Burbuja.info - Foro de economía > > > Duda hipoteca: amortización parcial vs devolución hacienda
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  #1  
Antiguo 07-sep-2007, 12:57
Rogh Rogh está desconectado
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Hola a todos:

No tengo ni idea de economía, pero desde hace tiempo me surge esta duda. A ver si me explico. Supongamos una hipoteca a 20 años. Siempre he tenido entendido que cancelar la hipoteca anticipadamente (digamos a 15) pues pierdes esos 5 años de desgravar a hacienda por tu vivienda. Pero realmente vale la pena no hacerlo para lo que te devuelva hacienda?. No es mejor pagar al banco cuantos menos intereses mejor (siempre y cuando no te cobre comisión claro)? Alguien puede contestarme?Mil gracias
Rogh


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  #2  
Antiguo 07-sep-2007, 13:25
pepitoburbujas pepitoburbujas está desconectado
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Hola. Bien, yo te puedo dar mi opinión al respecto. Y que los que controlan más del tema puntualicen.

Con la desgravación de hacienda consigues que te devuelvan un máximo del 15% (creo que era este %, pero no estoy ahora seguro) de 9000 € amortizados al año.

Pero lo mejor de amortizar anticipadamente es que te ahorras gran cantidad de dinero en concepto de intereses. Y sobre todo teniendo en cuenta que cada vez los intereses son más altos. Por mucho que el BCE no haya subido los tipos, el euribor va para arriba. Yo no le veo ninguna pinta de que vuelva a aquellos valores por debajo del 3% de cuando mordimos el anzuelo. Más bien todo lo contrario.


Así que mi opinión es que SÍ vale la pena amortizar anticipadamente. Pero puedes amortizar plazo como tú dices y acabar de pagar antes de los 20 años, o bien amortizar cuota y pagar menos cada mes (esto es lo que yo hago).

No te convendría amortizar si con ese dinero obtuvieses mayor rentabilidad que los intereses que te cobra el banco, pero supongo que no será el caso.

Una cosa más: Fíjate si es bueno para ti amortizar anticipadamente que al banco no le hace puta gracia que lo hagas. Prefiere que le debas pasta por la que te cobra intereses y además que tengas una cuenta para usar ese dinero en su provecho.

Un saludo.


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  #3  
Antiguo 07-sep-2007, 13:29
ethanhuntt ethanhuntt está desconectado
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Esta misma pregunta la hice yo en el foro en su momento, y la gente me recomendó amortizar lo más posible de la cuota. Dentro de las posibilidades tuyas, y dejando un remanente de seguridad de ahorros, claro.

Mira mi mensaje original y espero que te quede claro.

Saludos


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  #4  
Antiguo 07-sep-2007, 13:30
Plusvalias-al-42% Plusvalias-al-42% está desconectado
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Iniciado por Rogh Ver Mensaje
Hola a todos:

No tengo ni idea de economía, pero desde hace tiempo me surge esta duda. A ver si me explico. Supongamos una hipoteca a 20 años. Siempre he tenido entendido que cancelar la hipoteca anticipadamente (digamos a 15) pues pierdes esos 5 años de desgravar a hacienda por tu vivienda. Pero realmente vale la pena no hacerlo para lo que te devuelva hacienda?. No es mejor pagar al banco cuantos menos intereses mejor (siempre y cuando no te cobre comisión claro)? Alguien puede contestarme?Mil gracias
Rogh

Mejor cancelar pues -sobretodo durante los primeros años- la parte de intereses es superior al 15%.

Imaginemos que pagas una cuota fija de 9.000 euros al año.

a) Si no cancelas: -----> Durante esos 5 años te deducirás el 15% de esos 9.000, osea, te ahorrarás 6.750 €.

b) Si cancelas anticipadamente 5 de eses 20 años: -----------> Acortas el plazo de 20 a 15 años y te ahorras los intereses de los primeros 5 años, que son unos 23.000 Euros aproximadamente (para una hipoteca de 109.029 Euros a 20 años al 5'5%, pagando una cuota anual de 9.000 Euros también).

Y ello es debido a que durante los primeros años la parte de intereses sobre la cuota oscila entre aproximadamente el 60% -el primer año- y el 40% -el quinto año- de la cuota total.....mientras que sólo te estás deduciendo el 15%.

Ya ves: Si no cancelas te ahorras 6.750 Euros. Y si cancelas te ahorras 23.000 Euros.

¿Claro, no?


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  #5  
Antiguo 07-sep-2007, 13:36
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Visita http://hipotecas.sagaz.es

mete los datos del plazo y dinero que te queda por pagar y fíjate en la columna de los intereses.

A mi me queda menos que a ti, y amortizando 5 kilos ahorré 3 en intereses.

Obviamente cuanto menos te queda menos compensa, pero la tranquilidad de no tener deuda no tiene precio....


