Se Pueden cambiar las condiciones de una hipoteca ya hecha?

pepitoburbujas

Madmaxista
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Saludos a los participantes de este excelso foro.

En su día firmé 90000 € a 30 años. Si hubiese tenido los conocimientos que adquirí leyéndoos no lo hubiese hecho, pero eso ya no tiene remedio.

En febrero hice una amortización por 21000 € para reducir cuota. Me pasó de 440 a 330 € aprox. En agosto me revisan y calculo que me volverá a subir a 370 más o menos.

La pregunta que os hago es si podría cambiar en el banco las condiciones de la hipoteca, en concreto el plazo de 30 años a 15, por poner un ejemplo. Y en caso de poder hacerlo si es aconsejable (yo pienso que sí, pues ahora prácticamente todo lo que pago son intereses). Sabéis si te cobra el banco por hacer estos cambio, en caso de que se puedan hacer?



Cambiando de tema y ya como información, os diré que en mi calle hay 18 inmobiliarias en un tramo de aprox. 1200 m. Pues bien, desde que sigo este foro me fijo cuando paso por delante de cada una y el 90% de las veces están vacías.
El otro día me fijé que habían desaparecido dos carteles de "se vende" de un par de pisos en los que me fijo siempre, y pensé "shishi, pues todavía se sigue vendiendo". Bien, uno de esos carteles ya vuelve a estar en su sitio, pero lo han puesto nuevo, que el viejo estaba ya sin tonalidad.

Saludos.
 
Hombre, 90.000 euros a 30 años no parece nada preocupante.
Pero sí, claro, se puede cancelar tanto reduciendo cuota como duración (en este caso la cuota se te quedaría igual, te reducirían los años a pagar).

La segunda opción (duración) es más rentable económicamente hablando y además fomenta el ahorro, ya que no te libera dinero cada mes para gastar.
 
Tienes que fijarte bien en las condiciones de tu hipoteca ya que en algunas si amortizas capital en vez de bajarte la cuota te reducen el tiempo, asegúrate bien.
 
pepitoburbujas dijo:
La pregunta que os hago es si podría cambiar en el banco las condiciones de la hipoteca, en concreto el plazo de 30 años a 15, por poner un ejemplo. Y en caso de poder hacerlo si es aconsejable (yo pienso que sí, pues ahora prácticamente todo lo que pago son intereses). Sabéis si te cobra el banco por hacer estos cambio, en caso de que se puedan hacer?
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A ver, partes de un error comun. Todos los años via cuotas pagas los intereses por el dinero total que te ha prestado el banco, ademas amortizas una parte. Es decir si debes 100.000 euros y el interes anual es el 5% ese año pagaras 5000 euros de interes. 416 euros al mes de intereses (ma o meno) si tienes un plazo de amortizacion muy largo, pongamos 30 años, a esos intereses que vas a pagar de todas todas, hay que sumarle una parte de amortizacion, al ser muy largo el plazo amortizas muy poco, pongamos 80 euros para dar una cuota de 500. Principalmente intereses. Si el plazo es de pongamos 10 años amortizas 300 euros, dando una cuota de 720 euros, ma o menos.

De forma que alargar o recortar el plazo afecta a la parte de amortizacion que pagas, no a los intereses, si bien es cierto que de cara al ahorro es mejor amortizar anualmente el maximo que puedas desgravar por vivienda.

Si eres una persona responsable, capaz de ahorrar, las condiciones de tu hipoteca son aceptables y las amortizaciones parciales son gratuitas, sigue con la hipoteca y adelanta algo de tanto en cuando. pienso yo, vamos
 
Bueno, pero aparte de la desgravación, está que si cancelas importe, los intereses se calculan sobre el nuevo importe y disminuyen. Y si además la cancelación la usas para reducir plazos son menos años pagando intereses.
 
Hola de nuevo. Tal vez no me expliqué bien. La pregunta no es si se pueden hacer o no amortizaciones anticipadas, ya sea para reducir cuota o plazo.

