Érase una vez una cooperativa de 36.500 miembros que era dueña de un banco. Un banco a través del cual los miembros de la cooperativa se prestan dinero unos a otros sin intereses. No es un cuento de hadas, existe en Suecia y se llama JAK (JAK Medlemsbank). Las oficinas de la cooperativa bancaria están por todo el país: en casa de cada miembro, en cada taller, en cada huerto... JAK es una asociación, también es un banco, pero por encima de todo es un movimiento social. Un movimiento social que nació en 1965 y que no para de crecer.

Prestar dinero sin intereses no es nada nuevo. Fijémonos por ejemplo en una familia o un grupo de amigos. La novedad es el tamaño del grupo. No se trata de 5, 10 o 15 personas, sino de 36.500 (aproximadamente 1.500 miembros nuevos cada año). Una de las críticas de JAK a los intereses es que perjudican al 90% de la población:


En este gráfico hemos dividido la sociedad sueca en 10 grupos de 900.000 personas. En el extremo izquierdo las 900.000 personas más pobres y en el extremo derecho las 900.000 personas más ricas. Las columnas naranjas son los intereses que ese grupo de personas ha cobrado en el año 2003 y las columnas verdes son los intereses que ese grupo de personas ha pagado en el mismo año. El único sector de la sociedad que se beneficia de que nuestro sistema de ahorros/préstamos funcione con intereses es el sector más rico de la sociedad. Es decir: el 90% de nosotros salimos perdiendo, mientras el 10% de nosotros sale ganando.

Los préstamos de JAK no son gratis. Para serlo, la cooperativa tendría que funcionar sólo con el trabajo de voluntarios, y aunque en un principio fue así, llegó un momento en que el número de miembros creció tanto que la cooperativa necesitó profesionalizarse. Hoy, JAK cuenta con aproximadamente 30 empleados a los que tiene que pagar un sueldo. Y no sólo eso, también tiene otros gastos fijos. JAK es, por lo tanto, una cooperativa que ofrece un servicio profesional a sus miembros. Para pagar este servicio, los beneficiarios de los préstamos tienen que pagar una tasa administrativa. Es el coste real del préstamo.

Para asegurar que el sistema no se pare y que nuevos miembros puedan beneficiarse de préstamos sin intereses, JAK incluye en sus préstamos una cláusula de ahorro obligatorio. En pocas palabras: si tomas prestado 50.000 euros a devolver en 20 años, JAK te obliga a ir ahorrando otros 50.000 euros en una cuenta paralela y blindada. Cuando has acabado de devolver el préstamo, JAK te abre la cuenta y puedes disponer de los 50.000 euros. ¿Que ha hecho JAK durante todo ese tiempo con tu dinero? ¡Prestarlo a otros miembros!

JAK es una cooperativa democrática que da mucha importancia a la formación de sus miembros. Invierte dinero en ello y no lo hace en publicidad. Los miembros asisten a cursos organizados por JAK y con ello están mejor preparados para presentarlo a todos sus contactos. JAK también apoya a otros proyectos que quieran sacar adelante iniciativas similares en otros países. Una asociación italiana (Jak Bank Italia Associazione Culturale) lo está intentando actualmente.

Monedas Complementarias

En España tenemos algo parecido en las Cajas Rurales y cooperativas de crédito. Claro que no te dejan formar parte de ellas si no aportas cierta cantidad de pasta. Tb es interesante la banca ética. Había por ahí un banco que se llamaba Triodos bank que tenía sucursales en España que sólo invertía en cultura y medioambiente.

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Al principio me ha impresionado, pero luego me ha parecido que está muy mal gestionado (no es eficiente):

- Es un banco dirigido más a productos que garanticen los préstamos, entiendo que básicamente hipotecas.
- En este caso, ellos dicen que no cobran intereses pero te clavan un 2,95% de vellón , que lo llaman "pa gastos", pero es que de los intereses de un banco también sacan "pa sus gastos"... (o sea, que lo de si el 2,95% son intereses o no depende del punto de vista).

