¿Cómo funciona el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD)?
El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) se nutre de aportaciones anuales de los bancos y cajas de ahorro del 2 por 1.000 de los depósitos a los que se extiende su garantía.
El Ministro de Economía y Hacienda está autorizado a reducir las aportaciones cuando el patrimonio de un Fondo se considere suficiente para el cumplimiento de sus fines y a suspenderlas cuando alcance el 1% de la base de cálculo de las aportaciones de las entidades adheridas en conjunto. En determinados supuestos establecidos por Ley, las Comisiones Gestoras pueden acordar derramas extraordinarias entre las entidades, y que el Banco de España realice aportaciones cuya cuantía se fijará mediante Ley.
Las aportaciones en vigor son las siguientes:
- Establecimientos Bancarios: 0,6 por mil de la base de cálculo.
- Cajas de Ahorro: 0,4 por mil de la base de cálculo
- Cooperativas de crédito: 0,8 por mil de la base de cálculo
¿Para que sirve el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD)?
El sistema de garantía de depósitos tiene por objeto garantizar a los depositantes de las entidades de crédito, la recuperación de sus depósitos dinerarios y en valores hasta los límites establecidos. Además de ofrecer estas dos garantías, distintas y compatibles, también tiene por objeto realizar actuaciones que refuercen la solvencia y funcionamiento de una entidad en dificultades, en defensa de los intereses de los depositantes y del propio Fondo.
El sistema de garantía español lo componen tres FGD, diferenciados por tipos de entidades de depósito:
• El Fondo de Garantía de Depósitos en Establecimientos Bancarios (FGDEB)
• El Fondo de Garantía de Depósitos en Cajas de Ahorro (FGDCA)
• El Fondo de Garantía de Depósitos en Cooperativas de Crédito (FGDCC)
Las tres entidades tienen personalidad jurídica pública, con plena capacidad para el desarrollo de sus fines en régimen de derecho privado y no están sujetas a las normas reguladoras de las entidades estatales.
Importes garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos
El importe dinerario garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) tiene como límite 100.000 euros por depositante,
La garantía del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) se aplicará por depositante, sea persona física o jurídica y cualesquiera que sean el número y clase de depósitos garantizados en que figure como titular en la misma entidad. Dicho límite se aplicará también a los depositantes titulares de depósitos por importes superiores al máximo garantizado.
Cuando una cuenta tenga más de un titular, su importe se dividirá entre todos los titulares, de acuerdo con lo previsto en el contrato de depósito y, en su defecto, a partes iguales. Gracias al Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) cada titular tiene garantizado hasta el límite máximo anteriormente descrito (100.000 euros).
Cuando los titulares de un depósito actúen como representantes o agentes de terceros, siempre que esta condición existiera en el momento de la formalización del depósito y hubiese sido declarada formalmente a la entidad antes de que se produjeran las causas para la ejecución de la garantía, la cobertura de los Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) se aplicará a los terceros beneficiarios del depósito en la parte que les corresponda.
Los depósitos existentes en el momento de la revocación de la autorización a una entidad adscrita a los Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) seguirán cubiertos hasta la extinción de la entidad, y los importes garantizados seran los existentes a la fecha de la revocación.
Los titulares de saldos acreedores no cubiertos por la garantía continuarán en su condición de acreedores ordinarios de la entidad.
Depósitos NO garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos
No se considerarán depósitos garantizados y por tanto el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) no actuará en los siguientes casos:
a) Los depósitos realizados por otras entidades de crédito por cuenta propia y en su propio nombre, así como cualquier entidad financiera sometida a supervisión prudencial.
b) Los valores representativos de deudas emitidos por la entidad de crédito, incluso los pagarés y efectos negociables.
c) Los certificados de depósito al portador, las cesiones temporales de activos y las financiaciones con cláusula de subordinación.
d) Los depósitos constituidos por empresas pertenecientes al mismo grupo económico que la entidad de crédito.
e) Los depósitos constituidos por las Administraciones Públicas.
f) Los depósitos constituidos por quienes ostenten cargos de administración o dirección en la entidad que origine la actuación del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), así como por los cónyuges y familiares en primer grado de unos y otros.
