Asfixiados por la vivienda

http://www.eleconomista.es/empresas...enta-a-comprar-piso-el-maximo-desde-1996.html



Las familias españolas destinaron el 42,1 por ciento de su renta bruta anual disponible a la adquisición de una vivienda en el tercer trimestre del año, lo que supone la tasa más alta desde marzo de 1996, cuando el esfuerzo financiero que tenían que hacer los hogares para hacerse con un piso fue del 42,7%.

Además, este dato contrasta con el 36% de la renta bruta que era necesario destinar en septiembre del año pasado, según los últimos datos del Banco de España que reflejan que los hogares españoles tienen que hacer cada vez un mayor esfuerzo financiero para hacerse con un piso.

De hecho, en los nueve primeros meses del año, el precio de una vivienda libre -nueva y usada- de 93,75 metros cuadrados construidos era 7,1 veces superior a la renta bruta anual de un hogar mediano, lo que supone el mayor nivel desde que el Banco de España dispone de estadísticas precisas para obtener esta relación.

Estos datos son consecuencia del importante encarecimiento que está registrando todavía la vivienda, lo que obliga a las familias españolas a contratar créditos hipotecarios cada vez mayores para comprarse una casa, y a aumentar la renta que tienen que destinar al pago de ese préstamo.



Crece la deuda familiar

De hecho, y a pesar de que el precio de la vivienda libre en España registró al cierre de septiembre por primera vez en cinco años tasas de crecimientos inferiores a dos dígitos, con el 9,8%, según el Ministerio de Vivienda, la deuda de los hogares españoles para financiar la compra de un piso alcanzó a finales de agosto 538.974 millones de euros, un 22,5% más, según el Banco de España.

Al descontar las deducciones de las que se benefician las familias al comprar una vivienda, los españoles destinaban al cierre de septiembre el 29,5% de su renta anual disponible a la adquisición de un piso, la tasa más alta desde junio de 1996.

También es superior al 25,2% registrado a finales de septiembre del año pasado. Según la legislación vigente, los contribuyentes pueden desgravarse el 15% por sus aportaciones anuales, con un límite máximo de 9.015,18 euros.

Para calcular el esfuerzo financiero necesario para comprar una vivienda, el Banco de España recoge el importe de las cuotas que tiene que pagar el hogar mediano en el primer año tras la adquisición de una vivienda tipo financiada con un préstamo estándar por el 80% del valor del piso y en función del porcentaje de renta anual disponible del hogar.

http://www.elcorreodigital.com/alav...tecas-vuelven-encarecerse-subir_20061101.html


El paulatino pero imparable ascenso de la 'factura' que pasan los bancos y cajas por los créditos destinados a la compra de una vivienda se ha dejado sentir en los bolsillos de centenares de miles de españoles. Ese fenómeno se ha traducido ya en una cierta ralentización del consumo de las familias, que se ven obligadas a reservar cantidades crecientes para hacer frente a sus hipotecas. Otros gastos se resienten de esa situación. Por ejemplo, las ventas de coches, muy sensibles a la evolución de los tipos de interés, acumulan cuatro meses de descensos, lo que ha generado una palpable inquietud en el sector.



http://www.elconfidencial.com/noticias/noticia.asp?id=18414&edicion=25/10/2006&pass=


Las hipotecas para compraventa de vivienda disminuyen en favor de las refinanciaciones

Cada vez se firman menos hipotecas para compraventa de vivienda y más para unificaciones de deudas, según asegura la intermediaria Agencia Negociadora de Productos Bancarios (ANPB). “Si hace un año la mitad de las hipotecas eran para compraventa y la otra mitad eran refinanciaciones, éste relación es ahora de un 75% para unificación de deudas y un 25% para compraventa”, afirma Luis Javaloyes, director de marketing de la agencia, que puntualiza que los préstamos para comprar casa son de un gran volumen “porque los precios de la vivienda siguen siendo muy elevados”.

Javaloyes achaca este claro cambio de tendencia a “la subida de los tipos de interés y a la ralentización del sector inmobiliario”. Dentro del apartado de las refinanciaciones se engloban prácticas como la reunificación de préstamos, las ampliaciones y las subrogaciones hipotecarias. “Los clientes deciden reunificar todos sus préstamos con su vivienda como garantía para desahogarse mensualmente alargando los plazos y disminuyendo los intereses”, explican desde la ANPB. “De este modo, las entidades no disminuyen su negocio”, aseguran.

Para hacernos una idea de la dimensión de estas prácticas, el 53% de las personas y/o familias tiene la intención de realizar una unificación de deudas antes del final de este año, según la II Oleada de la Encuesta sobre el Mercado hipotecario realizado para la ANPB. Según los datos de la misma encuesta, entre los meses de marzo y julio de 2006 se ha doblado el número de personas y/o familias que dedican a pagos financiados (compra de casa, préstamos, visas, pagos a plazos, etc) más del 40% de sus ingresos.

