Quiebra financiera. ¿Qué pasará con las hipotecas?

Saludos a todos.

Quizás este tema ya haya sido tratado en hilos con anterioridad, pero en los últimos meses no he visto referencia alguna a él.

Para los "expertos de bocata y expansión" de este foro que tan bien explicaron con anterioridad la relación entre el Euribor y el precio de los Bonos:

¿Qué pasaría con los pisos en el caso de la quiebra de algún banco o caja? Sólo de pensar en la siguiente posibilidad se me ponen los pelos como escarpias: en teoría el piso es de los bancos, así que, si/cuando quiebre, dichos pisos que disfrutan los pepitos pasarían a contar como propiedades de los bancos, a repartir proporcionalmente entre los acreedores del banco: el propio banco podría poner los pisos en pública subasta para pagar sus deudas, dejando en la calle a sus inquilinos.

No obstante, si existiera un "derecho de tanteo" del inquilino a la hora de entrar en la subasta (pujar por el piso en el que está viviendo), podría quedarse con el piso por una mínima cantidad. ¿no?

¿y qué pasa con la deuda que la familia ha contraido con el banco? ¿Desaparece (ingenuo de mi)? ¿Compraría otro banco la propiedad del piso y, por lo tanto, el inquilino simplemente pasaría de pagar a un dueño a pagar a otro?

Escribo estas cuestiones porque, tal y como marchan las cosas, es necesario empezar a contar con este escenario, el de quiebra de los bancos.

Saluditos

xemita dijo:

¿Qué pasaría con los pisos en el caso de la quiebra de algún banco o caja? Sólo de pensar en la siguiente posibilidad se me ponen los pelos como escarpias: en teoría el piso es de los bancos, así que, si/cuando quiebre, dichos pisos que disfrutan los pepitos pasarían a contar como propiedades de los bancos, a repartir proporcionalmente entre los acreedores del banco: el propio banco podría poner los pisos en pública subasta para pagar sus deudas, dejando en la calle a sus inquilinos.

No obstante, si existiera un "derecho de tanteo" del inquilino a la hora de entrar en la subasta (pujar por el piso en el que está viviendo), podría quedarse con el piso por una mínima cantidad. ¿no?

¿y qué pasa con la deuda que la familia ha contraido con el banco? ¿Desaparece (ingenuo de mi)? ¿Compraría otro banco la propiedad del piso y, por lo tanto, el inquilino simplemente pasaría de pagar a un dueño a pagar a otro?

Escribo estas cuestiones porque, tal y como marchan las cosas, es necesario empezar a contar con este escenario, el de quiebra de los bancos.

Saluditos

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Si un hipotecado no es capaz de seguir pagando sus cuotas, el banco le puede ejecutar la hipoteca. El banco pasará a vender el piso (el piso es suyo, por así decirlo) por subhasta. Pero si esta operación no iguala el precio pagado por el banco al inicio, el hipotecado deberá seguir pagando al banco la diferencia más intereses. En otras, palabras, el banco siempre recuperará lo que invirtió en el piso.

Si uno va justito de pasta, pues es un mal negocio, la verdad.

En caso de quiebra de un banco este procedería a vender sus activos a otras entidades para poder hacer frente a las deudas que tuviera. La persona que tenga una hipoteca pasaría a pagarle a la entidad que la hubiera comprado al banco quebrado. Resumiendo que o te mueres o sigues debiendo tu piso a alguien.

Esto no va así

Que yo sepa, aunque se diga que "el piso es del banco" eso no es así ni mucho menos. Supongamos que mañana quiebra un banco que tiene, un poné, mil prestamos a mil pepitos que han puesto como garantía de los préstamos sus mil respectivos zulitos. Ese banco deberá vender lo que tiene a quien quiera comprarlo, por ejemplo otro banco. Lo que el banco en quiebra le puede vender al segundo son los préstamos en sí, la deuda, en ningún caso los pisos puestos como garantía! Esas mil deudas van a ser una fuente de dinero muy jugosa durante los próximos treinta años, por ejemplo, así que el banco comprador estaría más que encantado de comprar esas deudas a precio de saldo. De todo esto los pepitos no tendrían ni que enterarse, sus cuotas serían las mismas, acabarían pagando el mismo dinero (solo que a otro banco). No tengo tan claro lo que pasaría si nadie quisiera comprar esas deudas, pero me resulta muy difícil creer que eso pudiera pasar. Por mucho que subiera la jovenlandesesidad, si se venden esos préstamos con una rebaja del 20%, por decir el primer numeraco que me viene a la mente, seguro que ya se obtendría beneficio.

