Duda razonable

Hola,
Soy nuevo por estos lugares, es mi primer tema aunque llevo visitando el foro hace unos meses. Tengo una duda que espero me podáis aclarar un poco.
Gracias a que trabajando en expatriado el sueldo de mis últimos 18 meses no han sido mil-euristas, me encuentro con la siguiente situación: Actualmente tengo pendiente de mi hipoteca 60.000 euros, con fecha de vencimiento en 2.021 (Inicialmente 65.000 euros a 15 años). Ahora mismo dispongo en efectivo del dinero suficiente como para amortizar totalmente la hipoteca y disponer de una reserva de efectivo de aprox. 20.000 euros. Vosotros que hariais? Tengo varias hipótesis previstas, pero si alguien me pudiese orientar seria de gran ayuda.

1) Cancelar totalmente la hipoteca
2) Amortizar parcialmente aprox. 30.000 euros reduciendo plazo y tratar de sacar rendimiento al dinero restante.
3) Amortizar parcialmente esos 30.000, pero 50% a reducir cuota y posteriormente el otro 50% a reducir plazo una vez ya bajada la cuota.

En caso de optar por cualquiera de las hipótesis de amortización parcial, es aconsejable esa cantidad de 30.000 o seria mas aconsejable otra, ya sea por encima o por debajo de ese valor?

Saludos!

jmadpi dijo:

Hola,
Soy nuevo por estos lugares, es mi primer tema aunque llevo visitando el foro hace unos meses. Tengo una duda que espero me podáis aclarar un poco.
Gracias a que trabajando en expatriado el sueldo de mis últimos 18 meses no han sido mil-euristas, me encuentro con la siguiente situación: Actualmente tengo pendiente de mi hipoteca 60.000 euros, con fecha de vencimiento en 2.021 (Inicialmente 65.000 euros a 15 años). Ahora mismo dispongo en efectivo del dinero suficiente como para amortizar totalmente la hipoteca y disponer de una reserva de efectivo de aprox. 20.000 euros. Vosotros que hariais?

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yo de ti me lo gastaria en pilinguis

de nada

Gracias,

es otra opcion que tambien tengo en mente, aunque no me atrevia a decirla...................................................................................

Bueno, a ver si alguien mas puede aportar algo interesante.

yo vivo más tranquilo sin deber dinero

No cancelar hipoteca se puede hacer para disponer de un colchón en líquido más cómodo.

Sin embargo, mantener una deuda sólo por el hecho de poder llegar a necesitar
el dinero no me parece sensato. Yo cancelaría la deuda. Si llega el caso de necesitar dinero podrías rehipotecar, perdiendo algo por comisiones y todo ello.

Admitiría cancelar el 70- 80% de la hipoteca y dejar una deuda casi testimonial, pero desde luego 60000 euros generan unos intereses anuales que yo no desearía mantener.

Yo mismo he ido cancelando a marchas forzadas mi hipoteca, quedándome en el banco con 100 euros después de cada amortización.

Si amortizas hasta el 25% de la hipoteca no te cobran nada, a partir de ahí el banco te fija una comisión y por cancelarla totalmente también te cobra una comisión (suele ser del 1% más o menos), yo en tu lugar y tal y como están los tipos y su futura proyección yo me la quitaría de encima, un saludo.

rotovator dijo:

No cancelar hipoteca se puede hacer para disponer de un colchón en líquido más cómodo.

Sin embargo, mantener una deuda sólo por el hecho de poder llegar a necesitar
el dinero no me parece sensato. Yo cancelaría la deuda. Si llega el caso de necesitar dinero podrías rehipotecar, perdiendo algo por comisiones y todo ello.

Admitiría cancelar el 70- 80% de la hipoteca y dejar una deuda casi testimonial, pero desde luego 60000 euros generan unos intereses anuales que yo no desearía mantener.

Yo mismo he ido cancelando a marchas forzadas mi hipoteca, quedándome en el banco con 100 euros después de cada amortización.

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Ese 70-80% es mejor meterlo a reducir plazo totalmente o seria mejor primero reducir algo de cuota y luego reducir plazo? Hay alguna teoria que aconseje esto o mejor lo meto todo a reducir plazo?

jmadpi dijo:

Ese 70-80% es mejor meterlo a reducir plazo totalmente o seria mejor primero reducir algo de cuota y luego reducir plazo? Hay alguna teoria que aconseje esto o mejor lo meto todo a reducir plazo?

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Yo creo que todo depende de cómo lo vea cada uno.
Si reduces plazo pero no cuota, acabarás antes de pagar
Si reduces cuota y no el plazo, vivirás más desahogado durante todo el tiempo y elo que te ahorras lo puedes usar también para reducir más plazo o más cuota en el futuro
Si reduces los dos, pues una media ponderada

En general depende de lo que esperas que hagan los tipos de interés. Si crees que subirán, mejor reducir plazo (en general); si crees que bajarán, mejor reducir cuota (en general también).
Y como los plazos son tan largos... ya no es que sea imposible saber cómo evolucionará el tipo, sino que en todo el tiempo que dura una hipoteca media, subirá y bajará varias veces

Mi humilde opinión

Saludos y bienvenido Sr jmadpi

Le felicito por su situación y su decisión. Un servidor en cuanto pille algo por ahí fuera se larga. Estoy de mileurismo hasta los mismísimos.

