cuestion sobre hipotecas

Una pregunta para algún miembro del foro que desee contestar:

En el caso de realizar una cancelación parcial de capital sobre una hipoteca, que es mas interesante, cancelar para que baje la cuota o cancelar para reducir el tiempo de finalización.

Y en este último caso, si cancelamos por el final se pagan las cuotas completas que corresponderían a los últimos pagos (es decir intereses y capital) o solo el capital correspondiente a cada pago.

Y de nuevo en ese caso, la cancelación por el final repercute sobre la cuantia del pago mensual actual o no. Es decir, si cancelamos por el final, hay ya menos capital en prestado y menos tiempo para la amortización del crédito, luego debería de disminuir la cuota, digo yo.

Y de nuevo siendo pesado, en el caso de que la cancelación por el final incluya capital e intereses, estos se fijan con el interés actual (revisión + porcentaje) o con alguna otra fórmula.

Y para finalizar. A tropecientos años vista, interesa la cancelación por el final teniendo en cuenta que el ipc hará que la cuota pueda llegar a ser irrisoria frente a los ingresos en ese momento.

Gracias por vuestra contestación de antemano

fel_com dijo:

Una pregunta para algún miembro del foro que desee contestar:

En el caso de realizar una cancelación parcial de capital sobre una hipoteca, que es mas interesante, cancelar para que baje la cuota o cancelar para reducir el tiempo de finalización.

Y en este último caso, si cancelamos por el final se pagan las cuotas completas que corresponderían a los últimos pagos (es decir intereses y capital) o solo el capital correspondiente a cada pago.

Y de nuevo en ese caso, la cancelación por el final repercute sobre la cuantia del pago mensual actual o no. Es decir, si cancelamos por el final, hay ya menos capital en prestado y menos tiempo para la amortización del crédito, luego debería de disminuir la cuota, digo yo.

Y de nuevo siendo pesado, en el caso de que la cancelación por el final incluya capital e intereses, estos se fijan con el interés actual (revisión + porcentaje) o con alguna otra fórmula.

Y para finalizar. A tropecientos años vista, interesa la cancelación por el final teniendo en cuenta que el ipc hará que la cuota pueda llegar a ser irrisoria frente a los ingresos en ese momento.

Gracias por vuestra contestación de antemano

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Cuando se amortiza de antemano solo se amortiza capital, no intereses, es decir si amortizas 5000 euros son siempre para capital, no para amortizar una cuota del año 2033. o del 2015. Reduces tu deuda con el banco, esa reduccion de deuda se puede plasmar en una reduccion de la cuota o en una reduccion del tiempo de pago de la misma, es decir amortizar has amortizado un capital y puedes optar como se refleja eso. El resto es una sorprendente paja mental que te has hecho.

Si interesa mas o menos acortar el plazo o la cuata eso es gusto personal, yo optaria por reduccion de cuota pero cada cual con lo suyo vera.

Sobre si interesa o no la cancelacion por el final depende, pongamos que en 20 años debes todavia 60000 euros, y los tienes, si los intereses que te dan por el dinero mas los beneficios fiscales de la hipoteca supera el coste en intereses de esa hipoteca, lo logico es mantenerla aunque la cuota sea de 100 euros al mes. Si no, cancelar. El hecho de que el ipc haya erosionado el valor aparente de la cuota con respecto a los ingresos es accesorio. Si es economicamente rentable se mantiene y si no puerta.

Si haces la amortización parcial y reduces el plazo del préstamo, acabarás pagando menos intereses que si reduces la cuota. Todo depende de tí, si vas muy justo yo reduciría la cuota, pero si no andas justo y pagas la cuota con holgura, entonces te interesa más reducir el plazo.

Respecto a la cancelación total, creo que tienes un lio montado en la cabeza de proporciones bastante considerables. Si haces una cancelación total, ya no debes nada, por tanto no te tienes que preocupar de futuras cuotas.

Las amortizaciones son sobre el capital a deber, nunca sobre los intereses futuros. Si debes 30 millones, y amortizas 10 anticipadamente, entonces ya solo debes 20 y te cobraran intereses sólo sobre 20.

Hola!! Una pregunta... soy bastante ignorante en esto así que que nadie se lleve las manos a la cabeza porfa..

Hasta donde yo se, cuando contratas una hipoteca los primeros años estás sobre todo pagando intereses. Asímismo, en los últimos años estas sobretodo pagando capital, y la cantidad de intereses a liquidar es ya bastante reducida.

Por otro lado, cuanto más largo es el plazo de una hipoteca, más intereses te va a cobrar el banco. Es decir, más cara va a ser esta.

Luego, si tu contratas un hipoteca de 40 años y a los 30 te planteas si reducir plazo o cuota ... ¿ no será siempre mejor reducir cuota? Se supone que ya habrás pagado al banco la mayoría de intereses por esos 40 años de plazo concedidos luego ¿ no estaría regalando dinero al banco si reduces plazo?

