Iniciado por euriborde

El beneficio lo reciben el banco y el ahorrador, mientras que el coste lo soportan el endeudado y la sociedad.
El beneficio del ahorrador se traduce en el coste del endeudado
El beneficio del banco se traduce en el coste de la sociedad (inflación)

El beneficio que obtiene el banco debería pertencer a la sociedad. Y que no sea así, sino que se lo quede el banco, a algunos sí nos parece perverso

Iniciado por capitanpincho

El cuento de la multiplicación del dinero Antonio, Bernarda y Capitanpincho son tres internos que viven en el manicómio de Seseña. Alejados de los avatares del mundo por su enfermedad y por los muros del centro pasan sus días sin más necesidad material que la de dejar pasar las horas. Son, a su modo, felices.

Un día paseando por el bosque que rodea el manicómio se encuentran al pie de un pino lo que para ellos es un maravilloso tesoro: un billete de cien euros, un billete de diez euros y una concha de caracol deshabitada. Maravillados ante tal vicisitud deciden repartírselo de una forma amigable:

-Yo - dice rápido Antonio - Me quedo con la concha, es muy bonita y es un valor seguro.
-A mi - se apresura el Capitanpincho - me encanta el color rojo del billete de 10. Con el podrá hacer realidad mis sueños. ¡¡Voy a montar un banco!!.
-Bueno - dice Bernarda con cara de estupefacción al ver lo realmente mal que están sus amigos - No me queda más remedio que quedarme con el billete de 100. Que le vamos a hacer.

No imaginaban que ese casual encuentro iba a convulsionar sus días.

A los pocos días, tras pedir información en un foro de Internet, Capitanpincho se ha pintado en la frente con un boli bic las letras "CAPITANPINCHO BANK'S". Cuando Bernarda lo ve le da sus 100 euros y le dice:
-Mira, justamente buscaba un banco para que guardase mi fortuna. Toma aquí tienes.

Se acababa de materializar el primer movimiento de lo que sería una gran expansión de la economía.
Al poco aparece Antonio que viendo el sueño cumplido de Capitanpincho decide explicarle que el también tiene un sueño y que con su ayuda podría hacerse.
-Verás, Capitanpincho, estoy secretamente enamorado de Bernarda y quisiera conquistarla. El otro día vi como le gustaban mucho esos billetes verdes de 100 euros. Creo que si le regalase uno ella se fijaría en mí.

-mmm - empieza a cavilar pensativo Capitanpincho mientras se mesa su inexistente perilla - excelente, te podría hacer un préstamo de esos 100 euros. A un interés razonable, por supuesto.
-Venga, venga, hecho, ¿donde hay que firmar?

El préstamo se produce y Capitanpincho, movido por la legalidad, deposita 2 de sus 10 euros (un 2% del préstamo) en el buzón del administrador del manicómio que ya le había dicho que esas eran las condiciones para operar.

Antonio con gran galanteo le da el billete a Bernarda que en pocos minutos corre a ingresarlo al Capitanpincho's Bank. "Guau, como marcha el negocio" piensa su administrador único.

Ante el poco avance de su operación de conquista, Antonio decide insistir, necesitará otro billete y sale corriendo hacia el banco

-Capitanpincho, capitanpincho, mis operaciones van viento en popa pero necesitaría otro billete.

-mmm – está vez Capitanpincho opta por juntar las manos como ha visto hacer en alguna serie de televisión – pero entonces me deberás ya 200 euros, ¿Qué garantías me ofreces?

-Puedo garantizártelo…- Antonio hace una pausa, no sabe si decirlo pero al final lo suelta osadamente - …con mi concha de caracol!!, es un valor seguro, cada día vale más.

-Vale, aquí tienes tu segundo billete – Le dice el banquero mientras tapa con el dedo el número de serie del billete que obviamente no ha cambiado desde que lo encontraron en el bosque y se lo quedo Bernarda.

Antonio vuelve a insistir con Bernarda, en realidad su sola compañía ya le compensa la deuda creciente y por otro lado duerme bien tranquilo sabiéndose avalado por el incalculable valor de su concha de caracol. Bernarda disfruta del galanteo de Antonio que por otra parte le reporta lo que parece una fuente inagotable de aquello que más desea: Billetes verdes de 100 euros. Con este ya son tres que corre a poner a buen recaudo del amigo banquero.

