Duda hipoteca: amortización parcial vs devolución hacienda

Hola a todos:

No tengo ni idea de economía, pero desde hace tiempo me surge esta duda. A ver si me explico. Supongamos una hipoteca a 20 años. Siempre he tenido entendido que cancelar la hipoteca anticipadamente (digamos a 15) pues pierdes esos 5 años de desgravar a hacienda por tu vivienda. Pero realmente vale la pena no hacerlo para lo que te devuelva hacienda?. No es mejor pagar al banco cuantos menos intereses mejor (siempre y cuando no te cobre comisión claro)? Alguien puede contestarme?Mil gracias
Rogh

Hola. Bien, yo te puedo dar mi opinión al respecto. Y que los que controlan más del tema puntualicen.

Con la desgravación de hacienda consigues que te devuelvan un máximo del 15% (creo que era este %, pero no estoy ahora seguro) de 9000 € amortizados al año.

Pero lo mejor de amortizar anticipadamente es que te ahorras gran cantidad de dinero en concepto de intereses. Y sobre todo teniendo en cuenta que cada vez los intereses son más altos. Por mucho que el BCE no haya subido los tipos, el euribor va para arriba. Yo no le veo ninguna pinta de que vuelva a aquellos valores por debajo del 3% de cuando mordimos el anzuelo. Más bien todo lo contrario.


Así que mi opinión es que SÍ vale la pena amortizar anticipadamente. Pero puedes amortizar plazo como tú dices y acabar de pagar antes de los 20 años, o bien amortizar cuota y pagar menos cada mes (esto es lo que yo hago).

No te convendría amortizar si con ese dinero obtuvieses mayor rentabilidad que los intereses que te cobra el banco, pero supongo que no será el caso.

Una cosa más: Fíjate si es bueno para ti amortizar anticipadamente que al banco no le hace fruta gracia que lo hagas. Prefiere que le debas pasta por la que te cobra intereses y además que tengas una cuenta para usar ese dinero en su provecho.

Un saludo.

Esta misma pregunta la hice yo en el foro en su momento, y la gente me recomendó amortizar lo más posible de la cuota. Dentro de las posibilidades tuyas, y dejando un remanente de seguridad de ahorros, claro.

Mira mi mensaje original y espero que te quede claro.

Saludos

Mejor cancelar: Al principio los intereses son más del 15%

Rogh dijo:

Hola a todos:

No tengo ni idea de economía, pero desde hace tiempo me surge esta duda. A ver si me explico. Supongamos una hipoteca a 20 años. Siempre he tenido entendido que cancelar la hipoteca anticipadamente (digamos a 15) pues pierdes esos 5 años de desgravar a hacienda por tu vivienda. Pero realmente vale la pena no hacerlo para lo que te devuelva hacienda?. No es mejor pagar al banco cuantos menos intereses mejor (siempre y cuando no te cobre comisión claro)? Alguien puede contestarme?Mil gracias
Rogh

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Mejor cancelar pues -sobretodo durante los primeros años- la parte de intereses es superior al 15%.

Imaginemos que pagas una cuota fija de 9.000 euros al año.

a) Si no cancelas: -----> Durante esos 5 años te deducirás el 15% de esos 9.000, osea, te ahorrarás 6.750 €.

b) Si cancelas anticipadamente 5 de eses 20 años: -----------> Acortas el plazo de 20 a 15 años y te ahorras los intereses de los primeros 5 años, que son unos 23.000 Euros aproximadamente (para una hipoteca de 109.029 Euros a 20 años al 5'5%, pagando una cuota anual de 9.000 Euros también).

Y ello es debido a que durante los primeros años la parte de intereses sobre la cuota oscila entre aproximadamente el 60% -el primer año- y el 40% -el quinto año- de la cuota total.....mientras que sólo te estás deduciendo el 15%.

Ya ves: Si no cancelas te ahorras 6.750 Euros. Y si cancelas te ahorras 23.000 Euros.

¿Claro, no?

+1

Visita http://hipotecas.sagaz.es

mete los datos del plazo y dinero que te queda por pagar y fíjate en la columna de los intereses.

A mi me queda menos que a ti, y amortizando 5 kilos ahorré 3 en intereses.

Obviamente cuanto menos te queda menos compensa, pero la tranquilidad de no tener deuda no tiene precio....

