Burbuja.info - Foro de economía > > > cálculos sobre aportaciones a la hipoteca
Respuesta
 
Herramientas Desplegado
  #1  
Antiguo 28-abr-2007, 20:26
euribeitor euribeitor está desconectado
Polemico
 
Fecha de Ingreso: 14-marzo-2007
Mensajes: 878
Gracias: 10
195 Agradecimientos de 71 mensajes
Buenas

Bueno, antes de nada, esto solo le sirve a la gente del foro con una hipoteca. Ya se ha planteado varias veces en el foro si es mejor reducir cuota o tiempo con las aportaciones.

La lógica dice que si reduces tiempo vas a pagar muchos menos intereses pero.. ¿qué pasa si vas a hacer reducciones periódicas? Como necesitaba hacerme unos cálculos, he modificado un archivo de Excel que tenía por ahí y he llegado a la siguiente conclusión:

PRÉSTAMO HIPOTECARIO DE 71.715 EUROS

Tipo de interés actual: 4.80
Tiempo de vida: 19 años

Partimos de la base de que puedo ahorrar 500 euros cada mes y los quiero dedicar a aportaciones a la hipoteca. Se me ocurren 4 formas de hacerlo:

A. A final de cada año aporto todo lo que he ahorrado y me quito tiempo.

Se me acaba el préstamo en el mes 88 (7 años y pico), habiendo pagado 14.619 euros de intereses.

B. A final de cada año aporto todo lo que he ahorrado y me quito cuota. Así, cada mes ahorro 500 euros más lo que me estoy ahorrando en cuota, pudiendo hacer aportaciones mayores cada año.

Se me acaba el préstamo en el mes 97 (8 años y un mes), habiendo pagado 15.465 euros de intereses.

C. A final de cada MES aporto todo lo que he ahorrado y me quito tiempo.

Se me acaba el préstamo en el mes 86 (7 años y poco), habiendo pagado 13.300 euros de intereses.

D. A final de cada MES aporto todo lo que he ahorrado y me quito cuota. Así, me baja la cuota cada mes y puedo ahorrar más cada mes.

Se me acaba el préstamo en el mes 87 (7 años y pico), habiendo pagado 13.375 euros de intereses.

Por lo tanto, si las aportaciones van a ser periódicas, lo mejor es quitar cuota mes a mes.


Si en vez de 500 ahorro 1000, los resultados son:

A: Mes 54, 9.640 euros de intereses.
B: Mes 54, 9.818 euros de intereses.
C: Mes 53, 8.160 euros de intereses.
D: Mes 54, 8.209 euros de intereses.

Si las aportaciones son 2000, obtenemos:

A: Mes 33, 6.208 euros de intereses.
B: Mes 31, 6.284 euros de intereses.
C: Mes 30, 4.650 euros de intereses.
D: Mes 30, 4.675 euros de intereses.

Conclusión: Al final, si se van a hacer aportaciones periódicas, no es tan importante si se reduce cuota o tiempo. Cambia muy poco (menos mientras más ahorremos, porque más despreciable se hace el interés con respecto a la aportación). Eso sí, es más rentable aportar cada mes que hacerlo a final de año.


Aparte de esto he calculado una situación especial, pero no creo que le sirva a nadie. Mi padre quiere que ahorre y me quite la hipoteca, en vez de gastarmelo todo en viajes, así que me "presionó" diciendo que él me regalaba un porcentaje de lo que yo ahorre, pero solo para quitar la hipoteca. Por eso he tenido que hacer el cálculo, para saber si me merece la pena dejar de viajar por quitarme la hipoteca, ver plazos, etc..


Responder Citando
  #2  
Antiguo 28-abr-2007, 20:46
OGULNIO OGULNIO está desconectado
Agarrao a las kalandrakas
 
Fecha de Ingreso: 13-marzo-2007
Mensajes: 1.816
Gracias: 667
901 Agradecimientos de 375 mensajes
Uff! Menudo lío de cifras.

Poco puedo aportar, pero dudo mucho que las opciones C. y D. sean factibles, normalmente funcionan en ejercicios anuales, y difícil que puedas amortizar mes a mes. Mira bien las condiciones de amortización en la escritura de constitución de la hipoteca.

Si la cuota actual es soportable, siempre ahorras más intereses si acortas tiempo.

Ánimo y a seguir calculando.


Responder Citando
  #3  
Antiguo 28-abr-2007, 20:47
bestia bestia está desconectado
Grandísimo Gurú burbujista
 
Fecha de Ingreso: 16-octubre-2006
Mensajes: 3.356
Gracias: 4.275
3.011 Agradecimientos de 1.148 mensajes
Pienso que siempre es mejor reducir tiempo, pero te digo también que con esa hipoteca tan "pequeña" es posible que la diferencia no sea tan grande.

Saludos.


Responder Citando
  #4  
Antiguo 28-abr-2007, 21:01
euribeitor euribeitor está desconectado
Polemico
 
Fecha de Ingreso: 14-marzo-2007
Mensajes: 878
Gracias: 10
195 Agradecimientos de 71 mensajes
La verdad es que es un puñetero lio, jeje.

La conclusión es más o menos que da igual lo que haga. Lo importante es ahorrar un poco y.. da igual.

