Burbuja.info - Foro de economía > > > El fin de una era hipotecaria
Respuesta
 
Herramientas Desplegado
  #1  
Antiguo 08-ago-2010, 18:26
Marai Marai está desconectado
Excelentísimo, ilustrísimo y grandísimo miembro de élite de los gurús burbujistas
 
Fecha de Ingreso: 31-julio-2006
Mensajes: 8.088
Gracias: 847
6.902 Agradecimientos de 2.005 mensajes
El fin de una era hipotecaria

Se volverá a hablar de ellas un día sí y puede que otro también. A las hipotecas les esperan unos meses especiales. Por varias razones. El guión actual -no hay nada definitivamente aprobado pero ahí están, por un lado, la Ley de Economía Sostenible y, por otro, los Presupuestos Generales del Estado- dice que este es el último año que las hipotecas conservarán su estatus fiscal actual. A partir del 1 de enero de 2011, solo desgravarán por ellas las personas con rentas anuales inferiores a 24.100 euros.

Teóricamente, si se firman a lo largo de los próximos meses, antes de que acabe 2010, se mantendrán los derechos adquiridos independientemente de los niveles de renta o, lo que es lo mismo, como mínimo, se podrá aplicar una deducción hipotecaria del 15% por persona sobre un máximo de 9.015 euros. Una poderosa razón (se puede llegar a los 1.352 euros y algunos estudios señalan que teniendo en cuenta una hipoteca media, la eliminación de la deducción será equivalente a un incremento ex ante del precio de la vivienda de entre el 6% y el 16%) que invita a los particulares a acelerar sus trámites y a las entidades financieras a agudizar su ingenio para vender más créditos sin asumir más riesgos.

De hecho, bancos y cajas ya tienen, por el momento, abiertos tres frentes. En primer lugar, intentan dar salida al ya bastante amplio parque inmobiliario del que la crisis les ha hecho propietarios. Entidades como BBVA, Bancaja, Caja Madrid, La Caixa, Santander, CAM o Banco Pastor, entre otras, asocian financiaciones (léase hipotecas) especiales a la compra única y exclusivamente de sus inmuebles.

El segundo frente tiene más que ver con una guerra por lo ajeno: el mercado está inundado -y así seguirá previsiblemente- de ofertas de hipotecas "subrogación" que con poderosos ganchos intentan hacerse con los mejores clientes de las entidades. Por último, y desde hace poco más de un mes, se ha reabierto aunque aún con timidez el frente tradicional: se venden hipotecas llamativas con tipos de interés y diferenciales que parecían olvidados (

Uno-e, Barclays, Bankinter, Activo Bank, Oficina Directa...) todo ello, eso sí, a cambio de unos niveles de vinculación máximos donde no se deja ni un solo producto financiero (nóminas, domiciliaciones, seguros, planes de pensiones, fondos de inversión, tarjetas de crédito...) sin tocar.

El Euríbor arrastrará igualmente a las hipotecas a la primera plana. Es cierto que ya en el entorno del 1,5% y que tal nivel hace desaparecer los recortes que en los últimos dos años (después de otros dos de intensas subidas) experimentaban las cuotas mensuales.

Los datos apuntan a que, desde ahora y hasta final de año, cuando las hipotecas revisen sus tipos de interés, simplemente resultarán más caras. Por el momento, poco más caras. En agosto de 2009, el Euríbor cerró de media en el 1,334%. Si finalmente este mes llegara a colocarse por encima del 1,5%, se pagaría más, aunque tampoco se trataría de cantidades relevantes. Por cada 10.000 euros a 25 años, el encarecimiento superaría el euro ligeramente.

El tercer motivo por el que las hipotecas saltarán a la palestra más de lo que ya es habitual es de tipo judicial. Las asociaciones de usuarios bancarios tienen abiertos numerosos procesos contra las entidades por dos temas más que espinosos. Por un lado, las cláusulas suelo; por otro, los seguros de tipos de interés (clips, swaps...). Se esperan sentencias en este sentido.

El Senado votó en contra a finales de julio de una proposición de ley en la que se solicitaba, entre otras cosas, que las llamadas cláusulas suelo -tipo de interés mínimo aplicable en una hipoteca variable- se consideraran abusivas si contemplaban niveles superiores en un 40% a su valor de referencia en el momento de la contratación. El rechazo encontró sus razones en el Informe del Banco de España al respecto según el cual, este tipo de cláusulas no son, en general, susceptibles de ser catalogadas como abusivas, y que, por tanto, solo es posible la vía judicial contra ellas si los clientes hipotecarios consideran que el consentimiento que otorgaron (al firmar el crédito hipotecario) se vio afectado por algún vicio o engaño.

Desde las distintas asociaciones reconocen que un gran parte de las reclamaciones que tramitan versan sobre los swaps, permutas, clips, intercambios, coberturas o seguros de cuota fija para hipotecas. Todos ellos son en realidad el mismo producto con distinto nombre y han generado en los últimos meses graves problemas económicos a sus su******ores dado que, según denuncian, las entidades no solo les están trasladando desproporcionadas y abusivas penalizaciones por la cancelación del producto sino que, además, utilizan sus cuentas al pago del swap, derivado o similar antes que al propio pago de la hipoteca.

