Bancos y cajas de ahorros se muestran muy preocupados por el aumento de la morosidad en los últimos meses. Pero, ¿qué les ocurre a quienes se encuentran al otro lado de la ventanilla? ¿Quiénes son los españoles que han dejado de pagar sus préstamos? ¿Cuál es el perfil de los clientes que, angustiados, han tirado la toalla, porque ven imposible cumplir con sus compromisos de abonar la cuota mensual de su crédito?

El mercado hipotecario ha sufrido una transformación tan radical en apenas dos años, que quienes adquirieron una vivienda en 2005 o 2006 se encuentran ahora con un escenario completamente diferente. La razón es sencilla: hace 24 meses, el euríbor se encontraba en torno al 3,70%. En septiembre, rozaba el 5,40%, aunque en los últimos días ha caído por debajo del 5,10%.

Esta nueva situación del mercado está pasando factura a los que accedieron al crédito hipotecario en condiciones «muy justas» y ahora se ven superados por unas cuotas que no se esperaban. «Los más expuestos a una situación de impago son quienes han comprado piso en los últimos años», explica Lorena Mullor, de la Asociación Hipotecaria Española (AHE). «Si el cliente ha accedido en estos meses por primera vez a una vivienda y obtuvo una hipoteca en unas condiciones al límite, será más probable que no pueda pagar el crédito», añade Mullor, de la AHE.

Los más afectados
El perfil de cliente más afectado es el de los jóvenes e inmigrantes, colectivos de menor renta, y que se encontraron con unas prácticas crediticias impensables en la actualidad: financiación por encima del 80% del valor de tasación; endeudamiento sobre ingresos superior al 40% para pagar la hipoteca; o ampliación del crédito para abonar los gastos de entrada al piso (IVA, notaría, registro, etc., que suponen hasta un 10% del coste de la vivienda).

Estos colectivos se beneficiaron hace tres años de un euríbor que se encontraba en torno al 3%. Para una hipoteca media de 150.000 euros a 30 años, con un diferencial de 0,5 puntos, la cuota mensual se encontraba en los 673 euros. Ahora, esa misma familia tiene que pagar 200 euros más al mes de lo que abonaba entonces. Si ya iban «apretados» para pagar esos 673 euros, abonar ahora 880 es una tarea muy complicada.

Más parados, más impagos
El rápido crecimiento del desempleo también contribuye al aumento de la morosidad. Con una media de dos millones de parados, entre 2002 y 2007, los impagos se encontraban entre el 0,4% y el 0,5% del total de créditos. Pero en los últimos doce meses, el aumento del paro, hasta más de 2,5 millones de personas (un 25% más que hace un año), ha multiplicado por tres la tasa de morosidad.

Es cierto que esta situación puede verse aliviada para algunos clientes, gracias a los seguros de desempleo. Se trata de productos vinculados a la hipoteca y que, determinados bancos, han comercializado en los últimos años. Este tipo de seguros cubren el impago durante una media de seis meses, aunque cada entidad financiera los ha comercializado con unas condiciones muy estrictas para cobrarlos.

Rápido deterioro
Lo peor de todo es que las perspectivas a corto y medio plazo no son muy favorables. Algunos informes, como el publicado por la consultora Oliver Wyman, ya resaltan el rápido deterioro de la calidad del crédito en España, y sitúan el nivel de morosidad entre el 4% y el 5% en apenas dos años, una cifra que no se alcanzaba desde 1994.

Desde esta consultora destacan, eso sí, que «no se llegará a niveles de anteriores crisis económicas», según explica Pablo Campos, socio de la firma, quien indica que el incremento de la morosidad en España se debe a la comercialización de productos de gran riesgo para el cliente, plazos muy largos y disminución de los estándares a la hora de ofrecer un crédito.
Las cajas de ahorros y las cooperativas de crédito son las entidades que más están sufriendo estos impagos, pues son las que mayor cuota de mercado hipotecario ostentan. De hecho, la tasa media de morosidad de las cajas ronda ya el 3%, según datos de la Confederación de Cajas de Ahorros (CECA).

Lo que preocupa a los expertos no es tanto que en otros países, como Estados Unidos, los impagos se encuentran ya cercanos al 5%, sino el ritmo al que la morosidad ha aumentado en España: se ha multiplicado por tres veces en apenas doce meses.
El paro dispara la morosidad El moroso medio lleva pocos años pagando hipoteca - Economia - Economia - ABC.es

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Trabajo en una entidad financiera y en respuesta a las cuestiones que planteas al comienzo la respuesta es muy simple. Los que lo van pasar muy mal son los que han querido vivir por encima de sus posibilidades. Nadie, repito, nadie les ha obligado a contratar hipotecas de hasta 40 años en las que se les iba más el 50 % de sus ingresos. Parece que la culpa es solo de las entidades financieras, pero también habría que repartirla con los descerebrados que imitando a sus conocidos han firmado compromisos suicidas y encima la mar de contentos. Cuando uno firma una hipoteca tiene que analizar muy bien lo que eso supone, tanto de compromiso de pago, como de cuota mensual, como de posibles variaciones del tipo de interes. Ahora a llorar y a decir que que malos son los bancos y las cajas. Que lo hubieran pensado antes y en vez del adosado con dos plazas de garaje, jardín con enanitos y yakuzzi en el baño, que se hubieran comprado como yo, un piso pequeño en un barrio currante y ahora no lo tendrian tan mal. Simplemente con que se hubiesen parado a pensar que los pisos era imposible que siguieran subiendo por los siglos de los siglos y que las crisis siempre terminan llegando no estarian dndose cabezazos contra los mandos del yakuzzi.