Respecto de las reunificaciones, la Agencia Negociadora alerta de la proliferación de intermediarios a la búsqueda de operaciones de riesgo, y de otros que no funcionan con la debida transparencia, por lo que, hace ya seis meses, ha solicitado una regulación del sector que obligue a identificar claramente las tarifas cobradas, tal y como se hace con los bancos. Pide, por tanto, la misma libertad, pero siempre con la transparencia que un negocio de intermediación financiera requiere.

Hay que tener en cuenta que cerca de un 5% de las refinanciaciones hipotecarias (aquellas en las que una hipoteca nueva agrupa otra anterior más otras deudas) son operaciones de alto riesgo no aprobadas por entidades financieras, por lo que sus titulares, con mediación de supuestos “asesores financieros”, acuden a préstamos de inversores privados en condiciones que casi nunca pueden ser cumplidas por sus titulares, produciéndose la automática ejecución de las garantías con un altísimo coste económico. El volumen de estas operaciones financiadas por capital privado alcanzará en 2006 entre 1.500 millones y 2.000 millones de euros.

Dinero rápido, ruina rápida

Bajo la llamada publicitaria de “dinero disponible incluso con embargos, RAI y ASNEF” se oculta un floreciente negocio que genera sustanciosas ganancias tanto al inversor como al intermediario de modo muy rápido, pero no así para los particulares, que también pueden hallar su ruina a la misma velocidad. Estos productos están dirigidos a personas con problemas de pagos, que ven en estas ofertas una solución a su desesperada situación, y asumen pagar intereses de más del 30% que normalmente no pueden atender, perdiendo, finalmente, tanto el inmueble puesto en garantía como el dinero obtenido por la financiación.

La ANPB avisa de que las operaciones con capital privado han crecido de modo exponencial en los últimos años y de que es un sector que se nutre mayoritariamente de los enormes excedentes generados por el boom inmobiliario tanto a empresas como a particulares.

Además, en el 25% de los casos, los usuarios de estos productos son pagapensiones cuya escasa solvencia no les permite tener acceso a las hipotecas ofrecidas por las entidades bancarias, mientras que el resto son personas que no pueden obtener una simple refinanciación hipotecaria. Sólo en un porcentaje inferior al 3% el recurso al capital privado acaba beneficiando al prestatario.


http://www.nortecastilla.es/prensa/20061030/economia/gestores-creditos-como-setas_20061030.html

Gestores de créditos como setas

La subida de los tipos y las elevadas deudas de las familias motivan la proliferación de intermediarios financieros
VIRGINIA ZAFRA/EFE. MADRID

Los intermediarios financieros y, sobre todo, las empresas de refinanciación de deudas son uno de los negocios con más auge de la economía española, que cuenta con dos ingredientes para fomentar su proliferación: un elevado grado de endeudamiento de los hogares y un ímpetu desaforado por el consumo.

Según un estudio de Tormo & Asociados, en lo que va de año, se ha duplicado el número de franquicias independientes dedicadas a la intermediación financiera, que ya se acercan al medio centenar, con una red de 3.200 oficinas, una cifra desorbitada teniendo en cuenta que hace tres años apenas existían.

Y la multiplicación de estas sociedades no ha llegado ni mucho menos a su fin, sino más bien al contrario, porque la mayoría de las enseñas del sector y, especialmente, las más grandes -Credit Services, Kirón, Capital Credit o Best Credit- están inmersas en importantes planes de expansión, que podrían elevar por encima de las 5.000 oficinas la red de puntos de venta en dos o tres años.

Estas empresas tienen cada vez un catálogo más amplio de servicios para sus clientes -incluida la orientación en inversión-, pero el mayor volumen de negocio está en la refinanciación y consolidación de deudas y en el asesoramiento en operaciones crediticias, según el vicepresidente de Capital Credit, Sergio Solís.

Su tarea consiste, habitualmente, en encontrar entre las distintas entidades financieras el crédito que mejor se adapte a las necesidades del cliente o la solución que le permita rebajar el coste mensual de todas sus deudas, mediante la unión en una sola.

Los usuarios de estas empresas son de tres tipos: los clientes que no tienen tiempo o conocimientos para buscar la mejor oferta entre los distintos bancos; los que en un momento dado sufren una caída de ingresos y requieren refinanciación, y los que de repente se ven ahogados por la subida de tipos o por no haber calculado bien su grado de endeudamiento y tienen que rediseñar sus créditos para no ir a la quiebra.

Los clientes más habituales son los de este último tipo y son los que están propiciando que las refinanciadoras crezcan como setas, explica el director general de Best Credit, Christian García, quien asegura que el alza de tipos y la «mentalidad consumista» de los españoles está resultando un excelente caldo de cultivo para el sector.

