Bancaja lanza una hipoteca que permite aplazar 40 años el pago de todo el capital

http://www.cincodias.com/articulo/e...todo/capital/cdssec/20060712cdscdiemp_31/Tes/

El elevado precio de la vivienda no ha de ser un obstáculo para su compra, al menos si se es joven y se está dispuesto a pagar intereses más altos de la cuenta durante varias décadas. Bancaja da la opción a los clientes menores de 35 años de contratar un préstamo hipotecario con 40 años de carencia, sin duda el plazo más largo del mercado, por delante de los 30 años de carencia que ofrece Banco Gallego. 'Paga cuando quieras' es el eslogan elegido por Bancaja. Cuatro décadas para pagar sólo intereses por el crédito y devolver el capital al final, aunque con un tipo de interés más alto del habitual.

La caja reconoce que el sobrecoste financiero para el cliente que opta por esta modalidad es de un diferencial de 20 puntos básicos sobre el tipo de interés que se aplica habitualmente. Esos 40 años de dolce vita, con una cuota mensual que se limita a los intereses, estarían penalizados con un tipo de interés que podría llegar por tanto a un máximo del euribor más 1,20 puntos, partiendo de la base de que el tipo de interés estándar de las hipotecas de Bancaja es de un diferencial de un punto. 'Los tipos de interés son negociables', explicó ayer en rueda de prensa Sebastián Ruiz, director de marketing de Bancaja.

La entidad ofrece una rebaja en el precio de sus hipotecas en función del grado de vinculación del cliente, que puede llegar a un máximo de 30 puntos básicos de descuento en el diferencial si se domicilia la nómina y se contrata seguro de vida y plan de pensiones. 'Lo que le importa a la gente es la cuota que le queda cada mes', afirma Ruiz. Así, además de la opción de 40 años de carencia para los clientes más jóvenes, Bancaja ofrece para el conjunto de su clientela un periodo de carencia de 5 años, a lo que se añade la opción de amortizar al vencimiento del crédito hasta el 30% del capital, a un plazo máximo de 40 años, desde los 30 años de las ofertas anteriores de la caja valenciana. Como máximo, la total amortización del crédito no debe sorprender al cliente con más de 75 años.

PERO EL BANCO DE ESPAÑA A QUE ESPERA PARA PARAR TODA ESTA BASURA

El Banco de España no espera a nada porque no se va a cargar un sector que supone casi el 20% del PIB. Si endurece las condiciones en las que los bancos dan las hipotecas a la vivienda no le quedaría otro remedio que amoldarse a la capacidad adquisitiva de la gente. Y eso ya no es posible. Solo hay una salida y es hacia adelante, aunque lo que se vea al fondo sea el precipicio.

Además, el nuevo Gobernador del BE es del PPSOE, así que nada de hacer pupita a la mano que le da de comer. No esperes milagros, la independencia no existe.

Cataclismo Social:

Muchísima gente se está metiendo en créditos hipotecarios, que serán muy difíciles de pagar, si la economía española y mundial sigue un proceso lineal: crecimiento más o menos sostenido, abundancia de recursos energéticos, trabajo más o menos en abundancia, (mejor o peor pagado), vamos, lo que nuestro “amigo” “ANSAR” denominaría como “ESPAÑA VA BIEN”, (Cuanto daño a echo esta frase a un país).
El problema vendría en la subida de tipos de interés, los que han comprado su vivienda en los últimos años lo pasarían realmente mal, hipotecados de por vida y atados a un trabajo(matan 2 pájaros de un tiro, te tienen atado de por vida y tienes miedo a cambiar de curro y de reivindicar mejoras), y muchos tendrán que vender su vivienda cuando se les ponga la cosa realmente antiestética, los primeros en vender, puede que la vendan bien, pero normalmente hay mucha gente en la misma situación, por lo que no tardan en salir muchas viviendas al mercado, y ya sabemos todos lo que pasa cuando hay desequilibrios entre la demanda y la oferta, explota la burbuja.

Pero esto es algo utópico, quien nos asegura que tengamos un puesto de trabajo más o menos remunerado durante 20, 30 años???? NADIE.

