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  #1  
Antiguo 01-may-2007, 17:46
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Traduzco (y adapto un poco al caso español) algunos pasajes del siguiente artículo que habla sobre california:
http://www.irvinehousingblog.com/200...ral-pathology/

La cultura del país está infectada con creencias patológicas que nos han llevado a la situación actual del precio de la vivienda y al desastre económico que se aproxima.

Que quiero decir con cultura patológica? Si un grupo de personas tiene unas determinadas creencias y actúan basándose en ellas esto lleva al sufrimiento colectivo o la destrucción. Un ejemplo podemos verlo en el I+D español, nos creímos que no era necesario invertir en tecnología, que con el sol y la playa no necesitábamos nada más porque vivimos en el mejor país del planeta y todo el mundo querría vivir aquí o al menos venir de vacaciones. Por eso llevamos 20 años perdiendo competitividad de forma consistente.

La mejor exposición de una cultura con creencias patológicos es la novela 1984 de George Orwell (recomiendo este libro). En la visión de Orwell un estado totalitario ha convencido al pueblo de:

- La guerra es la paz.
- La libertad es esclavizante.
- La ignorancia es la fuerza.

El estado gracias a una guerra continua puede mantener la paz dentro de las fronteras. Cuando la gente obtiene libertad el estado se hace esclavo de esas libertades. Y como no, la ignorancia del pueble es la fuerza del estado.

Así como el Gran Hermano de Orwell convenció a la población de las contradicciones anteriores, los españoles (con ayuda de nuestro propio Gran Hermano en forma de constructores, políticos, periodistas, banqueros y demás) han sido convencidos de lo siguiente:

- La revalorización es un ingreso.
- El crédito es ahorro.
- La deuda es riqueza.

Las afirmaciones anteriores son ridículamente contradictorias, pero la prueba de que son creídas está en las acciones de la población. Por ejemplo al ampliar una hipoteca por la revalorización de la casa, la revalorización se convierte en ingresos; cuando la gente obtiene crédito a cuenta de la casa, se lo gastan como si fueran ahorros disponibles, además una deuda grande usada para comprar una casa opulenta te vuelve rico. Pregúntale a un hipotecado español, te dirá que eso es perfectamente lógico.

El problema está en no entender que es lo que separa al rico del pobre: el ahorro. Seguro que has oído la expresión "Los ricos son más ricos y los pobres más pobres". Sería más exacto decir que el rico ahorra y el pobre gasta: al final el rico tendrá dinero y el pobre no tendrá nada. Esto no es una de las injusticias de la vida sino una de las verdades simples de la vida.

Cuando alguien dice el típico comentario 'yo quiero ser rico', lo que en realidad quiere decir es que quiere poder gastar sin límite. Quiere gastar como la gente rica que él ve, con su rolex, el bmw y una mansión. Esto explica por que cuando el pobre tiene algo de dinero se dedica a vivir por encima de sus posibilidades para así ser rico. Por supuesto en el proceso se hace más pobres de lo que ya era.

La revalorización es un ingreso

Fíjate en la diferencia de comportamiento entre el rico y el pobre en lo referente a la revalorización de su casa. El rico ve la revalorización como una parte del 'Net worth' (activos totales menos deudas totales). Con unos tipos de interés más bajos intentará reestructurar la deuda para pagar antes la hipoteca aumentando su riqueza total. Los pobres ven la revalorización como un ingreso; dinero gratis para poder gastar. Con unos tipos de interés menores, el pobre intentará reestructurar la deuda para pagar el mínimo cada mes y así poder gastar más. Si por casualidad llegan a tener 'Net worth' positivo significativo, pedirán una linea de crédito a cuenta de la casa y se gastarán la revalorización tan rápido como les sea posible - esto les hace sentir más ricos aunque en realidad les hace más pobres.

El crédito es ahorro

Como manejan el crédito el rico y el pobre? El rico no tiene créditos al consumo. Por qué iba a pagar intereses si casi siempre son más caros que lo que obtiene por sus ahorros? El rico usará el crédito cuando realmente lo necesite. En cambio el pobre tendrá tanta deuda de consumo acumulada tan grande como pueda permitirse. Cuando recibe un aumento en una linea de crédito, cree que tiene más dinero para gastar, como si fueran ahorros. De una forma extraña, el crédito se convierte en ahorro, sólo que tiene un balance negativo. En una cuenta de ahorro el ahorrador recibe dinero mientras que con una cuenta de crédito se pierde dinero en forma de intereses. El rico tiene ahorros el pobre sólo tiene crédito.

