Trade Republic und Revolut: Sicher für Ersparnisse oder Risiko?

Neobanken mit 3 % Zins: Sparparadies oder Blockaden-Labyrinth?

Die 3 % Verzinsung, die Trade Republic Neukunden bietet, wirkt in Zeiten der Inflation wie ein Geschenk. Aber das Kleingedruckte liegt nicht im Zinssatz, sondern darin, was passiert, wenn man sein Geld abheben möchte. Die gesammelten Erfahrungen von Nutzern dieser Institute zeichnen ein unbequemes Bild: Die Einlagensicherung existiert zwar, aber der Zugang zu den Mitteln kann sich als Odyssee herausstellen.

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Insolvenzrisiko ist gedeckt, operatives Risiko nicht

Beide Institute besitzen eine europäische Banklizenz, daher sind Einlagen durch die Einlagensicherung bis zu 100.000 Euro pro Kontoinhaber geschützt. Bei Revolut handelt es sich um die litauische Einlagensicherung, was bei einer Insolvenz zusätzliche grenzüberschreitende Komplexität mit sich bringt. Das größte Risiko für Sparer ist jedoch nicht die Pleite, sondern gesperrte Überweisungen. Es gibt dokumentierte Fälle, in denen Überweisungen auf das eigene spanische Konto wochenlang zurückgehalten wurden, während Gesichtsverifizierungen einen „Selfie“-Nachweis verlangten, um Geld an eine IBAN zu senden, von der es ursprünglich stammte. Der Kundenservice ohne Telefon und nur mit automatisiertem Chat macht jede Störung zur Qual. Ein realer Fall: Ein Kunde brauchte zwei Monate, um Geld von Revolut zu Selfbank zu überweisen; die Lösung kam erst nach Beschwerden in sozialen Medien und der Kontaktaufnahme per E-Mail mit einem Manager.

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Das Smartphone als einziger Zugang: die schwache Gliedkette

Alles hängt vom Telefon ab. Verliert man es, wird es gestohlen oder beschädigt, ist das Geld unerreichbar, bis ein neues Gerät beschafft und die biometrischen Kontrollen bestanden sind. Manche Sparer erwägen sogar, ein exklusives Handy für Bankgeschäfte zu Hause aufzubewahren. Diese Vorsicht hat ihre Berechtigung: Mit entsperrter App hat ein Dieb freien Weg, das Konto zu leeren. Daher lautet die wiederkehrende Empfehlung, nicht alle Ersparnisse in einer einzigen App zu konzentrieren, auch nicht bei einer traditionellen Bank.

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Die Alternative, die niemand nennt: Hypothek tilgen

Während verzinsliche Konten zwischen 2 % und 4,5 % brutto bieten, garantiert die Tilgung einer Hypothek mit 3 % oder 4 % dieselbe Rendite netto, ohne Gebühren und ohne Steuerpflicht. Dies ist die ehrliche Investition. Geldmarktfonds hingegen kaufen kurzfristige Anleihen und bieten mehr Sicherheit als ein Bankdeposit, da die Vermögenswerte getrennt verwaltet werden und der Anleger Eigentümer der Anteile ist. Der Nachteil: Man braucht einen Tag, um das Geld zurückzuholen, und am Wochenende gibt es keine Liquidität.

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Wo liegt die Grenze?

Die praktische Schlussfolgerung lautet Diversifikation. Verteilen Sie Ihre Ersparnisse auf mehrere Institute, traditionelle und Online-Banken, und konzentrieren Sie nicht alles in einer App, die von einem Smartphone abhängt. Die 3 % von Trade Republic oder die 4,5 % eines Kontos wie rand.app sind attraktiv, aber rechtfertigen sie das Risiko, wochenlang keinen Zugriff auf das Geld zu haben? Diese Frage bleibt offen, und die Antwort hängt wahrscheinlich davon ab, wie dringend Sie das Geld morgen benötigen.