Quizá la solución pasaría ( entre otras) por calcular los intereses que te ahorras si acortas el plazo no?

Gracias a todos!!

siempre es mejor amortizar, reducir plazo si es de numeros de lo que hablamos. pero una hipoteca a 40 años, amortizar a los 30... jorobar como me alegro de no tener una.

Marta dijo:

Hola!! Una pregunta... soy bastante ignorante en esto así que que nadie se lleve las manos a la cabeza porfa..

Hasta donde yo se, cuando contratas una hipoteca los primeros años estás sobre todo pagando intereses. Asímismo, en los últimos años estas sobretodo pagando capital, y la cantidad de intereses a liquidar es ya bastante reducida.

Por otro lado, cuanto más largo es el plazo de una hipoteca, más intereses te va a cobrar el banco. Es decir, más cara va a ser esta.

Luego, si tu contratas un hipoteca de 40 años y a los 30 te planteas si reducir plazo o cuota ... ¿ no será siempre mejor reducir cuota? Se supone que ya habrás pagado al banco la mayoría de intereses por esos 40 años de plazo concedidos luego ¿ no estaría regalando dinero al banco si reduces plazo?

Quizá la solución pasaría ( entre otras) por calcular los intereses que te ahorras si acortas el plazo no?

Gracias a todos!!

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A ver existe un error de planteamiento.

Tu pides, por poner un sencillo ejemplo, 100.000 euros , que te los dan a x años a un 5% (para facilitar las cuentas usamos estos numeros) Este año por esos cienmil euros te cobran ese 5% (en total 5000 euros) ademas amortizas , pagas parte de la deuda en si no de los intereses pongamos 10.000 euros, total 15000 euros que has pagado al banco. El año que viene debes al banco 90.000 euros y pagas de intereses 4500 euros, los intereses de ese año, y amortizas otros 10500 euros, pagas al banco un total de 15000 PERO mas amortizacion que intereses PORQUE tu deuda se ha reducido.

Es por eso que pagas muchos intereses al principio que al final del credito hipotecario, por que todos los años pagas los intereses del total que debes (en realidad se calcula mensualmente pero para facilitar el concepto lo he puesto anual)

Asi que volviendo a tu pregunta , a los treinta años de una hipoteca de 40 años has pagado SOLO los intereses de esos treinta años, si amortizas y reduces plazo no regalas dinero al banco por que el banco te ha cobrado hasta el momento solo los intereses de ese periodo. Es mas si reduces plazo amortizas mas rapido y terminas pagando menos intereses.

siempre se aprende algo

muy interesante el aspecto de buscar un equilibrio entre lo que puedes cancelar anticipadamente, el hecho de que el impacto de la cuota a pagar será menor a medida que el ipc le haga mella, lo que te pueden dar por el dinero en otra inversión en lugar de cancelar capital de hipoteca y la desgravación fiscal que obtienes gracias a ella.

Gracias por vuestras contestaciones

Lo q dice joseba es muy relativo, el interes es interes compuesto....y las cuotas q se pagan suelen ser del tipo francés...es decir al principo de la hipoteca empiezas pagando un 70% de la cuota mensual como intereses y el resto amortizacion. Es decir si pagas 1000€/mes, serian 700€ de interes y 300 de amortizacion. Luego el primer año de 12000€, 8400€ son de intereses y3600€ de amortizacion.

Conclusion rápida y sencilla: Cuanto antes amortices con ciertas cantidades mejor si es a 30 siempre conviene en los 5 o 10 primeros, ya q en los 10 ultimos es cuando casi todo es amortizacion. Ademas, conviene siempre bajar el plazo, ya q bajar la cuota a largo plazo no se nota por la subida de la vida (IPC), pero la vida del prestamo influye notoriamente en los intereses finales......

Ramon Nieto dijo:

Conclusion rápida y sencilla: Cuanto antes amortices con ciertas cantidades mejor si es a 30 siempre conviene en los 5 o 10 primeros, ya q en los 10 ultimos es cuando casi todo es amortizacion. Ademas, conviene siempre bajar el plazo, ya q bajar la cuota a largo plazo no se nota por la subida de la vida (IPC), pero la vida del prestamo influye notoriamente en los intereses finales......

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Error.
La duración del préstamo no influye en absoluto en los intereses que se pagan. El sistema francés determina la cuota a pagar para que sea constante a lo largo de toda la vida del préstamo, pero no en cuanto a los intereses. Mensualmente se paga una doceava parte del tipo de interes anual. Es decir.. si el tipo de interes es al 5%, cada mes se pagan 5/12% de lo que queda por pagar (principal)

O lo que es lo mismo, usando un simulador de hipotecas como el que hay posteado arriba se puede comprobar que la cantidad de intereses de la primera cuota es exactamente la misma para un crédito a 1 año, que para un crédito a 50 años. Las siguientes varian porque en funcion del tiempo cada mes se amortiza más o menos capital.

Falta Comentar La Variable De La Desgravacion De Hacienda, Que Es Mas Favorable, Acortar O Adelgazar?