Soy un pepito y necesito consejo

Buenas tardes. Me presento:

Soy un Pepito pagano que lleva ya varios años pagando puntalmente sus letras al propietario (BBVA). Durante ese tiempo e intentado ahorrar para prevenir malos tiempos, aunque sin mucho ñexito.

Ahora me estoy planteando si merece la pena seguir ahorrando o amortizar anticipadamente parte de la hipoteca, especialmente con la subida de los tipos de interes.

Vivo en una VPO, por la que recibí 6000€ poco despues de la entrega, y un descuento en cada letra mensual, ambas cantidades en concepto de subvención. Parece ser que es facil, ya que mi nómina no pasaba de 650€/mes cuando solicité la vivienda.

La cantidad que tengo ahorrada son 12000€, con los que no quiero ni jugar a la bolsa ni nada parecido. Es mas, actualmente, y tacomo se estan poniendo las cosas, creo que prefiero tenerlos en casa en una caja de zapatos a dejarlo en el banco. Me da mas miedo el gobierno y el banco que la inflacción.

En la escritura se puede leer:

COMISIONES

De acuerdo con lo establecido en el artículo 5 del citado Real Decreto 1/2002, no se aplicará comisión alguna por ningún concepto en el presente préstamo cualificado.

No obstante, en los supuestos en que el préstamo pierda la condición de cualificado, serán a cargo de la parte prestataria la comisión por reembolso anticipado del 1% sobre el capital que se amortice, tanto la comisión por nuevas subrogaciones del 0,5% como la comisión por gestión de reclamación de débitos (15,03), pactadas en la primitiva escritura del préstamo, y en las condiciones de esta.

La primera parte esta clara, pero la segunda me hace dudar. ¿Una amortización parcial anticipada puede hacerme perder la condición de préstamo cualificado? No encuentro nada en la escritura sobre este tema.

Por otra parte, se lee también:

Derechos de la parte prestataria en el reembolso anticipado.

Condiciones generales.

La parte prestataria tendrá la facultad de reembolsar la totalidad o parte del capital del préstamo, previo aviso por escrito al Banco con un mes de antelación a la fecha de pago, indicando el importe de capital que desea reembolsar, con las condiciones que para cada caso se requieren. En la fecha de pago del reembolso, la parte prestataria deberá abonar también los débitos vencidos, que en su caso existieran, y los intereses que devenge el capital anticipadamente reembolsado hasta la fecha de pago. Estos intereses se calcularán por días altipo de interés vigente en la citada fecha.

Condiciones parael reembolso anticipado parcial.

Conforme a los criterios de gestión establecidos por la administración del Estado en la normativa reguladora de los préstamos cualificados, los reembolsos anticipados parciales deberán cumplir además las siguientes condiciones:

a) El reembolso deberá hacerse efectivo en las fechas de los encimientos del préstamo.

b) El importe del capital objeto de reembolso parcial no podrá ser inferior a mil Euros.

Para el cálculo de lascuotas mensuales posteriores se tendrá en cuenta la disminución de capital producida por el reembolso parcial.

Entiendo que esto significa que el préstamo puede seguir considerándose cualificado a pesar de realizaruna amortización anticipada. Pero desconozco si tiene límite o si afecta a las cantidades recibidasen concepto de subvención.

Lo he comentado en el banco y me han puesto mala cara. "no te conviene" "hay que mirarlo mucho" "tendras que devolver el dinero que recibiste como subvención".

Supuestamente puede desgravarse hasta 9000 euros amortizados al año. El caso es que mis letras no superan los 330€/mes, incluyendo la parte subvencionada por el estado, así que podría desgravar hasta 6000€ este año y otros 6000€ el próximo si fuera ineresante.

Cualquier comentario es bienvenido. Por lo visto tengo que avisar por escrito de una amortización anticipada, con lo que si me interesa desgravar en el IRPF el año que viene tendria que notificarlo este lunes para que me lo descontaran en la cuota de diciembre.

