Me temo que sí.

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Querido compañero, sin dudar de que entidades que tu conozcas y en regiones en que tu te muevas no hagan aplazamientos de 6 meses de carencia sin garantía adicional no puedo sino comentarte que todas las informaciones que he recopilado durante los últimos días apuntan que actualmente se están produciendo aplazamientos sin garantía alguna, por un elevado número de entidades de crédito y en un segmento importante de hipotecas.

Cómo conocen los compañeros del foro cuando escribo sólo trato de aportar conocimientos técnicos y debidamente justificados (me ahorro opiniones personales en la medida de lo posible) en cada uno de mis posts, y en todo momento trato de exponer argumentos válidos y motivados. En este caso la información de la que dispongo es directa de las entidades de crédito y de gente que presta servicios en las mismas.

Es muy probable que una entidad de crédito x, y o z, no concedan aplazamientos cuando el capital pendiente es un % elevado (es decir un préstamo por un piso tasado en 240.000€ que ahora valga 100.000€ y con un capital pendiente de 200.000€ difícilmente obtendrá refinanciación alguna), pero en el mercado hipotecario la mayoría de los préstamos ya tienen algunos años de antigüedad (cosas de hipotecarse a 30 o 40 años que duran toda una vida) y en un gran número de casos se procede a refinanciar sin garantía dado que el capital pendiente es inferior a la garantía ya cubierta con el piso (especialmente aquellos en que la deuda pendiente es menor, no ya al valor escriturado del piso, sino al valor actual del piso).

El banco prefiere asumir el riesgo de aplazar el cobro 6 meses (en muchos casos con una simple carencia parcial) frente a verse obligado a ejecutar la garantía hipotecaria. Su garantía será en ambos casos el inmueble y se evita un impago, una ejecución y perder un activo que puede sanearse en un plazo breve.

Eso, que es lo que yo exponía, y no que se esté refinanciando a diestro y siniestro (incluso a aquellos que entran en concurso, que son insolventes de libro, o que han realizado un alzamiento de bienes una semana antes) cómo parece haberse entendido (sin lógica alguna, por otro lado), está sucediendo actualmente en un elevado número de ocasiones y no es más que una bomba de relojería.

En muchas entidades, incluso, se refinancian créditos con una garantía demasiado ajustada, lo que todavía genera una bomba de relojería de mayor tamaño.

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La región en la que me muevo es Madrid, y trabajo en una sucursal en la zona centro, y tengo amigos y excompañeros en casi todas las entidades.

Vaya, que algo del tema .....sé. Y te digo que a día de hoy....pocas refinanciaciones y más si hablamos de medio año de carencia, sin incluir más garantías. Y si nos metemos ya en el mundo de los autónomos y de las pymes, ni te cuento.

Lo que no quita, que como bien dices, en ciertos casos, es mejor una cierta flexibilidad, para no acabar quedándose con un bien, que ahora mismo no cubre ni de lejos el capital pendiente de amortizar, y que por vía judicial, poca tajada se puede sacar. Pero ahora mismo, los departamentos de riesgos, pasan muy mucho de refinanciar sin obtener garantías extras. Pero evidentemente, en casos que, insisto, comentas acertadamente, el capital pendiente es inferior a un precio (real) del bien a día de hoy, no suele haber problemas en refinanciar con tal de no incurrir en impagos. Y si esta refinanciación se hace antes de tener cuotas pendientes (al poder ser menos de 90 días para que no haya parte de la operación dotada), es más fácil que se llegue a un entendimiento.

Saludos.

Hagamos una cuenta aproximada:

711.000€ en depositos respaldados con 905.000€ en creditos. Haría falta una morosidad superior al 20% para que no se pudieran devolver todos los depósitos. ¿Y estamos por debajo del 3% no?

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Totalmente de acuerdo, si es cierto que se negocia con todos, y que incluso las garantías extras pueden ser lastimosas, pero que no se da una carencia de 6 meses por la cara te lo garantizo (menos a inmigrantes, ahí todo vale, se parte de que no se va a recuperar nada y se autoriza cualquier solución imaginativa)

Es más, te aseguro que por lo menos un 50% de los concursos de acreedores se producen por la negativa de las entidades a refinanciar.

Te comento un caso verdaderamente sangrante, una pequeña promotora que podía pagar y en una situación envidiable (para ser promotora) solicita concurso de acreedores pq pretendían mejorar sus condiciones de crédito (con dos cojones) ya que sino no iban a ganar nada (palabras textuales). Estos tíos tienen una promoción a punto de finalizar y al 80% de preventas (pagando mensualmente) y otra al 50% de ejecución y ventas, más terrenos rústicos. Les conseguimos comprador para los terrenos, con eso finalizan el primer bloque y con los beneficios terminan el 2º y pagan las deudas, al final se quedan con 0 deudas y un stock de unos 10-15 pisos libres de cargas pues los tíos se van al juzgado, solicitan el concurso y a vivir, saben que el administrador va a terminar las obras y el marrón para el banco y para las contratas... (rezo todos los días para que la gente renuncie al piso y ejecute los avales, no le tengo ningún cariño a mi entidad y si pasa eso aún perdería más, pero que se joda tanto cabrón "porqueyolovalgo" prepotente)

eso suponiendo que los depositos estuvieran a dia de hoy disponibles no?
y no invertido por ahi o prestado

miralo de otro lado, que saque la gente un 10% de los depositos y que lleguemos a un 10% de morosidad ya vale.....



tambien que los fondos propios se reduzcan por la perdida

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Buen hilo que se perdia en la immensidad del foro... p'arriba y por lo menos que lo lean los noctambulos.

Mañana ya será otro día ...

Analizando un poco los balances agregados de la banco hay una serie de grupos que permiten escaquear la deuda real.

11. ACTIVOS NO CORRIENTES EN VENTA (miles €)

Total Junio 2007...........831.434
Total Junio 2008........6.161.194

Incremento % ...................741%


12. PARTICIPACIONES

Total Junio 2007.........9.982.199
Total Junio 2008.......22.438.382

Incremento % ...................124,78%

Ambos grupos no son más que, en su gran mayoria, deuda que se ha permutado por activos no financieros o participaciones.

Fijemonos,ahora, como cambia el grupo 17 de las cuentas de resultado formado mayoritariamente por morosos.

17. PÉRDIDAS POR DETERIORO DE ACTIVOS (NETO miles €)

Total Junio 2007........3.067.658
Total Junio 2008........4.959.144

Incremento % .....................61,66%
ATM* 2008 %........................0,55%

Si tomamos los grupos 11+12+17

Total Junio 2007......13.881.291
Total Junio 2008......33.558.720

Incremento % ...................241,75%
ATM* 2008 %........................1,86%

Concluyendo casi un 2% de los activos bancarios son mera ingenieria contable para evitar los incrementos de morosidad, principalmente de los promotores, seria interesante observar la evolución de este conjunto de grupos.


*Nota; ATM, Activos Totales Medios
Fuente; http://www.aebanca.es/admin/ftpestad..._con0608-5.pdf

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