Qué ocurriría si......

si se cumpliese riesgo que comenta de Merton en su principio...
"Cuando el valor de mercado de un activo es inferior a la deuda, el deudor prefiere devolver el activo antes que la deuda”


Se ha planteado alguno lo anterior. Sería el descalabro total de nuestro sistema bancario.

Se admiten opiniones

creo que por ahí no van los tiros

En mi opinión esto no es así, en los créditos hipotecarios se dan una cantidad X en crédito, en la cual la garantía de su concesión es la propiedad de un bien inmobiliario generalmente, por eso se denomina "hipoteca".
Entonces cuando tu has comprado un bien por una cantidad "X" y el bien se ha depreciado, el bien (la propiedad) es realmente tuya y también la deuda original. Al banco le da igual si tu la vendes por menos, pero no puedes devolver la "casa", lo que hay que devolver es el crédito.
Si hubiera un impago el precio del bien, cubriría en estos casos una parte de la deuda, pero si no llegara a cubrir se acudiría a los avalistas, a embargar otros bienes, o el sueldo, sino hubiera más...en estos casos se sumarían aproximadamente un 10% de gastos de tramitación bancaria a la deuda original.
Esto ha ocurrido en el Reino Unido y Japón:
¿qué ha hecho la gente? normalmente seguían pagando la deuda aunque el bien valiera menos (negative equity), y como no podían librarse de la deuda seguín viviendo en esa vivienda porque no les quedaba otro remedio...O bien iban a la quiebra y se quedaban sin casa...
Vamos que el problema lo tendría el sector financiero, sólo en el caso que hubiera impagos masivos y se quedaran con muchas viviendas y no pudieran darles salidas, cosa que puede ocurrir, pero no creo que sea seguro que pase...En resumen: el PROBLEMA lo tendrían los propietarios de las propiedades endeudadas.... luego el banco(pero menos)...

peñadelaguila dijo:

Al banco le da igual si tu la vendes por menos, pero no puedes devolver la "casa", lo que hay que devolver es el crédito.

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Exactamente.
La compañía de móviles Yoigo dice en una de sus "verdades" que "El piso no es tuyo, es del banco". MENTIRA.
El piso es tuyo.
Lo que no es tuyo es el dinero.
El banco no te ha prestado un piso que le puedas devolver. Te ha prestado dinero. Y, por tanto, lo que le debes es dinero.

Si no puedes pagar la hipoteca, el banco te embargará el piso para venderlo e intentar saldarse de ahí la deuda. Pero si el piso vale menos que la deuda (ej, si bajan los precios o "estalla la burbuja"), entonces seguirá con otras propiedades, o tu sueldo, o las propiedades de tus avalistas.

Ya quisieran muchos que no pueden pagar, poder devolverle al banco el piso y punto.
Pero no es así.

Si no puedes pagar el préstamo hipotecario, el Banco ejecutará dicho préstamo, sacando a subasta el piso, sin pasar ¡ ojo! por el embargo.

No me cansaré de repeitrlo, que el deudor que esté esperando a que el Banco le toque el timbre para embargarle, lo tiene clarinauer, lo más probable es que un dia aparezca anunciado en algún edicto, o peor aun se encuentre en la puerta del piso a un señor con un cerrajero para cambiar las llaves y tomar posesión como nuevo propietario.

Primero caerán los pepitos y mucho después lo harían los bancos. Pero si la burbuja estalla como en Japón, las deudas pepitiles serán como la deuda externa de los países jovenlandeses. ¿Alguien espera que, digo por decir uno, Somalia pague su deuda externa?

Respecto a

peñadelaguila dijo:

Esto ha ocurrido en el Reino Unido y Japón:

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Aquí tienes en este hilo una lista incompleta de los bancos que quebraron en Japón:

Nos reíamos de los japoneses...

Nombre de los Fecha de la quiebra

Kokumin ............................. Abril 1999
Kofuku ................................ Mayo 1999
Tokyo-Sowa ........................ Junio 1999
Namihaya........................... Agosto 1999
Niigata-Chuo ...................... Octubre 1999
Ishikawa ............................. Diciembre 2001
Chubu ................................ Marzo 2002

FUENTE: FSA y Asociación de Banqueros Japoneses.


Aquí aun faltan dos bancos grandes más. Lo más destacado es que tras estos 9 bancos quebraron 176 instituciones de crédito equivalentes a las cajas de aquí.

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Los precios en Japón empezaron a caer en 1991, los bancos aún aguantaron 8 años hasta que quebraron.

Pero al final cayeron.

hikso dijo:

Primero caerán los pepitos y mucho después lo harían los bancos. Pero si la burbuja estalla como en Japón, las deudas pepitiles serán como la deuda externa de los países jovenlandeses. ¿Alguien espera que, digo por decir uno, Somalia pague su deuda externa?

Respecto a



Aquí tienes en este hilo una lista incompleta de los bancos que quebraron en Japón:

Nos reíamos de los japoneses...




Los precios en Japón empezaron a caer en 1991, los bancos aún aguantaron 8 años hasta que quebraron.

Pero al final cayeron.

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Yo no pongo en duda ninguna crisis por efecto "burbuja inmobiliaria", pero creo que aquí no ocurrirá como en Japón con el tema de los bancos.

Japón tiene una mentalidad muy cerrada. Invierten/producen dentro de las fronteras y no ponen facilidades para inversión extranjera.
Ahora empiezan a abrir sus mercados, pero Japón ha sido tradicionalmente un mundo a parte. Si Japón se iba al traste, casi todas las empresas japonesas van detrás.