Si no lo he entendido mal, yo creo que el amortizar no tiene que ver con que el préstamo deje de ser cualificado, sino que en los casos en que el préstamo haya dejado de serlo (que creo que en lo que has puesto no indica cuales son), te cobrarían comisión por amortización.
Es un tema para hablarlo con el banco, como parece que ya has hecho, para que te aclaren bien lo que significa todo. Lo que pasa es que en estos tiempos que la gente de los bancos se han convertido en meros comerciales charlatanes que dicen cualquier cosa con tal de que hagas lo que ellos quieren, no sé si hablar con ellos es de mucha ayuda.
Según yo lo entiendo, yo amortizaría, porque no entiendo que tengas que perder la cualificación del préstamo por ello, y sobre el capital amortizado no pagas más intereses (aparte de que se te reduzca la cuota, con lo que también previenes futuras subidas de tipos). Sin embargo si te quedas con lo ahorrado para prevenir futuras subidas con ese dinero de reserva, vas a pagar intereses por el capital, que podrías haber amortizado ya, hasta el final del préstamo.
Es mi opinión, pero a ver si entra algún experto en el tema éste de los préstamos cualificados y lo aclara bien.

Prestamo cualificado

Cualificado para recibir subvenciones. La solicitud de la vivienda y la concesión de la ayuda para la compra la realizé al firmar el contrato. El constructor se encargó de presentarlo y fué aprovada sin problemas por la Junta de Castilla y León, El principal requisito era no tener una vivienda a tu nombre y unos ingresos no excesivamente altos.

En el banco mandé a mi progenitora por delante, ya que ambos tenemos el mismo banco, aunque diferente sucursal. Como yo tengo cuenta solo desde 2005 (cuando firmé la escritura) he preferido que vaya ella de "exploradora" para irles tanteando. Mis padres son clientes desde hace mas de 30 años, así que pensé que la tratarian mejor.

"Es posible que tenga que devolver el dinero de la subvención, pero hay que mirar la escritura para poder estar seguro" Esta fue su respuesta, y yo no encuentro nada en la misma sobre devolver nada.

Eso si, si que dice que es VPO:

REGIMEN LEGAL ESPECIAL.- La vivienda descrita forma parte de la 1ª Fase de un Conjunto Inmobiliario compuesto por distintas adificaciones acogidas a la vigente Ley de Viviendas de Protección oficial, segunespecientes VPC-...., que han obtenido la Calificación Definitiva de Viviendas de V.P.O., con fecha 18 de Enero de 2005.
Por ello se SOLICITAN expresamente las exenciones y bonificaciones fiscales correspondientes y demas beneficios previstos en la vigente Legislación de viviendas de protección Oficial.

Y el banco lo reconoce mas abajo:

II.- El Banco ha accedio a adaptar las condiciones del préstamo a las propias del Real Decreto 1/2002 a la vista de la Resolución de reconocimiento de financiación cualificada, con/sin ayuda directa a la entrada, de la Delegación Territorial de PALENCIA de la Junta de Castilla y León- Servicio Territorial de Fomento, que incorporo a est escritura.

Mi duda, a partir del comentario que han hecho a mi progenitora en el banco, es si la ayuda a la entrada y las ayudas en cada letra YA RECIBIDAS han de devolverse en caso de amortización anticipada.

A mi me da la impresión de que en el banco les interesa muy poco que hagas amortización anticipada porque es un dinero sobre el que no cobrarán todos los intereses que pensaban cobrar (hasta el final de la vida del préstamo, o hasta que lo amortices de forma ordinaria con el pago de tus recibos). Por eso te están metiendo miedo para que no lo hagas.

Pero si te puedes informar y enterarte si no pierdes tus ayudas por la amortización anticipada, yo no me lo pensaría y anticiparía todo lo que pudiera, porque con la subida de tipos seguro que en muy poco tiempo te alegrarás de haberlo hecho. Haz tus cálculo y mira cuanto te van a cobrar de intereses por la cantidad que puedes amortizar, y lo que te puedes desgravar de ese pago de intereses; si al final te sale mejor, amortiza sin dudarlo. Además, si amortizas el resto de los españoles nos ahorraremos tener que pagarle al banco vía tu desgravación de impuestos parte de los intereses que generarían.

