Agencias De Refinanciacion: Pregunta

Buenas a todos/as:

Me gustaria conocer la opinion de la gente del foro respecto a las famosas " agencias de refinanciacion ".
A mi entender si una familia ve que no puede hacer frente al pago de una hipoteca ( y suponiendo que dado el esfuerzo economico que la compra de una vivienda supone , esta se convierte en el bien mas preciado que poseen) primero va a prescindir de los llamados "gastos superfluos o secundarios" como son las cenas en restaurantes , ropa de marca ... A continuacion pasaran de la vacaciones en la costa a las del pueblo y asi paulatinamente hasta acabar reduciendo sus gastos a lo minimo.
Sin embargo , en este ultimo año ha aparecido la figura de las "agencias de financiacion" que supone que reunifican tus deudas para pagar menos cuota mensual ( alargando la vida de la deuda).
En mi opinion , acudir a este tipo de actividades de refinanciacion demuestra una mala decision a la hora de comprar un determinado inmueble por encima de las capacidades economicas ( influido por muchos factores )

Ante esto...¿ Como creeis vosotros que puede dilatar el proceso de reduccion de precios ( el que haya leido alguna de mis "aportaciones" al foro se habra dado cuenta de que soy mas partidario de la desaceleracion a largo plazo que de la explosion a corto) la aparicion de este tipo de agencias ? ( se supone que si la situacion extrema se reduce , no se llegara a producir la venta del piso que es el final de dicha situacion)


Un saludo.

Hay dos aspectos de estas agencias:

1) Te sablan por intermediar en una refinanciación que puedes hacer tú mismo en tu banco o en otro exponiendo tú situación.

2) Las que no refinancian pero que te dan un prestamo rápido (de esos de 25% de interés) no pueden evitar que un familia se quede sin vivienda, porque si no puedes pagar una deuda al euribor + 1 ¿vas a arreglarlo pidiendo minicréditos al 25%? Lo dudo mucho.

Hombre, yo creo que esas agencias pueden valer para gente a la que le queden menos de 20 años de hipoteca, que junten eso con el crédito del coche / viaje al caribe / teleplasma... y claro no llegan a fin de mes. En esos casos lo mejor supongo que sería negociar con el banco, pero supongo que ese es el hueco que pueden tener estas agencias de reunificación, que te suman todo en uno y te tienen más de 30 años pagándoles a ellos.

El que se ha cogido una hipoteca a más de 30 años en los últimos años y esté empezando a ir pillado para pagarla, dudo que pueda acogerse a estas soluciones porque de poco le servirán.

Al final lo que hacen es transformar deudas a corto plazo en deudas a largo (a cambio de una jugosa comisión, por supuesto). Puede ser el último cartucho a gastar si vienen mal dadas, pero usar ese último colchón para pagarse el coche o los muebles demuestra mas que nada la incultura económica (y la inconsciencia) que hay en este país.

En cuanto a su influencia en la burbuja, sabiendo que ya se dan hipotecas a 50 años, no se cuanto mas se creen que pueden estirar el chicle alargando el plazo, y mas con tipos de interés altos.

El estallido de la burbuja no vendrá por la subasta de embargados si no mas bien por el cambio de espectativas de la gente. Esa es mi opinión.

Creo que cuando ya lo hayan refinanciado todo al máximo... la jugada de la banca será ofrecer alquileres de por vida.

Por cierto, ¿os habéis fijado en los balances de las empresas la cantidad de deuda a corto que tienen? ¿por qué a la vez que suben las ventas sube la cuenta clientes?...
Supensión de pagos=no pueden pagar la totalidad de las deudas que tiene con sus acreedores por falta de líquido, o dinero en efectivo
puede tener inmuebles o activos fijos por un valor superior a sus deudas, pero no puede pagar esas deudas vencidas en el momento.

galleta dijo:

Creo que cuando ya lo hayan refinanciado todo al máximo... la jugada de la banca será ofrecer alquileres de por vida.

Por cierto, ¿os habéis fijado en los balances de las empresas la cantidad de deuda a corto que tienen? ¿por qué a la vez que suben las ventas sube la cuenta clientes?...
Supensión de pagos=no pueden pagar la totalidad de las deudas que tiene con sus acreedores por falta de líquido, o dinero en efectivo
puede tener inmuebles o activos fijos por un valor superior a sus deudas, pero no puede pagar esas deudas vencidas en el momento.

