Como amortizar una hipoteca de la forma más eficiente

Smiling Jack

Madmaxista
Registrado
21 Ene 2011
Mensajes
11.999
Puntuación de reacción
26.205
Cero patatero no es hamijo.

Si se te plantea un problema de salud gordo, y te has quitado de encima tu cash para saldar deuda, te puedes ver jodido.
No me mezcle churras con merinas.
La rentabilidad de amortizar deuda está blindada: son los intereses que te ahorras por no deber ese dinero.

Otra cosa es que te vengan mal dadas y, como has amortizado, no tengas liquidez para capear el temporal. Exactamente igual que si has metido la pasta en un fondo y, cuando hace falta, resulta que como saques palmas como un Lord inglés: tampoco tienes liquidez para capear el temporal.

Dirá usted que en el segundo caso siempre se puede (o no) rescatar parte de la inversión para afrontar el bache, pero corriendo el riesgo de que sea a pérdidas.

Y yo digo que en el primero siempre se puede (o no, también) pedir un préstamo para salir del trance, habida cuenta de que al amortizar la deuda se recupera la endeudabilidad...
...aparte, claro , de la evidente ventaja en un momento de necesidad de no tener una obligación financiera mensual que atender so pena de perder la vivienda.

Los fondos pasivos indexados no quiebran, replican a los indices y punto.
La inversion pasiva lleva dando 8-9% anualizado desde hace ya mas de 100 años, riesgo bastante poco, lo unico la volatilidad, pero si lo haces a 30 años vista... es extremadamente dificil que pierdas, sobre todo si diversificas globalmente.
Los fondos pasivos indexados tratan de replicar los índices invirtiendo en las empresas que componen el índice.
Pero esas empresas pueden quebrar y/o ser sustituidas por otras, y eso no hace que mágicamente su cartera transforme las acciones de la empresa quebrada o saliente en acciones de la empresa entrante.

Como le decía, nadie da duros a cuatro pesetas: el riesgo de los fondos indexados es que (dejando a un lado que rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras) ese beneficio anualizado de los últimos 100 años es tan engañoso como lo de que si yo me como dos pollos y usted ninguno, el consumo de pollo individualizado es de un pollo para cada uno.

El riesgo que justifica el beneficio está en que cuando a usted le haga falta la pasta, como sea mal momento para salir, de poco le va a valer que luego la cosa remonte.

Fueraparte, si pone como riesgo de la amortización la posible aparición repentina de un problema de salud, luego no puede decir que la inversión en el fondo indexado la hace a 30 años vista.

En resumen, el riesgo de no ahorrarse los intereses del dinero amortizado (que es a lo que iba) es CERO, mientras que el riesgo de no obtener los rendimientos esperados de su fondo, pues no es CERO; y mire que no hablo de perder la inversión total o parcialmente (cosa que también podría llegar a pasar), sino de, simplemente, no obtener el beneficio esperado.
 

Donnie

Himbersor
Registrado
27 Nov 2017
Mensajes
687
Puntuación de reacción
1.138
Ubicación
donde Ilitri
Euribor +0.19 y desgravacion fiscal. Cuanto mas dure la hipoteca mejor... Hay que pagar justo lo que desgrave el maximo.

Hasta que suba el euribor o quiten la desgravacion (mira, eso igual cae este año).
Al 0.162% la tengo yo, superad esto.
 

dabrute

------------------
Registrado
21 Ene 2019
Mensajes
13.767
Puntuación de reacción
13.585
He estado analizando las distintas formas de analizar una hipoteca, de forma que minimices los intereses pagados.

Distingo pues cuatro casuisticas:

- No amortizar.
- Amortizar reduciendo plazos.
- Amortizar reduciendo cuota.
- Amortizar reduciendo cuota, pero aumentando amortización (cuota constante).

He comparado los 4 escenarios en una hoja de cálculo:
https://docs.google.com/spreadsheets/d/ ... edit#gid=0

¿El resumen? Lo más eficiente es el cuarto método, ya que tiene las ventajas de las dos anteriores (menor interés pagado, al mismo tiempo que reduces el importe de tu cuota).

Explico breve mente en que consiste:

Digamos que la cuota de hipoteca es de 400€/mes, y te puedes permitir amortizar 100€/mes.
Si reduces cuota, ahora tendrías 399€/mes, y podrías amortizar el siguiente mes 101€/mes.
El siguiente baja a 397,9€/mes, y podrías amortizar el siguiente mes 102,1€/mes.
Ese efecto se va multiplicando, de forma que a la vez reduces cuota y ahorras intereses.
Plazos, siempre.

Y con un ojo en refinanciación si el mercado cambia.
 

Coleta Grasienta

Himbersor
Registrado
22 Ago 2017
Mensajes
1.155
Puntuación de reacción
2.599
Cero patatero no es hamijo.

