Fleximux
Madmaxista
- Desde
- 2 May 2006
- Mensajes
- 151
- Reputación
- 0
http://www.elmundo.es/suplementos/suvivienda/2006/448/1150408805.html
LOS RIESGOS DE LAS SUBIDAS DE TIPOS DE INTERÉS AUMENTAN CUANDO EN LUGAR DE UNA PERSONA SON FAMILIAS ENTERAS LAS QUE TIENEN PRÉSTAMOS PENDIENTES. SI SURGE UN PROBLEMA, EL RESTO NO PODRÁ AYUDAR AL FAMILIAR EN DIFICULTADES
SORAYA DE LAS HERAS
Mila tiene 67 años y hace siete que se hipotecó por segunda vez en su vida. «Vendimos la casa que teníamos para comprar este piso. Con mi edad, el plazo no podía ser muy alto, así que me la dieron a 12 años».
Paga la cuota de su préstamo -520 euros- con su pensión, y aunque hoy no tiene problemas, no oculta sus temores. «Tener un crédito te limita mucho. Si mis hijos necesitaran ayuda, no sé qué haría». Su miedo no es infundado, ya que tres de sus cuatro hijos tienen hipotecas propias y el único que está libre de deudas «tiene 26 años y no tardará en comprarse una casa e independizarse».
Pero ahí no queda la cosa. Mila tiene un hermano de 59 años que estará pagando su préstamo hasta más allá de la jubilación. «Y él también tiene una hija que se acaba de meter en una hipoteca a 40 años». Además, «mi hermana ha cancelado hace poco su préstamo, pero su hijo acaba de meterse en una casa que tardará otros 40 años en pagar», señala Mila.
El caso de Mila y su familia no es una excepción. Más bien todo lo contrario: la gran mayoría de las familias españolas se encuentran 'entre la hipoteca y la pared'. Padres, hermanos, hijos, sobrinos o primos, es difícil no encontrar a nuestro alrededor a alguien que no tenga una hipoteca o piense contratar una a corto plazo.
Se trata de un fenómeno que no ha dejado de aumentar con los años y que, según los expertos, no cesará en el futuro, incluso aunque el actual escenario de subidas de tipos esté empezando a poner las cosas difíciles a los futuros propietarios.
Y es que, por si las ocho subidas consecutivas del Euribor -principal índice con el que se referencian las hipotecas a tipo variable- fueran poco, la zona euro asistió la pasada semana a un nuevo incremento de tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE), colocándolos en el 2,75%. El presidente de la institución, Jean-Claude Trichet, anunció, además, su intención de repetir el incremento en los próximos meses para intentar moderar el crecimiento de precios «si la inflación se aleja de los objetivos de estabilidad».
Y como es lógico, los problemas y riesgos se multiplican en la medida en que el número de hipotecas por familia crece. «El problema del endeudamiento derivado de que en una misma familia estén todos hipotecados supone un elemento añadido, ya que si hay algún problema tienes la imposibilidad de acudir a tu familia en caso de necesidad, que es lo que se suele hacer y lo que siempre se recomienda antes de embargar la vivienda. Ante una situación así, ningún familiar cercano te va a poder ayudar», señala Fernando Herreros, vicepresidente de Adicae (Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros).
«La financiación tan barata de estos años ha hecho que la gente se haya lanzado a comprar y, no sólo eso, sino también que esa gente se muestre más despreocupada con respecto al comportamiento de los tipos», dice Herreros.
Pero hay otras visiones más optimistas: «El endeudamiento de los españoles no es preocupante ya que se sitúa en la media de los países del entorno. Lo que sucede es que nosotros veníamos de una situación de mucho retraso, pero no es algo besugo, sobre todo porque la decisión acertada de los últimos años ha sido la de comprar una vivienda. Si pagas 600 euros de alquiler y por una hipoteca vas a pagar 650, la opción, sin duda, es la de comprar. Es cierto que si adquieres te estás endeudando, pero también estás ahorrando», señala Julio Gil, gerente de la Asociación de Promotores Constructores de España (Apce).