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Nop, nop, .... eso no es indicador de suspensión de pagos, eso es indicador de diferimiento de pago, puede que sean pagos a 30, 60, 90 días. Si el cliente tiene suspensión de pagos están obligados a dotar la provisión correspondiente: "Provisión por insolvencias de tráfico", esto es lo que hay que ver si tienen. O puede que haya otro epígrafe de "Clientes, dudoso cobro".

En mi opini'on, las empresas que se dedican a unificar las deudas (piso, vacaciones, muebles, coche, etc) y alargar el plazo tienen bastante futuro, porque la gente va a tender a eso para poder seguir pagando, pero claro, eso tiene un l'imite...

Con respecto a las empresas que ofrecen cr'editos a corto plazo (al 24,9% de inter'es) es una de las situaciones con las que m'as me sorprendo... realmente la gente es tan corta para esto? conoceis casos reales de gente que va con el agua al cuello y piden un cr'edito de este tipo? A esa gente de pequenyos no les han contado que no se puede estirar m'as el brazo que la manga?

Pre-economist, ya lo sé que no es un indicador. Y también te digo que por propia experiencia que si te pagan a los 180 días te puedes dar con un canto en los dientes, porque lo normal es que tarden mucho más en pagarte y así se ahorran el crédito y los intereses. Y si no consigues encontrarlos pues entonces no cobras ni un duro, llevo algunos años embargando y se como funciona la cosa.

http://servicios.nortecastilla.es/pg060628/prensa/noticias/Economia/200606/28/VAL-ECO-228.html

La jovenlandesesidad empresarial crece el 15% en los cinco primeros meses del año
EFE/MADRID

La jovenlandesesidad de las empresas con las entidades de crédito creció en los cinco primeros meses del 2006 el 15% mientras que los impagos aumentaron el 7,8% respecto al pasado año, según datos propios de la entidad Crédito y Caución.

Todos los sectores registraron aumentos de sus deudas de forma generalizada, si bien, el textil y el de cueros y curtidos fueron los que tuvieron un comportamiento más negativo. En cambio, las compañías dedicadas al tratamiento de productos químicos y las de alimentación y servicios fueron las que menos problemas tuvieron para afrontar sus pagos. Según sostiene Crédito y Caución, a pesar de que los datos han empeorado, la economía española soporta niveles aceptables de impago.

galleta dijo:

Creo que cuando ya lo hayan refinanciado todo al máximo... la jugada de la banca será ofrecer alquileres de por vida.

Por cierto, ¿os habéis fijado en los balances de las empresas la cantidad de deuda a corto que tienen? ¿por qué a la vez que suben las ventas sube la cuenta clientes?...
Supensión de pagos=no pueden pagar la totalidad de las deudas que tiene con sus acreedores por falta de líquido, o dinero en efectivo
puede tener inmuebles o activos fijos por un valor superior a sus deudas, pero no puede pagar esas deudas vencidas en el momento.

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Muy buena idea. En realidad, lo que ofrecen con hipotecas tan largas no es mas que un alquiler alto (intereses) que va bajando, en vez de subiendo con la inflación (la cuota no sube, la parte de amortización crece), pero además, sin riesgo para ellos: no pagan ibi, derramas, comunidad, y si se deja de pagar, embargo. Los hipotecados no podrán: ni dejar de pagar, porque se les embarga, ni cambiar de vivienda, porque la venta no cubre la hipoteca. Por tanto, negocio seguro. De hecho, y realmente, a la banca le da igual que el 50% de las viviendas de su parque de hipotecas pierda valor. El resto, lo ha ganado. Y los que no puedan pagar serán una minoría, y cuentan con avales.
Yo creo que están aprovechando un terrible error financiero de una porcentaje no demasiado elevado de la población.

Yo también creo que las empresas cada vez se endeudan mas, y no venden mas, sino igual al endeudamiento. Esto no es apalancamiento, es vivir del endeudamiento.
Un informe de las cajas Francesas, que circuló por aquí hará 4 días, comparaba endeudamiento tanto público como privado con crecimiento, y si se restase el dinero que está entrando de lo generado, el crecimiento neto sería muy cercano a 0, pero negativo.

Colateralmente...