La más que probable crisis energética será la debacle social, que pasa si sube la inflación??? Suben los tipos de interés para poder frenarla...(Si metieran el incremento de la vivienda madre mía...), cuando suba el precio del petróleo que pasará??? Aunque no tengas que coger el coche para nada, este repercutirá directamente en tu bolsillo, en España casi todo el transporte se hace por carretera, esto encarecerá los productos de la vida cotidiana, plásticos, etc... Solución más subida de tipos, consecuencia, gente que mira más la “pela” y menos consumo, y esto es como una pelota subida de peso, y que se va haciendo cada vez más. Se compran menos coches, que es el motor de la economía mundial, y esto se traduce en recesión, talleres cerrados, gente en la calle, más pisos a la venta... Total que lo que compraste por 40 no vale ni 20, acabas debiendo un pastón al banco por algo que ya no tienes.(Como cuando te compras un coche, no lo aseguras, te la pegas y sigues pagando el coche que ya no tienes).

El que se piense que no va a subir el petróleo... Es que no sé dónde vive, y el que se piense que no le repercute... Pues como no seas Roman Abramovich, pues no sé, fijo que te afecta...

Quizá pueda parecer pesimista pero, yo pienso que el escenario va a ser peor todavía de lo que muchos nos podemos imaginar.

Esto es el inicio de la decadencia más absoluta. Vamos, están en plan kamikaze. Como los bueyes, con los ojos tapados, hacia adelante, aunque suponga una catástrofe.

Después de 40 años, el panoli que pida esta hipoteca habrá pagado en intereses más del doble de lo que pidió prestado (según como suban los tipos, puede ser bastante más), y todavía le quedará el principal por devolver. Esto es usura pura y dura.
Por supuesto que tienen razón cuando dicen "Lo que le importa a la gente es la cuota que le queda cada mes". Pero clama al cielo que nadie imponga regulación para proteger a los analfabetos financieros de sí mismos.
Lo que más me gusta es que si vas a https://www.bancaja.es/ , lo primero que ves es el siguiente anuncio:



Toma ya.

Eso no es una hipoteca como tampoco lo es una hipoteca que necesite aval o seguros complementarios.

Es la segunda entidad española que empieza a comercializar ese tipo de hipotecas (banco gallego la primera) aunque algunas ya habían empezado con aplazamientos de hasta el 30% de capital. Antes algunas entidades extranjeras empezaron a comercializarlas como copia de fórmulas de EEUU.

El Banco de España no está de policía de la política de vivienda y de protección al consumidor. Para eso está el Gobierno. El Banco de España está para supervisar el mercado financiero. Así que no esperéis ninguna intervención en este sentido.

Todas las medidas del BdE (80% de capital, 35% de renta) tienden a limitar el riesgo de una operación financiera por parte del banco, como la última consistente en que las entidades se desvinculen de las promotoras (si son parte interesada dan créditos a todo kiski sin controlar el riesgo)......

El BdE ya ha detectado un riesgo: aumento de jovenlandesesidad en las cajas de ahorros que han elevado la jovenlandesesidad al 0,385% en las hipotecas: es decir casi 4 de cada 1000 hipotecados ya no pagan su hipoteca (eso en marzo, se espera que supere los 0,45 en junio).

Un Saludo.

Esto es un alquiler

Hola!:

Este tipo de préstamos está claro que están concebidos, a nivel práctico, como si de un alquiler se tratrase. Está claro que no vas a poder cancelar el principal durante la vida del préstamo, así que te ves en la tesitura de vender antes de agotar el mismo, y que el nuevo comprador se aguante con las condiciones si se subrroga a la hipoteca original.
Mientras tanto, como lo que pagas son solo intereses, es decir, lo mínimo minimorum que se puede pagar por una cantidad determinada, es como si estuvieses "tirando el dinero en un alquiler" a efectos prácticos.
Si te venden la moto de que luego lograrás vender por más de lo que compres, resultará que la diferencia cuando vendes ha sido beneficio puro y duro, con lo cual has hecho un beneficio con algo que, realmente, nunca ha sido tuyo, y por lo que, en todo momento "solo" has pagado un alquiler.
Bajo la filosofía del nuncabajista, la verdad es que el tipo de préstamo es interesantísimo. A mí me parece usura con otro nombre, en fin... :'(

Saludos.

A mi me parece muy bien que se den este tipo de préstamos. Luego cada uno puede ir haciendo amortizaciones parciales cuando le interese.

En el UK se ofrecen mucho, y creo que en un principio estaban pensados para que la persona en vez de ir amortizando el capital y ahorrándose el tipo de interés de la hipoteca (el 4% pongamos), pues al mismo tiempo contratase algún producto de inversión que rentase más que el tipo de la hipoteca, y así ir ahorrando más deprisa y así podría cancelar el principal antes. De hecho es que te obligan a contratar un producto de inversión al mismo tiempo que la hipoteca ( lo que pasa es que luego la gente pasa de meter dinero en el producto de inversión)

También pueden ser muy ventajosas para personas que tengan pensado vender el piso a los pocos años de comprarlo, aunque en España los que compran para vivir no suelen hacer eso tan frecuentemente como en otros países donde es muy normal que la gente se compre una cosa pequeña primero, luego pase a algo más grande, y así varías veces en su vida ..