- Dos opciones:

a - Cancelarla totalmente. Te joroba fiscalmente un poco pero NO PAGAS INTERESES A LA BANCA Y DUERMES TRANQUILO. No entra letra mensual, y eso no tiene precio.

b - Ahorrar y garantizar el pago de lo que ahorres mientras lo inviertes en plazos fijos, por ejemplo. Dado el tipo de interés debiera superar el coste financiero de tu hipoteca: euribor e intereses por ejemplo al 5%, debieras invertir a más del 5 y eso es difícil. Sólo inversiones con riesgo, pero la Bolsa hay que saber mucho para meterse.

INTERESANTE: Vete al Banco y pide asesoramiento. Haz lo CONTRARIO DE LO QUE TE DIGAN QUE HAGAS porque barrerán para adentro. Ya me entiendes.


Yo lo que haría es pegarme el soberano gustazo de:
a - Ahorrar una parte de cuya inversión pueda pagar desahogadamente costes fijos (agua, IBI, seguros, etc). Claro que tendrías que tener bastante pasta para que se notase...
b - Disfrutar del placer de pagar a TOCATEJA lo que me resta de hipoteca y reirme de los pijitos de quiero y no puedo (que no son todos los pepitos) que se han encebollado bien en viviendas pijas y audis A4 muy por encima de sus posibilidades y que presumen de sus deudas en los pubs de 15 euros la copa.

Es sólo mi opinión. Un saludo, gracias por su paciencia.

Un saludo y bienvenido al foro.

El tema es estudiar la situación:

1. Mira cual es el interés que estás pagando ahora. (Ejemplo, Euribor + 0.75% que sería aprox un 4.75%)

2. Mira cual sería el máximo interés que puedes optener. (Ejemplo un deposito mixto con rentabilidad anual de 4% TAE)

A este punto y sin considerar nada más, pues es más rentable quitarte la deuda, ya que la suma de los intereses te da aprox un -0.75%

PERO...

Las cosas no son tan simples, por ejemplo, deberías observar cuanto te desgravas por tener la hipoteca y eso sería a tu favor, es decir, no es un -0.75% simplemente, ya que tienes q mirar cuanto de devuelve hacienda por tener la hipoteca.
Tambien tienes q considerar que dependiendo de tu sueldo, el interés q te da el deposito está sujeto a impuestos, y la parte que te quite dependerá como te he dicho de tu salario.

Un saludo, espero haberte ayudado, o por lo menos hacerte pensar un poco sobre el tema

Personalmente yo, me quitaría la deuda, pero como te he puesto arriba tienes q evaluar el tema, comisiones de banco en cancelaciones por ejemplo.

SUPREME dijo:

Un saludo y bienvenido al foro.

El tema es estudiar la situación:

1. Mira cual es el interés que estás pagando ahora. (Ejemplo, Euribor + 0.75% que sería aprox un 4.75%)

2. Mira cual sería el máximo interés que puedes optener. (Ejemplo un deposito mixto con rentabilidad anual de 4% TAE)

A este punto y sin considerar nada más, pues es más rentable quitarte la deuda, ya que la suma de los intereses te da aprox un -0.75%

PERO...

Las cosas no son tan simples, por ejemplo, deberías observar cuanto te desgravas por tener la hipoteca y eso sería a tu favor, es decir, no es un -0.75% simplemente, ya que tienes q mirar cuanto de devuelve hacienda por tener la hipoteca.
Tambien tienes q considerar que dependiendo de tu sueldo, el interés q te da el deposito está sujeto a impuestos, y la parte que te quite dependerá como te he dicho de tu salario.

Un saludo, espero haberte ayudado, o por lo menos hacerte pensar un poco sobre el tema

Personalmente yo, me quitaría la deuda, pero como te he puesto arriba tienes q evaluar el tema, comisiones de banco en cancelaciones por ejemplo.

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Creo que pensando en si puedo rentabilizar mejor ese dinero, pues el tema esta claro, ya que dificilmente voy a poder sacar mas de lo que me sablean por la hipoteca.
Por las comisiones no hay problema, la hipoteca es de ING y no tiene comisiones.
Respecto a lo de hacienda, suponiendo que la devolución sea como máximo en torno a 1.500 €/año (tal y como se hablo en algun hilo anterior) creo que tampoco merece la pena mantener la deuda solo pensando en esa devolución anual.
No se si estoy equivocado en lo de hacienda, alguien me lo puede aclarar?

El tema es que los 1350€ esos q hay por los hilos son para cuando tienes una hipoteca más fuerte (creo recordar, tb necesito un refresco ), ya que es un % de lo que has pagado y eso, por lo que a lo mejor no llegabas ahí.

