El_Emigrante dijo:
1.- Planes de pensiones hipotecando tu casa o piso.
Bueno, mas bien el termino seria "des-hipotecar", (please que alguien me ayude en la terminologia.)
El plan es que la abuelita de turno, viuda y con los hijos sin cuidarla, cede o vende o traspasa (otra vez, ayuda terminologia please) tu piso al banco y ellos se quedan con él pagandole un fijo al mes (como pensión) hasta que la abuelita se muere, quedando el banco en propiedad del piso.
Habreis oido hablar de esto no?
como se interpreta?....
Por supuesto encuentro esto una practica casi insultante por parte de bancos!
Solo le podria encontrar una variante positiva o aceptable, y es aquella familia o viud@ con 4 pisos en propiedad, y que decide deshacerse de uno para vivir ancho, etc.
como veis esta practica respecto lo que se comenta y lo que hay por venir?
La "hipoteca en reverso" (no confundir con la hipoteca inversa que es el nombre de un timo) es una opcion muy usada en USA y creo que tambien en UK. Si el producto es tan popular es porque hay demanda, y tiene lógica en esos países donde no tienen metido en la cabeza el "dejar a los hijos"
No voy a describir en detalle como funciona porque eso se
encuentra facilmente en inet. Solo unas puntualizaciones a lo que dices:
"la abuelita de turno, viuda y con los hijos sin cuidarla"
Mas bien el perfil del que contrata esto son matrimonios ancianos que no necesitan ayuda ninguna de los hijos. Tu vision españacentrica te delata... se ve que no has estado 'emigrado' el tiempo suficiente
"cede o vende o traspasa tu piso al banco"
Ninguno de los tres. El banco te concede un préstamo, y la garantia de ese préstamo es la casa. Puedes cobrar ese préstamo de golpe, o como linea de crédito, pero lo que la mayoria de la gente elige es cobrar en pagos mensuales. En una hipoteca normal, cada vez debes menos al banco; pues aqui cada vez debes más; tan sencillo como eso. El banco nunca es propietario de la casa, (igual que en las hipotecas normales, en el primer pago debes el 100% del capital pero la casa es tuya desde el primer dia)
"hasta que la abuelita se muere"
Normalmente lo que ocurre antes de esto es que el anciano se traslada a una residencia, y usa el dinero obtenido de la venta de la casa para pagarla. En el momento en que se abandona la casa por más de 12 meses, se termina el prestamo y hay que pagar.
"quedando el banco en propiedad del piso"
La casa nunca es propiedad del banco. Es responsabilidad del propietario venderla y utilizar parte de lo que saque para pagar el préstamo.
Esto es fácil porque desde que se contrató la hipoteca el piso ha seguido revalorizandose pero la deuda es como mucho por el valor original, y en la mayoria de casos menor porque no se ha utilizado todo el valor del piso en hacer pagos. Asi que el riesgo es nulo, porque como todos sabemos los pisos nunca bajan
. De hecho, si el propietario no quiere vender, puede pagar la deuda sacando el dinero de otro sitio (por ejemplo lo que le den sus hijos si es que han cogido cariño a la casa) y entonces ha estado varios años cobrando unos ingresos gravados con un 0% de impuestos.
Si el propietario no puede vender la casa porque ha fallecido, entonces la responsabilidad de hacer la venta es de los herederos.
En el caso excepcional en el que hay fallecimiento sin herederos, pues este caso no le he visto explicitamente y no sé seguro qué ocurriría, pero por logica el banco vendería la casa, de lo que sacase se quedaría con su parte y el resto pasa al estado, igual que en todas las herencias sin herederos.
Y ahora, a los comentarios...
"Por supuesto encuentro esto una practica casi insultante por parte de bancos!"
¿Podrias explicar por qué? A mi me parece muy lógico, veamos: si tienes un piso y no tienes dinero para vivir de forma desahogada, resulta que la única forma de cobrar ese dinero es vendiendo el piso, pero claro, no puedes porque te verias en la calle... entonces mediante este sistema puedes cobrar sin tener que abandonar el piso, tan sencillo como eso.
¿Tu que elegirias: vivir bien los ultimos años o vivir en la miseria pero ser el más rico del cementerio?
O quizá es que inconscientemente piensas que la vivienda pertenece por derecho a los herederos... Mentalidad acaparadora aspañola de nuevo... es increíble ver a veces cuanto daño hizo el franquismo, después de tantos años aparecen sus adoctrinamientos incluso en personas que se declaran en el otro lado del espectro político (esto no es una alusion personal,el_emigrante, hablo de la sociedad en general)
Solo le podria encontrar una variante positiva o aceptable, y es aquella familia o viud@ con 4 pisos en propiedad, y que decide deshacerse de uno para vivir ancho No tendria lógica hacer una hipoteca reversa en este caso, lo mejor sería vender un piso directamente y se ahorra uno las comisiones y gastos de la hipoteca. La hipoteca en reverso se usa sólo cuando el piso en el que se vive es el único que se tiene.
como veis esta practica respecto lo que se comenta y lo que hay por venir?
En la parte positiva estarian las ventajas fiscales y el hecho de que estos ingresos no cuenten a la hora de recibir otro tipo de ayudas del estado, y sobre todo el de poder retrasar la venta del piso. En la parte negativa, las comisiones de los bancos que son altísimas. El ciudadano USA sopesa estas dos cosas, y decide contratar estas hipotecas en gran número.
En españa no le veo mucho futuro, haria falta primero un cambio de mentalidad respecto a lo de "dejar a los hijos". Por eso creo que ningun banco español las ofrecerá en medio-largo plazo.
No escribo más que suficiente ladrillo me ha salido.
