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  #1  
Antiguo 09-may-2007, 23:13
Libre Libre está desconectado
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Fecha de Ingreso: 05-mayo-2007
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un saludo a todos, sigo vuestro foro hace tiempo y es muy interesante, os agredecería un consejo. Me compre un piso no hace mucho tiempo, lo pago de forma bastante holgada lo que me permite ir ahorrando por encima de los 9000 euros que desgraban fiscalmente.


Tengo ahorrado una cantidad de dinero y no se si es mas interesante cancelar aun sobrepasando la cantidad máxima a desgrabar o ir ahorrando.

Me podeis dar consejo?

Felicitaros a todos por el foro,


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  #2  
Antiguo 09-may-2007, 23:33
nachetemari nachetemari está desconectado
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Si estás en los primeros años de hipoteca paga el tope de desgravación, si ha pasado la mitad del tiempo mejor pagar la letrita hasta que se acabe y meter tu dinero a plazo fijo...esa es mi opinión.


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  #3  
Antiguo 09-may-2007, 23:43
otilio otilio está desconectado
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Yo ultimamente lo que hago es amortizar con carencia de capital. Adelanto el pago de capital de unos 8 meses. Te ahorras bastante de intereses y la cuota te baja bastante durante ese tiempo con lo que vuelves a ahorrar otro monton y lo mismo. Es más rentable que hacerte un plazo fijo y ademas así no te pasas de lo que puedes deducirte.


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  #4  
Antiguo 09-may-2007, 23:53
OGULNIO OGULNIO está desconectado
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Iniciado por otilio
Yo ultimamente lo que hago es amortizar con carencia de capital. Adelanto el pago de capital de unos 8 meses. Te ahorras bastante de intereses y la cuota te baja bastante durante ese tiempo con lo que vuelves a ahorrar otro monton y lo mismo. Es más rentable que hacerte un plazo fijo y ademas así no te pasas de lo que puedes deducirte.


No lo he entendido. -amortizar con carencia de capital-
Te agradecería que lo explicaras.

Gracias


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  #5  
Antiguo 09-may-2007, 23:58
Ades_XX Ades_XX está desconectado
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Iniciado por Libre
Me podeis dar consejo?

Echa cuentas según tus números...

A mi este año, cancelar 10.000 euros, que es lo que junto anualmente ahorrando, me baja la cuota unos 60 euros... es decir, 720 anuales...
Como no hay imposiciones a un año que te den un 7.2% TAE, prefiero amortizar (yo tengo un 0% de cancelación parcial hasta un máximo del 25% del capital pendiente)... Eso sí, ten en cuenta tu situación personal, como la posibilidad de quedarte en paro o de que aparezca un "gasto imprevisto" (yo siempre intento tener 10-12 mil euros de colchón), porque amortizar en vivienda tiene el inconveniente que ante un imprevisto muy urgente no existe liquidez (y menos con los plazos de venta actuales).


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  #6  
Antiguo 10-may-2007, 00:07
otilio otilio está desconectado
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Iniciado por OGULNIO
No lo he entendido. -amortizar con carencia de capital-
Te agradecería que lo explicaras.

Gracias

La cuota tiene dos partes, intereses y amortizacion de capital. Supongamos que pagas cada mes 300 de intereses y 100 de amortizacion de capital (400 en total). Puedes hacer una amortizacion de 900 de forma que durante tres meses solo pagas intereses y no amortizas capital, al cuarto mes pasas a tener la cuota normal. Y durante los tres meses que no pagas capital, la parte de intereses disminuye porque pagas intereses de menos capital pendiente (el que tocaría menos los 900€ amortizados). No se si me he explicado bien pero no es fácil sin un cuadro de amortizacion a mano.


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  #7  
Antiguo 10-may-2007, 00:13
OGULNIO OGULNIO está desconectado
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Iniciado por otilio
La cuota tiene dos partes, intereses y amortizacion de capital. Supongamos que pagas cada mes 300 de intereses y 100 de amortizacion de capital (400 en total). Puedes hacer una amortizacion de 900 de forma que durante tres meses solo pagas intereses y no amortizas capital, al cuarto mes pasas a tener la cuota normal. Y durante los tres meses que no pagas capital, la parte de intereses disminuye porque pagas intereses de menos capital pendiente (el que tocaría menos los 900€ amortizados). No se si me he explicado bien pero no es fácil sin un cuadro de amortizacion a mano.


Realmente ahora lo he entendido. Cierto es que hay que calcular, no se me había ocurrido nunca la amortización de capital y lugego pagar únicamente intereses hasta que pasas otra vez a cuota normal. Es interesante. Me lo calcularé....no está mal.
Saludos.


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  #8  
Antiguo 10-may-2007, 00:16
otilio otilio está desconectado
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Iniciado por Ades_XX
Echa cuentas según tus números...

A mi este año, cancelar 10.000 euros, que es lo que junto anualmente ahorrando, me baja la cuota unos 60 euros... es decir, 720 anuales...
Como no hay imposiciones a un año que te den un 7.2% TAE, prefiero amortizar

No es un 7,2 TAE, no puedes tener en cuenta la parte de cuota de amortizacion que te ahorras. Aun así, es cierto que siempre te ahorrarás mas intereses que lo que te produciría en un plazo fijo.