Por supuesto es lo mejor que hay para inversores o alquiladores, que no tienen ningún interés en devolver el principal, sino vender al cabo de un tiempo.

Pero lo importante y lo esencial en este caso es ....

... que en España, el conceder este tipo de créditos va a servir principalmente para poder prestar más dinero a la gente y así mantener el crecimiento de la burbuja, porque la cuota sale más pequeña, que es lo único que parece cuenta a los bancos españoles a la hora de prestar dinero. ESE ES EL PROBLEMA. En otros países no te dan más dinero porque la hipoteca sea de "solo intereses", pero en España SÍ, y ahí esta el problema. Más leña al fuego de la sobre-financiación. Se trata de meter aún más dinero en el mercado inmobiliario. El problema no es el tipo de hipoteca, sino los criterios de concesión de créditos que hay en España., que se basan exclusivamente en la cuota para dar la impresión de que el cliente se lo puede permitir, y en prestar todo lo que puedan al cliente a través de avalistas, aunque se las vaya a ver pilinguis para poder pagar.

Esto es el siguiente paso a las hipotecas de 50 años ... y uno podría pensar que esto ya no da más de sí .... pero el siguiente paso a las hipotecas "solo intereses" serán las hipotecas negativas, es decir, que pagas aún menos intereses y al final debes más de lo que en un principio tomaste prestado .. ya veréis ya ...

Fijaos que una hipoteca de 60 millones de pesetas, el año pasado a tipos del 2,5%, de esta manera costaría 750 euros al mes .... y sabemos que a gente que gana 1000 euros al mes le están dando hipotecas con estas cuotas .... es decir ... uno que gana 1000 euros al mes podría tener un crédito de 60 millones facilmente si los intereses fuesen como los del año pasado, y una parejita de mileuristas ... pues el doble !!

Ahora mismo, al 4% .... un crédito de 200.000 euros se queda en 666€ al mes ... es decir, cualquier pobre va a tener acceso a ese dinero.

Una parejita de pobres juntando nóminas, facilmente tendrán acceso a créditos de 60 millones y más ...

Esto es una locura. Pasará a la historia como "la orgía hipotecaria española de principios de siglo" ...

Se puede ir mas lejos

Interest-only mortgages are all the rage, along with so-called “negative amortisation loans” (the buyer pays less than the interest due and the unpaid principal and interest is added on to the loan). After an initial period, payments surge as principal repayment kicks in. In California, over 60% of all new mortgages this year are interest-only or negative-amortisation, up from 8% in 2002. The national figure is one-third. The new loans are essentially a gamble that prices will continue to rise rapidly, allowing the borrower to sell the home at a profit or refinance before any principal has to be repaid. Such loans are usually adjustable-rate mortgages (ARMs), which leave the borrower additionally exposed to higher interest rates. This year, ARMs have risen to 50% of all mortgages in those states with the biggest price rises.

http://www.economist.com/finance/displayStory.cfm?story_id=4079027

Pues no es tan extraño, como veis en este artícluo de "The Economist",el siguiente paso será dar las hipotecas de amortización negativa, es decir, con lo que pagas de cuota, ni siquiera cubres los intereses que se te van añadiendo al principal. CLaro que basicamente, dice que es una apuesta a que el precio de la vivienda va a subir.
Lo dicho, que todavía los bancos y cajas tienen capacidad de estirar las hipotecas, como ya dijisteis, al final en lo que se fija la peña es en la cuota que pagas, y si tu pagas 700€ al mes, pues bien(aunque cada año le debas más dinero al banco)
Tamos todos locos

Si, es que me la impresión que en EEUU también están teniendo un fiestón hipotecario del copón ...

Los créditos desmesurados son la raíz de todo el problema.

me acabais de dar la puntilla... a la burbuja le quedan 2 años minimos de inflado a buen ritmo...

y lo peor es que el punto del 'suave aterrizaje' lo dejamos atras hace rato, ahora estamos pasando por el 'descalabre suave', y posteriormente iremos a por el 'corralito financiero'...

lo peor de todo: que estamos juntando dos burbujas: la inmobiliaria y la crediticia, y aun peor es que van a rebentar las dos a la vez...