Como amortizar una hipoteca de la forma más eficiente
- Autor del tema amchacon
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Smiling Jack
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No me mezcle churras con merinas.
La rentabilidad de amortizar deuda está blindada: son los intereses que te ahorras por no deber ese dinero.
Otra cosa es que te vengan mal dadas y, como has amortizado, no tengas liquidez para capear el temporal. Exactamente igual que si has metido la pasta en un fondo y, cuando hace falta, resulta que como saques palmas como un Lord inglés: tampoco tienes liquidez para capear el temporal.
Dirá usted que en el segundo caso siempre se puede (o no) rescatar parte de la inversión para afrontar el bache, pero corriendo el riesgo de que sea a pérdidas.
Y yo digo que en el primero siempre se puede (o no, también) pedir un préstamo para salir del trance, habida cuenta de que al amortizar la deuda se recupera la endeudabilidad...
...aparte, claro , de la evidente ventaja en un momento de necesidad de no tener una obligación financiera mensual que atender so pena de perder la vivienda.
Los fondos pasivos indexados tratan de replicar los índices invirtiendo en las empresas que componen el índice.
Pero esas empresas pueden quebrar y/o ser sustituidas por otras, y eso no hace que mágicamente su cartera transforme las acciones de la empresa quebrada o saliente en acciones de la empresa entrante.
Como le decía, nadie da duros a cuatro pesetas: el riesgo de los fondos indexados es que (dejando a un lado que rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras) ese beneficio anualizado de los últimos 100 años es tan engañoso como lo de que si yo me como dos pollos y usted ninguno, el consumo de pollo individualizado es de un pollo para cada uno.
El riesgo que justifica el beneficio está en que cuando a usted le haga falta la pasta, como sea mal momento para salir, de poco le va a valer que luego la cosa remonte.
Fueraparte, si pone como riesgo de la amortización la posible aparición repentina de un problema de salud, luego no puede decir que la inversión en el fondo indexado la hace a 30 años vista.
En resumen, el riesgo de no ahorrarse los intereses del dinero amortizado (que es a lo que iba) es CERO, mientras que el riesgo de no obtener los rendimientos esperados de su fondo, pues no es CERO; y mire que no hablo de perder la inversión total o parcialmente (cosa que también podría llegar a pasar), sino de, simplemente, no obtener el beneficio esperado.
Donnie
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Al 0.162% la tengo yo, superad esto.
dabrute
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-= Kracken =-
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Te gano, al 0,07%
Con estas condiciones, pagando 4€ al mes de intereses solo interesa amortizar lo máximo que permite Hacienda...
Donnie
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Juegas muy fuerte, ¿cómo lo conseguiste?Te gano, al 0,07%
Con estas condiciones, pagando 4€ al mes de intereses solo interesa amortizar lo máximo que permite Hacienda...
-= Kracken =-
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En realidad es Euribor + 0,33% pero el Euribor ahora está en negativo...
Cuando me revisen en breve subirá un poco el interés.
Saludos.
Coleta Grasienta
Himbersor
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No lleva más de 100 años porque los primeros fondos de gestión pasiva se crearon en 1975.
Cual es el máximo? Hablas de 9000 por titular, no? GraciasTe gano, al 0,07%
Con estas condiciones, pagando 4€ al mes de intereses solo interesa amortizar lo máximo que permite Hacienda...
Cual es el máximo? Hablas de 9000 por titular, no? GraciasTe gano, al 0,07%
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Smiling Jack
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Ya, no.
Es un error, un tiro en el pie, un innecesario tirón de la horca autoimpuesto.
No hay motivo alguno para amortizar reduciendo plazo, al menos, no uno racional e informado.
Motivos emocionales, tipo "ya me queda menos" o "es que si no me lo gasto", todavía se lo compro.
Pero económicos, va a ser que no.
De hecho, aceptando (que es mucho aceptar, pero meh) que la tasa de descuento razonable para actualizar flujos de caja es igual al interés hipotecario, una amortización puntual contra plazo ahorra EXACTAMENTE LO MISMO que una contra cuota.
Para que realmente compensara desde un punto de vista económico (e ignorando que puedes perfectamente amortizar contra cuota y aun así mantener el ritmo de amortización por tu cuenta), tendría que darse una situación en la que la tasa de descuento fuera MENOR que el interés pagado... cosa que es poco frecuente, ya que significa que EL BANCO ESTÁ PALMANDO EN VEZ DE GANAR con el préstamo, y como reza el dicho "la banca siempre gana".
Feynman
Estoy de Vroma
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Está claro que hagamos lo que hagamos podemos tener una situación adversa que se lleve al traste nuestros planes, que solo a Hannibal Smith le salían bien.
Por eso creo que lo mejor es diversificar al máximo de nuestras posibilidades. Tener cash sano en el banco, fondos, acciones y amortizar en cuota lo que se pueda sin minimizar los puntos anteriores.
Aunque también depende de la psicología de cada uno y para mi la deuda es una espada de damocles de la que me desharía en primer lugar y priorizandola.
Por eso creo que lo mejor es diversificar al máximo de nuestras posibilidades. Tener cash sano en el banco, fondos, acciones y amortizar en cuota lo que se pueda sin minimizar los puntos anteriores.
Aunque también depende de la psicología de cada uno y para mi la deuda es una espada de damocles de la que me desharía en primer lugar y priorizandola.
jotace
¡Sujétame el cubata!
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¡Qué locura y valentía, un hilo sobre hipotecas en el floro!! ¡dónde vamos a llegar!!
Ahora en serio.
Yo haría un mix. Amortizar un poco a final de año en cantidad suficiente que se pueda desgravar, nunca más.
Muy al principio del préstamo si el plazo es muy largo amortizaría en plazo.
Más adelante amortizaría sólo en cuota.
Muy importante, en el sistema francés se paga intereses por toda la pasta desde el principio. Eso significa que conforme llegamos al final del préstamo, mucho interés del dinero que queda por pagar ya lo hemos pagado, o sea que más o menos hasta la mitad de la vida del préstamo (yo diría menos) vale la pena amortizar, luego no, pero no absoluto, categórico, ni con tu berenjena como se dice por aquí.
P.D. Un florero histórico llamado Calculín hizo un simulador en Excel con gráficos acojonantes dónde podías simular todo tipo de condiciones, pero ha desaparecido. Se encontraba tecleando en internet "hipotecas sagaz"
Ahora en serio.
Yo haría un mix. Amortizar un poco a final de año en cantidad suficiente que se pueda desgravar, nunca más.
Muy al principio del préstamo si el plazo es muy largo amortizaría en plazo.
Más adelante amortizaría sólo en cuota.
Muy importante, en el sistema francés se paga intereses por toda la pasta desde el principio. Eso significa que conforme llegamos al final del préstamo, mucho interés del dinero que queda por pagar ya lo hemos pagado, o sea que más o menos hasta la mitad de la vida del préstamo (yo diría menos) vale la pena amortizar, luego no, pero no absoluto, categórico, ni con tu berenjena como se dice por aquí.
P.D. Un florero histórico llamado Calculín hizo un simulador en Excel con gráficos acojonantes dónde podías simular todo tipo de condiciones, pero ha desaparecido. Se encontraba tecleando en internet "hipotecas sagaz"
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pelotazo_especulativo
Pvrasangrismo o derroicion
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Inversion pasiva = comprar el indice.
No es necesario que existan esos fondos para hacerlo, sencillamente es que desde 1975 ha sido más facil y menos costoso hacerlo, pero la rentabilidad de comprar "la economia entera" ha sido esa desde hace ya mas de 100 años