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  #9  
Antiguo 10-may-2007, 00:21
sandokan31416 sandokan31416 está desconectado
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Iniciado por Libre
un saludo a todos, sigo vuestro foro hace tiempo y es muy interesante, os agredecería un consejo. Me compre un piso no hace mucho tiempo, lo pago de forma bastante holgada lo que me permite ir ahorrando por encima de los 9000 euros que desgraban fiscalmente.


Tengo ahorrado una cantidad de dinero y no se si es mas interesante cancelar aun sobrepasando la cantidad máxima a desgrabar o ir ahorrando.

Me podeis dar consejo?

Felicitaros a todos por el foro,

Depende de los intereses que pagues, de la duración que te quede del préstamo y de la comisión por cancelación anticipada.. También de si al amortizar anticipadamente tienes la opción de reducir proporcionalmente la cuota manteniendo la duración o si puedes mantener la cuota con lo que reduces la duración del préstamo.

Lo mejor es que uses una hoja de cálculo, que te permitirá ensayar distintos supuestos. En mi caso perder el derecho a desgravar por un millón de pelas que estén por encima del límite me supone perder el equivalente a tres años de los intereses que habría pagado al banco por deber ese millón durante tres años. Además, por amortización anticipada me clavan un 2,5%.


Cuentas. debo 7 millones. Amortizo un millón sin derecho a desgravar . Pierdo 175000 (+/-) de desgravación. Además pago en concepto de amortización anticipada un 2,5%, ergo pierdo unas 200000. Ahora comparo los intereses que habría pagado de no haber amortizado ese millón anticipadamente, con lo que pago después de haber amortizado. Dado que pago por cada millón que adeudo durante un año unas 55000 pelas , está claro que si la duración que me queda del préstamo es de menos de tres años aproximadamente no gano nada (hablo si estás a interés fijo) amortizando por encima del límite de desgravación en duraciones menores que tres años en mi caso. Si espero un año más el banco me cobrará 80000 (55000+25000) pero a cambio podré desgravar 175000, y estaré practicamente en la misma situación que si hubiera amortizado un año antes, con 95000 extras, y el banco no ha tenido anticipadamente mi dinero.

A nosotros en enero de este año, después de la amortización anticipada ajustada para que a fin de año no supere el límite, nos quedaban sólo 6000 euros de hipoteca. Los podíamos pagar perfectamente, pero el problema es que al ser la cuota de 500 euros, mi beneficio por cancelar anticipadamente era de era de 20 euros ... restando a lo que me iba a ahorrar en intereses la penalización por cancelación anticipada. Demasiado poco para hacerle el favor al banco de darle ya mi dinerito de enero . Que espere hasta diciembre.

Mi opinión. Divide el % de desgravación que pierdes por el interés anual que pagas. eso te da el número de años en los que te da lo mismo deberle ese dinero al banco o no debérselo , suponiendo que no cambia el interés. Ten en cuenta la comisión por cancelación anticipada. En mi caso me chupa casi los intereses de medio año.

Ayúdate de una hoja de cálculo y obra en consecuencia. Si no sabes, aprende a usarla. La vieja fórmula del I=Crt funciona ....

No dejes que un "pringao how-to" te asesore. Es tu dinero, aprende a defenderlo . Si te equivocas, al menos habrás seguido tu criterio, no el de un enterao.

En mi caso, no he amortizado por encima del límite, incluso cuando podía. Si me quedaban más de tres años por amortizar,prefería tener ese colchón por si llegaban las vacas flacas. Mi hipoteca es a 15 años. En hipotecas más largas habría que pensárselo . Reduje cuota hasta un nivel asumible en caso de crisis y a partir de ahí mantuve cuota reduciendo duración.

A mí me ha funcionado. Eso sí, para una hipoteca a 15 años, al 5,5% a interés fijo firmada en el 2000 y por una cantidad del orden de 110000€ ,muy lejos de las duraciones o importes de las de ahora, en la que ni borracho me metería.


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  #10  
Antiguo 10-may-2007, 00:23
otilio otilio está desconectado
Lisensiado burbujista
 
Fecha de Ingreso: 03-abril-2007
Mensajes: 659
Gracias: 23
9 Agradecimientos de 7 mensajes
Iniciado por OGULNIO
Realmente ahora lo he entendido. Cierto es que hay que calcular, no se me había ocurrido nunca la amortización de capital y lugego pagar únicamente intereses hasta que pasas otra vez a cuota normal. Es interesante. Me lo calcularé....no está mal.
Saludos.

Yo es que ya he probado todas las maneras y al final es la que mas me convence. Con este sistema, por lo menos en mi banco, no te dejan volver a amortizar, de ninguna de las maneras, hasta que no has vuelto a la cuota "normal" por eso yo solo adelanto unos 8 meses cada vez, por si algún dia quiero cambiar de criterio. (Aunque en cuanto me meten el hachazo de la cuota "normal" voy corriendo a amortizar otra vez, puede que no sea muy racional, pero es muy agradable ver que pagas cuotas pequeñitas )


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