Una duda común de los "expertos de bocata y expansión" (vaya termino peyorativo) es pensar q el piso es del banco.

El piso es tuyo, la deuda es lo que contraes con el banco, y tu piso es parte de la garantía.

El banco vende sus deudas a otros bancos, tal y como ha comentado makoka, es decir, q de deberle dinero a Cajamar, pasas a deberselo a ING por poner un ejemplo.


Ejemplo similar, mi mujer trabaja en BBVA y allí las escrituras de hipotecas anteriores a la fusión con Argentaria tienen una escritura adicional entre BBV y Argentaria para que conste como BBVA

¿quién a sido? dijo:

Si un hipotecado no es capaz de seguir pagando sus cuotas, el banco le puede ejecutar la hipoteca. El banco pasará a vender el piso (el piso es suyo, por así decirlo) por subhasta. Pero si esta operación no iguala el precio pagado por el banco al inicio, el hipotecado deberá seguir pagando al banco la diferencia más intereses. En otras, palabras, el banco siempre recuperará lo que invirtió en el piso.

Si uno va justito de pasta, pues es un mal negocio, la verdad.

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Aquí hay un error de apreciación que parece intrascendente y es bastante frecuente. Primero en los préstamos hipotecarios, la garantía del préstamo es la vivienda. Entonces, la vivienda es del propietario y hay una deuda que tiene como garantía esa vivienda, pero SOLAMENTE hasta donde llegue el valor de la vivienda, si hubiera un impago la entidad bancaria subastará el bien y lo que no cubra lo cogerá de las otras garantías, avales,sueldo, otros bienes del deudor, etc... Es importante decir que el banco también añadirá como parte de la deuda los gastos de la ejecución, que son bastante altos y pueden suponer un 10% del valor total de los adeudado.

Lo que suele ocurrir es que en la subasta judicial entre los que pujan está la entidad en que estaba la hipoteca, porque normalmente ellos suelen pujar por el valor de tasación, porque si el bien se vende por debajo de este valor, el banco pierde ese dinero ( o sea perdería la diferencia entre el valor de tasación y el precio final de la subasta si este es inferior al valor de tasación). Hay que decir que en estas subastas las pujas tienen que ser hechas en dinero en metálico, (no valen créditos, ni avales, ni nada), y que el subastero ha de depositar una cantidad muy alta antes de la subasta, sino se le adjudica se la devuelve, con lo cual no creo que ningún pepito embargado pueda ir a estas subastas, a no ser que un alma caritativa le deje el dinero.
Así que los subasteros profesionales saben que un buen precio es por el valor de la tasación o un poquito por encima y un valor más alto es un mal precio. Si el mercado está KAPPUT lo que puede pasar (y casi seguro que pasará, ya pasó en la crisis 1992-1996) es que el banco de la puja más alta, que suele ser la que se aproxima al precio de tasación porque no hay interesados a esos precios. Entonces el banco con esa operación no "pierde" a corto plazo, pero se queda con un montón de pisos, que en un momento bajista no es una buena inversión, por su poca liquidez, gastos que el provoca,etc...
Otra cosa que puede pasar es que un banco quiebre, entonces la liquidación de su activo y pasivo ser vende, generalmente a otros bancos. Las hipotecas pasan o bien a otro banco (en el caso de que tengan suerte los cipotecados) o pasan a un administrador judicial ( en ese caso, que tiemblen), porque el administrador judicial será mucho más estricto con el activo del banco, ya que tiene que sacar "liquidez" del activo del banco para pagar a la lista de deudores, con lo cual será inflexible con los pagos, y ejecutará la hipoteca al menor contratiempo. Si la hipoteca pasa a otro/s banco/s como hipoteca o titulizados,el banco también podría ejecutarla en algunos supuestos, como una bajada fuerte respecto al precio de tasación.
Resumiendo: los hipotecados pagarán su hipoteca hasta el final con sus intereses correspondientes y si se subasta el piso ellos podrían pujar, pero tendrían que pagar la deuda que quedara.