Ahora, con lo único que sueñan es con que las ayudas les lleguen directamente a ellos. Pero no les llegarán, ya lo veréis. Y a lo peor se pone la cosa más cruda en la cola del paro.

Una tragedia. Ya veréis.

En mi opinión, la morosidad ha empezado a repuntar a lo grande con el incremento del desempleo. La subida del euribor hacía aumentar la morosidad pero de una forma más sostenida.

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Si en Ejpaña no hay hipotecas sujprime de esas...

Se puede saber con un calculo sencillo el numero aproximado de personas que han entrado en morosidad trimestre a trimestre, basta conocer la hipoteca media y el credito vivo hipotecario y la morosidad dada por el BdE, consideramos hipoteca media y saldo credito vivo hipotecarios constantes.

Las hipotecas aumentan en la provincia a pesar de la caída en el resto del país. hoy.es
.,La media nacional es de 156.325 euros por hipoteca.

Interstitial - Noticia
-.Saldo vivo de crédito hipotecario de 1,04 billones de euros

Retomando mi hipotesis sobre la morosidad, lo que asusta son las personas "candidatas" a ser morosos, los que viven de los "extras" y que acabaran siendo morosos si no hay una estabilización o mejora de la situación economica.
Dudosidad Hipotecaria 2T08 - S. Fibonacci

Morosidad hipotecaria
Periodo	Morosidad	Personas	Candidatas
3T06	0,43	28.607	-
4T06	0,43	28.607	28.607
1T07	0,48	31.933	57.214
2T07	0,53	35.260	114.428
3T07	0,65	43.243	228.856
4T07	0,73	48.565	457.712
1T08	1,00	66.528	915.424
2T08	1,33	88.482	1.830.848

Si las condiciones no empeorasen esto significaria una morosidad maxima hipotecaria del 7.03% en el 1T10, pensad que los candidatos no caen en el mismo trimestre sino que se reparten a lo largo de distintos trimestres.

En la proxima entrega de datos de morosidad hipotecaria intentare introducir y explicar los cambios necesarios cuando las condiciones no empeoren significativamente, si puedo .

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Sí pero no o sea quiero decir... ya que se empieza un poco, tímidamente, a llamar las cosas por su nombre, ¿por qué no dicen claramente lo que hay que decir?

¿No afecta la subida del euribor a casi todo hipotecado español?
Entonces, ¿por qué a los que compraron en 2005/2006 les afecta en mayor grado?
¿No se puede decir bien clarito que es porque se llevaban encadenados varios años de subidas desorbitadas, hiperburbujeadas y que en ese momento ya, con la burbuja en pleno apogeo, precios absolutamente inasumibles, la única posibilidad de que cualquier persona accediera a una hipoteca eran precisamente esas condiciones crediticias?
Y leyendo la historia al revés, que si esas condiciones hubieran dejado de existir un año antes entonces un año antes habría explotado la burbuja, y si hubiera sido dos años antes, pues dos años antes se habría deshinchado, y así sucesivamente pero cada vez con unas consecuencias mucho menos trágicas???

En resumen, ¿a quién cojones le sorprende que los que contrataron hipotecas en ese año, o son ya morosos o son los que más jjjjodidamente lo van a pasar para pagar sus casas, si es con ellos con los que se descubrió el límite máximo e insuperable hasta el que se puede exprimir a una persona por su simple necesidad de tener cuatro paredes en propiedad?

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Efectivamente. Recordemos(y no negaré el regocijo que me han causado las subidas del euribor) que la crisis subprime en EEUU lo ha sido porque los hipotecados pasaron a engrosar las listas del paro, pues allí los préstamos se suscriben a tipo fijo.

Asi que, como dice alguien en este foro, el euribor ya ha hecho su labor.

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Pues yo pienso justamente lo contrario, los principales culpables de este problema son por un lado los bancos por una avaricia sin limites y el gobierno por no regular el mercado.
Los que van a salir beneficiados de todo esto, al final van a a ser los bancos y cajas con el dinero de todos, durante todos estos años atras con unos beneficios sin limites y ahora que les llegan las perdidas las arreglan con el dinero de todos.
El pepito es el que va a quedar realmente jodido, pagando cosas por encima de su valor real o que no tiene, porque ha sido timado por un constructor, por los ayuntamientos y finalmente por los bancos, que dieron creditos a quien no debía, haciendo todo lo necesario para que fuera timado..
El PEPITO es la victima y todo lo demás tiburones, porque un pepito puede no saber de economía, pero un banco no...