- Aparte de esto hay una pequeña cuota anual de 25 euros.

- Obligan a todos los que quieren un préstamo a que:

*** o hayan depositado la misma cantidad-tiempo de dinero sin interés

*** o se comprometan a hacerlo pagando casi el doble de la cuota hasta que pagan el prestamo

*** o a que tengan a alguien que les de los "Puntos" que ha ganado por haber depositado.

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Es decir, este "Banco sin intereses" te ofrece un interés fijo del 2,9% (que está de puta madre), pero además te deja de pagar un x% (1%, 2%, 3%, 4%, ...) de rentabilidad por el dinero que has tenido o tendrás retenido con ellos por un periodo de tiempo, lo que ya no está tan de puta madre.

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Sale peor que los bancos tradicionales. En hipotecas, si consigues un préstamo personal a ese tipo (que ya dicen ellos que no es a lo que realmente se dedican) puedes brindar con champán...

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El BANCO DE MIEMBROS JAK
EL SISTEMA DE PRÉSTAMOS Y AHORROS LIBRES DE INTERÉS


JAK opera un sistema de préstamos y ahorros libres de interés desde 1970. La licencia bancaria fue obtenida en 1997. Formalmente JAK es un banco cooperativo. Somos 36,000 miembros y el crecimiento es de 5% por año.

Los depósitos de los miembros financian todos los préstamos. Los miembros ahorran una suma total de € 97 millones y prestan € 86 millones. (2008)

Las cuotas anuales de membresía y gastos de préstamos (aproximadamente 2.5 % tarifa efectiva de interés) cubren la administración y costos de desarrollo.

En combinación con la cuenta de ahorros libre de interés tenemos dos productos. Ambos son sin interés.
1. El préstamo (Original) de ahorros balanceado (más favorable para individuos)
2. El Instrumento (Nuevo) de préstamos y apoyo de ahorros (para pequeñas compañías y asociaciones)

JAK Medlemsbank

POR QUÉ LIBRE DE INTERÉS

Nosotros consideramos que pagos por trabajo y por toma de riesgos es legítimo pero no por la propiedad misma. Según nuestra opinión no es ético dar prestado contra intereses cuando no hay trabajo ni riesgo involucrado.

El uso del interés también tiene efectos negativos en la sociedad. Esto se recarga a los precios de servicios y mercaderías cuando los productores se lo agregan al precio de las ventas para recobrar sus gastos de interés de los préstamos. En una economía de interés, el dinero se traslada de aquellos que tienen menos a quienes tienen más y de esta manera los activos se concentran en las manos de unos pocos.

Finalmente, desde que nuestro sistema monetario moderno está basado en débito y prácticamente todo el dinero es débito que ha de ser repagado con interés, tenemos una existencia de dinero que crece exponencialmente. Todo lo que crece exponencialmente alcanzará eventualmente un punto de ruptura. Hoy tenemos crecimiento exponencial tanto en los activos reales como en los activos financiaros, incluyendo el dinero.

Por estas razones, la gran meta de JAK es una economía libre de interés. A manera de promover economías libres de interés nosotros proporcionamos

Servicios bancarios basados en sistemas de préstamos y ahorros libres de interés

NUESTROS PRODUCTOS:

EL PRÉSTAMO DE AHORROS BALANCEADO (EL PRÉSTAMO ORIGINAL)

Este es el préstamo original que hemos tenido desde 1970. Está diseñado para personas que están ahorrando a manera de obtener préstamos para ellos mismos, parientes o amigos. Todos los préstamos tendrán que estar balanceados con los ahorros. Una cierta cantidad de coronas mensuales que sean dadas en préstamo han de estar balanceadas con una cantidad igual de coronas mensuales que han de ser ahorradas. El ahorro podrá hacerse antes que el préstamo sea solicitado y durante se hagan los pagos pero el banco y el ahorrador / prestamista hará un acuerdo que el balance será alcanzado tres meses después del pago del último abono. Entonces el dinero que ha sido ahorrado durante el periodo del préstamo podrá ser retirado.

