reforma del mercado hipotecario

Hola a tod@s,

La reforma que tienen prevista hacer después de verano creo que dará un poco de aire al mercado inmobiliario. Parece una buena opción, creo que esto puede ayudar a un aterrizaje suave de los precios sin llegar a hundir al pais por culpa de la subida del Euribor. Esperemos que no solo se quede en esto y haya otras cosas que ayuden a que tengamos unos cuantos años en que los pisos no sean noticia, cada día sale una de distinta... a ver si paramos ya...
o quien sabe... a ver si liberalizando el mercado hace que la gente aún tenga más ganas de comprar y la burbuja se hinche aún más...
¿Que opinais vosotros sobre esta reforma?


http://www.expansion.com/edicion/ex...ca/economia_europea/es/desarrollo/665511.html
http://www.elmundo.es/suplementos/suvivienda/2005/417//1131663614.html

No lo se, habrá que esperar a que esté hecha.

¿De que se preocupan tanto, no dicen que los pisos nunca bajan?
Pues nada, cuando no les paguen los venden y ya está. ¿No?

Imagino que flexibilizarán al máximo los pagos, algunos están sudando ya tinta china.

Saludos.

Pienso que la reforma va encaminada a mejorar la seguridad para el inversor institucional en titulizaciones hipotecarias. Es decir que los bancos pdran colocar mejor las emisiones que sirvan para refinanciarse.
En principio eso podria darles algo mas de liquidez, pero creo que el efecto seria relativamente bajo.

Lo mas importante es que la reforma haga hincapie en la necesidad de cambiar la costumbre del hipotecado espa_ol de jugar la curva de tipos.
Osea, que deje de endeudarse a tipo variable para financiar un activo a largo plazo. Eso creo que frenaria un poco la locura de tirar tanto de credito ya que con una curva de tipos normal, habria que pagar mas por endeudarse a tipo fijo.


Un saludo

Yo no creo que la reforma sea para flexibilizar pagos (no nos van a regalar cuotas o ponernos intereses más bajos), más bien irá encaminada a aumentar el porcentaje de salario embragable, o bien que se pueda embargar a los padres, aunque no actuen de avalistas, o a lo peor a flexibilizar los pagos de los propios bancos (tambien conocido en argentina como corralito).

A mi me parece bien que se dé más flexibilidad al mercado, y se cambie la ley para que se puedan ofrecer muchos más productos hipotecarios, porque lo que hay ahora en España es muy limitado. No se trata de prohibir u obligar a X años, o a tipo fijo o variable. Cada uno que elija lo que más le convenga.

A mi entender el verdadero problema, es que no se limita adecuadamente la cantidad de dinero que se le puede prestar a alguien y es eso lo que ha hecho que los precios hayan subido desorbitadamente, ya que la gente cada vez puede tomar prestado más y más dinero .. gracias a intereses muy bajos, a bajar la cuota mensual incrementando los años, o gracias a que algunas entidades financieras han tenido unos criterios demasiado blandos, y se han dado créditos enormes a personas que ganan una hez.

Mientras no se aborde el tema de limitar la cantidad de dinero al sueldo de la persona, seguiremos teniendo el problema de la sobre-financiación, que es la raíz del excesivo precio de los pisos. Sin embargo, la reforma esta no menciona nada de esto. Triste.

bien que se pueda embargar a los padres, aunque no actuen de avalistas

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Hombre, yo no creo que vayan a llegar a esos extremos. Eso no podría ser legal de ninguna manera. Qué culpa tienen los padres de las irresponsabilidadeds de sus hijos mayores de edad .. por favor.

Además sigo diciendo que se debería poner coto a conceder tipo variable a 40-50 años, es más, sigo creyendo que los plazos deberían limitarse a 30 años como en Francia o a 35 como en Japón.

