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  #31  
Antiguo 12-may-2007, 14:25
morototeo morototeo está desconectado
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pepe gotera y "otilio"....

Joder, a ver si hay alguien que heche otras cuentas y asi ya nos volvemos locos...


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  #32  
Antiguo 12-may-2007, 14:52
otilio otilio está desconectado
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Iniciado por morototeo
pepe gotera y "otilio"....

.

Mi nick tenia que ser "pepe gotera" pero nunca me mandaron el email para poder activarlo. "otilio" fué el segundo intento. Aquí has estado brillante, bueno, antes tambien, solo se te habia olvidado la deduccion fiscal de los últimos 12 años, pero un lapsus lo tiene cualquiera.


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  #33  
Antiguo 12-may-2007, 15:12
burbufilia burbufilia está desconectado
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Perdonad que no tenga tiempo a entrar en vuestros cálculos; no obstante, he de rectificar. Espero no ser muy denso

Supongamos que el banco gana un 1% más de interés tuyo que lo que tú metes ahorrando. Es decir, si estás hipotecado al 5% y cancelas, dejas de pagar intereses de un 5% anual de esa cantidad. No cancelando, cobras un 4% de intereses sobre la cantidad que no has cancelado. O sea, en lo financiero, saldría un 1% más caro no amortizar que amortizar. Si la hipoteca es de 9000 euros anuales, devolver lo que exceda de 9000€ te generará una beneficio anual del 1% sobre ese exceso.

La pregunta sobre el tema fiscal: Cobro un 15% ahora o un 1% para siempre?

Ejemplo: supongamos unas cuotas de 9000€ anuales, y se decide hacer una cancelación anticipada de 1000€. con lo que 150€ (1000x15%) no serían fiscalmente deducibles y nunca lo serán porque se ha cancelado. El beneficio financiero indefinido generado anual sería (5%interés al bancodejadodepagar-4%interés ahorrador perdido por no guardar el dinero)*1000 = 10€. [esto que viene ahora os lo pongo pq os veo puestos en matemáticas financieras] El valor actual de los flujos de caja anuales de 10€ a perpetuidad, para un coste de capital neto de x ej un 5% sería de 200€, que es mayor que 150. Así que, generalmente, conviene amortizar. En cristiano, por mucha deducción, a la larga ganas amortizando anticipadamente, salvo casos excepcionales como hipotecas por debajo del euribor o créditos con interés subvencionado (cosa harto improbable ); y salvo casos que voy a comentar ahora:

Si por ejemplo no tuviéramos ingresos fijos o nos dan yuyu las subidas de tipos (en el sentido de convertirse en pepito ahogado) y esperáramos unos años futuros pachuchos, lo conveniente sería no amortizar, y con ello pagar las deudas exigibles para el año siguiente (t+1) si prevemos que no vamos a llegar. Si al año siguiente (t+2), nos sucede lo mismo, gracias a no cancelar anticipadamente, Hacienda nos financiará en t+1 un 15% del exceso no cancelado en t.

Del mismo modo, si prevemos unos gastos fuertes no periódicos que nos obligaran comprar a crédito, como puede ser la renovación del coche, también conviene guardarse la pasta para: 1) no endeudarse a intereses peores; 2) aprovechar el cash de las deducciones en años futuros.

Espero haberme explicado. Saludos

Última edición por burbufilia; 12-may-2007 a las 15:16


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  #34  
Antiguo 12-may-2007, 15:40
otilio otilio está desconectado
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Iniciado por burbufilia

La pregunta sobre el tema fiscal: Cobro un 15% ahora o un 1% para siempre?

No te preocupes por no seguir las cuentas anteriores, tampoco es necesario, el sofá ha liado un poco las cosas.

De todas formas me gustaba mas tu intervencion anterior. El problema es que no es un flujo de caja para siempre, solamente para el plazo que te quede de hipoteca. En este caso depende de cuantos años de hipoteca te queden.

Pero hay otro caso. Supongamos que con las cuotas no llego al límite de deduccion y me llega un dinero extra y quiero amortizar. La mejor opcion es amortizar hasta el límite este año y guardar la diferencia para seguir amortizando el año o los años siguientes.


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  #35  
Antiguo 12-may-2007, 17:25
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Hola

He estado leyendo vuestros post y con tanto número no me he entreado, ya veis que no soy de números, bueno tampoco de letras... jejeje.

La conclusión es: ¿Amortizar hipoteca o quedarnos el dinero que hemos ahorrado e invertirlo en algún plazo fijo, etc...? Muchas gracias.

Adéu.


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  #36  
Antiguo 12-may-2007, 17:44
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No hay unanimidad, pero parece que en lo unico que todos estamos de acuerdo es en que, si te queda margen para deducirtelo fiscalmente, lo mejor es amortizar . En cómo amortizar ya no hay acuerdo, tendrás que leerte los post y escoger tu mismo.


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  #37  
Antiguo 12-may-2007, 21:43
burbufilia burbufilia está desconectado
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Iniciado por otilio
No te preocupes por no seguir las cuentas anteriores, tampoco es necesario, el sofá ha liado un poco las cosas.

De todas formas me gustaba mas tu intervencion anterior. El problema es que no es un flujo de caja para siempre, solamente para el plazo que te quede de hipoteca. En este caso depende de cuantos años de hipoteca te queden.

Sí, tienes razón, mi simplificación ha sido un poco burda. Pero en tal caso, el valor actual de esos flujos cae, así que la tesis de que conviene más no amotizar anticipadamente se refuerza todavía más. Recuerda que ese 1% es el beneficio anual que supone una cancelación anticipada en mi supuesto.

Iniciado por otilio
Pero hay otro caso. Supongamos que con las cuotas no llego al límite de deduccion y me llega un dinero extra y quiero amortizar. La mejor opcion es amortizar hasta el límite este año y guardar la diferencia para seguir amortizando el año o los años siguientes.

Bueno, eso es una obviedad, jeje. Ahí estamos de acuerdo en que mejor cancelar anticipadamente porque todo son ventajas.

*******
Pues nada, vistos nuestros números, la conclusión es:

- No amortizar más de lo que sea deducible, pero si la hipoteca es baja y no se llega al tope de la base de deducción, amortizar anticipadamente hasta registrar un gasto anual de 9000€ para llegar al tope de la base de deducción


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