Ah!, y no creo que con un piso VPO, pagando 330€ mes seas lo que en este foro se denomina un pepito. Tu situación es prácticamente envidiable.

Porque me siento pepito

Me siento Pepito por otros motivos:

Vivo en PALENCIA, localidad de Castilla y León en la que no veo perspectivas de futuro. Mis amigos y conocidos hace mucho que se marcharon en busca de un trabajo digno. Aunque no lo han encontrado, ninguno ha vuelto. Prefieren ser curritos mileuristas en Madrid, Barcelona e incluso Palma de Mallorca a volver.

Yo he tenido la suerte de trabajar en el sector automoción hasta ahora, pero la estrella del sector es claramente descendente. Es posible que los nuncabajistas burbujistas tengan razón y la construcción este mas fuerte que nunca,pero te aseguro que la automoción esta herida de gloria en España. Los proveedores se marchan, dia a dia, a Tunez, Rumania y Turkia. Estos años he visto como empresas Españolas y Portuguesas anunciaban el cierre y se habrian nuevas fabricas para reemplazarlas en estos paises emergentes. Cuantos mas cierran, menos rentable es tener una planta en España, ya que se incrementan los costes del transporte desde la planta del proveedor. Nuestros dias están contados.

Vivo pensando que estoy de prestado en mi propia tierra, que cualquier dia tengo que hacer la maleta y dejar atras mi casa. Venderla no tiene sentido, no por la burbuja, sino porque nadie va a comprarte una casa en un lugar que va a convertirse en una residencia de ancianos pensionistas y funcionarios públicos.

Me direis que no es razonable vivir en el lugar en el que has nacido, que la flexibilidad es necesaria para salir adelante y todo eso, pero la verdad es que no me suena atractiva la posibilidad de ser un mileurista en Madrid compartiendo una habitación con un desconocido, sin ninguna posibilidad de formar una familia y gastando mi tiempo de no trabajo y poco dinero en el coche en un atasco, o viajando por el metro.

A lo mejor es que soy rarito

de rarito nada de nada.... Busca una buena palentina. y Comparte tu casa para todoooo... .... Lo demas ya llegará... aunque sea recogiendo chatarra por Palencia....

Pero por dios.. no tengas envidia por ningun amigo tuyo, vive donde has elegido y vive el presente siendo feliz... De momento tienes casa, trabajo....etc, etc........Solo pagas 330 euros de hipoteca... NI SE TE OCURRA AMORTIZARRR.. Guarda esos 12000 euros por lo que pueda pasar...
Imaginate que amortizas, y te quedas en la cuenta a 0, y va y cierra tu empresa... Vaya frutadaaaaa.... esos 12000 euros te pueden venir de perlas por si acaso tio...


SUERTEEE

Hola Mario1984

Yo estoy en Palencia y sé de lo que hablas.
Aquí lo único que tira un poco del empleo es la Fasa y sus auxiliares, y ya ves cómo está ahora el tema, con rumores sobre un posible cierre o desaparición de turnos, como mínimo.
Aquí se vive bien si eres funcionario, si no, cógete los bártulos y vete a otra parte, porque no hay trabajo ni para fregar escaleras. La verdad es que da un poco de lástima, porque es una ciudad supertranquila, más bien un pueblo grande. Vas andando a todas partes (menos al Pryca), y tiene lo imprescindible para sentirte a gusto. Pero el empleo está estropeado, estropeado.

Otra opción es trabajar en Valladolid y vivir en Palencia, pues el tema de la vivienda está algo más barato.
Por cierto, ¿cómo hiciste para informarte sobre las V.P.O.? Yo es que no oigo nada ni sé dónde puedo preguntar.

Un saludo.

amortiza

amortiza la deuda y quedate con algo

Tu no eres un pepito

Yo soy de Valladolid y estoy un poco en tu caso... aunque mi hipoteca es ligerísima y no me da ningún problema.