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Bueno, si limitas la cantidad del préstamo, luego da igual que lo pagues en 20 años o en 50 .... porque no te van a prestar más. Por tanto yo eso lo dejaría abierto a las preferencias de cada uno. Creo que el tema está en limitar el préstamo a una cantidad que sea independiente del tipo de interés y de la longitud del préstamo. Si a la gente que gana 25.000 brutos sólo le dan un máximo de, digamos, cuatro veces sus ingresos, 100.000 euros de préstamo, dificilmente se va a poder comprar un piso de 300.000, como sucede ahora. Yo cada día estoy más convencido de que la principal causa del precio de la vivienda, es la sobre-financiación. La gente compra pisos porque puede pagarlos ... pero los puede pagar porque les dan un crédito muy por encima de lo que seria razonable para su sueldo, y eso es lo que hay que abordar. Al final, cuanto más dinero te dan, más suben los pisos, por tanto al final tampoco puedes comprarte el piso que quieres porque es más caro, no te ha servido para nada, pero acabas por comprarte la misma hez que si te hubiesen limitado el préstamo, pero mucho más caro. Sólo les beneficia a los bancos, que cobran más intereses.

"Espe", tenía entendido que en UK te dan 3 veces tu salario bruto a devolver en 25 años o si vas con la pareja 5 veces el salario bruto de ambos a devolver a 25, es correcto?

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Suele ser 3,25 - 3,75 veces tu sueldo bruto anual y si vas en pareja, pues algo así como el 2,75 veces el sueldo combinado, o 3,5 veces el sueldo mayor más el segundo sueldo. El plazo máximo suele ser 25 años.

La mayoría de los bancos tienen criterios parecidos, pero he observado ultimamente que los bancos están empezando a ablandar los criterios y cada vez más veo bancos que te prestan un poquito más. Me da la impresión de que como a mucha gente no le llega para comprar la casa que desean están empezando a dar más dinero. Normalmente no daban más de 25 años .. pero el otro día vi uno que ofrecía a 30 o incluso 40 años y con eso te prestaban un poco más. También he visto otro que ha subido los múltiplos a 4,25 veces tu sueldo si se dan ciertas circunstancias.

El caso es que no estoy muy seguro si estas limitaciones son algo impuesto por ley, o se debe a que los bancos a iniciativa propia son medianamente responsables e imponen unos limites razonables en los créditos. O quizás una mezcla de los dos.

Si el piso es para alquilarlo, el criterio es otro, y normalmente te piden que el piso se pueda alquilar razonablemente a un precio un 25% superior a lo que cuesta la hipoteca (sólo los intereses).

je je je
si a estas alturas de la partida cambiamos las reglas esto solo puede tener un resultado y es que baje el precio de la vivienda.
si limitamos los años de la hipoteca o si limitamos la cantidad prestada segun los ingresos de la persona o si intentan cambiar cualquier variable, traera consigo consecuencias en el precio de la vivienda.

Trebor dijo:

Hola a tod@s,

La reforma que tienen prevista hacer después de verano creo que dará un poco de aire al mercado inmobiliario. Parece una buena opción, creo que esto puede ayudar a un aterrizaje suave de los precios sin llegar a hundir al pais por culpa de la subida del Euribor. Esperemos que no solo se quede en esto y haya otras cosas que ayuden a que tengamos unos cuantos años en que los pisos no sean noticia, cada día sale una de distinta... a ver si paramos ya...
o quien sabe... a ver si liberalizando el mercado hace que la gente aún tenga más ganas de comprar y la burbuja se hinche aún más...
¿Que opinais vosotros sobre esta reforma?

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Lo que quiere la Asociación Hipotecaria de España (los bancos, cajas.....) no es precísamente un aterrizaje suave de los precios. Es todo lo contrario: reformar el sistema para que puedan dar hipotecas al precio de los pisos sea cual sea de alto.

Es mejor leerse el informe directamente y no las notas de prensa siempre subjetivas (está en la chincheta).

Ahora mismo los Bancos casi no tienen dinero para prestar (BBVA y la Caixa están vendiendo sus participaciones industriales......), buscan de pronto una reforma para que el dinero que presten puedan titularizar los créditos y poder venderlos a su vez a terceros de una forma rápida y sencilla. conseguir más liquidez para seguir dando hipotecas al precio de la vivienda que sea.