Con una hipoteca más grande a lo mejor si que es más crítico


Responder Citando
  #5  
Antiguo 28-abr-2007, 21:11
orcblin orcblin está desconectado
Burbujista obsesivo
 
Fecha de Ingreso: 25-enero-2006
Mensajes: 2.221
Gracias: 2.107
1.135 Agradecimientos de 420 mensajes
yo reduciría cuota, porque en total así tendrás más pasta libre al final del mes, y despues decidiras que quieres hacer con la pasta, si amortizar más o darte un caprichito.

pero lo de amortizar mes a mes míralo bien, porque vete a saber si después de cada amortización te revisan tu cuota mensual con el nuevo euribor.


Responder Citando
  #6  
Antiguo 28-abr-2007, 21:20
OGULNIO OGULNIO está desconectado
Agarrao a las kalandrakas
 
Fecha de Ingreso: 13-marzo-2007
Mensajes: 1.816
Gracias: 667
901 Agradecimientos de 375 mensajes
Es válida esta conclusión?

Si puedes soportar la cuota, y la hipoteca es a TIPO VARIABLE, acortar tiempo siempre reduce la repercusión en la cuota de las oscilaciones de los tipos de interés.
Y de cajón, si reduces tiempo, te expones a un menor número de oscilaciones, porque acabas de pagar la hipoteca antes.

¿nooo?


Responder Citando
  #7  
Antiguo 28-abr-2007, 21:21
paseoaleatorio paseoaleatorio está desconectado
Becario de Trichet
 
Fecha de Ingreso: 15-marzo-2007
Mensajes: 334
Gracias: 0
Agradecido 1 vez en 1 mensaje
Con los tiempos que corren, no amortices (con más razón si haces caso a los más agoreros del foro). Eso sí, ahorra: liquidez, liquidez y más liquidez.


Responder Citando
  #8  
Antiguo 28-abr-2007, 21:25
OGULNIO OGULNIO está desconectado
Agarrao a las kalandrakas
 
Fecha de Ingreso: 13-marzo-2007
Mensajes: 1.816
Gracias: 667
901 Agradecimientos de 375 mensajes
Iniciado por paseoaleatorio
Con los tiempos que corren, no amortices (con más razón si haces caso a los más agoreros del foro). Eso sí, ahorra: liquidez, liquidez y más liquidez.


ja, ja, ja. con la de aportaciones de cada uno, -todas con la mejor intención-vas a enloquecer, usease, que ahí queda eso.

Saludos.

Edito: Tampoco está mal, ahorrar para amortizar, pero esperar. Tendrás liquidez, y si los tiempos mejoran o te ves en la necesidad, ya amortizarás.

Última edición por OGULNIO; 28-abr-2007 a las 21:29 Razón: añadir una puntualización


Responder Citando
  #9  
Antiguo 28-abr-2007, 21:44
euribeitor euribeitor está desconectado
Polemico
 
Fecha de Ingreso: 14-marzo-2007
Mensajes: 878
Gracias: 10
195 Agradecimientos de 71 mensajes
Iniciado por OGULNIO
Es válida esta conclusión?

Si puedes soportar la cuota, y la hipoteca es a TIPO VARIABLE, acortar tiempo siempre reduce la repercusión en la cuota de las oscilaciones de los tipos de interés.
Y de cajón, si reduces tiempo, te expones a un menor número de oscilaciones, porque acabas de pagar la hipoteca antes.

¿nooo?

En realidad.. los tipos de interés no influyen, ya que van a aumentar dependiendo de lo que debas y, reduzcas cuota o tiempo, debes lo mismo.

Otra cosa es que, como tu dices, si reduces tiempo, menos cuotas pagas y menos intereses, pero es que haciendo aportaciones periódicas, la conclusión es que se tarda casi lo mismo de un modo que de otro, así que acabas pagando lo mismo.

Creo que me quedo con reducir cuotas. Así está uno más preparado para un "sobresalto"


Responder Citando
  #10  
Antiguo 28-abr-2007, 21:48
paseoaleatorio paseoaleatorio está desconectado
Becario de Trichet
 
Fecha de Ingreso: 15-marzo-2007
Mensajes: 334
Gracias: 0
Agradecido 1 vez en 1 mensaje
Iniciado por OGULNIO
ja, ja, ja. con la de aportaciones de cada uno, -todas con la mejor intención-vas a enloquecer, usease, que ahí queda eso.

Saludos.

Edito: Tampoco está mal, ahorrar para amortizar, pero esperar. Tendrás liquidez, y si los tiempos mejoran o te ves en la necesidad, ya amortizarás.

Totalmente de acuerdo con la nota "Edito" del mensaje, a eso precisamente me refería. Aunque yo además rizaría el rizo, inviertiría lo que ahorre en renta variable, que te da liquidez (el riesgo después va en función del plazo y de la aversión de cada uno).

Pero no entiendo el cuerpo del mensaje. ¿Me lo puedes aclarar?


Responder Citando
Respuesta

Herramientas
Desplegado


Temas Similares
Tema Autor Foro Respuestas Último mensaje
Aportaciones a cooperativas de crédito hipotecadito Bolsa e inversiones 1 19-sep-2008 09:02
vendo psito por 31 y tengo hipoteca de 38, ayuda para calculos carlos guerrero Burbuja Inmobiliaria 47 14-ago-2008 09:09
Calculos con multidivisas. CaptainCrunch Burbuja Inmobiliaria 5 16-jul-2008 18:48
Calculos blancanegra Burbuja Inmobiliaria 48 14-ago-2007 23:07
Respuesta a "confundido" sobre cálculos ajax Burbuja Inmobiliaria 4 04-jul-2006 13:36


La franja horaria es GMT +1. Ahora son las 13:06.