Ayuda: ¿Amortizar plazo o cuota?

BUMBUM · 13 Sep 2006

Os cuento:

Mi novia tiene una hipoteca más bien pequeña para los tiempos que corren, poco más de 100.000 euros en 26 años que le quedan...
Como este año ha mejorado su situación laboral, hablando sobre el tema de amortizar parcialmente (no le penalizan), discutimos sobre lo que era mejor.
Yo le demostré con una calculadora de estas de zipotecas que amortizando plazo reducía muchísimo más los intereses finales que si lo hacía en cuota, que por otra parte, la reducción por 3.000 era casi ridícula.

Pero tengo la mosca detrás de la oreja, y por eso os quería preguntar:

¿Existe alguna situación en la que amortizar cuota sea más beneficioso económicamente?

Muchas gracias.

Plaentxiator · 13 Sep 2006

Pues yo creo que amortizar plazo es mejor económicamente hablando (es decir, vas a pagar menos intereses). Pero claro, no es esa la única consideración. Amortizando plazo la cuota va a ser más alta, o sea que la decisión tendrá que basarse en el dinero del que se disponga cada mes.

BUMBUM · 13 Sep 2006

Hice la comprobación, amortizando esos 3.000, tenía:
- en amortización de plazo, 8.000 euros menos en intereses totales,
-en amortización de cuota, 2.000 menos en intereses totales y reducción de cuota de unos 20 euros,

Pero quería saber, desde el punto de vista financiero, lo que preguntaba antes. Es decir, que a ella le da igual no reducir la cuota...

euriborde · 13 Sep 2006

Amortizar cuota es mejor en un entorno de bajada de tipos, y amortizar plazo es mejor en un entorno de crecimiento de tipos.
Creo que a grandes rasgos es así

BUMBUM · 13 Sep 2006

euriborde dijo:
Amortizar cuota es mejor en un entorno de bajada de tipos, y amortizar plazo es mejor en un entorno de crecimiento de tipos.
Creo que a grandes rasgos es así

Gracias, lo comprobaré

, supomgo que me servirá la calculadora...

Pero, así sin pensarlo mucho, en un plazo largo, cogiendo un valor de interés medio, en teoría, se podría suponer que los cálculos que hice son ciertos, ¿no? Es decir, ¿que siempre va a resultar mejor amortizar plazo en una hipoteca? ...

euriborde · 13 Sep 2006

Desde mi punto de vista también es mejor reducir plazo.

Pero en estas cosas, y más hablando de largo plazo, lo que más cuenta es cómo valores tú (o el titular de la hipoteca) el tiempo. Reducir cuota tiene el coste de que no reduces el plazo y viceversa.

La solución es hacer los números que hayas hecho (que damos por hecho que están bien) y con ellos decidir.
El mayor problema de esto es poder predecir los tipos a largo. Sobre todo tal y como está el foro hoy...

cateto · 13 Sep 2006

aprovecho mi primera intervencion para saludar, desde hace una semana que os sigo yme habeis alegrado este tiempo

al tema, me tengo que decidir entre cuota o plazo, puedo cancelar la mitad del tiempo o del capital, mi decision ha sido la del capital.

Os hago ahora una pregunta, pues aun estoy a tiempo, si pensamos que viene una ostra de cuidado, no es mas logico pasar el temporal con menor cuota?

BUMBUM · 13 Sep 2006

euriborde dijo:
Desde mi punto de vista también es mejor reducir plazo.

Pero en estas cosas, y más hablando de largo plazo, lo que más cuenta es cómo valores tú (o el titular de la hipoteca) el tiempo. Reducir cuota tiene el coste de que no reduces el plazo y viceversa.

La solución es hacer los números que hayas hecho (que damos por hecho que están bien) y con ellos decidir.
El mayor problema de esto es poder predecir los tipos a largo. Sobre todo tal y como está el foro hoy...

¿Me puedes dar alguna dirección de dónde mirar un ejemplo de lo que me decías antes? Pq he hecho unas sencillas cuentas con una calcuuladora de hipotecas y parece que es más complicado sacar la conclusión que me decías...

Y, creo recordar, que yo tb había escuchado eso de que "Amortizar cuota es mejor en un entorno de bajada de tipos, y amortizar plazo es mejor en un entorno de crecimiento de tipos."

