Crédito en yenes: ¡¡¡NO!!!

Entre los pepitos puteados por la hipoteca, y ante la desesperación que tienen, empiezan a aparece todo tipo de ideas. Este amigo mío me habló hace tiempo de ponerse a tipo fijo. Le dije que lo del 6% n o lo veía yo muy claro, y además hay gastos y normalmente sólo 15 años para amortizar.

Ahora me sale con los yenes. Ya le he contado la historia. La pongo aquí por si a alguien más le sirve, con un copia/pega de los correos enviados:

La verdad es que estamos muy quemados por el hecho de pagar más de 8000 € al año que estamos pagando de intereses.He ido hace poco al Sabadell a ver que oferta me hacen para cambiar de hipoteca y la posibilidad de hacer una referenciada al Yen japones que fluctua al 1% solo.Dicen que lo estudiarian aunque no la ofrecen al público.

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Subject: Vivienda
Date: Mon, 12 Mar 2007 11:17:03 +0100

Ten mucho cuidado, no digo que eso no sea bueno, sólo que es una lotería pero de las fuertes.

Cuando una moneda tiene tipos bajos, eso suele influír en la cotización por los movimientos internacionales de capitales, que van o vienen atraídos por las evoluciones de los tipos.

Los Bancos Centrales suelen intervenir y mantienen la divisa a flote o bajo flote (según convenga) mientras pueden. Llega un momento en que ya no pueden y salta la divisa para arriba o para abajo.

Japón tiene unos tipos besugomente bajos debido a que lleva en recesión o medio recesión (últimamente) mas de 10 años, probablemente unos 15.

Si la divisa japonesa pega un salto hacia arriba,porque no pueden mantener más el valor bajo, o se deprecian el euro o el euro y el dolar respecto al yen, tu deberías lo mismo en si tuviera el préstamo en euros pero deberás un 10% más por la cara si lo debes en yenes, es decir que tu hipoteca, si es de 30 kilos, pasa a 33 de golpe por el tipo decambio.

Conozco a quien le pasó. ¡Cuidadín! En finanzas rara vez hay chollos y hay que desconfiar de lo que se nos vende como tal y pedir opinión a expertos, que te pueden jorobar de mil maneras.

Claro que tu banco no se la da al público en general, estas solo tienen cigotos para hacerlas las empresas, y muchas veces contratan productos derivados (caros) para cubrirse parcialmente de estos riesgos, y sólo cuatro mal informados autónomos o pequeños comerciantes engañados se apuntan a esto sin cubrirlo. El banco estará evaluando si puedes pagarlo cuando te peguen/ si te pegan el puyazo del tipo de cambio.

Saludos

Pues no sé si pegarán el subidón o no,solo sé que en el bankinter,banesto o el Barclays los empleados y directivos todos se la hacen tipo multidivisa,parece que la de tipo variable o fijo se la dejan a la masa de clientes pa sacarles bien el jugo..Calcula la diferencia,de un 3,80 y un 4,80 a un 1,son muuuchos intereses a pagar.




Mira, esta es la evolución del euro/yen en los últimos 7 años,

http://cchart.finance.ukl.yahoo.com/z?s=JPYEUR=X&z=m&t=my


se te puede duplicar el préstamo porque sí. Por ejemplo, si lo hubiera pillado en 2001, y lo estuvieras pagando ahora, te habrían valorado el yen a 0,11 euros, es decir que tu deberías X kilos dividido entre 0,11 en yenes. Si fueran 180.000 euros , deberías 1.636.364 yenes. lo cual daría unas mensualidades correspondientes a x yenes al año, pongamos 5.000 euros (suponiendo que te lo dan al 1%), entonces son 45.455 .Y además,como el yen se ha apreciado, sólo tendrías que pagar unos 2.950 euros al año en vez de los 8.000 de ahora o los 5.000 de haberte puesto al 1% en 2001.


Peeeeeeeero, si hubiera hecho lo mismo en 1999 para empezar, tus 5.000 euros (financiando el crédito al 1%) habrían costado 66.667 yenes que has de pagar al año, pero es que en el 2001 habrías tenido que pagar el yen a 0,11 con lo que pagarías unos 7350 euros al mes otra vez, y tu deuda en yenes habrñia pasado de los 30kilos ( 180.000 euros = 2.400.000 yenes en 1999) a (2.400.000 = 265.000 euros).
Yo me lo pensaría, esto es para los que tienen o creen tener información suficiente para salirse en cualquier momento, y darle al botón de emergencia, y tu no lo eres, pero si lo fueras, incluso a estos, a veces les pillan desplomes de cotización que no se suelen ver venir.