«Nuestros clientes son asesorados con todo detalle, tanto en lo que se refiere a las características del préstamo como a sus posibilidades, y les aconsejamos que realicen un cálculo sobre su capacidad financiera. Además, nuestra hipoteca sólo permite un endeudamiento del 30% de los ingresos familiares», dice Almudena Román, directora de Marketing de Hipoteca Naranja de Ing Direct.
Tipos en mínimos
«Además, estos últimos años en los que los tipos han estado en mínimos históricos, la tendencia en Europa también ha sido de comprar más y alquilar menos», continúa Gil.
Parece claro entonces que los bajos tipos de interés han sido el detonante de un mayor endeudamiento en España. «En estos últimos años siempre hemos tenido casos de varios familiares con hipotecas y también otros de padres que han tenido que hipotecar su vivienda para que el hijo pudiera, a su vez, comprar casa. Pero tener más de una hipoteca no es lo preocupante. Lo que sí nos preocupa es la situación de endeudamiento de las familias, sobre todo, desde que han proliferado empresas que integran todos los préstamos en uno», indica Alejandro García, director general de Halifax.
«Es muy fácil pensar que si ahora pagas 1.000 euros y vas a pasar a pagar 500, tu situación va a mejorar, pero eso es un error, porque al final vas a endeudarte mucho más tiempo», continúa García.
El vicepresidente de Adicae coincide. «El fenómeno de la reunificación de las deudas es muy peligroso porque crea una situación económica ilusoria, irreal», constata.
No obstante, no todas las familias tienen los mismos riesgos. «Las subidas actuales y las perspectivas de subidas futuras van a hacer que nos encontremos con familias enteras con problemas, porque los efectos de las subidas afectarán a toda la unidad familiar. De todas formas, la clave está en el colchón que uno tenga. Si tienes una cuota asequible no estarás en una situación peligrosa», dice Herreros.
El vicepresidente de Adicae asegura que precisamente ése es el problema, que «muchos créditos se han concedido al límite».
Así pues, la situación de 'megaendeudamiento' tendrá distintas consecuencias entre quienes llevan años pagando su crédito y los que lo están haciendo desde hace menos o los que lo harán en el futuro. «Para los que compraron antes del año 2000 la situación actual no es preocupante ya que ahora están pagando mucho menos que en el momento de la adquisición. Y los que lleven aún más tiempo -los que compraron antes del año 1995- todavía mejor, ya que en esa época los tipos eran muy altos, con lo que, a pesar de que el Euribor siga al alza, ellos continuarán pagando menos cuota», señala Gregorio Mayayo, presidente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE).
«Además, los que compraron hace más tiempo han visto cómo su patrimonio han aumentado porque las casas se ha revalorizado mucho estos años. La situación de los que han adquirido el año pasado, por ejemplo, es justamente la contraria: ahora pagan mucho más y su casa ya no va a valer tanto», continúa Mayayo.
Consecuencias
«Con un panorama como el actual corremos el riesgo de que se generalice lo que ya sucede en otros países: que las personas jurídicas quiebren y pidan tutela al juez. Éste podrá decir que se le cancelen todas sus deudas porque las entidades financieras estamos, de alguna manera, 'invitando' a que la gente se endeude, dándoles cada vez más posibilidades», afirma el director general de Halifax.
Lo que Mayayo pronostica para el futuro es que «habrá un sector de la población que no va a tener acceso a un préstamo o va a ser insolvente. Hasta ahora, la oferta financiera ha ido disminuyendo el esfuerzo para comprar, lo que ha contrarrestado el crecimiento del precio de las viviendas. Pero esa situación ya ha tocado techo. Además, nos hemos metido en una vorágine de ofertas que, al final, se han transformado en riesgos».
«No creemos que la gente vaya a dejar de comprar casas por el hecho de que los tipos suban, al menos si éstos no crecen hasta un determinado límite, que podría ser del 5%. Esa previsión no parece probable. Tampoco hay que olvidar que hace no mucho los tipos eran del 12% y la gente compraba casas, así que, ¿por qué no van a seguir haciéndolo ahora?», se pregunta García.
