Aumentar plazos de amortización no sirve de nada

Según aumentan los tipos de interes el hecho de aumentar los años de amortización de la hipoteca apenas reduce la cuota. El impacto que tienen los tipos de interés sobre la cuota es exponencial.

Ejemplo para un crédito de 250.000 euros (lo que necesitas en madrid o barcelona para acceder a un piso minimamente habitable):

4% 5% 6% 7% 8%
35 años 1106,94 1261,72 1425,47 1597,14 1775,65
40 años 1044,85 1205,49 1375,53 1553,58 1738,28
50 años 964,27 1135,35 1316,01 1504,22 1698,19
100 años 848,99 1048,81 1253,15 1459,69 1667,24

A un 8% de interés el pasar de 50 a 100 años de hipoteca te rebaja la cuota 30 euros. Esta tabla es la que ocultan los bancos a sus clientes cuando les ofrecen más y más años para amortizar el crédito.

Imaginad lo que podría pasar si nos dedicamos a dar hipotecas a 100 años y España tiene que salir del Euro, volver a la "Neo Peseta" y a unos tipos de interés más acordes con la tendencia hiperinflacionista que parece ser estructural en nuestra economía.

La situación que actualmente se vive con los pisos es similar a la de los sellos pero a lo grande, es un engaña piramidal distribuida, y los que han organizado y fomentado la engaña sólo han visto su interés a corto plazo, no han calibrado la que se nos puede venir encima si la situación se descontrola. Lo de Argentina parecerá un juego.

Y yo añadiría otro problema: cuanto más largo es el plazo menos capital se amortiza, lo que supone que durante muchos años prácticamente es como si no hubieses pagado nada. Un ejemplo para los que dicen que alquilar es tirar el dinero:

Supongamos el caso anterior de una hipoteca de 250.000 €.

Supongamos que el plazo son 50 años (600 meses)

Supongamos un interés del 5%.

Cuota: 1.135,35 €

¿Qué cantidad tendríamos que devolver al banco suponiendo que el interés se mantuviese fijo? 681.210 €. Lo que quiere decir 431.210 € en intereses.

Supongamos que hemos estado pagando durante 5 años y vendemos el piso, ¿que debebos al banco para poder cancelar la hipoteca? (Sólo contando el capital pendiente, sin tener presente la comisión de cancelación y gastos (impuestos, registro,...). Pues ni más ni menos que 243.629,17 €.

Hemos pagado 68.120,82 €, de los cuales 61.749,99 € son intereses y 6.370,83 € es el capital amortizado, o lo que es lo mismo, lo que realmente hemos pagado del piso.

Claro que habría que tener en cuenta que en la compraventa hay unos gastos importantes (que pagas al comprar) y que para poder vender como mínimo se tendrían que mantener los precios de las viviendas. Conclusión: tan solo una pequeña bajada de los precios (estoy seguro que no será así, sinó que habrá una brusca caída) supondría que el banco te tendría cogido por las bowlings durante 50 años, y teniendo en cuenta que se llegue justito a pagar la cuota con el sueldo de 2, más vale que ninguno de la pareja esté en paro ni una sola vez durante ese tiempo.

Una hipoteca por más de 15 años (máximo 20) es un autentico disparate.