La deuda es riqueza

Hay mucho español que vive en una casa grande y cree que eso le hace rico. Para ellos la posesión y uso de una vivienda cara les convierte en ricos incluso si deben una parte importante del valor del inmueble. El rico compra una casa más asequible de lo que podría permitirse y se pone a trabajar para pagar la deuda cuanto antes para así maximizar el 'Net worth'. El pobre estira su capacidad de endeudamiento para así tener más casa de la que puede permitirse, contratando hipotecas en las que la deuda persiste durante mucho tiempo o incluso aumenta. Esto asegura que nunca tengan un capital y que si lo tienen sea sólo debido a la revalorización, pero como hemos comentado antes esta revalorización se convierte rápidamente en dinero para gastar.



Así que, que es lo que pasa cuando le das dinero a un pobre? Que se lo gasta. Hay múltiples historias de gente que habiendo ganado la lotería se encuentra en bancarrota al cabo de unos pocos años. Esto es un ejemplo clásico de las creencias patológicas del 'gastador'.


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  #2  
Antiguo 01-may-2007, 17:56
nam nam está desconectado
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Un post muy bueno tiene bastante razon.

"Los pobres ven la revalorización como un ingreso; dinero gratis para poder gastar."

Lo malo es que la clase media ha hecho lo mismo que lo que hacian antes los pobres (y por eso seguian igual de pobres), vivir de creditos en vez de salario y ahorros. La clase media, en esta burbuja, tambien han utilizado las revalorizaciones como lineas de credito para vivir como ricos...lo malo es que no tienen la renta (ni presente ni futura) para poder llevar ese tren de vida.


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  #3  
Antiguo 01-may-2007, 18:29
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Corregidme si me equivoco con los ejemplos,
Oferta de OPA a una persona de economía media -baja por parte de un "cargo" bancario : "Estoy seguro de que Ud. cuenta con una buena fortuna (sic), de otra manera no es posible que su cuenta esté tan saneada... esto no es normal por aquí (barrio elegante de ciudad media)"...
Otro "experto" (años después): "¿Cómo es posible?... Ud. no ha utilizado la tarjeta de crédito que le enviamos hace x años!... esto no es normal!


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  #4  
Antiguo 01-may-2007, 18:54
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Voy a contaros la conversación que tuve hace ya 5 años con la empleadadel banco con el que la promotora de mi casa había contraido la hipoteca. Se me ofrecía la posibilidad de subrogarme y aunque ya sabía que disponía de mejores condiciones en mi banco fuí a entrevistarme con la chica. El caso es que cuando compré mi casa sobre plano las condiciones de pago "estandar" eran adelantar 3 de los 18 millones que costaba la casa durante su construcción e hipotecarse por 14 millones a, entre 20 y 25 años. La chica del banco era bastante atractiva sería de mi edad y al principio era muy distante me soltó el rollo corporativo y comercial profesionalmente, y cuando me dió la palabra le expuse mi situación: Tenía unos 2 millones ahorrados cuando firme el contrato, en durante la construcción además de las letras todo lo que he logrado ahorrar lo he entregado para reducir la hipoteca así que solo tengo que hacer una hipoteca por 11 millones y que disponía de algo de cash para pagar los gastos de notaría y demás. Que no pensaba que fuera razonable hipotecarse a mas de 15 años porque se pagan muchos intereses, le dije además las condiciones que mi banco me ofrecía para 11 millones a 15 años, le dije que el diferencial suyo era algo mejor pero que mi banco no me cobraba ningún tipo de comisión por cancelación parcial ó total y que ellos me cobraban 1 % que para mi es lo más importante.
Entonces la chica cambió se volvió mucho mas amable y cercana me dijo que
era la primera persona de la promoción que le planteaba dejar menos hipoteca de la prevista y a menos años, que casi todos mis vecinos (yo fuí de los últimos en ir a firmar la hipoteca) habían solicitado meter mas dinero en la hipoteca y ampliar el plazo, que algunos ya habían pedido un crédito personal para pagar las letras... Yo le dije que no entendía esa forma de pensar y la chica se levantó, cerro la puerta de su despacho que estaba solo encajada y me dijo cerquita y en voz mas baja ... "yo tampoco lo entiendo, yo siempre he pensado que hay que vivir según las posibilidades de cada uno, lograr ahorrar siempre algo por poco que se gane, yo me compré un piso el año pasado, metí todos mis ahorros y desde entonces todo lo que me sobra lo empleo en amortizar cuota, creo que si no se puede pagar un piso en menos de 6 ó 7 años mejor no meterse, pero la gente está loca, si yo te contara lo que se ve por aquí"

El caso es que hice muy buenas migas con la chica y de no ser por que llevaba anillo de casada le hubiera propuesto quedar para tomar algo.
Por supuesto soy el que tiene el coche más cutre de mi urbanización, el único que no tiene TV por satélite y casi el único que se queda en casita los puentes y no creo que sea el que tiene peor salario.