A favor de los consumidores, que además denuncian haber sido mal o nada informados sobre los elevados riesgos que conlleva la compra de estos productos, no solo hay ya sentencias judiciales en firme sino que, además, el propio Banco de España ha catalogado tales productos como "complejos" y que, por tanto, requieren de una información muy detallada. -

Interesante:

1) En primer lugar conviene analizar adecuadamente el primer punto: el fin de las subvenciones para rentas superiores a 24.000€. El artículo menciona un estudio que dice que como resultado de la eliminación de la subvención la vivienda resultaría entre un 6% y un 16% más cara. En realidad esto se puede interpretar de otra manera: si se quiere seguir vendiendo a personas con rentas superiores a 24.100€ anuales, los precios tendrían que caer entre un 6% y un 16% adicional. Un castigo para segmentos de gama media-alta.

2) Los bancos se enfocan en vender su propia cartera de viviendas. Indudablemente este es un factor que encoje, aún más, el mercado ya que reduce las posibilidades de elección.

3) La subrogación de hipotecas es un mercado limitado a la gente con capacidad sobrada para el pago de la hipoteca y cada vez habrá menos océano en el que pescar.

Por tanto, es posible que a medida que avanza 2010, como ocurrió con las subvenciones para la adquisición de coches, haya un aumento de hipotecas en segmentos de gama alta-media antes del fin de la subvención, lo que puede llevar a una nueva reducción de las compraventas en 2011. Quien se crea que está siendo listo anticipando su compra no estará teniendo en cuenta que a partir de 2011 su vivienda valdrá menos debido a que la gente con un poder adquisitivo parejo tendrá menos capacidad por la eliminación de la subvención. Tanto las posibilidades de negociación como el IVA o el ITP serán más favorables a partir del momento en que la subvención expire, y con menos riesgos de caída de precios. Dado el esquema piramidal, uno podría verse tentado de acelerar la compraventa sin haber vendido su anterior vivienda en el segmento de gama media-baja pudiéndose encontrar con pérdidas adicionales.

Seguirá siendo un mercado difícil en el que lo más fácil es perder dinero.


Responder Citando
Estos usuarios dan las gracias a Marai por su mensaje:
  #2  
Antiguo 08-ago-2010, 22:28
mave_victor mave_victor está desconectado
Burbujista obsesivo
 
Fecha de Ingreso: 05-septiembre-2006
Ubicación: España
Mensajes: 2.463
Gracias: 2.340
910 Agradecimientos de 454 mensajes
A mi no me afecta, compré antes de que la quiten.

MODE VISILLERA OFF]

Aunque si un día quiero cambiar de casa y hacer otra hipoteca, me llevaré un owned.


Responder Citando
  #3  
Antiguo 08-ago-2010, 22:31
chispa chispa está desconectado
Excelentísimo, ilustrísimo, magnífico y grandísimo señor de élite de los gurús burbujistas
 
Fecha de Ingreso: 24-diciembre-2008
Mensajes: 10.911
Gracias: 5.144
7.493 Agradecimientos de 3.423 mensajes
Esta claro que bajaran los precios ,y mucho,por mucho que esten intentando mantener precios,


Responder Citando
  #4  
Antiguo 08-ago-2010, 22:45
bertok bertok está desconectado
ir-
 
Fecha de Ingreso: 23-julio-2009
Ubicación: Madrid
Mensajes: 40.788
Gracias: 20.653
69.339 Agradecimientos de 23.009 mensajes
Iniciado por chispa Ver Mensaje
Esta claro que bajaran los precios ,y mucho,por mucho que esten intentando mantener precios,

Siguen bajando y es cuestión de esperar.

Estos hijos de puta van a arruinar el futuro del país por más de una década por su empeño de salvar a los amiguitos e impedir que los precios de los pisos reflejen su valor real.


Responder Citando
  #5  
Antiguo 08-ago-2010, 22:46
acidotu acidotu está desconectado
Pequeño Padawan
 
Fecha de Ingreso: 03-agosto-2010
Mensajes: 83
Gracias: 28
83 Agradecimientos de 34 mensajes
Era algo cantado, interesante el dato del 6% al 16% de diferencia sólo con la desgravación. Realmente, para el que necesite comprar, creo que la clave es abrir una cuenta vivienda en diciembre, pillar desgravación durante 4 años, y comprar a precios de 2014.


Responder Citando
  #6  
Antiguo 08-ago-2010, 22:52
Sebas Sebas está desconectado
Supermiembro
 
Fecha de Ingreso: 24-marzo-2010
Ubicación: Esperando los disturbios que no llegan
Mensajes: 1.423
Gracias: 395
453 Agradecimientos de 269 mensajes
entonces...

yo veo dos cosas:
1.- los pisos descenderán un 6-16% porque ahora la gente no puede pagar tanto...
2.- quien te dice a ti que si yo compro ahora un piso ya tengo asegurardo pa siempre que me voy a desgravar la hipoteca de la declaración... y no llega el retrasao de turno y dice que hasta aqui hemos llegado con la desgravación...

De todas formas, yo no veo la desgravación como una ayuda al comprador sino más bien al vendedor...


Responder Citando
Respuesta

Herramientas
Desplegado


Temas Similares
Tema Autor Foro Respuestas Último mensaje
Fuenteovejuna hipotecaria porreta Burbuja Inmobiliaria 3 29-sep-2008 16:08
La cucaracha hipotecaria Marai Burbuja Inmobiliaria 2 20-ago-2007 00:02
duda hipotecaria tumbito Burbuja Inmobiliaria 5 24-jul-2007 21:59
Reforma Ley Hipotecaria? Blackbird Burbuja Inmobiliaria 8 21-may-2007 18:50
Una duda hipotecaria euribeitor Burbuja Inmobiliaria 10 31-mar-2007 14:10


La franja horaria es GMT +1. Ahora son las 18:11.