Por ejemplo, para un préstamo de SEK 100.000 por 10 años los pagos mensuales serán de SEK 1.775 (Abono 833, gastos de préstamo 108 y depósito de ahorro 833) Si el que toma prestado ahorra SEK1.500 por 48 meses antes del préstamo, los pagos mensuales debiesen ser SEK1.532 (abono 833, gastos del préstamo 108 y depósito de ahorro 590) Cuando el préstamo esté pagado quien toma el préstamo podrá retirar SEK 100.000 en el primer caso y, SEK 79.843 en el segundo caso, lo que corresponde a la suma ahorrada paralelamente con el tiempo de amortización del préstamo.

EL INSTRUMENTO (NUEVO) DE PRÉSTAMOS Y APOYO DE AHORROS
Este es el nuevo instrumento que presentamos en 2001. Está diseñado para pequeñas compañías y asociaciones que aseguren poder pagar los gastos y los abonos pero no más. Estos préstamos tendrán que estar balanceados ahorrando como los préstamos de ahorros ordinarios. El problema estará resuelto si alguien más está haciendo el ahorro.

Cuando se necesita un préstamo para financiar un proyecto que es importante para la comunidad hay usualmente gente que se prepara ahorrando. El primer paso será obtener una CUENTA DE OBTENCIÓN DE APOYO en el BANCO JAK entonces los que apoyan podrán abrir una CUENTA DE AHORRO Y APOYO. Estas serán sus cuentas donde podrán hacer depósitos como apoyo al proyecto.

Los que apoyan no tienen que ser miembros de JAK y estarán libres de retirar su dinero si lo necesitan. JAK reaccionará si el Fondo de Préstamos y ahorros de apoyo llega a ser más pequeño que el préstamo actual y pedirá al grupo de ahorradores de apoyo que incremente el fondo. Si el fondo no se completa JAK exigirá el pago completo del préstamo en el plazo de un año.

Una asociación o compañía puede solicitar una Cuenta de Obtención de Apoyo para sus proyectos. El Banco hará un avalúo del carácter de la solicitud antes que una cuenta sea concedida. Un préstamo será maximizado para igualar la suma de depósitos en las Cuentas de Ahorro y Apoyo apuntalando al receptor del apoyo.


CÓMO FUNCIONA?

los préstamos de JAK no son gratis, los beneficiarios de los
préstamos tienen que pagar una tasa administrativa. Es el coste del préstamo.