Al poco de abandonar Bernarda el banco, se acerca Antonio que vuelve a repetir la operación.
-Pincho, necesito otro billete
-Pero serán entonces 300 euros lo que me debas, esto tiene su riesgos y no sé yo…
-Firmaré lo que sea, te puedes quedar con mi concha si no pago, trabajaré hasta el final de mis días- gime Antonio con dramatismo
-Bueno, vale, aquí tienes

Y el billete vuelve a cambiar de manos. Capitanpincho pone la parte que toca en el buzón del administrador y ya van 6 de sus 10 euros, aunque se empieza a preocupar, hay algo raro en todo esto: dándole vueltas a un solo billete de 100 euros, Bernarda tiene un depósito de 300 y Antonio una deuda de 300. Intuye que ser banquero no puede ser tan fácil.

Por la tarde el ciclo se repite 2 veces: Antonio le da el billete a Bernarda a cambio de su compañía, Bernarda lo ingresa y CapitanPincho retira otros 2 euros de sus 10. Antonio pide un dinero al banco de Pincho que se lo presta para dárselo luego a Bernarda que lo ingresa. En este momento ya es tarde para más movimientos pero por otra parte Capitanpincho ya no tiene más dinero para meter en el buzón del administrador.

Esa noche Capitanpincho no duerme: Bernarda tiene un deposito de 500 euros del que solo quedan 100, bueno, los 100 únicos que se han movido todo el rato. Antonio tiene una deuda de 500 euros que no puede pagar, es imposible que su concha de caracol se pueda vender por tanto. Y Capitanpincho no tiene más capital que poner en el buzón del administrador.

Su aventura bancaria ha terminado, bueno, quizás pueda hablar con el administrador y decirle que suba la dosis de esas pastillitas de colores que nos dan a ver si nos encontramos más cosas de valor en el bosque.

Iniciado por Speculo

Hablando sólo de la pérdida del pago del préstamo: si el dinero prestado se ha creado de la nada y se ha utilizado como activo la promesa de devolución o el objeto mismo en que se ha convertido el dinero prestado (piso, coche, ...), y en ambos casos el activo pasa a ser inservible en un alto porcentaje (el precio baja o el sujeto no puede pagar), sólo entiendo que el dinero destruido sea el de los clientes del banco (o de la sociedad entera) en el caso de que ese dinero (el de los depósitos reales) se haya usado para ser prestado, en cuyo caso no estaríamos ante una creación de dinero propiamente dicha, si no ante un préstamo en toda regla utilizando dinero de otro. Ante el impago de una deuda, ese dinero ya no se puede devolver.

¿Qué tipo de "préstamo en toda regla" es ese donde prestas el dinero de Pepe pero, a la vez, mantienes en tu poder el dinero de Pepe?. Eso es algo imposible, ¿no?. Pues bien, eso es lo que hacen los bancos todos los días. Prestan el dinero de Pepe y crean dinero por un importe igual al que han prestado. Entonces todo cuadra. Pepe les dejó 100€ en metálico, el banco guardó 2€ en reserva, prestó 98€ a Juan, y creó 100€ en dinero bancario para el depósito de Pepe (así no se daría cuenta de que han prestado el 98% de su dinero). El peligro de esta forma de proceder llega cuando Pepe les reclama todo su dinero en metálico. ¿Qué sucede?. Pues que el banco intentará hacer líquido el préstamo de 98€ y si no puede hacerlo, en su totalidad, entonces el banco NO podrá hacer frente a la reclamación de Pepe y sólo podrá darle los 2€ que tienen en reserva. Como podemos ver claramente, el resultado final será que se habrá destruido dinero, en concreto, 98€ del depósito de Pepe.

Iniciado por Speculo

Es decir, que cuando el préstamo se devuelve, el dinero creado permanece en el sistema y el banco gana.

El balance real del banco después del préstamo de 98€ (en metálico) a Juan sería:

Activo:
--- 2€ en reservas en el BdE
--- 98€ que Juan debe devolver
--- 100€ dinero en depósito de Pepe
Pasivo:
--- 100€ depósito de Pepe
--- 100€ que el banco debe al BdE o a la sociedad (como se prefiera) en concepto del dinero creado.

Notar que:

- El depósito de Pepe, que aparece en el pasivo, sólo está respaldado, en el activo, por 2€ en metálico de las reservas y una deuda de 98€ por parte de Juan.
- Los 100€ en el depósito de Pepe, que aparecen en el activo, son dinero creado por el banco y su correspondencia, en el pasivo del balance, es una deuda que el banco tiene con el BdE o con la sociedad por los 100€ creados.

Cuando el préstamo se devuelve el balance queda:

Activo:
--- 2€ en reservas en el BdE
--- 100€ dinero en depósito de Pepe
Pasivo:
--- 100€ depósito de Pepe
--- 2€ que el banco debe al BdE o a la sociedad (como se prefiera) en concepto del dinero creado.

Notar que, cuando el préstamo se devuelve, 98€ del dinero creado son destruidos (desaparecen de la masa monetaria total). Esto se materializa en el pasivo del banco disminuyendo en 98€ la deuda que el banco tenía con el BdE (o la sociedad) por los 100€ creados.