«No creemos que la gente vaya a dejar de comprar viviendas porque cada año vemos cómo el número de préstamos se incrementa. Lo que sí es posible es que aquellas personas que contrataron su hipoteca cuando los tipos estaban más bajos y no tuvieron en cuenta todas las variables quizá podrían tener que hacer un mayor esfuerzo mientras los tipos se mantengan al alza», asegura Román.
«Si hablamos del futuro, lo que ocurrirá es que va a haber un crecimiento menos intenso, pero nosotros, en nuestras estimaciones de demanda, tenemos en cuenta la situación económica, el empleo, los tipos y la población y en ninguno de esos parámetros hay síntomas de crisis como ocurrió, por ejemplo, en el año 1992, en el que se destruía empleo, los tipos estaban al 10% y había un decrecimiento económico», señala Gil.
Riesgos
Tampoco parece que haya riesgos de que aumente la jovenlandesesidad entre los que contrataron un préstamo hace años. «En España ese riesgo es muy bajo. La gente no suele dejar de pagar sea cual sea la situación del mercado. De hecho, el índice de jovenlandesesidad en hipotecas en nuestro país es muy bajo», afirma la directora de la Hipoteca Naranja.
«Cuando las entidades financieras conceden un préstamo a 30 años estudian la capacidad de pago de esa familia a largo plazo, así que no hay que ser catastrofistas», dice Gil.
Más negativos son en Halifax. «Un incremento de tipos de un 1% equivale a una subida de la cuota del 10%, aproximadamente. Si la gente contrató su crédito de manera holgada, no tendrá problemas. Los que sí tendrán riesgos son los que contrataron al límite de sus posibilidades. No presagio impagos masivos, pero evidentemente, los que se endeudaron por el 40% de sus ingresos no van a poder afrontar estarlo por el 41%», dice García.
.........
http://www.elmundo.es/suplementos/suvivienda/2006/448/1150408805.html
LOS RIESGOS DE LAS SUBIDAS DE TIPOS DE INTERÉS AUMENTAN CUANDO EN LUGAR DE UNA PERSONA SON FAMILIAS ENTERAS LAS QUE TIENEN PRÉSTAMOS PENDIENTES. SI SURGE UN PROBLEMA, EL RESTO NO PODRÁ AYUDAR AL FAMILIAR EN DIFICULTADES
SORAYA DE LAS HERAS
Mila tiene 67 años y hace siete que se hipotecó por segunda vez en su vida. «Vendimos la casa que teníamos para comprar este piso. Con mi edad, el plazo no podía ser muy alto, así que me la dieron a 12 años».
Paga la cuota de su préstamo -520 euros- con su pensión, y aunque hoy no tiene problemas, no oculta sus temores. «Tener un crédito te limita mucho. Si mis hijos necesitaran ayuda, no sé qué haría». Su miedo no es infundado, ya que tres de sus cuatro hijos tienen hipotecas propias y el único que está libre de deudas «tiene 26 años y no tardará en comprarse una casa e independizarse».
Pero ahí no queda la cosa. Mila tiene un hermano de 59 años que estará pagando su préstamo hasta más allá de la jubilación. «Y él también tiene una hija que se acaba de meter en una hipoteca a 40 años». Además, «mi hermana ha cancelado hace poco su préstamo, pero su hijo acaba de meterse en una casa que tardará otros 40 años en pagar», señala Mila.
El caso de Mila y su familia no es una excepción. Más bien todo lo contrario: la gran mayoría de las familias españolas se encuentran 'entre la hipoteca y la pared'. Padres, hermanos, hijos, sobrinos o primos, es difícil no encontrar a nuestro alrededor a alguien que no tenga una hipoteca o piense contratar una a corto plazo.
