Burbuja.info - Foro de economía > > > Duda hipoteca: amortización parcial vs devolución hacienda
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  #11  
Antiguo 07-sep-2007, 17:07
Rogh Rogh está desconectado
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Muchas gracias x tus cuentas, jeje. La verdad es que yo también lo interpretaba así, pero pensé que era mucho dinero y que me debía haber confundido en algo. Muchas gracias por la aclaración.

Calculín, gracias también por tu aportación, pero yo también había oido que los bancos contaban los últimos años para perder ellos menos intereses. Me alegro de que no sea asi.....una cosilla, al hacer un nuevo cuadro de amortización con otro capital no habrá que hacer otra escritura hipotecaria (o cualquier papeleo) que implique soltar más pasta no? Es que si no va a costar el collar más que el perro...y otra cosilla, se puede amortizar en cualquier momento?es decir, hay que esperar a días antes de la revisión del interés no?es lo lógico no?
Siento ser tan pesada con las preguntitas, pero cuando no entiendo de algo y quiero aprender alguien tiene que ser los que lo sufráis en silencio jejejeje
Muchas gracias

PD: Y no, no me lo voy a gastar en visillos (hay que ver como le ponéis a todas la misma etiqueta por el hecho de estar en el foro de facilísimo, jejeje). Aquí sois todos iguales y con las mismas ideas? Pues alli tampoco jejeje
Un saludo
Rogh


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  #12  
Antiguo 07-sep-2007, 17:17
Calculín Calculín está desconectado
Excelentísimo, ilustrísimo, magnífico y grandísimo señor de élite de los gurús burbujistas
 
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Muchas gracias x tus cuentas, jeje. La verdad es que yo también lo interpretaba así, pero pensé que era mucho dinero y que me debía haber confundido en algo. Muchas gracias por la aclaración.

Calculín, gracias también por tu aportación, pero yo también había oido que los bancos contaban los últimos años para perder ellos menos intereses. Me alegro de que no sea asi.....una cosilla, al hacer un nuevo cuadro de amortización con otro capital no habrá que hacer otra escritura hipotecaria (o cualquier papeleo) que implique soltar más pasta no? Es que si no va a costar el collar más que el perro...y otra cosilla, se puede amortizar en cualquier momento?es decir, hay que esperar a días antes de la revisión del interés no?es lo lógico no?
Siento ser tan pesada con las preguntitas, pero cuando no entiendo de algo y quiero aprender alguien tiene que ser los que lo sufráis en silencio jejejeje
Muchas gracias

PD: Y no, no me lo voy a gastar en visillos (hay que ver como le ponéis a todas la misma etiqueta por el hecho de estar en el foro de facilísimo, jejeje). Aquí sois todos iguales y con las mismas ideas? Pues alli tampoco jejeje
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Rogh

Por amortizar anticipadamente no tienes que reescriturar ni nada (otra cosa sería hacer una refinanciación o una amplación por ejemplo), sólo tendrás que pagar la comisión establecida si se dan las cirscustancias necesarias (en tu caso, lo de superar el 25% del capital).

En principio, puedes amortizar en cualquier momento, y se recalcula todo cómo te comenté para el nuevo plazo y capital. Y cómo te han comentado, cuánto antes amortices menos intereses pagarás (a no ser que tengas lo ahorrado para amortizar en un depósito que te dé más interés que los que pagas por la hipoteca).

Saludos


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  #13  
Antiguo 07-sep-2007, 17:32
Bender Bender está desconectado
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Iniciado por Rogh Ver Mensaje
Hola a todos:

No tengo ni idea de economía, pero desde hace tiempo me surge esta duda. A ver si me explico. Supongamos una hipoteca a 20 años. Siempre he tenido entendido que cancelar la hipoteca anticipadamente (digamos a 15) pues pierdes esos 5 años de desgravar a hacienda por tu vivienda. Pero realmente vale la pena no hacerlo para lo que te devuelva hacienda?. No es mejor pagar al banco cuantos menos intereses mejor (siempre y cuando no te cobre comisión claro)? Alguien puede contestarme?Mil gracias
Rogh

Es más sencillo de lo que parece. Lo verás enseguida con un ejemplo:

- Tienes una deuda de 100.000€ a pagar en 20 años.
- Tienes 10.000€ ahorrados para amortizar.

Te coges un calculador de hipotecas de verdad (este, hecho por un forero, es la bomba: http://hipotecas.sagaz.es). Supondremos para simplificar que los intereses permanecen constantes en el valor a día de hoy (je, je, qué más quisiéramos) y que la inflación se mantiene también.

Si no amortizas al final habrás pagado en total. considerando la inflación unos 129000€.

Si amortizas reduciendo cuota y manteniento plazo pagas en total unos 116.000€.

Si amortizas reduciendo plazo y manteniendo cuota acabas de pagar en 17 años y el total es de unos 112.000€.

Es decir, si amortizas en el mejor supuesto (reduciendo plazo) te ahorras en total 17.000€ !!!!!!!!!!

Mientras que dejas de desgravar aproximadamente el 15% de esos 10.000€, es decir, unos 1.500€.

