades.

... humildemente digo.

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Dialogo Socratico.

1.- Tu compras un piso
2.- Como no tienes los 180.000 lereles que vale vas a un banco o caja.
3.- El banco o caja te concede 140.000 lereles que alegremente te los gasta en comprarte un pisito y encima le pones 40.000+gastos que tenias ahorrado.
4.- El banco tiene una contabilidad, si no, no sabría a quien le ha dado una hipoteca.
5.- Todo contabilidad esta estructurada y hay un grupo, subgrupo, cuenta, subcuenta, etc para cada cosa.
6.- Las hipotecas van al grupo 5. Inversiones crediticias, subgrupo 5.2. Crédito a la clientela
7.- Cualquier incremento en el numero de hipotecas y creo que 400.000 hipotecas nuevas han de quedar reflejadas tiene transcendencia numérica en este subgrupo.
8. Si este subgrupo no ha crecido tanto como las hipotecas concedidas en ese periodo entonces algo ha pasado.

¿Ves la relación?.

En plena explosión de la burbuja, ¿se siguen vendiendo ese número de viviendas?

No entender la catástrofe en cifras. ienso:ienso:

Por cierto, según el propio informe de los registradores, el crédito medio concedido por compraventa de vivienda ha sido de 120.979 €. Los bancos daban unos 134.000 y las cajas unos 114.000 de promedio (página 29 del informe de estadística registral)

Si sirve de ayuda,

Vengo de Hacienda para asesorarme para la cancelación de mi cuenta vivienda. La tipa de Hacienda me dado esa info y me ha comentado que se están comiendo miles de daciones en pago. A recalcado miles. Y que los bancos y cajas, me ha citado a los más grandes, tienen un parque de inmuebles ahora mismo que da impresión.

Es en Bcn city, pero supongo que se podrá extrapolar.

Barcino dijo:

Si sirve de ayuda,

Vengo de Hacienda para asesorarme para la cancelación de mi cuenta vivienda. La tipa de Hacienda me dado esa info y me ha comentado que se están comiendo miles de daciones en pago. A recalcado miles. Y que los bancos y cajas, me ha citado a los más grandes, tienen un parque de inmuebles ahora mismo que da impresión.

Es en Bcn city, pero supongo que se podrá extrapolar.

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Además de rumores, ¿donde está el dato real?

Porque esto es igual que cuando preguntas al paisano de turno y sin tener ni idea te dice por aquí antes pasaba un río de 100 metros de ancho, pero claro con el cambio climático desapareció.

Cierto que hay bastante parte de daciones correspondientes a promotores, por eso he contabilizado la hipoteca media en 100.000 € en lugar de 120.000 más acorde a la realidad.

Aparte muchos promotores tienen suelo comprado a precios de oro o viviendas semiterminadas o sin su correspondiente célula de habitabilidad, no se pueden escriturar como compra-venta de vivienda.

Por otra parte hay que considerar la venta de las viviendas entre el banco y la sociedad A externa al banco y que los paga con un "Valor representativo de deuda", eso exige otra escritura de compra-vente entre el banco y la Sociedad A.

Aparte, no se cuan exactamente son estas suposiciones, no tengo los balances privadas. ni los propios de bancos y cajas para poder juzgar exactamente, solo doy posibles movimientos que pueden ser matizados.