Comprar una vivienda en 2011 ha sido misión imposible para miles de españoles. La mayoría ha decidido aplazar la adquisición bien porque esperan que mejoren las condiciones económicas –especialmente el mercado laboral-, bien porque piensan que los precios de los pisos tienen que caer todavía más.

Quienes, por el contrario, decidieron comprar o quienes lo tienen actualmente en mente, no lo tienen nada fácil. La fiesta del crédito hace ya que terminó. Ahora no es suficiente con tener una buena nómina, ni ser un buen pagador. Es necesario tener dinero ahorrado, al menos el 20% del importe del inmueble para que la entidad financiera estudie el caso. Además, quien consigue una hipoteca, lo hace en unas condiciones mucho menos ventajosas que hace apenas doce meses.

“A principios de año, las hipotecas con mejores condiciones oscilaban alrededor del Euribor + 0,50%, mientras que en la actualidad las mejores se sitúan en torno al Euribor+1%”, explica a El Confidencial Sergio Fernández, responsable hipotecario de Bankimia. “En 2011 las entidades financieras se han encontrado con un notable encarecimiento en los mercados a la hora de acceder al crédito, lo cual se ha trasladado a la oferta hipotecaria”.

A modo de ejemplo: el año arrancó con la Hipoteca Activa de ActivoBank como la más atractiva con un tipo de interés de Euribor + 0,35%. En la actualidad, la mejor hipoteca para cualquier persona y que no exige vinculaciones adicionales, es la Hipoteca Premium que comercializa bancopopular-e a Euribor+0,99%.

"Hoy en día no hay ninguna oferta hipotecaria por debajo del Euribor+0,95%", añade Juan Villén, responsable de idealista.com/hipotecas. "La media del mercado se encuentra en el Euribor+1,5% pero algunas entidades ofrecen Euribor+2,5% e incluso Euribor+3%".

¿Exagerado? "No", responde Villén. "En Inglaterra, los precios de las hipotecas se encuentran en el Libor+3%. Lo que era ridículo es que con los elevados costes de financiación a los que se están enfrentando las entidades estuvieran ofreciendo Euribor+0,5%. Durante los próximos meses continuaremos viendo aumentos en los diferenciales", concluye.

Además, "en la actualidad hay muchas entidades que por sus necesidades de capital y por el proceso de desapalancamiento que están realizando han cerrado totalmente el grifo hipotecario", añade Juan Villén. "Directamente te dicen que no. Da igual el perfil del cliente. Ni siquiera conceden hipotecas para sus propios inmuebles. Otras, por el contrario, están aprovechando para captar clientes a precios bastante atractivos".


La banca sólo ofrece hipotecas para sus pisos

Además, lo que era un secreto a voces, que bancos y cajas sólo conceden hipotecas para comprar sus propios pisos -la consultora CB Richard Ellis fue la primera en decirlo en voz alta-, se ha confirmado como una cruda realidad para desesperación de promotores que ven cómo muchas de sus ventas no salen adelante por la falta de financiación a sus clientes, y de los propios compradores.

"La falta de liquidez y crédito ha generado una marcada competencia entre entidades financieras -ahora dueñas de numerosos activos inmobiliarios- y promotoras, por lo que la financiación está limitada en la práctica a los activos propiedad de los bancos", señalaba a principios de año la consultora.

Esto ha provocado que las condiciones de financiación sean más favorables cuando la hipoteca sirve para 'eliminar ladrillo' de sus balances. “Otro elemento destacable de la actual oferta hipotecaria se encuentra en que las condiciones hipotecarias si adquieres una de la viviendas que las entidades financieras se han quedado en su balance son notablemente más atractivas que si adquieres cualquier otro inmueble”, apunta Sergio Fernández. Para muestra, un botón: la Hipoteca Low Cost de Unnim a Euribor+0,39% o la Hipoteca de Bankinter a Euribor + 0,45%.

La hipoteca del futuro

Los indicios parecen indicar que en el principio de año no va haber modificaciones substanciales en la oferta hipotecaria. La hipoteca tipo para el responsable de Bankimia cumplirá estos tres requisitos:
· Ofertas más atractivas en el mundo online que en sucursales tradicionales

· Con plazos de amortización que van a tender más a 25/30 años (a diferencia de los 40/50 años del pasado)

· Diferenciales entre el 1%-1,25%

Además, desde idealista.com añaden otro cambio significativo. "A cualquier cliente que quiera financiación por encima del 80% ya no le bastará con aportar un avalista solidario. Éste deberá hipotecar su vivienda. A raíz de la crisis financieras algunos bancos se han encontrado con avalistas que ya habían vendido o hipotecado su vivienda", comenta Juan Villén.

Comprar una vivienda en 2011 ha sido misión imposible para miles de españoles