Se trata de un fenómeno que no ha dejado de aumentar con los años y que, según los expertos, no cesará en el futuro, incluso aunque el actual escenario de subidas de tipos esté empezando a poner las cosas difíciles a los futuros propietarios.
Y es que, por si las ocho subidas consecutivas del Euribor -principal índice con el que se referencian las hipotecas a tipo variable- fueran poco, la zona euro asistió la pasada semana a un nuevo incremento de tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE), colocándolos en el 2,75%. El presidente de la institución, Jean-Claude Trichet, anunció, además, su intención de repetir el incremento en los próximos meses para intentar moderar el crecimiento de precios «si la inflación se aleja de los objetivos de estabilidad».
Y como es lógico, los problemas y riesgos se multiplican en la medida en que el número de hipotecas por familia crece. «El problema del endeudamiento derivado de que en una misma familia estén todos hipotecados supone un elemento añadido, ya que si hay algún problema tienes la imposibilidad de acudir a tu familia en caso de necesidad, que es lo que se suele hacer y lo que siempre se recomienda antes de embargar la vivienda. Ante una situación así, ningún familiar cercano te va a poder ayudar», señala Fernando Herreros, vicepresidente de Adicae (Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros).
«La financiación tan barata de estos años ha hecho que la gente se haya lanzado a comprar y, no sólo eso, sino también que esa gente se muestre más despreocupada con respecto al comportamiento de los tipos», dice Herreros.
Pero hay otras visiones más optimistas: «El endeudamiento de los españoles no es preocupante ya que se sitúa en la media de los países del entorno. Lo que sucede es que nosotros veníamos de una situación de mucho retraso, pero no es algo besugo, sobre todo porque la decisión acertada de los últimos años ha sido la de comprar una vivienda. Si pagas 600 euros de alquiler y por una hipoteca vas a pagar 650, la opción, sin duda, es la de comprar. Es cierto que si adquieres te estás endeudando, pero también estás ahorrando», señala Julio Gil, gerente de la Asociación de Promotores Constructores de España (Apce).
«Nuestros clientes son asesorados con todo detalle, tanto en lo que se refiere a las características del préstamo como a sus posibilidades, y les aconsejamos que realicen un cálculo sobre su capacidad financiera. Además, nuestra hipoteca sólo permite un endeudamiento del 30% de los ingresos familiares», dice Almudena Román, directora de Marketing de Hipoteca Naranja de Ing Direct.
Tipos en mínimos
«Además, estos últimos años en los que los tipos han estado en mínimos históricos, la tendencia en Europa también ha sido de comprar más y alquilar menos», continúa Gil.
Parece claro entonces que los bajos tipos de interés han sido el detonante de un mayor endeudamiento en España. «En estos últimos años siempre hemos tenido casos de varios familiares con hipotecas y también otros de padres que han tenido que hipotecar su vivienda para que el hijo pudiera, a su vez, comprar casa. Pero tener más de una hipoteca no es lo preocupante. Lo que sí nos preocupa es la situación de endeudamiento de las familias, sobre todo, desde que han proliferado empresas que integran todos los préstamos en uno», indica Alejandro García, director general de Halifax.
«Es muy fácil pensar que si ahora pagas 1.000 euros y vas a pasar a pagar 500, tu situación va a mejorar, pero eso es un error, porque al final vas a endeudarte mucho más tiempo», continúa García.
El vicepresidente de Adicae coincide. «El fenómeno de la reunificación de las deudas es muy peligroso porque crea una situación económica ilusoria, irreal», constata.
No obstante, no todas las familias tienen los mismos riesgos. «Las subidas actuales y las perspectivas de subidas futuras van a hacer que nos encontremos con familias enteras con problemas, porque los efectos de las subidas afectarán a toda la unidad familiar. De todas formas, la clave está en el colchón que uno tenga. Si tienes una cuota asequible no estarás en una situación peligrosa», dice Herreros.
El vicepresidente de Adicae asegura que precisamente ése es el problema, que «muchos créditos se han concedido al límite».