Ahora bien, esta tasa es siempre lo mas pequeña posible, la justo para cubrir los gastos
administrativos ¿Y por qué es lo mas pequeña posible? Por que JAK no tiene ni
propietarios que se quieren llevar su cuota de beneficios ni ahorradores que quieren
“sacarle rentabilidad a su dinero” (es decir, que el dinero trabaje por ellos). Los
propietarios de JAK somos los 36.500 miembros de la cooperativa que por supuesto no
hacemos ningún reparto de beneficios porque preferimos es poder acceder a préstamos
baratos.
Pero, ¿cómo es que teniendo los préstamos en JAK un coste nos atrevemos a decir que no
tienen intereses? La respuesta es que JAK diferenciamos entre “gastos administrativos”
e “intereses”. Pagar los gastos administrativos es pagar por un trabajo, igual que cuando
pagas por recibir un masaje o para que te arreglen un ordenador. Sin embargo, pagar
intereses significa pagar un dinero extra que va a ir a las manos de una persona que no va
a realizar ningún trabajo a cambio, una persona que tiene un deposito en el banco y ve
como su dinero “crece”; o una persona que compra unas acciones y una vez al año se
lleva unos beneficios.
El 20% de los gastos de JAK se cubren con la cuota anual de 25 € que pagan todos los
miembros. Bien, queda entonces el 80% de los gastos ¿Y que hacemos ahora?
¿Repartimos los gastos a partes iguales entre todos los que van a tomar un préstamo?
Sería una opción posible, pero entonces costaría lo mismo un préstamo grande que uno
pequeño, uno largo que uno corto, y el resultado sería que los préstamos cortos y
pequeños saldrían carísimos en JAK. ¿Cómo hacemos entonces?
Bueno, para calcular el coste de un préstamo usamos una formula en la que se tiene en
cuenta la cuantía del préstamo y la duración. Esta es la fórmula:
Coste = “Años” x “Cuantia” x “0,015”
Asi pues un préstamo de 100.000 € a devolver en 10 años tiene un coste de:
Coste= 100.000 x 10 x 0,015 = 15.000 €.
El préstamo cuesta 15.000 € pero no se paga todo de una vez sino que se va pagando mes
a mes. En este ejemplo tenemos 10 años, que son 120 meses, así que toca pagar 125 € al
mes.
Si el préstamo hubiese sido a 20 años entonces el coste es:
Coste= 100.000 x 20 x 0,015 = 26.000 euros.
Y 26.000 euros a dividir en 240 meses también sale a 125 euros al mes.
¿De donde sale el 0,015? Pues de la práctica. Es decir, en JAK no queremos tener
“beneficios” así que intentamos que los ingresos sean los justos como para cubrir los
gastos. Si conseguimos ser más efectivos poco a poco y tener menos gastos pues quizá
consigamos que el 0,015 vaya disminuyendo.
¿Y entonces porque decimos que los prestamos de JAK tienen un interes efectivo del
2,9%?
La “oficina del consumidor” sueca obliga a todos los bancos suecos a publicar cual el
“interes efectivo” de sus préstamos, para que los consumidores puedan estar bien
informados y hacer comparaciones. Nuestro coste administrativo, al que nosotros no
llamamos intereses, se traduce, para la oficina del consumidor, en un interes efectivo de
aproximadamente el 2,9%.

Empezaré hablando de ahorros:
imaginemos a un miembro de JAK, al que a partir de ahora llamare Jakobo, que abre una cuenta y empieza a ahorrar.
Si Jakobo deposita 100 €
en JAK y deja el dinero durante un año lo que ocurre es que después de un año Jakobo
tendrá 100 € en la cuenta de JAK. ¿Ni un euro más? No ¿Ni siquiera para compensar la
inflacción? No, ni siquiera para eso. Eso si, el ahorro de Jakobo en JAK genera un cierto
número de puntos de ahorro que ayudarán a Jakobo el día en que necesite a tomar un
prestamo o cuando algun amigo/familiar lo necesite. ¿En que sentido le ayudarán? Lo
veremos dentro de poco.

Hablaré ahora de préstamos: imaginemos que Juanita, la prima de Jakobo, decide hacerse
miembro de JAK y rápidamente se anima a pedir un préstamo de 30.000 € a devolver en
10 años. Podrá recibirlo si cumple con las condiciones de capacidad de pago y garantias
(ver punto 9). Si esto ocurre entonces Juanita recibirá los 30.000 € y se comprometerá a:

A. Devolver los 30.000 € en diez años. Es decir 250 € al mes
B. Pagar los costes administrativos del préstamo, que según los cálculos descritos en
el punto 5 ascienden a 4.500 €. Es decir 37 € al mes.
C. Ahorrar otros 30.000 € en diez años. Es decir 250 € al mes Estos ahorros estarán
“congelados”, es decir, Juanita no los podraá hasta que no pasen los 10 años, haya
devuelto la deuda (A) y haya pagado el coste del prestamo (B).