Iniciado por Speculo

Cuando el préstamo no se devuelve, el dinero creado es literalmente destruido y el banco no gana, pero tampoco pierde, ya que esa destrucción de dinero sí que es real y afecta a los billetes de todo el mundo (o, más concretamente, a los billetes de la gente que tenga activos de ese banco)

Cuando el préstamo de 98€ no se devuelve el balance queda:

Activo:
--- 2€ en reservas en el BdE
--- 100€ dinero en depósito de Pepe
Pasivo:
--- 100€ depósito de Pepe
--- 100€ que el banco debe al BdE o a la sociedad (como se prefiera) en concepto del dinero creado.

Notar que:

- desaparece el activo "98€ que Juan debe devolver" ya que hemos quedado en que la deuda no se devuelve.
- el activo es menor que el pasivo.
- se ha creado inflación monetaria ya que 98€ se crearon respaldados por un activo que ahora sabemos que vale 0€ (la deuda de Juan).
- el banco no pierde nada por el hecho que la deuda de 98€ no se devuelva sino que quien pierde es la sociedad vía inflación monetaria.
- Los 100€ en el depósito de Pepe, que aparecen en el activo, son dinero creado por el banco y su correspondencia, en el pasivo del balance, es una deuda que el banco tiene con el BdE o con la sociedad por los 100€ creados.
- Ahora el depósito de Pepe está más desprotegido que antes ya que ahora sólo está respaldado, en el activo, por los 2€ que hay en las reservas.

Ya hemos conseguido que reconozcas que con 6000€ en depósitos un banco no puede prestar 300.000 sino 5880€ (puede, otra cosa es que lo haga, pero esto ya me parece demasiado avanzado para tí).

En la historia de antes imagínate que los 6000€ que yo tengo son realmente un préstamo de mi primo y verás que la diferencia entre el banco y yo es que yo puedo prestar más dinero que el banco porque no tengo
coeficiente de caja.

Y vuelvo a insistir en lo mismo, la creación de dinero bancario no es tan perversa como la estais suponiendo, es un fenómeno estudiado y que se tiene en cuenta para tomar decisiones de política monetaria (de hecho, por eso existe el coeficiente de caja).

Iniciado por euriborde

Como usted no habrá tenido la fortuna/desdicha de haber estudiado el mercado monetario o, si lo ha hecho, parece haberlo olvidado (su discurso en todo caso así lo refleja), le invito a que repase unos sencillos y gráficos apuntes:

www.ecomur.com/creadinero.pps

Si no se fía de este caballero, tal vez le sirva la Universidad de Málaga
Creación y circulación del dinero


O puede depositar su confianza en la Universidad Autónoma de Madrid
http://www.uam.es/personal_pdi/econo.../bc_polmon.pdf


Si no le basta, puede hacer esta sencilla búsqueda en google
creacion de dinero multiplicador bancario - Buscar con Google

O, yendo un paso más allá:
Usa el puto Google

El dinero y la inflación - EcoWiki


En resumen, el sistema actual está hecho para que los bancos creen dinero. Cada uno se puede hacer las pajas mentales que quiera a partir de ahí, pero negar esto es de necios

Iniciado por pobre_pringao

Sigo cagándome en los economistas y supongo que usted en mí, como siempre, pero esta vez creo que ha estado usted de lo más acertado. Un saludo.

No se que hago hablando de economía y finanzas si nunca tuve un duro. Y no hablemos del reglamento de la CE que me fumé anoche. Todo empezó allá por el 2005/6 cuando se empezó a hablar del euribor y tropezé con esta gentuza y sus objetivos análisis y previsiones de la situación económica española.


Otro saludo.

Iniciado por dkd

Dime de dónde te has sacado eso. Dame un enlace o una fuente de información fiable donde pueda confirmar eso que dices de que el banco de España le obliga al banco a separar de su propio activo la pasta que el pepito le debe. Por otro lado, aunque fuera así, eso no cambiaría nada si lo que realmente sucede es una mera modificación contable que consiste en que el activo "100.000€ incobrables de Pepe" se transfiere al Banco de España y punto, de esa forma el banco lo separa de su propio activo. ¿Puedes confirmar lo que dices dándome referencias o no?



Estás mintiendo descaradamente. Si ahora mismo abre un banco con un capital inicial de 6000€ en reservas, es capaz, de prestar hasta 300.000€ por ley. Los 300.000€ creados NO los tenía previamente el banco sino que son creados en el acto del préstamo.