Lo que quería saber antes de pasarme por la caja es si la hipoteca que tengo, que es a 30 años, la podría cambiar por una a menos tiempo. Por ejemplo a 15 años.

Saludos.
 
¿Pagando más cuota? Creo que no, aunque nunca he entendido por qué.
 
Siempre puedes cancelar la hipoteca actual y contratar otra, aunque tendrás que vigilar con la comisión de cancelación.
 
Hola de nuevo. Tal vez no me expliqué bien. La pregunta no es si se pueden hacer o no amortizaciones anticipadas, ya sea para reducir cuota o plazo.

Lo que quería saber antes de pasarme por la caja es si la hipoteca que tengo, que es a 30 años, la podría cambiar por una a menos tiempo. Por ejemplo a 15 años.
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Pues eso, antes de pasarte por la caja te lees bien las condiciones y allí lo pondrá. Otra cosa es que no lo ponga específicamente, entonces tendrías que ir a la legislación general y ahí ya no se contestarte: el de la caja te informará, ya que ellos lo que quieren es cobrar el préstamo y no creo que te engañenen este punto. No sería mala idea que subieras a, pongamos, 500 euros mensuales siempre y cuando tu capacidad de ahorro no se resienta ya que luego a final de año siempre puedes amortizar parcialmente si te conviene. Y si no pues tienes el dinero para darle el uso que desees.
Y eso de que si pudieras echarte atrás no firmarías es tontería, pues esos 90000 lereles a 30 años parecen lógicos. Que no se piense nadie en el foro que en un par de años se regalarán viviendas!!!! :D :D
 
Última edición:
Amigo, no cambies las condiciones

Como ya te han dicho, vas a pagar los mismos intereses si amortizas al año 3000 por la hipoteca y 20.000 en aportaciones que si haces 23.000 al año por la hipoteca.

Lo que tienes que hacer es dejar la hipoteca como la tienes, no gastes ni un duro más en papeleos y, eso si, haz todas las aportaciones que puedas y te la quitas.

Yo estoy en una situación muy parecida a la tuya y, después de estudiarlo bien, te digo mi conclusión:

APORTA TODO LO QUE PUEDAS. DA IGUAL QUE QUITAS TIEMPO O SI QUITAS CUOTA

En teoría, quitar tiempo es más rentable, pero si vas a ir aportando esas cantidades de dinero y con esa periocidad, prácticamente es igual.

Si, por ejemplo, ahorras 500 euros al mes, es exactamente igual que bajes el plazo hasta pagar 500 euros más al mes de hipoteca que si haces aportaciones de 6000 euros cada fin de año. El euribor te va a afectar también lo mismo, independientemente del plazo de tu hipoteca.

Así que, como hago yo, ahorra como un cabrón, haz aportaciones y, en 5 o 6 años, vive tranquilo y sin hipoteca :D
 
El banco aceptará reducir años en tanto el valor de la letra no supere el máximo financiable de acuerdo a tus ingresos. Si estás pagando, digamos, un 25% de tus ingresos mensuales verificables, posiblemente aceptaría elevar la letra hasta el 35%, como mucho.
Pero debido a que el mercado se está poniendo difícil y se prevé aumento en la jovenlandéssidad, el banco preferirá no renegociar las condiciones de un cliente de bajo riesgo que parecería ser tu caso, debido a que es una letra reducida. Por lo tanto veo difícil que puedas reducir años sin amortizar capital, porque eso significaría que estás aumentando el valor de la letra, y no creo que en el momento actual, ningún banco acceda a aumentar el riesgo crediticio de un cliente, salvo que pudieras demostrar ingresos muy por encima del margen de seguridad.
La otra alternativa, por supuesto, es cambiar la hipoteca. Pero debes asegurarte antes qué condiciones de cancelación has firmado, porque si las comisiones de cancelación son altas tal vez no resulte muy ventajoso.
 