Si se te plantea un problema de salud gordo, y te has quitado de encima tu cash para saldar deuda, te puedes ver jodido.
Los fondos pasivos indexados no quiebran, replican a los indices y punto.
La inversion pasiva lleva dando 8-9% anualizado desde hace ya mas de 100 años, riesgo bastante poco, lo unico la volatilidad, pero si lo haces a 30 años vista... es extremadamente dificil que pierdas, sobre todo si diversificas globalmente.
No lleva más de 100 años porque los primeros fondos de gestión pasiva se crearon en 1975.
 

El Sr. de Puerto Rico

Lonchafinista
Registrado
7 Jul 2020
Mensajes
367
Puntuación de reacción
470
Hay otro tema que a veces no se tiene en cuenta.
Últimamente el diferencial de intereses (Euribor + "lo que sea" %) se calcula en base a unos compromisos, sobre todo a la contratación de seguros (de vida y hogar), targetas de crédito, etc.
Hace años cumplías el primer año, al siguiente te dabas de baja de todo y no pasaba nada.
He tenido a lo largo de mi vida tres hipotecas, en las dos primeras fue así.
Ahora todo esto se revisa año a año y si das de baja algo te aumentan el diferencial.
Esto hace que tengas unos pagos asociados que a veces son importantes (puede que superen los 100€) y encima por productos malos (seguros que a la hora de la verdad no sirven para nada).
A mi en su día calculé esos recibos como gastos de hipoteca para saberlo que me ahorraba, puede que sea "la cuenta de la vieja", pero liquidada la hipoteca bajaron los gastos fijos de manera importante.
 

Smiling Jack

Madmaxista
Registrado
21 Ene 2011
Mensajes
11.999
Puntuación de reacción
26.205
Plazos, siempre.

Y con un ojo en refinanciación si el mercado cambia.
Ya, no.

Es un error, un tiro en el pie, un innecesario tirón de la horca autoimpuesto.
No hay motivo alguno para amortizar reduciendo plazo, al menos, no uno racional e informado.

Motivos emocionales, tipo "ya me queda menos" o "es que si no me lo gasto", todavía se lo compro.
Pero económicos, va a ser que no.

De hecho, aceptando (que es mucho aceptar, pero meh) que la tasa de descuento razonable para actualizar flujos de caja es igual al interés hipotecario, una amortización puntual contra plazo ahorra EXACTAMENTE LO MISMO que una contra cuota.

Para que realmente compensara desde un punto de vista económico (e ignorando que puedes perfectamente amortizar contra cuota y aun así mantener el ritmo de amortización por tu cuenta), tendría que darse una situación en la que la tasa de descuento fuera MENOR que el interés pagado... cosa que es poco frecuente, ya que significa que EL BANCO ESTÁ PALMANDO EN VEZ DE GANAR con el préstamo, y como reza el dicho "la banca siempre gana".
 

Feynman

Madmaxista
Registrado
11 Jun 2013
Mensajes
9.399
Puntuación de reacción
24.985
Está claro que hagamos lo que hagamos podemos tener una situación adversa que se lleve al traste nuestros planes, que solo a Hannibal Smith le salían bien.

Por eso creo que lo mejor es diversificar al máximo de nuestras posibilidades. Tener cash sano en el banco, fondos, acciones y amortizar en cuota lo que se pueda sin minimizar los puntos anteriores.

Aunque también depende de la psicología de cada uno y para mi la deuda es una espada de damocles de la que me desharía en primer lugar y priorizandola.
 

jotace

Será en Octubre
Registrado
13 Feb 2007
Mensajes
23.254
Puntuación de reacción
58.010
¡Qué locura y valentía, un hilo sobre hipotecas en el floro!! ¡dónde vamos a llegar!!

Ahora en serio.
Yo haría un mix. Amortizar un poco a final de año en cantidad suficiente que se pueda desgravar, nunca más.
Muy al principio del préstamo si el plazo es muy largo amortizaría en plazo.
Más adelante amortizaría sólo en cuota.

Muy importante, en el sistema francés se paga intereses por toda la pasta desde el principio. Eso significa que conforme llegamos al final del préstamo, mucho interés del dinero que queda por pagar ya lo hemos pagado, o sea que más o menos hasta la mitad de la vida del préstamo (yo diría menos) vale la pena amortizar, luego no, pero no absoluto, categórico, ni con tu polla como se dice por aquí.

P.D. Un florero histórico llamado Calculín hizo un simulador en Excel con gráficos acojonantes dónde podías simular todo tipo de condiciones, pero ha desaparecido. Se encontraba tecleando en internet "hipotecas sagaz"
 
Última edición:
Registrado
22 Sep 2011
Mensajes
12.888
Puntuación de reacción
30.506
No lleva más de 100 años porque los primeros fondos de gestión pasiva se crearon en 1975.
Inversion pasiva = comprar el indice.
No es necesario que existan esos fondos para hacerlo, sencillamente es que desde 1975 ha sido más facil y menos costoso hacerlo, pero la rentabilidad de comprar "la economia entera" ha sido esa desde hace ya mas de 100 años
 
  Es duro pedir pero más duro es robar
Por favor, permite que se muestren anuncios en burbuja.info y contribuirás a su supervivencia.