El coeficiente de caja indica la relación entre el pasivo del banco y sus reservas líquidas la cuales se guardan en el Banco de España. Cuando el banco concede el préstamo de 300.000€ está cumpliendo con la ley. De esa forma, tiene un activo (el préstamo de 300.000€) y un pasivo (los 300.000€ creados por el banco, los cuales debe devolver, que han ido a parar a un depósito en la cuenta del promotor) y sus reservas son 6.000€.



No sabes de lo que hablas. Si lo que dices fuera cierto los bancos nunca crearían dinero al conceder un préstamo. Fíjate en la contradicción en la que incurres. Tú afirmas que: "Ese dinero que los bancos prestan, procede de sus propios depósitos o de préstamos que recibe de otros bancos". Estás negando la creación de dinero por parte de los bancos. El dinero que prestan los bancos NO proviene ni de los depósitos bancarios que hay en el banco ni de los préstamos que ese banco recibe de otros bancos sino que se crea cuando se concede un préstamo y, el banco, el requisito que debe cumplir es que su total de reservas líquidas en el Banco de España sea igual o superior al 2% de los préstamos concedidos.

Si el dinero que prestan los bancos saliera de los propios depósitos que sus clientes tienen en él, es de perogrullo que sus depósitos deberían disminuir cuando se conceden préstamos pero la realidad es que NO lo hacen. Estás negando algo básico. Aplícate el cuento de los enlaces que me has puesto porque falta te hacen.

Los bancos no guardan el dinero depositado en ellos, ya que mantener los fondos inmovilizados en sus instalaciones no es rentable, por ello todo banco toma todo el dinero depositado y lo intenta invertir, bien mediante créditos, invirtiendo en valores (bolsa) o en deuda (bonos).

Evidentemente, un banco no puede invertir todos los depósitos que los ahorradores le entregan, ya que ello podría producir fallos de liquidez o quiebras de las instituciones; para impedir estas situaciones (entre otros motivos) la normativa dictada por el banco central les obliga a mantener un porcentaje de los depositos en su poder.

El coeficiente de caja (c) es igual al porcentaje entre los activos del sistema bancario o reservas (ACSB) y los depósitos entregados por los ahorradores al banco (D).

c = ACSB / D

Esto quiere decir que un coeficiente de un 2% (habitual en la zona Euro hoy en día) significa que por cada 100 € que depositamos en ahorros en una entidad, ésta mantiene 2 € como reservas legales (ACSB) y tiene la capacidad de invertir o conceder créditos por valor de 98 €.

Dinero bancario

Las entidades financieras (bancos, cajas y cooperativas) reciben depósitos de sus clientes en forma de cuentas corrientes (que denominamos dinero bancario). Estas entidades utilizan estos depósitos para conceder créditos.

Por ejemplo: un banco recibe un depósito de un cliente de 10.000 euros. Parte de este dinero lo dejará en caja para atender posibles retiradas de fondos (supongamos que 1.000 euros) y el resto lo destinará a conceder créditos (9.000 euros).

Parte del importe de estos créditos vuelve a las entidades financieras en forma de nuevos depósitos bancarios.

Por ejemplo: la empresa que ha recibido el crédito de 9.000 euros lo utiliza para comprar una maquinaria. El vendedor recibe el dinero de esta venta y lo ingresa en su cuenta corriente.

El banco con el que trabaja este vendedor tiene un nuevo depósito de 9.000 euros y al igual que en el caso anterior dejará una parte en caja (por ejemplo, 800 euros) y utilizará el resto (8.200 euros euros) en la concesión de nuevos créditos.

Vemos que un depósito inicial de 10.000 euros ha puesto en marcha un mecanismo que ha llevado a que los depósitos sumen ya 19.000 euros (los 10.000 iniciales y los 9.000 que acabamos de ver). Y el proceso se sigue repitiendo.

En definitiva, la operatoria de las entidades financieras lleva a multiplicar el valor de los depósitos (crean dinero bancario).

La banca comercial transforma los depósitos en una cantidad mucho mayor de dinero bancario



...



Este sería el importe potencial máximo de dinero bancario que se podría generar, lo que no quiere decir que efectivamente se genere: puede que la banca no emplee todo el importe disponible en la concesión de créditos, puede que los créditos concedidos no retornen en su totalidad como depósitos a las entidades financieras, etc.

Iniciado por Capigorrista

No, no, no.

Si el banco ejecuta la hipoteca ("embarga el piso") y se llega a subastar, se lo quedará por más o menos la mitad del valor fijado en la escritura como tipo de subasta.

El resto, lo seguirá debiendo el pepito.

Que a efectos contables sea pasta perdida para el banco (un cédito de cobro dudoso) no significa que el pepito se quede libre. Te aseguro que lo pagará con intereses y costas hasta el fin de sus días, a no ser que se pire del país o trabaje en negro toda su puta vida.