Muchas gracias.

euriborde · 13 Sep 2006

BUMBUM dijo:
¿Me puedes dar alguna dirección de dónde mirar un ejemplo de lo que me decías antes? Pq he hecho unas sencillas cuentas con una calcuuladora de hipotecas y parece que es más complicado sacar la conclusión que me decías...

Y, creo recordar, que yo tb había escuchado eso de que "Amortizar cuota es mejor en un entorno de bajada de tipos, y amortizar plazo es mejor en un entorno de crecimiento de tipos."

Muchas gracias.

Pues ho tengo idea de páginas que te calculen esto...

Lo que te digo de "los entornos" es una cuestión de lógica, pero no me he puesto a sacar cuentas.
En el caso concreto de tu novia, parece que tiene una cuota pequeña. Yo me quitaría plazo, pero es una valoración personal. Igual ella tiene otras circunstancias y prefiere reducir cuota

Siento no poder ayudarte más.

BUMBUM · 13 Sep 2006

euriborde dijo:
Pues ho tengo idea de páginas que te calculen esto...

Lo que te digo de "los entornos" es una cuestión de lógica, pero no me he puesto a sacar cuentas.
En el caso concreto de tu novia, parece que tiene una cuota pequeña. Yo me quitaría plazo, pero es una valoración personal. Igual ella tiene otras circunstancias y prefiere reducir cuota

Siento no poder ayudarte más.

Ok gracias otra vez, pero lo de los entornos, ¿me lo puedes explicar?

(No quiero ser pesado, prometo no preguntarte más...

)

Ah, hola cateto, y bienvenido. Lo de amortizar, como bien dicen por aquí, cuestión de echar números y ver lo que te sale más beneficioso. Suerte...

euriborde · 13 Sep 2006

Entorno de subida de tipos es si desde hoy, o desde tu última revisión, piensas que el tipo va a estar en media por encima de lo que está.

Y de bajada lo contrario, claro.

Es difícil.... 26 son muchos años para prever estas cosas. Al final es como siempre, hay que jugársela.

BUMBUM · 13 Sep 2006

Hombre, hasta ahí ya llego...

Yo me refería a cómo sería la situación a grandes rasgos, es decir, yo tengo una hipoteca de tanto y tengo x para amortizar, entonces si bajan los tipos pasaría esto, y si suben pasaría esto otro...

Pero sí, yo tb creo (más que nada por intuición) que en general para la economía personal, siempre es mejor amortizar plazo. En el ejemplo que puse para mi novia, amortizando en plazo se le reducía el tiempo de pago en año y medio o así...

:

andres85 · 13 Sep 2006

Yo en mi caso siempre he amortizado para bajar cuota, cuanto consigo ahorrar unos 6000 €, amortizo 3000 €, y dejo los otros 3000 € de colchon, mi teoria es que al tener menos cuota ni capacidad de ahorro aumenta y mi proxima amortización sera antes en el tiempo, de nuevo menos cuota, mas capacidad de ahorra y asi hasta que consiga cancelar la hipoteca. La verdad es que el plazo de mi hipoteca era a 15 años, con lo cual imagino que quitar plazo sera mas recomendable en hipotecas mas largas. En fin, como digo, mi extrategia es a menor cuota, mayor capacidad de ahorro y mas amortizaciones parciales.

euriborde · 13 Sep 2006

andres85 dijo:
Yo en mi caso siempre he amortizado para bajar cuota, cuanto consigo ahorrar unos 6000 €, amortizo 3000 €, y dejo los otros 3000 € de colchon, mi teoria es que al tener menos cuota ni capacidad de ahorro aumenta y mi proxima amortización sera antes en el tiempo, de nuevo menos cuota, mas capacidad de ahorra y asi hasta que consiga cancelar la hipoteca. La verdad es que el plazo de mi hipoteca era a 15 años, con lo cual imagino que quitar plazo sera mas recomendable en hipotecas mas largas. En fin, como digo, mi extrategia es a menor cuota, mayor capacidad de ahorro y mas amortizaciones parciales.

Pues también es una opción. Ni se me había ocurrido

Plaentxiator · 13 Sep 2006

BUMBUM, no te comas la cabeza: si puede permitirse el pequeño aumento de cuota que supone el amortizar plazo, te ahorras un buen dinero en intereses. Tampoco sé exactamente todos los pormenores y posibilidades de evolución de los tipos de interés, pero pienso que, de poder -porque hay gente que no puede: anda muy justa con la cuota- es mejor amortizar el plazo.

Ayuda: ¿Amortizar plazo o cuota?

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