lo digo porque no vaya a ser que lo que pretendan sea restar importancia a la tasa de mora en estos meses y el año que viene... yo es que no me creo nada y como el artículo no menciona ninguna fuente... dejo abierta la pregunta

Iniciado por isasosttw

hola:

me interesa el tema y tengo una duda.

ultimamente ha habido comentarios en el foro sobre los bancos vendiendo hipotecas "dudosillas"

alguien sabe como afecta este movimiento a la morosidad?

Iniciado por Touareg

Buena pregunta.

Generalmente las deflactaciones se utilizan cuando se comparan variaciones de precios para eliminar el efecto de la inflación acumulada según los índices oficiales. Pero en la misma moneda, no en monedas distintas.

Lo que sucede es que en este caso hablamos de deudas y partimos de dos monedas diferentes: la peseta, con su IPC oficial hasta el 2002 y el euro, con su IPC oficial desde el 2002. Y además, en el caso de la peseta, con sus cuatro devaluaciones entre el 93 y el 95.

En todo caso sí que se podría comparar las cantidades de antes del 2002 y después del 2002 transformando las pesetas que se debían por entonces en marcos de por entonces (básicamente, porque el marco sirvió para fijar los tipos de cambio del euro) con las devaluaciones aplicadas en el tipo de cambio y con el IPC del marco de por entonces.

Es por decir algo, porque servidor tampoco lo tiene claro.

Iniciado por Eddy

A medida que aumenta la morosidad, los bancos necesitarán aumentar sus provisiones. Este aumento de provisiones reduce el beneficio, e incluso puede llegar a eliminarlo por completo, al extremo de hacer que el banco necesite nuevo capital (problema para las cajas, dado que no pueden atraer capital nuevo cediendo gestión)

Para mí, el problema no es que los bancos "quiebren" a corto/medio plazo, sino que la mayor morosidad acabe convirtiendo a los bancos, pero sobre todo a las cajas, en apestados fuera (todavía más de lo que lo son ahora )

Esto les impediría financiarse (con cédulas, empréstitos, etc), lo que les obligaría a contraer sus préstamos (no conceder nuevos préstamos, y dejar que la cartera se reduzca por las amortizaciones naturales)

Se acentuaría así el ciclo menos préstamos---menos ventas---caída del precio de los tochos---mayor morosidad---mayor dificultad para financiarse---nueva contracción crediticia (el ciclo de la burbuja, al revés) en una orgía deflacionaria (de activos) que, ahora sí, acabaría suponiendo la quiebra del sistema financiero.

Iniciado por Tiamat

He probado a "traer" las cantidades a nivel 2008 actualizando con el IPC.No sería la forma correcta, debido a al cambio de criterio en el cálculo del IPC y las devaluaciones, pero pone en evidencia que aunque aun estamos lejos del nivel del 93, la pendiente de este año se va a parecer efectivamente al Mortirolo, (y más teniendo en cuenta que el dato es de marzo de 2008)

Iniciado por EXTOUAREG

En general pordriais explicar por favor,a los menos entendidos en el tema que supondría una llegada de la morosidad al 4%?lo considero un valor fácilmente alcanzable en los próximos 12 meses.

Iniciado por kunk

El problema es que los bancos asumen mucho más riesgo crediticio del que ellos pueden cubrir con sus propios recursos. Simplificando, las normas de solvencia de Basilea les obligan a que su patrimonio suponga al menos un 8% del importe total de los préstamos que tienen vivos. Como acercarse mucho a esa cifra supone un riesgo (por lo que pueda pasar en el futuro. Tal vez haya nuevos créditos que entren en mora y eso haga que el ratio de solvencia baje de ese 8%) y, por otra parte, superarla por mucho supone tener la capacidad de prestar más y no hacerlo (y por tanto ganar menos) probablemente la mayoría de ellos deben estar en el entorno del 15% o 20% en condiciones normales de funcionamiento (si alguien tiene datos mejores que me corrija), pero no muy por encima.

Por otra parte, cuando alguien deja de pagar 3 meses la cuota del préstamo pasa a engrosar la lista de morosos y el banco tiene que anotar como pérdidas la totalidad del saldo vivo de ese préstamo sacando ese importe de su patrimonio. A partir de ahí se inicia el proceso de recuperación, que puede durar bastantes meses o incluso años si llega a la vía judicial y que culmina (tal vez) en la recuperación de una parte de la deuda. En particular, si se trata de un préstamo con garantía hipotecaria si el titular del préstamo no paga se llega al final a la subasta del inmueble, por el que se recupera al menos un 50% del valor de tasación, lo que en un préstamo antiguo supone más de la totalidad del préstamo y en uno reciente y en condiciones normales, digamos, un 70%. En ese momento el banco dispondría de la parte recuperada, que dejaría así de estar reflejada como pérdidas en su contabilidad.

Si la tasa de morosidad sube del 1% al 4% de repente, en ese momento el banco debe provisionar ese 3% de diferencia. pasando su patrimonio a cubrir del, digamos 15% que podría tener antes a un poco más del 12%. Es una mala situación para el banco, pero sigue cumpliendo el criterio de Basilea y su situación no daría lugar a intervención. Por otra parte, estos préstamos morosos seguirían su curso a través del proceso de recuperación que culminaría al cabo de, digamos, un año y medio recuperando , pongamos, entre un 40% y un 60% del total (no todos los préstamos tienen garantía hipotecaria, de modo que de algunos no recuperará nada, de otros todo y de muchos sólo una parte), con lo cual al final de todo el proceso (dejando pasar ese año y medio), la proporción volvería a subir hasta, digamos, el 13,5%. Yo diría que tan importante como la cifra absoluta de préstamos impagados es la velocidad a la que se vayan produciendo, ya que si los impagos se van produciendo a un ritmo que le dé tiempo al banco a recuperar la parte que pueda, el índice de morosidad crítico para la solvencia el banco podría fácilmente duplicarse o triplicarse.

Aunque no suponga la quiebra y pueda seguir cumpliendo los criterios de solvencia, tener un 4% de morosidad no es una buena noticia para una entidad bancaria, ya que le supone un buen mordisco a sus beneficios, o incluso posiblemente la entrada en pérdidas ese año. Sin embargo, no deberíamos ver problemas de solvencia, en términos de Basilea, hasta que hubiera entidades que alcanzaran por lo menos el 7% o el 8%. Un banco que parta de una muy buena situación de solvencia podría tal vez soportar hasta un 15%, pero probablemente ninguno pueda soportar más que eso. El problema es que el índice de morosidad declarada va con retraso (tienen que pasar al menos 3 meses desde el primer impago para que un préstamo sea calificado oficialmente como moroso, y luego tiene que salir publicado) y es, digamos, poco fiable (declarar un préstamo como moroso supone provisionarlo), de modo que puestos a tomar decisiones en función de ese índice es mejor dejar un cierto margen de seguridad .