En resumen, cada mes Juanita tiene que disponer de 537 € para hacer una transferencia a
JAK: 250 € para ir devolviendo la deuda, 250 € de ahorro obligatorio y 37 € para pagar el
coste del préstamo.
Sí. Juanita tiene que ahorrar en JAK una cantidad equivalente a la qué ha tomado
prestada. ¿Por qué? Para que haya balance. ¿Qué tipo de balance? Balance entre el apoyo
que un miembro hace al sistema (ahorrando) y el uso que un miembro hace del sistema
(tomando dinero prestado). De esta manera sigue funcionando el mecanismo y nuevos
miembros puedan ir tomando nuevos préstamos.
Una vez devuelto el préstamo, Juanita
podrá retirar los 30.000 € ahorrados en JAK si así lo desea

PUNTOS DE AHORRO DE JAK

Los puntos de ahorro de JAK son una unidad de medida que nos hemos inventado en
JAK para poder medir el balance entre ahorros y préstamos de cada miembro. Balance
entre el apoyo que un miembro hace al sistema (ahorrando) y el uso que un miembro hace
del sistema (tomando prestado).
El tiempo es un factor importante a tener en cuenta en este balance. No es lo mismo
depositar 10.000 € en JAK durante dos años que hacerlo durante un día. Depositar 10.000
€ durante un día apenas es significativo. De hecho es un apoyo mayor al sistema el
depositar 100 € durante dos años que el depositar 10.000 € durante un dia.
¿Como definimos los puntos de ahorro para que tengan en cuenta tanto la cantidad de
dinero como el tiempo?
Muy facil, con la siguiente formula:
1 Punto de Ahorro = Ahorrar 1 Corona Sueca durante 1 mes.
Para simplificar las cosas voy a describirlo todo en Euros, aunque no se corresponda con
la realidad sueca. Asi pues:
1 Punto de Ahorro = 1 PA = Ahorrar 1 € durante 1 mes
Y paralelamente:
1 Punto de Ahorro negativo = -1 PA = Tener una deuda de 1 € durante 1 mes
Con esta regla se pueden calcular los puntos de ahorro de cualquier miembro.
Al depositar dinero se van generando puntos de ahorro positivos y al tomar préstamos se
generan puntos de ahorro negativos. Es importante observar que un miembro que haya
generado puntos de ahorro positivos no los pierde por el hecho de sacar todo el dinero de
la cuenta. No, la unica manera de que disminuya el saldo de puntos de ahorro es
tomando un préstamo. Regla básica del sistema de ahorros y prestamos de JAK Medlemsbank
Todo miembro en JAK ha de tener un balance de puntos de ahorro positivo , ya sea en el
momento presente o en un momento concreto del futuro. Este “momento concreto” es
justamente el día en el que el miembro terminará de devolver la deuda (dentro de 5 años,
10 años, 20 años,…) . Al tomar el prestamo el miembro se compromete, por contrato, a
hacer el ahorro necesario para que llegado ese día el balance de puntos de ahorro sea
positivo. Positivo quiere decir mayor o igual a cero.
Así pues lo habitual es que cuando un miembro de JAK toma un préstamo se esté
comprometiendo a devolver dos deudas:
- Una deuda monetaria [que subsanara amortizando el prestamo mes a mes]
- Una deuda de puntos de ahorro [que subsanara haciendo un ahorro obligatorio
mes a mes]
Esto es lo habitual pero hay situaciones en las que los miembros toman un préstamo sin
que eso implique una deuda de puntos de ahorro. ¿Cuándo puede pasar eso?
- Si el miembro tenía muchos puntos de ahorro positivos gracias a ahorros previos.
- Si el miembro recibe puntos de ahorro positivos de otro u otros miembros.

http://jak.aventus.nu/download/JAK_I...K_-_Suecia.pdf

Exáctamente eso es lo que he leído y analizado antes de hacer mi comentario anterior.

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También he encontrado este vídeo:

Imágenes de reflexión o para pensar dos veces - Economia Solidaria

¿Y por qué está esto en la Guardería? ¿Molestaba a alguien el el principal acaso?

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Lo he puesto en la guardería porque no estaba segura que fuera un tema del principal.

Es un sistema basado en la confianza y no en la rentabilidad. A mi me parece cojonudo puesto que puedes optar por el o no.

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Se ha implantado ya en otros países: Dinamarca, Alemania, Bélgica, Italia y Reino Unido

JAK Medlemsbank

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La verdad es que me gustaría dejar allí mis euros