Muchas gracias por las respuestas. La verdad es que leyendo vuestras opiniones y números vale la pena ir amortizando. pero me podéis decir cual es el límite para amortizar sin que te cobren comisión? Os cuento, en mi escritura hipotecaria pone que:
"cuando la amortización anticipada parcial no supere para cada año natural el 25 % del capital pendiente de amortización al 31 de diciembre del año anterior, la comisión ser el 0%"
El capital pendiente al 31 de diciembre de 2006 era 48480 euros. Como véis es una minihipoteca comparado con las locuras que hay hoy día jeje (mi trabajito me costó en mirar pisos, ayudas y tal). Si me revisan en mayo, cuanto podré dar?. ya si os tiráis el rollo me ponéis los cálculos y así lo calculo yo para el resto de años jeje. Otra cosa, si no tengo problemas para pagar la cuota lo mejor será dejar la misma cuota y quitar años no?

Un saludo y gracias jeje
Rogh

a ver esas calculadoras andantes q hay x ahi jejej
gracias

Hola a todos, soy nueva en este foro, pero hace un tiempo que estoy enganchada y viendo este post he decido haceros una pregunta, tengo una hipoteca y este año hemos ahorrado 6.000 €, se que no es mucho, pero hemos decidido invertirlo en la hipoteca, pero al ser poco no se si es mejor esperar a tener más. Además no se si restar tiempo o cuota.
Gracias:o

Pues entiendo que no te cobran comisión si amortizas menos del 25% del capital pendiente.

Rogh dijo:

El capital pendiente al 31 de diciembre de 2006 era 48480 euros.

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Bueno pues podrías amortizar ese año: 48.480*0.25 = 12.120 €

Como desde el 31 de diciembre de 2006 ya habrás amortizado mes a mes alguna cantidad de capital, llamémosle "X", tienes que puedes amortizar anticipadamente:

12.120 - X euros.

Jobini07 dijo:

pero al ser poco no se si es mejor esperar a tener más. Además no se si restar tiempo o cuota.

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No es mejor esperar a tener más. Si piensas amortizar hazlo ya. Por ejemplo, es mejor amortizar 1.000 € cada mes durante todos los meses del año que esperar al último mes del año y amortizar 12.000 €.

Lo de si amortizar plazo o cuota eso ya va para gustos. Yo preferí amortizar para reducir cuota ya que así pago menos HOY. Si amortizas plazo, por ejemplo 5 años, ocurre que en vez de acabar de pagar en 2015 acabas en 2010, ahorrándote los intereses de esos años.

Una de las razones que me inclinaron a amortizar para reducir cuota es que el banco recomendaba hacer lo contrario

Plusvalias-al-42% dijo:

b) Si cancelas anticipadamente 5 de eses 20 años: -----------> Acortas el plazo de 20 a 15 años y te ahorras los intereses de los primeros 5 años, que son unos 23.000 Euros

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Que alguien me corrija, pero me temo que no es así: Si amortizas para reducir plazo, los muy capullos te empiezan a descontar contando desde el último año de cipoteca para atrás. Por lo tanto no te ahorrarías los intereses de los 5 primeros años, sino de los 5 (o los que fuesen) últimos. Pero seguirías pagando la misma (aunque aquí me habían dicho los de la caja que bajaba algo la cuota mensual ¿?) cantidad mensual. La ventaja es que acabarías de pagar antes.

Pero si te incomoda la cantidad que estás pagando al mes gracias a las subidas de nuestro yuri lo mejor es que amortices para reducir no plazo sino cuota.

Eso si, luego no te gastes lo que te has ahorrado en poner visillos

pepitoburbujas dijo:

[...]

Que alguien me corrija, pero me temo que no es así: Si amortizas para reducir plazo, los muy capullos te empiezan a descontar contando desde el último año de cipoteca para atrás. Por lo tanto no te ahorrarías los intereses de los 5 primeros años, sino de los 5 (o los que fuesen) últimos. Pero seguirías pagando la misma (aunque aquí me habían dicho los de la caja que bajaba algo la cuota mensual ¿?) cantidad mensual. La ventaja es que acabarías de pagar antes.

Pero si te incomoda la cantidad que estás pagando al mes gracias a las subidas de nuestro yuri lo mejor es que amortices para reducir no plazo sino cuota.