Como bien has dicho, lo ideal creo yo q sería quitarte la deuda, aunque tb hay q tener en cuenta que la rentabilidad actual del dinero puede ser superior a la suma de los intereses a lo largo del tiempo, ya que en un escenario normal, le dinero va perdiendo valor progresivamente, por lo que hoy en día 10 kilos es un buen dinero y dentro de un tiempo es menos, pero como te digo, en escenario normal, no el actual .

Hola,

Bueno, en primer lugar felicitarte por tu situación económica, ya la quisiéramos muchos...

Respecto al tema de la desgravación de hacienda: Creo recordar que al igual que las cuentas vivienda te desgravas anualmente el 15% de las cantidades destinadas al pago de la hipoteca, con un límite de 9015€ pagados. Es decir, los 1350€ que se mencionan son en el supuesto de que al cabo del año tu hipoteca te sale por 9015€ o mas. En tu caso, 60000 € a 14 años, con un interés (supongo que variable) de euribor + 0,35 (hipoteca ING) pagarías al año unos 6200€, con lo que te podrías desgravar unos 930€. Esto siempre suponiendo que a lo largo del año hacienda te ha retenido mas de ese dinero (Hacienda no te regala dinero, sólo te devuelve parte de lo que previamente te ha retenido y nunca mas de esa cantidad), aunque esa retención corresponde a un sueldo tan ínfimo que supongo que si llegarás.

¿Que deberías hacer? Pues mas o menos ya te lo han comentado por aquí: Si no eres un experto inversor capaz de rentabilizar la pasta en bolsa... Yo amortizaría. ¿Razones? Tus 60000€ en el banco te podrían dar una rentabilidad de un 3,5-4%, que cubriría la inflación y te dejaría un pequeño margen de 0,7-1,2% de intereses (calculando IPC del 2,8%). Tu hipoteca te quita otro 4,5% aproximadamente en intereses, con lo cual ya tienes un interés negativo del 3,3-3,8%. A eso sumale a tu favor la desgravación de hacienda, que creo que no cubrirá es interés negativo.

De otro lado si amortizas dejarías de pagar los intereses al banco y la inflación ya no estaría afectando a tu dinero (no lo tienes en líquido). En contra tendrías que contar que ya no te desgravas a hacienda, pero no creo que compense la desgravación por el dinero que pierdes en intereses en caso de no amortizar. Ahora tu dinero ya no lo tienes en líquido, tu dinero está en los ladrillos de tu casa. Ahora no te afecta la inflación pero afectaría al valor de tu casa una posible bajada de precios (que todos por aquí pronosticamos). Sin embargo esto sólo te afecta si tu casa es para invertir (en ese caso te has equivocado de foro) o tienes previsto venderla a corto-medio plazo por motivos laborales o de otra índole. Si tu casa es para vivir a largo plazo esa "pérdida de valor" de tu vivienda (que no es tal, nunca han valido lo que cuestan en los últimos años) no tiene porqué preocuparte.

Y esas son las consideraciones económicas básicas a tener en cuenta. Además deberías valorar otras circunstancias personales: ¿Son para ti suficientes esos 20000€ de colchón o podría hacerte falta mas dinero líquido a corto plazo? ¿Tienes algún gasto previsto a corto plazo que aconseje conservar liquidez? Quizá en esos casos podría convenir amortizar sólo una parte para conservar liquidez a pesar de la penalización que suponen los intereses.

Por último ¿Reducir cuota o plazo? Si tu salario actual te da para vivir desahogado con tu actual cuota hipotecaria yo reduciría plazo: Cuanto antes acabes de pagar antes te desligas del banco y menos intereses pagas. Si andas justo con tu cuota hipotecaria reduce cuota para poder vivir un poco mejor.

Espero haber sido de ayuda,

Un saludo.

Muchas gracias a todos por las respuestas, como os decia no soy un experto en estos temas y todas las opiniones son escuchadas y valoradas.
Seguramente me decida por amortizar en plazo una cantidad alta para, si todo me va bien, amortizar el resto no muchos meses mas tarde.

Lo dicho, gracias a todos!

Por cierto, mi actual situación económica viene de pasarlas pilinguis por el africa tropical, que ya es triste tener que salir de nuestro pais para poder conseguir una remuneración decente ...... :

depende de si haces la declaración conjunta, con las cantidades que hablamos y haciéndola solo hacienda te regala el 2%.

si pagas un 4.5% de intereses por tu hipoteca es como si pagaras un 2.5% gracias a hacienda.
si consigues depósitos mayores del 2.7% te compensa pagar sólo 9.000 euros anuales.

ex-burbujista dijo:

depende de si haces la declaración conjunta, con las cantidades que hablamos y haciéndola solo hacienda te regala el 2%.

si pagas un 4.5% de intereses por tu hipoteca es como si pagaras un 2.5% gracias a hacienda.
si consigues depósitos mayores del 2.7% te compensa pagar sólo 9.000 euros anuales.

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Te refieres a pagar hasta 9.000, es decir, 495x12 = 5.940 y amortizar hasta 9.000? (3.060 €)