Si, tengo casi todos mis amigos que se han ido a trabajar fuera, y yo podría
hacerlo, ganando (bastante) más que aquí... pero no me gusta el tren de vida que se lleva en Madrid.

Y si, no me veo dentro de 5 años haciendo lo que ahora (informático)... pero tampoco alguno de mis amigos de madrid, que tambien trabajan en eso. ¿Perspectivas? Bufff.... no se me ocurren.

Prefiero no mirar demasiado al futuro y afrontar lo que venga.

el que algo quiere...

el que algo quiere...

algo le cuesta... que decía mi abuela.

Todo tiene un precio. Lo que no va a ser es que te quedes en casa a verlas venir y encima que te vaya estupendamente.
Para eso hay que tener mucha suerte...

Una cosa tengo clara, en Madrid sólo triunfan los valientes.

Pero hay muchos más sitios...

Apocalipse now

pensadilla dijo:

Yo estoy en Palencia y sé de lo que hablas.
Aquí lo único que tira un poco del empleo es la Fasa y sus auxiliares, y ya ves cómo está ahora el tema, con rumores sobre un posible cierre o desaparición de turnos, como mínimo.
Aquí se vive bien si eres funcionario, si no, cógete los bártulos y vete a otra parte, porque no hay trabajo ni para fregar escaleras. La verdad es que da un poco de lástima, porque es una ciudad supertranquila, más bien un pueblo grande. Vas andando a todas partes (menos al Pryca), y tiene lo imprescindible para sentirte a gusto. Pero el empleo está estropeado, estropeado.

Otra opción es trabajar en Valladolid y vivir en Palencia, pues el tema de la vivienda está algo más barato.
Por cierto, ¿cómo hiciste para informarte sobre las V.P.O.? Yo es que no oigo nada ni sé dónde puedo preguntar.

Un saludo.

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Las promociones de VPO son un misterio. Fué mi progenitora la que se enteró, mediación de una amiga, de que existia la VPO de promoción privada. Esto significa que el constructor es el que gestiona todo el proceso de venta.

No se las normas exactas porlas que se rige el proceso, pero en la práctica intentan reservar estas viviendas para pagar "favores" a gente a la que interesa tener contenta, o para familiares y conocidos. En teoria existe una lista en la que los interesados se apuntan, y una vez se incia el proceso de contratación, se les llama en el orden de inscripción para formalizar el contrato de compraventa.

A mi progenitora la costó un monton de visitas a diario a la oficina del constructor/promotor incluirme en la lista, y me ha contado casos de gente que lo consigió amenazándoles con denunciarles en la Junta si no les apuntaban en la codiciada lista. De estos casos se enteraba mientras esperaba en las oficinas.

Lo de "promoción privada de VPO" por lo visto no es frecuente. Tu fíjate en los carteles de las obras. Veras que en algunos pone "VPO". Vas a la oficina del constructor te informas de si son de promoción privada. Si no puedes, mandas a tu progenitora todos los dias a dar la vara, aunque no la hagan caso, a ser posible con todas las amigas y la bolsa de la compra. Y pasa de inmobiliarias, son unas lagartijas.

El caso es que estoy contento porque, aunque sólo son 52 metros y un solo dormitorio, es mas de lo que necesito hoy. La calidad me parece aceptable, no es ninguna chapuza, y no he pagado ni un solo centimo en zaino, algo que me daba mucha rabia, ya que soy un vulgar currito.

Lo que me quita el sueño es el dia de mañana. La industria de la automoción, de la que depende en gran parte toda Castilla y León y en especial Palencia, está herida de gloria. Lo veo todos los dias en el trabajo. los jefes nunca dicen nada sobre el futuro, ni bueno ni malo. Dicen que "ellos no saben nada", y cada dia se reduce mas y mas la fabricación. Renault ha anunciado para palencia 18 dias de regulación entre noviembre y fin de vaciones de navidad, que van a ser intercalados con los puentes y festivos. Es posible que en diciembre ni se trabaje...