Causas para la ejecución de la garantía del Fondo de Garantía de Depósitos
Los Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) satisfarán a sus titulares el importe garantizado de los depósitos cuando se produzca alguno de los siguientes hechos:
a) Que la entidad haya sido declarada en estado de quiebra.
b) Que se tenga judicialmente por solicitada la declaración de suspensión de pagos de la entidad.
c) Que, habiéndose producido impago de los depósitos vencidos y exigibles, el Banco de España determine que en su opinión, y por razones directamente derivadas de la situación financiera de la entidad de que se trate, no parezca que tenga perspectivas de poder restituir los depósitos en un futuro inmediato.
Pago de los importes garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos
El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), procederá al pago del importe de los depósitos garantizados en el plazo de tres meses de ocurrir algunos de los hechos citados en el punto anterior.
Cuando a juicio de la Comisión Gestora del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) existan circunstancias que permitan presumir la relación o participación de algún depositante con las causas motivadoras de la obligación de indemnizar, podrá suspenderse el pago de las indemnizaciones correspondientes mientras no se declare judicialmente a instancia de parte, la inexistencia de aquella relación o participación.
Por el mero hecho del pago de los importes garantizados, el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) se subrogará en los derechos de los depositantes, hasta un importe equivalente al de los pagos realizados, siendo suficiente título el documento en que conste el pago.
Con independencia de la facultad de dirigirse al respectivo Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) que tiene todo depositante en una entidad de crédito adherida que se encuentre en alguna de las causas para la ejecución de la garantía, el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) se dirigirá individualmente a cada depositante a efectos de proceder al pago de los importes garantizados, en las condiciones establecidas por la legislación vigente.
Depósitos por importes superiores al límite garantizado del Fondo de Garantía de Depósitos
Los titulares de depósitos por importe superior al límite garantizado continuarán en su condición de acreedores ordinarios de la entidad, por el importe no recuperado del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), hasta que se solventen las causas que dieran lugar a la entrada en funcionamiento del sistema de garantía, o bien a resultas de lo que se establezca en el convenio de acreedores o en la liquidación de la entidad, dentro del correspondiente procedimiento concursal.
En igual situación quedarán los titulares de depósitos no garantizados.
Patrimonio del Fondo de Garantía de Depósitos
Para el cumplimiento de su objeto, los Fondos de Garantía de Depósitos (FGD) cuentan con un patrimonio propio que se nutre principalmente de las aportaciones anuales de las entidades de crédito integradas en cada uno de ellos. Por Ley se establece la cuantía de estas aportaciones anuales y se autoriza al Ministro de Economía y Hacienda a reducirlas cuando el patrimonio del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) se considere suficiente para el cumplimiento de sus fines y a suspenderlas cuando alcance el 1% de la base de cálculo de las aportaciones de las entidades adheridas en conjunto.
Entidades adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos
• Están adheridas a sus respectivos FGD por imperativo legal todas las entidades bancarias, cajas de ahorro y cooperativas de crédito españolas inscritas en el Registro Especial del Banco de España. Pueden adherirse al FGDEB las sucursales de establecimientos bancarios autorizadas en otro país miembro de la Unión Europea.
• Están obligadas legalmente a adherirse al FGDEB las sucursales de entidades bancarias autorizadas en un país no miembro de la Unión Europea cuando los depósitos o valores garantizados en España no estén cubiertos por un sistema de garantía de depósitos en el país de origen o, para cubrir la diferencia en nivel o alcance, cuando la garantía del sistema del país de origen sea inferior a la cubierta por el FGDEB. No será obligatoria la adscripción al FGDEB cuando los depósitos dinerarios y de valores estén cubiertos en el país de origen.
