Buenas

Soy un pepito con una bonita hipoteca a 30 años, a pesar de ello aun consigo ahorrar algo a final de mes. Donde meteriais estos ahorrillos? Mejor cancelar parcialmente la hipoteca? Algún depósito? Fifty/fifty?
Gracias de antebrazo.

Mu humilde opinión es que vayas cancelando, te ahorraras intereses y te salvas que en un posible crack finaciero futuro, tus ahorros valgan una mierda o no puedas acceder a ellos.

Es mejor acostarse sin cenar que levantarse con deudas, como decia aquel.

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La amortización de capital es interesante, por una partida doble:
a) Reduces la cuota a pagar
b) Desgravas en el IRPF. Hay que tener en cuenta el límite de la deducción para intentar optimizar la rentabilidad financiero fiscal.

La reducción de la cuota a pagar es algo especialmente importante en un escenario de subida de tipos de interés, reducción capital pendiente te puedes proteger parcialmente contra la subida de tipos. Además en tu caso hay que tener en cuenta que estarás pagando mucho de intereses y amortizando poco capital con cada cuota que estés pagando.

Otra parte la puedes ahorrar y poner en algún producto que te dé alta rentabilidad y que sea fácilmente liquidable (cuentas de alta renumeración tipo ING, etc).

Otra parte, si esto de verdad estalla, sería recomendable que lo guardases en tu casa.

Esta pregunta ya ha salido muchas veces por aquí... y cómo todo depende de muchos factores.

Yo creo que deberías tener un buen colchón por si viene algo mal, también dependerá de la estabilidad de tu trabajo y demás.

Después, siempre es mejor acortar plazo que cuota, pero, si bajas la cuota, estará más desahogado y podrás ahorrar más. También, con la cuota más baja será más fácil afrontar imprevistos.

Así que, lo que yo haría es ahorrar un pico que te permita unos 6 meses sin ingresos por ejemplo y meterlo en algún depósito con total liquidez. Después, si la cuota te agobia un poco rebajarla lo posible, y después, ir amortizando plazo. Ten en cuenta también para las amortizaciones anticipadas el máximo a desgravar y tal.

Saludos

tal y como están los tipos y sobre todo si has empezado hace menos de 4 años con la hipoteca, si encuentras algo que supere en rentabilidad a amortizar ya puedes dejar tu CV como broker que te contratan fijo. Eso si, teniendo siemrpe liquidez para imprevistos.

Yo estaba un poco como tu... con 40.000 Euros.
Amorticé 30k y me quedé el resto de colchoncito.

Resultado: Me ahorré como 3 kilos de intereses.
Mírate las tablas de intereses y fliparás la cantidad de años e intereses que te quitas amortizando, sobre todo al principio de la vida de la hipoteca, como te dicen los foreros.

Como valor añadido: Cuando me revisen me suben 20-30 euros en vez de los casi 60 que me tocarían.

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Calculín debe haberme espiado estos ocho últimos años porque lo que dice es exactamente lo que yo hice con mi hipoteca.

1.- Colchón de al menos seis cuotas,
2.- amortizar anticipadamente para reducir primero cuota a niveles no potencialmentes axfisiantes (el colchón aumentaba al suponer aún más cuotas)
3.- y a continuación reducir plazo .

Es broma, Calculín, a ambos nos guía el sentido común y la prudencia , además de saber hacer cuentas que hoy en día con una hoja de calculo (con la tuya por ejemplo) son muy fáciles de hacer

Parece un chiste malo de los míos.

Si el interés que te dan en el banco por tus ahorros es mejor que el de la hipoteca, yo amortizaría la hipoteca. El hecho de acabar pagando menos intereses al banco supone al final un ahorro.

Sin hacer más cálculos, amortizar hasta el máximo desgravable proporciona una rentabilidad limpia del 15% de lo amortizado al año siguiente. Eso sin contar el ahorro de intereses producido por la amortización.

Teniendo un colchón de 3 o 6 cuotas mínimo, amortizar es una inversión segura (reduciendo en tiempo y no en cuota, proclamo).

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Me imagino que quieres decir peor.

En cualquier caso, no hay que comparar directamente el interés de un depósito con el de la hipoteca porque por el primero hay que pagar un 18% en el IRPF, mientras que por los intereses que te quitas de la hipoteca no hay que pagar nada.

Si la hipoteca la tienes por ejemplo al euríbor + 0,50% entonces amortizar hipoteca equivale, por los intereses que te ahorras, a invertir en un hipotético bono cuyos intereses sean el euríbor + 0,50% y que estuviera completamente exento de IRPF (y cuya duración sea la de la hipoteca).

Por ejemplo, si el interés de la hipoteca actual es del 5,2% entonces el banco tendría que darte un depósito al 6,34% o más para convencerte de que no amortices hipoteca (la cuenta sería 5.2 / (1-0.18) = 6.34)