Otra pretensión de los bancos es que al ritmo de subida de precios de la vivienda, no pueden ampliar más el plazo y la única solución transitoria de los constructores es la de reducir los pisos de tamaño. Esto provocará un colapso del sistema crediticio por lo que piden que se admita en el sistema otras formulas hipotecarias como la hipoteca inversa y otras admitidas en el sistema americano por lo que si se adoptan pueden seguir dando hipotecas por viviendas con más sobrevaloración que la actual.

En cuanto a la hipoteca variable, solicita la creación de instrumentos financieros para poder ser efectiva una hipoteca a interés fijo. Creación de mercado derivados, un fijo "barato" al estilo americano y no como el actual tan caro que la inutiliza como opción a la variable.

yo si fuera el gobierno...... esperaría sin reformar nada a ver si se produce una bajada de precios de la vivienda por el colapso del sistema hipotecario o por la subida de tipos de interés (como ha ocurrido en Nueva Zelanda) o por las medidas fiscales o por la política de vivienda......

Un Saludo.

Lo que quiere la Asociación Hipotecaria de España (los bancos, cajas.....) no es precísamente un aterrizaje suave de los precios. Es todo lo contrario: reformar el sistema para que puedan dar hipotecas al precio de los pisos sea cual sea de alto.

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Eso pienso yo también. Esta gente lo que quiere es poder prestar más y más dinero, como sea y para ello quieren crear nuevos productos hipotecarios. A mi que se flexibilice el sistema no me parece mal, más bien todo lo contrario, me parece cojonudo que haya cuantas más opciones y tipos de hipoteca pues mejor. En España hay muy pocos tipos de hipotecas y suele haber muy poca flexibilidad y eso hay que mejorarlo. Pero al mismo tiempo que haya un límite de crédito, y no como ahora. Muchas opciones de crédito, sí, pero sobre una cantidad limitada. Pero eso no lo van a hacer, porque no interesa. Si limitasen la cantidad a poder prestar, adiós burbuja, y se reduciría el negocio hipotecario. Los bancos tienen al gobierno y a los partidos políticos cogidos de las narices. ¿O alguien se cree que los créditos gratis que dan a los partidos políticos son verdaderamente gratis?

Especulador_inmobiliario dijo:

Los bancos tienen al gobierno y a los partidos políticos cogidos de las narices. ¿O alguien se cree que los créditos gratis que dan a los partidos políticos son verdaderamente gratis?

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Otra cosa a reformar, la ley de financiación de partidos. El país parece que está en construcción, la ciudad reconstruida, la mitad de las calles levantadas... ¿No mejoraría más la calidad de vida una reforma de muchas leyes? Al menos sería más barato.

Especulador_inmobiliario dijo:

......Pero al mismo tiempo que haya un límite de crédito, y no como ahora. Muchas opciones de crédito, sí, pero sobre una cantidad limitada. Pero eso no lo van a hacer, porque no interesa. Si limitasen la cantidad a poder prestar, adiós burbuja, y se reduciría el negocio hipotecario.

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Francia adoptó un límite de credito hipotecario cercano al 1/3 de la renta del hipotecado y no le ha servido para nada en su boom inmobiliario. Los bancos "pasan" del límite ya que los hipotecados presentan justificantes de rentas falsas y ni investigan ni deniegan créditos. :

Los Bancos españoles se saltan a la tolera el límite del 80% y admiten a sabiendas sobretasaciones de las viviendas. Incluso el informe alude a que han adoptados "nuevos" criterios de solvencia y riesgo para conceder las actuales hipotecas. :

Si la AHE hubiera querido, aplicando los criterios de forma rigurosa, hubiera reducido el precio de la vivienda más de un 20% desde el año 2.003, año en que en España se ha "forzado" el sistema. :

¡¡¡Y vienen ahora solicitando reformas!!! y si viene la crisis que no es culpa de ellos.

Un Saludo.