Yo diría que la cosa está bastante clara. En todo caso has de tener en cuenta las siguientes matizaciones:

- No hemos tenido en cuenta que en el supuesto de no amortizar esos 10.000€ podrían haber estado todo ese tiempo invertidos en renta fija, por lo que habría que considerar al comparar con el caso de que sí que amortices todo lo que "dejas de ganar" por no haber podido tener invertido el dinero. Habría que tener en cuenta también aquí la inflación y las comisiones de gestión de la inversión que hagas.

- No hemos considerado el valor que tiene pasarte 3 años menos pagando en el caso de amoritzar reduciendo plazo.

- No hemos considerado el valor que tiene pagar menos cuota y disponer de más dinerito al mes (o ir menos ahogado, según se mire) en el caso de amortizar reduciendo cuota.

- No hemos considerado el valor (negativo) del riesgo derivado de que los tipos suban por encima de la tasa actual.


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  #14  
Antiguo 07-sep-2007, 17:36
giusepo_2006 giusepo_2006 esta en línea ahora
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Te doy mi opinión.

Amortizar capital desgrabable fiscalmente es de las mejores inversiones que puedes hacer con tu dinero. Te ahorras el interés del préstamo y hacienda te regala el 15% en junio del año siguiente. Pero esto solo es aplicable a una cantidad máxima de 9.015 € por persona y año del total de lo pagado al banco (las cuotas anuales y la amortización).

Ejemplo: prestamo dos personas 400 euros al mes, 4.800 euros al año en cuotas, del capital que amortizaran en un año solo podrían desgravarse (9015*2)-4800= 13.230 euros.

Yo aconsejo amortizar capital hasta el máximo desgrabable.

Sobre si amortizar más, pues en mi opinión eso es cuestión de filosofía, cuasi de metafísica, de aversión al riesgo, de planes de futuro, etc.

De lo que amortices de más de los 9.0150 euros solo te ahorras lo que pagas por esa cantidad de intereses en el tiempo que pasa hasta que te planteas otra amortización. Si no tienes pensado hacer ningún gasto próximamente, puede ser perfectamente lógico amortizar. Pero si piensas hacer algún tipo de gasto que tienes que financiar, debes tener en cuenta que mientras el tipo de interés por la hipoteca estará actualmente entorno al 5.25%, el de otro tipo de prestamo (personal, consumo) se puede plantar con las comisiones por encima del 10%. En resumen, tener liquidez (dinero en el banco) cuesta dinero, pero es el prestamo más barato que vas a conseguir, y además te facilita futuras posibles compras.

Lo de si reducir couta o plazo decirte que con lo que te ahorras más intereses es reduciendo plazo, pero yo soy partidario de reducir cuota.

Explicación: si eres una persona que te planteas amortizar capital significa que eres una persona ahorradora para la que quitarse hipoteca es algo importante, por lo que la reducción de couta irá no a gastar más en vivir, si no en ahorro, por lo que al año o a los dos años amortizarás el dinero que te has ahorrado en cuota. Por otra parte pagar una couta más baja te deja más margen de dinero para imprevistos (el coche se estropea, derrama de comunidad, etc.)

Pero si la couta que pagas es ya muy baja, quizá convenga más reducir plazo, por que la cantidad a pagar ya sea irrisoria.

Un saludo, y espero haberte servido de ayuda


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  #15  
Antiguo 07-sep-2007, 17:42
ajripa ajripa está desconectado
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Entiendo que a la hora de amortizar es mejor amortizar años que cuota no?. Si amortizas cuota podría darse el caso que redujeras tu cuota mensual y que una subida de intereses te la volvieran a dejar como estaba, con lo que la amortización no ha servido de mucho, ¿cierto o estoy hecho un lío?


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  #16  
Antiguo 07-sep-2007, 17:52
giusepo_2006 giusepo_2006 esta en línea ahora
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Se suele amortizar antes de fin de año para que te cuente en el ejercicio fiscal actual.

ajripa, si reduces años y no cuota la subida también te afecta, y pagas más que al principio. Mejor reducir couta en tiempos de subidas de tipos.

Un saludo.


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  #17  
Antiguo 07-sep-2007, 17:56
Rogh Rogh está desconectado
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Gracias de nuevo por vuestras respuestas a Bender y a giusepo 2006.
la verdad es que estoy aprendiendo mucho gracias a ustedes, jamás podré opinar sobre qué valor va a ser el más fructífero en bolsa, pero por lo menos, para mis circunstancias intento estar bien informada. Ya tengo claro que intentaré amortizar parcialmente y que quitaré años. Las razones:
- No me da la gana de llevarme 18 años más pagándole al banco intereses cuando puedo hacerlo en menos.
- El capital pendiente actual son unos 48000 euros, asi que la cuota pues (gracias al sentido común mío y de mi marido y a los consejos de mi padre) no es gran cosa y aunque suba el Yuri al 16 % la pagaré. (Es que son 255 euros (aunque deberían ser 318) porque la Junta de Andalucía me paga el 20%)
-El dinero ahorrado no lo tengo en ningún fondo de inversión, porque es a partir de ahora cuando lo estamos ahorrando, asi que no se ven en peligro esos intereses, porque no existen. Sólo quería enterarme de cómo invertir el dinero de la manera más rentable (y sin peligro claro jeje).