Eso si, luego no te gastes lo que te has ahorrado en poner visillos

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Hola, no es ni una cosa, ni otra

Imaginate que te quedan por pagar 20 años de hipoteca, y amortizas anticipadamente hasta que se te quede en 17. Lo que se hace simplemente es recalcular de nuevo todo el préstamo, con el nuevo capital y el nuevo plazo. Buscando que la cuota sea lo más parecida posible a la original, pero cómo puede que no hayas amortizado un número exacto de meses, el sobrante se puede distribuir por las cuotas para hacer que bajen ese poquito que cuentas (Opciones para dejar la cuota exactamente igual podría ser que la última cuota fuera de otro importe para cuadrar todo o que amorizaras un número exacto de meses).

Entonces, no es que pagues los interses del final o del principio, es que pagas menos intereses porque es una 'nueva hipoteca' sobre menos capital y a menos duración. ¿Me he explicado?

Saludos

Muchas gracias x tus cuentas, jeje. La verdad es que yo también lo interpretaba así, pero pensé que era mucho dinero y que me debía haber confundido en algo. Muchas gracias por la aclaración.

Calculín, gracias también por tu aportación, pero yo también había oido que los bancos contaban los últimos años para perder ellos menos intereses. Me alegro de que no sea asi.....una cosilla, al hacer un nuevo cuadro de amortización con otro capital no habrá que hacer otra escritura hipotecaria (o cualquier papeleo) que implique soltar más pasta no? Es que si no va a costar el collar más que el perro...y otra cosilla, se puede amortizar en cualquier momento?es decir, hay que esperar a días antes de la revisión del interés no?es lo lógico no?
Siento ser tan pesada con las preguntitas, pero cuando no entiendo de algo y quiero aprender alguien tiene que ser los que lo sufráis en silencio jejejeje
Muchas gracias

PD: Y no, no me lo voy a gastar en visillos (hay que ver como le ponéis a todas la misma etiqueta por el hecho de estar en el foro de facilísimo, jejeje). Aquí sois todos iguales y con las mismas ideas? Pues alli tampoco jejeje
Un saludo
Rogh

Rogh dijo:

Muchas gracias x tus cuentas, jeje. La verdad es que yo también lo interpretaba así, pero pensé que era mucho dinero y que me debía haber confundido en algo. Muchas gracias por la aclaración.

Calculín, gracias también por tu aportación, pero yo también había oido que los bancos contaban los últimos años para perder ellos menos intereses. Me alegro de que no sea asi.....una cosilla, al hacer un nuevo cuadro de amortización con otro capital no habrá que hacer otra escritura hipotecaria (o cualquier papeleo) que implique soltar más pasta no? Es que si no va a costar el collar más que el perro...y otra cosilla, se puede amortizar en cualquier momento?es decir, hay que esperar a días antes de la revisión del interés no?es lo lógico no?
Siento ser tan pesada con las preguntitas, pero cuando no entiendo de algo y quiero aprender alguien tiene que ser los que lo sufráis en silencio jejejeje
Muchas gracias

PD: Y no, no me lo voy a gastar en visillos (hay que ver como le ponéis a todas la misma etiqueta por el hecho de estar en el foro de facilísimo, jejeje). Aquí sois todos iguales y con las mismas ideas? Pues alli tampoco jejeje
Un saludo
Rogh

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Por amortizar anticipadamente no tienes que reescriturar ni nada (otra cosa sería hacer una refinanciación o una amplación por ejemplo), sólo tendrás que pagar la comisión establecida si se dan las cirscustancias necesarias (en tu caso, lo de superar el 25% del capital).

En principio, puedes amortizar en cualquier momento, y se recalcula todo cómo te comenté para el nuevo plazo y capital. Y cómo te han comentado, cuánto antes amortices menos intereses pagarás (a no ser que tengas lo ahorrado para amortizar en un depósito que te dé más interés que los que pagas por la hipoteca).

Saludos

Rogh dijo:

Hola a todos:

No tengo ni idea de economía, pero desde hace tiempo me surge esta duda. A ver si me explico. Supongamos una hipoteca a 20 años. Siempre he tenido entendido que cancelar la hipoteca anticipadamente (digamos a 15) pues pierdes esos 5 años de desgravar a hacienda por tu vivienda. Pero realmente vale la pena no hacerlo para lo que te devuelva hacienda?. No es mejor pagar al banco cuantos menos intereses mejor (siempre y cuando no te cobre comisión claro)? Alguien puede contestarme?Mil gracias
Rogh

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Es más sencillo de lo que parece. Lo verás enseguida con un ejemplo:

- Tienes una deuda de 100.000€ a pagar en 20 años.
- Tienes 10.000€ ahorrados para amortizar.