Ojiiiito, no digas que no avisé.

Buena info, gracias!

De nada

Se lo voy a reenviar a mi progenitora, que aun teniendo una letra muy pequeña en comparación con lo que hay por ahí, me comentó el otro día que estaba pensando en cambiar la hipoteca a multidivisas porque su cuñada le había dicho que su hijo (al loro con esto) se la había hecho en yenes y sólo pagaba un uno por ciento, y además decía que el tipo era fijo! :

Yo le dije que ni de coña, que si fuese un tipo fijo del 1% el banco saldría perdiendo y eso no iba a ocurrir. Ella pareció darme la razón, pero no se yo...

Debe ser la nueva moda, que va a correr,entre los pepitiles, mi cuñado, me comento que tiene un amigo-ella trabaja-en banca, que tiene ese tipo de hipoteca.

Toda una ganga-a groso modo-no supo explicarme bien de que iba, pero se habia quedado con el concepto, de que era dificil de gestionar, y que habia que estar preparado con el click de ratón,para no quedarte pillado.

Mi cuñado, un tio cabal, supongo que su colega,alguien que debe controlar, pero claro cuando la historia llega a un tercero, de oidos y en ambiente pepitil,nuncabajista, revalorización eterna....se debe entender como:"ostra!pues si no puedes pagar la letra, ves al banco y que te la cambien por una multidivisa de esas, solo pagas el 1%"-Y claro una noticia así-GANGA DE PRIMAVERA-cuando a uno le han pegado el estacazo, con la subida de yuri, debe sonar a gloria.

Imaginar el tema, pepito que desconocia quien era yuri,hasta hace 3 meses, entrando en entidad bancaria,ha hablar con el director para cambiar su hipoteca a una multidivisa.

acorazonANTE!!!

Hombre, todo depende de la situación económica de quien quiera la hipoteca en otras monedas.

si el crédito en euros lo ahoga cambiarlo a yenes es arriesgarse a suicidarse. (pero no creo que los bancos den estos créditos a gente sin suficiente margen)

Pero si es una cantidad que no le quita el sueño las hipotecas en multidivisa pueden ser muy aconsejables. el riesgo de que la moneda suba es igual al de que baje, (por tanto el riesgo/beneficio =0) pero a cambio paga un 3.5% menos de intereses.
se ahorra mucho dinero, por ejemplo en un crédito de 120.000 euros en 5 años se ahorra muchisimo, ya que no solo paga menos intereses sino que se quita mucha MAS DEUDA PERFECTAMENTE EL DOBLE.
4.100 EUROS MAS AL AÑO, si el crédito es a 15 años en 5 años perfectamente en vez de deber 90.000 euros se le ha quedado en 60.000 (la mitad de lo que debía)

por supuesto que solo debe hacerse si te puedes permitir el riesgo de que el yen suba. (AUNQUE TAMBIEN PUEDE BAJAR Y EL NEGOCIO SERIA REDONDO)

pues yo conozco a uno que lo ha cambiado a francos suizos.

Ahí tengo que dar la razón a ex-burbujista.
De todas maneras, lo que tiene que quedar claro es que estas hipotecas son una alternativa si te puedes permitir un margen de subida (que tambien puede ser bajada).
NO es una alternativa si no puedes pagar la cuota a fin de mes, que es lo que algunos se piensan....

La verdad es que si yo cometiese la locura de hipotecarme, seguramente haría algo del estilo 33% euros, 33% Yenes y 33% Francos suizos (y si cuela, el 1% restante que lo pague el banco). Para ahorrar algo a fin de mes, y vacilar a los amigos

querido líder dijo:

Ahí tengo que dar la razón a ex-burbujista.

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Pues va a ser que no. Ex-burbio como siempre no tiene ni idea.

Actualmente en el panorama internacional el euro tiene un tipo de interés oficial bajo (el dolar está más alto, la libra también,etc...). Si la hipoteca "multidivisas" tiene un tipo más bajo significa que está esencialmente ponderada con Yenes y poco más.

Lo de tomar prestados yenes con tipos mas bajos para invertir es lo que se llama el "carry trade", y lo acusan de crear la ultima inestabilidad en los mercados. Se preveen fuertes inestabilidades que van a hacer que el yen se mueva de forma importante. Cuando y cuanto nadie lo sabe. Pero ocurrirá, y como siempre los más bajos en la piramide (pepitón y pepitona) son los que pringarán.

Aconsejar a alguien que se empepite en yenes es de mala gente.

Estas multidivisas, ¿no tenían unos diferenciales en torno a 2 puntos?