Si es que no merece la pena cambiarse.

Te recomiendo hacer todos los números y lo verás. Te lo digo porque yo he hecho todos. Si necesitas ayuda para hacerlos, aqui estamos.
 
pepitoburbujas dijo:
Saludos a los participantes de este excelso foro.

En su día firmé 90000 € a 30 años. Si hubiese tenido los conocimientos que adquirí leyéndoos no lo hubiese hecho, pero eso ya no tiene remedio.

En febrero hice una amortización por 21000 € para reducir cuota. Me pasó de 440 a 330 € aprox. En agosto me revisan y calculo que me volverá a subir a 370 más o menos.

La pregunta que os hago es si podría cambiar en el banco las condiciones de la hipoteca, en concreto el plazo de 30 años a 15, por poner un ejemplo. Y en caso de poder hacerlo si es aconsejable (yo pienso que sí, pues ahora prácticamente todo lo que pago son intereses). Sabéis si te cobra el banco por hacer estos cambio, en caso de que se puedan hacer?



Cambiando de tema y ya como información, os diré que en mi calle hay 18 inmobiliarias en un tramo de aprox. 1200 m. Pues bien, desde que sigo este foro me fijo cuando paso por delante de cada una y el 90% de las veces están vacías.
El otro día me fijé que habían desaparecido dos carteles de "se vende" de un par de pisos en los que me fijo siempre, y pensé "shishi, pues todavía se sigue vendiendo". Bien, uno de esos carteles ya vuelve a estar en su sitio, pero lo han puesto nuevo, que el viejo estaba ya sin tonalidad.

Saludos.
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Quizás lo que más te conviene es reducir tiempo del préstamo via amortizaciones, pero ojo, hay bancos que solo permiten reducir cuota y no tiempo del préstamo :eek: , lo cual no sé si es muy legal, está claro que el beneficio les va en ello.

Planteate una novación (renegociar con tu banco nuevas condiciones hipotecarias en plazo e interés pero que precisa pago de impuestos) o bien cancelar la hipoteca y abrirte otra en una nueva entidad, hay que hacer números y tener en cuenta las comisiones e impuestos.

Siempre que el dinero rente menos en depósitos o vía inversiones personales que el interés que estás pagando por tu hipoteca te conviene librarte de ella cuanto antes.Manteniendo eso sí siempre un colchon de seguridad (unos 10.000 eurelios en cash en mi opinión deberían bastar para una economía familiar modesta) y manteniendo tb la calidad de vida clarostá :rolleyes:
 
Entiendo que tu banco no te penaliza por liquidaciones adelantadas de principal.

Buscate cualquier calculadora financiera en internet. Calcula la cuota de tu hipoteca a 30 a#os. Eso te debe dar exactamente lo mismo que estas pagando a fecha de hoy. Ahora calcula cual seria la cuota a 15 a#os. El numero que te de es lo que debes pagarle al banco cada mes. Da igual si te reducen cuota o plazo. Al final de 15 a#os habras pagado la hipoteca sin incurrir en ningun gasto adicional.
 
Amortiza tiempo

Cuando amortizas anticipadamente, se vuelve a recalcular la deuda, es decir, si ahora te quedan 70.000 Euros tu banco lo que hace es que en el tiempo que te queda por pagar hasta los 30 años te vuleve a calcular los intereses de lo que te queda (70.000) por el tiempo que te falta hasta la finalizacion del tu hipoteca.

Esto trae como consecuencia que tu cuota mensual disminuye. Pero hay bancos que te vuelven a recalcular tu deuda reduciendo el tiempo que te queda por pagar, de tal manera que sigues pagando igual cuota, pero en cambio lo haces en menos años, y en cada cuota mensual amortizas mas capital de lo que estabas amortizando hasta ahora.

Esto deberia ser una posibilidad que te ofreciese tu banco.
 
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