Así pues, la situación de 'megaendeudamiento' tendrá distintas consecuencias entre quienes llevan años pagando su crédito y los que lo están haciendo desde hace menos o los que lo harán en el futuro. «Para los que compraron antes del año 2000 la situación actual no es preocupante ya que ahora están pagando mucho menos que en el momento de la adquisición. Y los que lleven aún más tiempo -los que compraron antes del año 1995- todavía mejor, ya que en esa época los tipos eran muy altos, con lo que, a pesar de que el Euribor siga al alza, ellos continuarán pagando menos cuota», señala Gregorio Mayayo, presidente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE).
«Además, los que compraron hace más tiempo han visto cómo su patrimonio han aumentado porque las casas se ha revalorizado mucho estos años. La situación de los que han adquirido el año pasado, por ejemplo, es justamente la contraria: ahora pagan mucho más y su casa ya no va a valer tanto», continúa Mayayo.
Consecuencias
«Con un panorama como el actual corremos el riesgo de que se generalice lo que ya sucede en otros países: que las personas jurídicas quiebren y pidan tutela al juez. Éste podrá decir que se le cancelen todas sus deudas porque las entidades financieras estamos, de alguna manera, 'invitando' a que la gente se endeude, dándoles cada vez más posibilidades», afirma el director general de Halifax.
Lo que Mayayo pronostica para el futuro es que «habrá un sector de la población que no va a tener acceso a un préstamo o va a ser insolvente. Hasta ahora, la oferta financiera ha ido disminuyendo el esfuerzo para comprar, lo que ha contrarrestado el crecimiento del precio de las viviendas. Pero esa situación ya ha tocado techo. Además, nos hemos metido en una vorágine de ofertas que, al final, se han transformado en riesgos».
«No creemos que la gente vaya a dejar de comprar casas por el hecho de que los tipos suban, al menos si éstos no crecen hasta un determinado límite, que podría ser del 5%. Esa previsión no parece probable. Tampoco hay que olvidar que hace no mucho los tipos eran del 12% y la gente compraba casas, así que, ¿por qué no van a seguir haciéndolo ahora?», se pregunta García.
«No creemos que la gente vaya a dejar de comprar viviendas porque cada año vemos cómo el número de préstamos se incrementa. Lo que sí es posible es que aquellas personas que contrataron su hipoteca cuando los tipos estaban más bajos y no tuvieron en cuenta todas las variables quizá podrían tener que hacer un mayor esfuerzo mientras los tipos se mantengan al alza», asegura Román.
«Si hablamos del futuro, lo que ocurrirá es que va a haber un crecimiento menos intenso, pero nosotros, en nuestras estimaciones de demanda, tenemos en cuenta la situación económica, el empleo, los tipos y la población y en ninguno de esos parámetros hay síntomas de crisis como ocurrió, por ejemplo, en el año 1992, en el que se destruía empleo, los tipos estaban al 10% y había un decrecimiento económico», señala Gil.
Riesgos
Tampoco parece que haya riesgos de que aumente la jovenlandesesidad entre los que contrataron un préstamo hace años. «En España ese riesgo es muy bajo. La gente no suele dejar de pagar sea cual sea la situación del mercado. De hecho, el índice de jovenlandesesidad en hipotecas en nuestro país es muy bajo», afirma la directora de la Hipoteca Naranja.
«Cuando las entidades financieras conceden un préstamo a 30 años estudian la capacidad de pago de esa familia a largo plazo, así que no hay que ser catastrofistas», dice Gil.
Más negativos son en Halifax. «Un incremento de tipos de un 1% equivale a una subida de la cuota del 10%, aproximadamente. Si la gente contrató su crédito de manera holgada, no tendrá problemas. Los que sí tendrán riesgos son los que contrataron al límite de sus posibilidades. No presagio impagos masivos, pero evidentemente, los que se endeudaron por el 40% de sus ingresos no van a poder afrontar estarlo por el 41%», dice García.
.........
http://www.elmundo.es/suplementos/suvivienda/2006/448/1150408805.html
: 