El turno de noche muchos lo dan por perdido. El rumor nunca confirmado es que desaparece en Navidad. 1/3 del personal, los mas jóvenes se van a la calle, y con ellos, todos sus homólogos que trabajamos en auxiliares. Ese va a ser nuestro regalo de navidad y año nuevo.

Aunque no desparezca, cada vez aumentan las noticias de empresas españolas y portuguesas que cierran para abrir sus puertas en otros paises. Rumanía y Turkia parecen ser las favoritas, aunque el próximo poyecto ya tendrá proveedores chinos.

Si a esto sumamos el parón en la construcción, Palencia se va a convertir en una ciudad de Jubilados y Funcionarios, y estos últimos durarán poco. ¿Nadie se ha pensado como va a financiarse una administración autonómica cuyo PIB en mas de un 90% lo representa el sector automovil si este desaparece? ¿Durante cuanto tiempo podrán hacer frente a las nóminas de los empleados públicos? Mucho me temo que los que se han dejado los cuernos durante años para sacar una oposición van a ver su esfuerzo reducido al papel mojado del BOE en el que se anunció su nombre.

en palencia lo pasareis un poco chungo durante un solo año porque ya teneis asignado la fabricacion del proyecto X-95 el nuevo megane, asi que tenis trabajo asegurado para otros 9 años.
yo trabajo en renault valladolid y aqui si que estan las cosas mas chungas.
si cierran alguna factoria la de valladolid tiene todas las papeletas.

cibex dijo:

en palencia lo pasareis un poco chungo durante un solo año porque ya teneis asignado la fabricacion del proyecto X-95 el nuevo megane, asi que tenis trabajo asegurado para otros 9 años.
yo trabajo en renault valladolid y aqui si que estan las cosas mas chungas.
si cierran alguna factoria la de valladolid tiene todas las papeletas.

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Si, es cierto que se le a asignado, pero casi nadie sabe como es todavia. Dicen que tiene muchas menos piezas, lo cual significa menos puestos de trabajo tanto en la línea de montaje de Renault, como parque interno de proveedores como proveedores exernos. hay que tener en cuenta que incluso el fabricante de tornillos vendera menos y necesitará menos gente en su propia planta. Pienso que los que sean/seamos despedidos en este año que viene no volveremos trabajar en el sector, ya que se verá muy reducido. No hay nada oficial, pero se dice que la planta de Antolin, que monta los paneles de las puertas, no continuará con el X-95 ya que este lleva muchos menos componetes en los paneles de las puertas.

Tampoco sé si el X95 será exclusivo de Palencia. El Megane se fabrica tanto en Francia como Turquia. No se si se esta parando la fábrica de Turquia. Los turcos son mucho mas baratos que españoles y franceses, y ya se han llevado la fábrica de cableado para el coche. Estan empezando ha fabricar el cableado del megane, y tienen asignado el del 95. esto significa que el cable saldrá mas barato a los turcos que a los españoles, y si hay proveedores chinos, les saldrá mas barato el transporte via Canal de Suez, creo yo.

Creo que las plantas de Valladolid y Palencia tienen los dias contados. A los franceses no les interesa España ya. Ahora todo huele a turco en el montaje de Renault.

joer, si andan calientes las cosas por palencia.

La empresa palentina TNT suspende a tres obreros por insultar a cuatro operarios por ser vallisoletanos


http://www.nortecastilla.es/prensa/20061031/valladolid/empresa-palentina-suspende-tres_20061031.html

lo que esta ocurriendo en palencia ya lo sufrimos en valladolid hace 2 años, cuando a la gran mayoria de los contratados en practicas jovenes no les renovaron el contrato, hubo juicios, protestas, etc. pero al final fueron a la calle. (estoy hablando de contratados por renault, no de empresas exteriores)
ahora ya no hay problemas de ese tipo porque la media de edad de la fabrica se situa en 56 años (porque hecharon a todos lo jovenes) y solo piensan en jubilarse, dentro de 3 años estaran todos jubilados y quedaremos 4 gatos, haran con nosotros lo que quieran.

pero ya te digo que el panorama para palencia es mucho mejor.
un saludo.