Ya sé que el hilo no va precisamente de esto, pero cuando he leído que la gente comenzaría a renunciar a los gastos superfluos he pensado para mi... ¿qué gasto más superfluo que estar pagando una vivienda, cuando realmente vale la mitad -o menos- del precio que le han puesto? Si la gente pensase en esto antes de comprar, no tendría que andar luego regateando con el chocolate del loro.

Así las cosas, no me extraña que luego caigan como pardillos en refinanciaciones de deuda y otras zarandajas que lo único que hacen es asfixiarles más.

Sobre las empresas de refinanciación de deuda conozco de primera mano un caso, llevan funcionando aproximadamente dos años y su fundador trabajaba como asesor financiero en un banco del cual pidió la excedencia.

Es una empresa pequeña, con dos oficinas y básicamente siguen funcionando como asesores financieros y ayudan a unificar la deuda de sus clientes. En una conversación mantenida a principios de julio de este año con el dueño me comentó que también intermedian en créditos hipotecarios, venden su conocimiento y su capacidad de negociación. Sus clientes son pagapensiones principalmente, entre un 85% y un 90%, la comisión media que obtienen por operación es de 6.000 euros, no pregunté más ya que no era la situación adecuada.

Para los que toman los mensajes de forma literal y creen que una parte hace el todo, la clave está al principio del párrafo anterior: "empresa pequeña". NO ES REPRESENTATIVA, desconozco si los nativos acudimos más a empresas más grandes o con más nombre y si la comisión es normal, baja o alta respecto a la media del sector. Si alguien tiene más datos que los exponga.

Tampoco caigamos en el error de criminalizarlas, cumplen una función y cubren una necesidad, en el caso que yo conozco, es un profesional como la copa de un pino y un experto en lo suyo, trabajan con total transparencia de cara al cliente.......y si se puede permitir el lujo de cobrar esas cantidades no seré yo el que se lo recrimine .

Respecto al tema de las empresas, sus deudas, periodos de pago y demás, haría falta un foro nuevo para discutir el tema, así que lo dejaremos para otro día.

Buenos días y buena suerte.
Harpo.

Harpo dijo:

Es una empresa pequeña, con dos oficinas y básicamente siguen funcionando como asesores financieros y ayudan a unificar la deuda de sus clientes. En una conversación mantenida a principios de julio de este año con el dueño me comentó que también intermedian en créditos hipotecarios, venden su conocimiento y su capacidad de negociación. Sus clientes son pagapensiones principalmente, entre un 85% y un 90%, la comisión media que obtienen por operación es de 6.000 euros.

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No pongo en duda la profesionalidad de tu amigo, pero cobrar 6.000 euros por un estudio de viabilidad, una tabla de amortización en una hoja excel y unas cuantas llamadas me parece un pasote. Claro que supongo que los 6.000 también se pagarán a 40 años.

Un estudio de ingeniería te proyecta una nave por menos de ese dinero, y también son expertos.

Ya está empezando otra burbuja: las refinancieras.

Joer, sólo a uno por semana, haz cuentas:

52 x 6.000 = 312.000 al añito

galleta dijo:

Pre-economist, ya lo sé que no es un indicador. Y también te digo que por propia experiencia que si te pagan a los 180 días te puedes dar con un canto en los dientes, porque lo normal es que tarden mucho más en pagarte y así se ahorran el crédito y los intereses. Y si no consigues encontrarlos pues entonces no cobras ni un duro, llevo algunos años embargando y se como funciona la cosa.

http://servicios.nortecastilla.es/pg060628/prensa/noticias/Economia/200606/28/VAL-ECO-228.html

La jovenlandesesidad empresarial crece el 15% en los cinco primeros meses del año
EFE/MADRID

La jovenlandesesidad de las empresas con las entidades de crédito creció en los cinco primeros meses del 2006 el 15% mientras que los impagos aumentaron el 7,8% respecto al pasado año, según datos propios de la entidad Crédito y Caución.

Todos los sectores registraron aumentos de sus deudas de forma generalizada, si bien, el textil y el de cueros y curtidos fueron los que tuvieron un comportamiento más negativo. En cambio, las compañías dedicadas al tratamiento de productos químicos y las de alimentación y servicios fueron las que menos problemas tuvieron para afrontar sus pagos. Según sostiene Crédito y Caución, a pesar de que los datos han empeorado, la economía española soporta niveles aceptables de impago.

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jorobar Galleta, que pongas esos links tan buenos que tienes en el foro general, lo hago yo eh.