Claro que este floreciente negocio no está libre de críticas ni quejas, porque desde las propias entidades financieras -a las que proporcionan importantes volú- menes de negocio- se alerta de su falta de regulación y de la ausencia de un supervisor de esta actividad.

El presidente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), Gregorio Mayayo, cree necesario que se las regule cuanto antes y se les imponga un supervisor, porque ahora «están fuera de control» y no tienen obligación alguna de información, frente a las «abusivas» exigencias que afrontan las entidades financieras.

La regulación

En las condiciones actuales, los clientes no saben en muchos casos si la operación que les proponen es la más ventajosa para ellos o para el intermediario, alerta Mayayo, quien propone que el sector sea supervisado por el Banco de España.

Las entidades aludidas rechazan estas críticas y afirman que, como en todos los sectores, hay unos más profesionales que otros, pero coinciden en que es prioritario regular y profesionalizar el sector, circunstancia que se podría conseguir a partir del año 2007, con la entrada en vigor de la directiva de Mercados de Instrumentos Financieros (MIFID, según sus siglas en inglés).

Salvador Cerezo, presidente de la Asociación Nacional de Agentes Financieros (ANAF), que agrupa a muchas de estas empresas, asegura que «nosotros somos los más interesados» en que se regulen las exigencias de transparencia, los contratos y las condiciones de las operaciones.

Para conseguirlo, la agrupación está en conversaciones con la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) y prevé hacer lo propio con el Banco de España y con los partidos políticos.

Como de momento no tiene que supervisar a estas entidades, el Banco de España se limita a vigilar que la actividad de los intermediarios no se confunda con la de un banco y que la gente sea consciente de lo que cuesta ese tipo de operaciones.

El supervisor financiero recuerda que en la reunificación de deudas, estas entidades cobran una comisión por su intermediación, que se añade a los costes, en muchos casos elevados, de cancelación anticipada de los préstamos, la contratación de uno nuevo y los gastos notariales, registrales, impuestos y demás.

Además, aconseja que a fin de tener una valoración adecuada de la operación, se tenga en cuenta no solo la diferencia de tipos de interés entre los préstamos antiguos que se sustituyen y el nuevo, sino también el plazo durante el cual se va a estar pagando y los gastos totales de la operación.

La burbuja inmobiliaria

http://www.elfarodemurcia.info/noticia.asp?ref=62960


La burbuja inmobiliaria
Carmen Tomás
La preocupación por lo que pueda pasar en Estados Unidos –donde se han desplomado los precios de la vivienda y la evolución de la economía sufre una desaceleración importante– y sobre todo por la repercusión que va a tener en el resto de economías del mundo cada vez le afecta a más gente.
El último en poner las cosas en su sitio ha sido el ex gobernador del Banco de España y brillante economista, Luis Angel Rojo. Dice que en España, de momento, las cosas van bien pero que no hay que descartar en Europa recortes en el crecimiento económico, si también el sector inmobiliario pincha. Para Rojo, ya hay alarmas encendidas, aunque piensa que las cosas se torcerán en año y medio o dos años. ¿Está nuestro gobierno suficientemente implicado, ocupado y preocupado por tomar medidas para evitar males mayores? No parece. La alegría con que se le cuenta a los ciudadanos lo bien que estamos y lo mejor que vamos a seguir estando no es decente. Los datos que proceden de Estados Unidos y algunos propios son alarmantes y deberían hacernos tomar buena nota.

En las últimas horas hemos conocido otro dato para la preocupación de las economías domésticas. En octubre el euribor volvió a subir hasta el 3,79 por ciento y ya se ha puesto en niveles de junio de 2002. Es un dato realmente negativo. Los ejemplos para hipotecas de 150.000 euros y a 25 años son de un sobrecoste anual de prácticamente 1.400 euros. En la realidad es mucho más, porque las hipotecas son mayores y a más tiempo. En todo caso, el endeudamiento, por más que nos digan desde el Banco de España y desde el Ministerio de Economía, preocupa a todo el mundo, así como la falta total de ahorro. Muy pocos venden ya sus pisos cuando quieren y en la cantidad que desean. La inflación nos está dando un respiro, pero también hay que contar con que el coste real del dinero, es decir descontada la inflación, es mayor, y los salarios subirán menos. Un panorama nada esperanzador para los presupuestos familiares. No ahora, efectivamente. Quien más quien menos puede ir salvando los muebles.

Los problemas pueden ser a futuro, un futuro no muy lejano desgraciadamente, y aún estaríamos a tiempo de tomar las medidas oportunas para que el pinchazo no sea brutal y global. A esto deberían estar dedicándole todo su tiempo en Economía en lugar de mandar emisarios de aquí para allá salvando la cara ante Bruselas a un gobierno que nunca debió meterse a interlocutor de empresario o a patrocinador de empresas. El tiempo que está perdiendo David Vegara en viajecitos para intentar arreglar los desaguisados es un tiempo precioso para preparar la economía de todos los españoles y no la de unos pocos.