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  #5  
Antiguo 01-may-2007, 19:33
paseoaleatorio paseoaleatorio está desconectado
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"...metí todos mis ahorros y desde entonces todo lo que me sobra lo empleo en amortizar cuota, creo que si no se puede pagar un piso en menos de 6 ó 7 años mejor no meterse, pero la gente está loca, si yo te contara lo que se ve por aquí"

Creo que meter todos nuestros ahorros en nuestra vivienda y amortizar con todo nuestro disponible cada año puede ser tan temerario como hacer lo contrario, es decir, pedir un LTV del 100% o más y ponerse la hipoteca a 40 ó 50 años para patearse la diferencia.

Seguro que el término medio es lo más prudente.


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  #6  
Antiguo 01-may-2007, 19:52
reallife reallife está desconectado
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Yo también lo tengo comprobado. En cuanto vas al banco a hacer una gestión, o mueves dinero porque una entidad te ofrece mejor interés que otra, y ven que tienes cash, es una pasada.

Últimamente noto que recibo llamadas de mi banco o incluso una carta el otro día donde me ofrecían 14500 euros sin documentación ninguna, sólo con la firma y el envío y en 24 horas tenía el dinero en la cuenta. Alucino en colores. Me quedo a cuadros. Y todo porque hace tropecientos años que tengo la nómina domiciliada allí y nunca me he quedado en números rojos. Estoy hablando del Banesto.

Estaba mirándome una vivienda. Pero os encontré a vosotros y os pregunté. Me pedían 150.000 euros por ella (86 metros cuadrados y muy buena calidad). Tenía, tengo aún gracias a vosotros, y a lo que he ahorrado desde entonces 112.000 euros. Me eché para atrás en la venta. El comprador me ha bajado 12.000 euros porque tiene una hipoteca puente, y se lo comen los intereses. Así que pediría al banco 42.000 incluidos gastos de notaría, hipoteca y un poquito de coche que tengo financiado. Me quedaría con 4.000 euros de cash por si las moscas.

No sé lo que haré todavía, pero estoy mirando bancos. Cuando le digo al de uno de ellos que los 42000 euros los querría a 15 años, me mira con cara de raro, que pueden darme más, que por qué apuro tanto. Se quedan alucinados. NO ESTÁN ACOSTUMBRADOS A ESO, están acostumbrados todo lo contrario. Así va Ejpaña.

Y mientras, recibiendo mailing de Cofidis ofreciendo 6000 euros (24% TAE ). Y sé positivamente que la gente los coge.

En mi localidad han nacido como setas en otoño después de la lluvia, multitud de entidades reunificadoras de crédito. Ya hay casi más que inmobiliarias. Acojonante.

Y al lado de mi Corsita, están aparcados los modelos de Mercedes y Volkswagen más caros del mercado.

Qué asco, qué asco, aparentar, aparentar, aparentar, de eso vivimos. "Eres lo que tienes", así nos va.

Saludos asqueados.


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  #7  
Antiguo 01-may-2007, 21:04
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Escrito por reallife

Qué asco, qué asco, aparentar, aparentar, aparentar, de eso vivimos. "Eres lo que tienes", así nos va.

Exacto; ellos tienen deudas. Tu, libertad.


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  #8  
Antiguo 01-may-2007, 21:24
reallife reallife está desconectado
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Iniciado por ElQueMiraDetrasDelSeto
Exacto; ellos tienen deudas. Tu, libertad.

Y de qué me sirve mi libertad si no puedo compartirla con gente normal y corriente?

Hoy tengo el día chungo.


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  #9  
Antiguo 01-may-2007, 21:24
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Iniciado por alarife
El caso es que hice muy buenas migas con la chica y de no ser por que llevaba anillo de casada le hubiera propuesto quedar para tomar algo.


jejejejejejjeeJEJEJEJEJ

de buen rollo, pero ser amable y hasta "muy amable" entra dentro de las obligaciones de la sra. directora, todo sea por venderte la moto, el quad, el tractor y un trailer de chocientos ejes si hace falta

es lo mismo que las camareras de las discotecas, es su trabajo


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  #10  
Antiguo 01-may-2007, 21:28
ElQueMiraDetrasDelSeto ElQueMiraDetrasDelSeto está desconectado
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Y de qué me sirve mi libertad si no puedo compartirla con gente normal y corriente?

Hoy tengo el día chungo.

Pues para terminar de hundirte

Libertad no implica felicidad

Besitos (que sé que esto te alegra, pillín ) y ánimo


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