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  #6  
Antiguo 07-sep-2007, 13:48
Rogh Rogh está desconectado
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Muchas gracias por las respuestas. La verdad es que leyendo vuestras opiniones y números vale la pena ir amortizando. pero me podéis decir cual es el límite para amortizar sin que te cobren comisión? Os cuento, en mi escritura hipotecaria pone que:
"cuando la amortización anticipada parcial no supere para cada año natural el 25 % del capital pendiente de amortización al 31 de diciembre del año anterior, la comisión ser el 0%"
El capital pendiente al 31 de diciembre de 2006 era 48480 euros. Como véis es una minihipoteca comparado con las locuras que hay hoy día jeje (mi trabajito me costó en mirar pisos, ayudas y tal). Si me revisan en mayo, cuanto podré dar?. ya si os tiráis el rollo me ponéis los cálculos y así lo calculo yo para el resto de años jeje. Otra cosa, si no tengo problemas para pagar la cuota lo mejor será dejar la misma cuota y quitar años no?

Un saludo y gracias jeje
Rogh


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  #7  
Antiguo 07-sep-2007, 15:46
Rogh Rogh está desconectado
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a ver esas calculadoras andantes q hay x ahi jejej
gracias


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  #8  
Antiguo 07-sep-2007, 15:50
Jobini07 Jobini07 está desconectado
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Hola a todos, soy nueva en este foro, pero hace un tiempo que estoy enganchada y viendo este post he decido haceros una pregunta, tengo una hipoteca y este año hemos ahorrado 6.000 €, se que no es mucho, pero hemos decidido invertirlo en la hipoteca, pero al ser poco no se si es mejor esperar a tener más. Además no se si restar tiempo o cuota.
Gracias


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  #9  
Antiguo 07-sep-2007, 16:40
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Pues entiendo que no te cobran comisión si amortizas menos del 25% del capital pendiente.

Iniciado por Rogh
El capital pendiente al 31 de diciembre de 2006 era 48480 euros.


Bueno pues podrías amortizar ese año: 48.480*0.25 = 12.120 €

Como desde el 31 de diciembre de 2006 ya habrás amortizado mes a mes alguna cantidad de capital, llamémosle "X", tienes que puedes amortizar anticipadamente:

12.120 - X euros.

Iniciado por Jobini07
pero al ser poco no se si es mejor esperar a tener más. Además no se si restar tiempo o cuota.

No es mejor esperar a tener más. Si piensas amortizar hazlo ya. Por ejemplo, es mejor amortizar 1.000 € cada mes durante todos los meses del año que esperar al último mes del año y amortizar 12.000 €.

Lo de si amortizar plazo o cuota eso ya va para gustos. Yo preferí amortizar para reducir cuota ya que así pago menos HOY. Si amortizas plazo, por ejemplo 5 años, ocurre que en vez de acabar de pagar en 2015 acabas en 2010, ahorrándote los intereses de esos años.

Una de las razones que me inclinaron a amortizar para reducir cuota es que el banco recomendaba hacer lo contrario



Iniciado por Plusvalias-al-42%
b) Si cancelas anticipadamente 5 de eses 20 años: -----------> Acortas el plazo de 20 a 15 años y te ahorras los intereses de los primeros 5 años, que son unos 23.000 Euros


Que alguien me corrija, pero me temo que no es así: Si amortizas para reducir plazo, los muy capullos te empiezan a descontar contando desde el último año de cipoteca para atrás. Por lo tanto no te ahorrarías los intereses de los 5 primeros años, sino de los 5 (o los que fuesen) últimos. Pero seguirías pagando la misma (aunque aquí me habían dicho los de la caja que bajaba algo la cuota mensual ¿?) cantidad mensual. La ventaja es que acabarías de pagar antes.

Pero si te incomoda la cantidad que estás pagando al mes gracias a las subidas de nuestro yuri lo mejor es que amortices para reducir no plazo sino cuota.

Eso si, luego no te gastes lo que te has ahorrado en poner visillos


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  #10  
Antiguo 07-sep-2007, 16:51
Calculín Calculín está desconectado
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Iniciado por pepitoburbujas Ver Mensaje

[...]

Que alguien me corrija, pero me temo que no es así: Si amortizas para reducir plazo, los muy capullos te empiezan a descontar contando desde el último año de cipoteca para atrás. Por lo tanto no te ahorrarías los intereses de los 5 primeros años, sino de los 5 (o los que fuesen) últimos. Pero seguirías pagando la misma (aunque aquí me habían dicho los de la caja que bajaba algo la cuota mensual ¿?) cantidad mensual. La ventaja es que acabarías de pagar antes.

Pero si te incomoda la cantidad que estás pagando al mes gracias a las subidas de nuestro yuri lo mejor es que amortices para reducir no plazo sino cuota.

Eso si, luego no te gastes lo que te has ahorrado en poner visillos

Hola, no es ni una cosa, ni otra

Imaginate que te quedan por pagar 20 años de hipoteca, y amortizas anticipadamente hasta que se te quede en 17. Lo que se hace simplemente es recalcular de nuevo todo el préstamo, con el nuevo capital y el nuevo plazo. Buscando que la cuota sea lo más parecida posible a la original, pero cómo puede que no hayas amortizado un número exacto de meses, el sobrante se puede distribuir por las cuotas para hacer que bajen ese poquito que cuentas (Opciones para dejar la cuota exactamente igual podría ser que la última cuota fuera de otro importe para cuadrar todo o que amorizaras un número exacto de meses).

Entonces, no es que pagues los interses del final o del principio, es que pagas menos intereses porque es una 'nueva hipoteca' sobre menos capital y a menos duración. ¿Me he explicado?

Saludos

Última edición por Calculín; 07-sep-2007 a las 16:56


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