Así que muchísimas gracias a todos por esta lección magistral.
Un saludo
Rogh


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  #18  
Antiguo 07-sep-2007, 18:05
pepitoburbujas pepitoburbujas está desconectado
Decorador estilista
 
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Iniciado por Calculín
Hola, no es ni una cosa, ni otra

¿Me he explicado?

Saludos



Perfectamente. Gracias por la puntualización.

Saludos.


Iniciado por ajripa
Entiendo que a la hora de amortizar es mejor amortizar años que cuota no?. Si amortizas cuota podría darse el caso que redujeras tu cuota mensual y que una subida de intereses te la volvieran a dejar como estaba, con lo que la amortización no ha servido de mucho, ¿cierto o estoy hecho un lío?

Por lo que he leído por aquí, al final da lo mismo cuota o plazo, siempre que lo que te ahorras al baja cuota lo inviertas en seguir amortizando y no en el Cayenne.

Y con respecto a la subida de intereses, pues efectivamente una subida te puede dejar la cuota como estaba. Por ejemplo yo pagaba hasta agosto 330 €. Con la revisión de euribor + 0.50 el interés que pagaré los próximos 12 meses ha subido al 4.8730, lo cual me daba una cuota en agosto de 390 €.

Pues bien, he amortizado 6.000 € y la cuota ha bajado a menos de 360 €, no recuerdo exactamente.

Te quiero decir que al hacerte la revisión claro que te puedes volver a quedar como estabas, pero es que si no la haces entonces sí que te subiría más aún.

Mi primer recibo de la cipoteca era de 380 €. La primera revisión hará un año me la dejó en 440 €. Hice en marzo una amortización anticipada y se me quedó la cuota en 330 €. Y con la revisión y amortización últimas pagué el 1 de septiembre sobre los 350 €.

Yo por eso amortizo cuota, para notar los beneficios a día de hoy. Y ten en cuenta que si amortizas plazo y te revisan la cipoteca con los nuevos tipos al alza (y lo que nos queda por sufrir) también te va a subir la cantidad a pagar.

O sea que si puedes permitírtelo, amortiza. Ya.

Eso sí, como dicen arriba, si te vas a quedar sin dinero y luego vas a tener que pedir un préstamo para un coche al doble de interés no lo hagas.
Saludos.


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  #19  
Antiguo 07-sep-2007, 18:39
pepito caliente pepito caliente está desconectado
Caído del guindo
 
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Creo que a la hora de amortizar o preferir la desgravación de hacienda hay que jugar con varias cosas. Lo primero de todo es ver como de alta es tu cuota. Si ves que puedes empezar a ir justito, pues te quitas cuota. Si vas holgado, y quires palmar menos dinero, la cosa se complica.

Cuando haces la aportación reduciendo capital (como ha dicho calculin) se recalcula de nuevo todo el préstamo, fijando la cuota actual, para hallar la nueva fecha de fin. La diferencia entre liquidar prestamo y la desgravación de hacienda, no sólo depende del monto total de dinero que te ahorras, también es muy importante cuándo te lo ahorras. No olvides que si cancelo parte del préstamo me estoy ahorrando un dinero futuro (por eso supone bastante más dinero el ahorro que lo aporto). Por contra, lo que te devuelve hacienda es dinero a la vista, dinero de hoy. Y ahora te toca jugar.
Si eres de los que piensan que los intereses de tu hipoteca a un año van a subir (ponte que al 5.5), y ahora mismo a un año encuentras ipf que te pagan un 4.8, pues cancela hipoteca, que te ahorras un 0.7. Si piensas que los tipos a un año van a bajar (pon que tu hipoteca recupera el 4%) pues metes los ahorros al 4.8 de antes y ganas pasta.
Yo tuve suerte con la bolsa loca de estos años, y en vez de cancelar hipoteca, movía un dinerillo por varios fi. he sacado un 15-20% (hasta mayo de este año que me salí) durante 3 años seguidos, así que, a pesar de no cancelar hipoteca, he ganado dinero. Ahora a cancelar.

Alguien comentaba por ahí que hizo lo contrario de lo que le dijo el del banco. joder, vaya fama! yo nunca digo a alguien lo que tiene que hacer, le hago las cuentas y hasta ahora nadie me ha dicho que haya elegido mal.

un saludo.


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  #20  
Antiguo 07-sep-2007, 20:36
g0lf0 g0lf0 está desconectado
Reptiliano
 
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Yo para saber cuanto supone exactamente el ahorro hago lo que te decía, pero con las tablas de amortización que me da el banco. Lo meto en un Access (open office en realidad, pero para que me entiendas) y voy sumando filas de CAPITAL, contando desde el recibo del mes que viene.
Cuando llego a la cantidad que voy a amortizar, por ejemplo 10.000 euros, sumo las filas de la columan de al lado, la de los intereses, Y ME PONGO MUY CONTENTO!!!


jejejeje


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