Te coges un calculador de hipotecas de verdad (este, hecho por un forero, es la bomba: http://hipotecas.sagaz.es). Supondremos para simplificar que los intereses permanecen constantes en el valor a día de hoy (je, je, qué más quisiéramos) y que la inflación se mantiene también.

Si no amortizas al final habrás pagado en total. considerando la inflación unos 129000€.

Si amortizas reduciendo cuota y manteniento plazo pagas en total unos 116.000€.

Si amortizas reduciendo plazo y manteniendo cuota acabas de pagar en 17 años y el total es de unos 112.000€.

Es decir, si amortizas en el mejor supuesto (reduciendo plazo) te ahorras en total 17.000€ !!!!!!!!!!

Mientras que dejas de desgravar aproximadamente el 15% de esos 10.000€, es decir, unos 1.500€.

Yo diría que la cosa está bastante clara. En todo caso has de tener en cuenta las siguientes matizaciones:

- No hemos tenido en cuenta que en el supuesto de no amortizar esos 10.000€ podrían haber estado todo ese tiempo invertidos en renta fija, por lo que habría que considerar al comparar con el caso de que sí que amortices todo lo que "dejas de ganar" por no haber podido tener invertido el dinero. Habría que tener en cuenta también aquí la inflación y las comisiones de gestión de la inversión que hagas.

- No hemos considerado el valor que tiene pasarte 3 años menos pagando en el caso de amoritzar reduciendo plazo.

- No hemos considerado el valor que tiene pagar menos cuota y disponer de más dinerito al mes (o ir menos ahogado, según se mire) en el caso de amortizar reduciendo cuota.

- No hemos considerado el valor (negativo) del riesgo derivado de que los tipos suban por encima de la tasa actual.

Adelantar Hipoteca

Te doy mi opinión.

Amortizar capital desgrabable fiscalmente es de las mejores inversiones que puedes hacer con tu dinero. Te ahorras el interés del préstamo y hacienda te regala el 15% en junio del año siguiente. Pero esto solo es aplicable a una cantidad máxima de 9.015 € por persona y año del total de lo pagado al banco (las cuotas anuales y la amortización).

Ejemplo: prestamo dos personas 400 euros al mes, 4.800 euros al año en cuotas, del capital que amortizaran en un año solo podrían desgravarse (9015*2)-4800= 13.230 euros.

Yo aconsejo amortizar capital hasta el máximo desgrabable.

Sobre si amortizar más, pues en mi opinión eso es cuestión de filosofía, cuasi de metafísica, de aversión al riesgo, de planes de futuro, etc.

De lo que amortices de más de los 9.0150 euros solo te ahorras lo que pagas por esa cantidad de intereses en el tiempo que pasa hasta que te planteas otra amortización. Si no tienes pensado hacer ningún gasto próximamente, puede ser perfectamente lógico amortizar. Pero si piensas hacer algún tipo de gasto que tienes que financiar, debes tener en cuenta que mientras el tipo de interés por la hipoteca estará actualmente entorno al 5.25%, el de otro tipo de prestamo (personal, consumo) se puede plantar con las comisiones por encima del 10%. En resumen, tener liquidez (dinero en el banco) cuesta dinero, pero es el prestamo más barato que vas a conseguir, y además te facilita futuras posibles compras.

Lo de si reducir couta o plazo decirte que con lo que te ahorras más intereses es reduciendo plazo, pero yo soy partidario de reducir cuota.

Explicación: si eres una persona que te planteas amortizar capital significa que eres una persona ahorradora para la que quitarse hipoteca es algo importante, por lo que la reducción de couta irá no a gastar más en vivir, si no en ahorro, por lo que al año o a los dos años amortizarás el dinero que te has ahorrado en cuota. Por otra parte pagar una couta más baja te deja más margen de dinero para imprevistos (el coche se estropea, derrama de comunidad, etc.)

Pero si la couta que pagas es ya muy baja, quizá convenga más reducir plazo, por que la cantidad a pagar ya sea irrisoria.

Un saludo, y espero haberte servido de ayuda

Entiendo que a la hora de amortizar es mejor amortizar años que cuota no?. Si amortizas cuota podría darse el caso que redujeras tu cuota mensual y que una subida de intereses te la volvieran a dejar como estaba, con lo que la amortización no ha servido de mucho, ¿cierto o estoy hecho un lío?