Anualmente los Fondos de Garantía de Depósitos (FGD) publican en el B.O.E. la relación de las entidades adscritas a cada uno de ellos.
La lista de bancos adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) se puede consultar aquí.
La lista de cajas de ahorros adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) se puede consultar aquí.
Incremento del Fondo de Garantía de Depósitos
Actualmente y tras la reunión mantenida el pasado 6 de Octubre por el presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero y los principales dirigentes de bancos y cajas de ahorros, el Gobierno aumentará con carácter inmediato el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) hasta los 100.000 euros.
El gobierno adopta de forma inminenteestas medidas para garantizar los depósitos existentes en las entidades financieras, con lo que se pretende reforzar la confianza de los ahorradores y de los inversores. De esta forma se prevee de forma inminente un incremento en el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) que garantice los ahorros de los españoles hasta 100.000 euros.
Durante dos horas, Zapatero estuvo analizando la situación económica y financiera internacional con los presidentes del BBVA, Francisco González; Unicaja, Braulio Medel; Banco Popular, Ángel Ron; el de Caja Madrid, Miguel Blesa; La Caixa, Isidro Fainé, y el consejero delegado del Grupo Santander, Alfredo Sáenz.
El Fondo de Garantía de Depósitos y la banca extranjera
En la actualidad, más de 20 bancos de los más de 70 que ejercen su actividad en España pertenecen a entidades extranjeras, al igual que más de 70 sucursales de entidades de crédito extranjeras comunitarias y ocho sucursales extracomunitarias. En total, más de 140 entidades que no son cien por cien españolas sino que dependen económicamente de bancos extranjeros están operando actualmente en nuestro país. ¿Están seguros los ahorros en estas entidades? ¿Hasta qué punto conocemos la situación real de sus matrices, es decir, de los bancos extranjeros de los que dependen? ¿Se puede recuperar el dinero depositado o invertido a través de estas entidades?
Algunos bancos y cajas que operan en España están sujetos a una internacionalización que sí que podría deparar algún que otro problema, en el hipotético caso de que quebrara algún banco extranjero al que estén ligados o con el que tengan algún tipo de acuerdo, colaboración o participación accionarial. No obstante, no hay por qué sentirse asustados porque, en principio, no corren peligro los ahorros españoles depositados en cualquiera de estas entidades extranjeras con presencia en el país.
Por dar nombres concretos, es el caso de Barclays, ING, Deutsche Bank, Lloyd's... Fernando Zunzunegui, abogado experto en regulación financiera, asegura que "al depender de su matriz, en el hipotético supuesto de que ésta quebrara en el proceso de liquidación debe recurrir a todos sus activos, con lo que también tendría que utilizar el patrimonio de sus filiales, repartidas por cualquier parte del mundo".
Pero conviene diferenciar dos tipos concretos de entidades foráneas con actividad en España: las filiales y las sucursales de bancos extranjeros con presencia en nuestro país.
En realidad, todas las entidades bancarias que operan en España están supervisadas por el Banco de España y cumplen, por tanto, con todos los criterios y normas de solvencia, rentabilidad, eficiencia y coeficiente de caja exigidos, entre otros muchos aspectos. No obstante, queda fuera del alcance del banco central español la situación financiera que puedan tener las entidades extranjeras matrices de las filiales o sucursales que operan aquí. Las filiales de entidades extranjeras operan como bancos de propio derecho en España y tienen ficha bancaria registrada en el Banco de España.
En cualquier caso, Mínguez recuerda que todas las entidades están cubiertas por un Fondo de Garantía de Depósitos que cubre, al menos, 100.000 euros. En el caso hipotético de una quiebra de un banco extranjero que afectara a una sucursal española habría que recurrir al Fondo de Depósitos del país en cuestión, aunque los trámites y la diligencia para cobrar serían los mismos que en España
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