"Nunca se endeude más de un 30%"
PERE J. BRACHFIELD. jovenlandéssólogo
Pere J. Brachfield es el único jovenlandéssólogo en España. Este profesor de la EAE (Escuela de Administración de Empresas) confiesa que a veces se siente “un poco incomprendido” porque la gente se toma su profesión a risa. Y bromitas las justas, ya que la jovenlandéssidad está provocando “el cierre de la mitad de las empresas en España, sobre todo de las más recientes”.
¿Es una voz que clama en el desierto?
Durante unos años, sí. Ahora parece que está subiendo la jovenlandéssidad y las empresas se están dando cuenta de que les aumentan los plazos de pago y comienzan a concienciarse.
España sigue ocupando uno de los primeros lugares en el ranking europeo en demoras en los cobros en sectores como la construcción. ¿Cómo sobreviven estas empresas con plazos de cobros superiores a los 200 días?
Con dificultades, teniendo que buscar mucho capital para financiar sus necesidades operativas de fondos,lo que implica unos costes financieros muy elevados. Hay tres alternativas: o te apalancas tú con tus proveedores y si te pagan a ti a 225 pagar tú a 300. La segunda opción es pedir mucho crédito a los bancos a corto plazo para poder financiar, y la tercera, tener muchos recursos propios o a largo plazo. Al final tienes que buscar dinero del banco y pagar muchos intereses a final de año.
¿Y es peor cuando el deudor es un organismo público?
Depende. Algunos ayuntamientos están pagando a más de un año. O más.
¿Qué es lo que va a pasar con los préstamos hipotecarios? ¿Aumentará la jovenlandéssidad?
La jovenlandéssidad en préstamos hipotecarios está subiendo en números absolutos, aunque hay que analizar muy bien las cifras. Nos indican que hay un aumento de créditos jovenlandéssos. Es lógico, ya que los tipos suben. Dicen que la hipoteca media es de 145.000 euros a 30 años, pero hay muchos que tienen hipotecas de 200, 250 y 300.000 euros, y esa gente sí está pagando grandes cuotas hipotecarias. En el momento en el que suben los tipos se suman 300 euros cada mes y a partir de aquí puede haber problemas, no para pagar la hipoteca, que es lo último que se deja de pagar, y no abonar la cuota del coche o de la pantalla de plasma. La sintomatología no es tan rápida, suben los tipos de interés y se dejan de pagar los préstamos hipotecarios, no va a ser así.
¿Con la subida de los tipos habrá un repunte de las hipotecas papelera?
Creo que no, porque la banca española nunca ha otorgado este tipo de hipotecas. Se han firmado préstamos a un 90%, incluso más del valor de tasación, pero siempre se ha mirado mucho la capacidad de reembolso de los prestatarios. La banca española siempre ha sido muy rigurosa. Los problemas van a llegar cuando uno de los miembros de una pareja que ha firmado una hipoteca con cuotas de 800 euros al mes se quede sin trabajo. Hay que recordar que el 97% de las hipotecas que se firman hoy es de tipo variable.
¿Qué es lo qué recomienda?
Firmarla a 40 años a tipo fijo es delicado. Yo he visto hipotecas en los años ochenta al 22%, y en los noventa al 12%. Con estos datos quiero destacar que es muy difícil predecir el futuro. Hoy, a la hora de contratar un préstamo, hagan un seguro que les cubra en el caso de desempleo o en el caso de subir los tipos de interés. Y lo segundo que tiene que hacer una familia es tener sentido común. A la hora de pedir una hipoteca tienen que preguntarse qué renta disponible tienen después de pagar la comida, la luz, el agua, el teléfono y los niños... Había una norma clásica en banca que advertía de que nunca hay que endeudarse con entidades bancarias más de un 30% de tu renta bruta disponible. Hoy esto se ha ampliado de una manera brutal y algunas familias se han endeudado a un 60%. Eso es una locura.
¿Qué es lo qué tiene que hacer una empresa de la construcción para cobrar a tiempo y hacer frente a los jovenlandéssos?
Si se trabaja con constructoras pequeñas, hay que pedir un informe comercial de esa empresa y ver si es solvente, asegurarse de que no son jovenlandéssos de entrada. Hacer un buen contrato y poner todos los puntos sobre las íes. Intentar un buen control de los
pagos y no equivocarse con las facturas, porque ante cualquier error los jovenlandéssos se aprovechan y te la devuelven.
En España no tenemos término medio: o no nos pagan o llamamos al cobrador del frac.
Es que no hay cultura de protección del crédito. Hay que trabajar muy bien para que no aparezcan litigios porque no se ha realizado bien la obra... Si tu cliente es zascandil, ya buscará la fórmula de no pagarte así que no hay que darle excusas.
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