España, teniendo en cuenta cómo estábamos hace pocos años, hemos diversificado mucho, tanto en sectores como geográficamente.
Te ves bancos de aquí que tienen tentáculos hasta al lado del rancho de Tío Bush, y esto amortigua los efectos de posibles crisis.

Creo que no me equivoco, pero seguro que hay alguien que tiene más conocimientos sobre este tema y diga lo contrario o lo apoye.

maroga dijo:

Yo no pongo en duda ninguna crisis por efecto "burbuja inmobiliaria", pero creo que aquí no ocurrirá como en Japón con el tema de los bancos.

Japón tiene una mentalidad muy cerrada. Invierten/producen dentro de las fronteras y no ponen facilidades para inversión extranjera.
Ahora empiezan a abrir sus mercados, pero Japón ha sido tradicionalmente un mundo a parte. Si Japón se iba al traste, casi todas las empresas japonesas van detrás.

España, teniendo en cuenta cómo estábamos hace pocos años, hemos diversificado mucho, tanto en sectores como geográficamente.
Te ves bancos de aquí que tienen tentáculos hasta al lado del rancho de Tío Bush, y esto amortigua los efectos de posibles crisis.

Creo que no me equivoco, pero seguro que hay alguien que tiene más conocimientos sobre este tema y diga lo contrario o lo apoye.

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Hmmm, bueno, vamos a tomar el ejemplo del Japon de la burbuja. Cierto que son muy cerrados, pero no se, creo que no tiene mucho que ver con el problema. Uno de los problemas que empeoro la burbuja, fueron las muchas empresas yanquis que invirtieron en Japon, haciendo subir mas aun las acciones. Me he encontrado con japoneses que argumentan que esto lo hicieron los americanos aposta, para reventarles el sistema. Bueno, fue como cuando unos americanos comentaron que el Katrina (el tifon que arraso New Orleans) fue causado artificialmente por los japoneses en venganza de la bomba atomica ... en serio, fue una radio local la que vino con la tonteria.
Ahora bien, las inversiones de Japon en el exterior... reconozco que no tengo datos de esos tiempos. Ahora estan invirtiendo verdaderas fortunas, pero entonces... no lo se. De todas formas, pienso que perfectamente pueden quebrar unas cuantas cajas de ahorror y bancos en Espanya.

SolNaciente dijo:

Hmmm, bueno, vamos a tomar el ejemplo del Japon de la burbuja. Cierto que son muy cerrados, pero no se, creo que no tiene mucho que ver con el problema. Uno de los problemas que empeoro la burbuja, fueron las muchas empresas yanquis que invirtieron en Japon, haciendo subir mas aun las acciones. Me he encontrado con japoneses que argumentan que esto lo hicieron los americanos aposta, para reventarles el sistema. Bueno, fue como cuando unos americanos comentaron que el Katrina (el tifon que arraso New Orleans) fue causado artificialmente por los japoneses en venganza de la bomba atomica ... en serio, fue una radio local la que vino con la tonteria.
Ahora bien, las inversiones de Japon en el exterior... reconozco que no tengo datos de esos tiempos. Ahora estan invirtiendo verdaderas fortunas, pero entonces... no lo se. De todas formas, pienso que perfectamente pueden quebrar unas cuantas cajas de ahorror y bancos en Espanya.

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¿ Y si quiebra una caja o banco, y una persona tiene deuda con esa caja o banco?

Alos dijo:

¿ Y si quiebra una caja o banco, y una persona tiene deuda con esa caja o banco?

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edit. lo mío son las horas ya... xD

salud

Alos dijo:

¿ Y si quiebra una caja o banco, y una persona tiene deuda con esa caja o banco?

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Nada, no te salvas. El banco que quiebra o es comprado por otro banco, o por ejemplo, vende todo lo que tiene: edificios, cartera de clientes... y las hipotecas. Hay "compradores de deudas" especializados...

SolNaciente dijo:

Nada, no te salvas. El banco que quiebra o es comprado por otro banco, o por ejemplo, vende todo lo que tiene: edificios, cartera de clientes... y las hipotecas. Hay "compradores de deudas" especializados...

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Esto último tiene su gracia. Pongamos que tengo en un banco 50.000 euros y mi hermano tiene una hipoteca con la que debe al banco 50.000 euros.

Si el banco quiebra, resulta que hay "compradores de deudas" con lo que mi hermano seguiría debiendo 50.000 euros mientras que a mi me devolverían los 20.000 euros que quedan cubiertos por el Banco de España? o si hay "compradores de deudas" estos mismos también deben hacerse cargo de las cantidades ingresadas por otros usuarios?

En relación a:

"Cuando el valor de mercado de un activo es inferior a la deuda, el deudor prefiere devolver el activo antes que la deuda”

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esto es de mucha utilidad en Estados Unidos donde SI existe una figura de préstamo en la que puedes devolver el bien que has comprado saldando la deuda. El sistema es complejo y normalmente no se hacen préstamos por más del 50% del valor del bien (para resguardarse contra posibles bajadas) y se tienen en cuenta las amortizaciones (del bien) a efectos de la devolución.

En cualquier caso, como ya han dicho anteriormente, en España lo que devuelves es el dinero no el bien. Esto tiene algunas matizaciones por la posibilidad de entrar en un proceso concursal y reducir la deuda (nunca el principal) en ciertos intereses y recargos y por la prescripción de la deuda transcurrido un tiempo.

Un saludo,

héctor

si compras una casa de estas de vicalvaro que las estan rebajando.. con un prestamo de estos de "2 años solo intereses"

tu deuda sigue siendo el valor original... y tu casa vale menos